独身に生命保険はいらない？必要性を見極めるポイントと保険の選び方

「独身だから、生命保険は必要ないよね？」

もしあなたがそう考えているなら、その考えは半分正解で、半分は間違いかもしれません。

確かに、守るべき家族がいない独身にとって、高額な死亡保険は不要に思えるでしょう。

しかし、本当に備えるべきリスクは「もしものとき、自分のお金はどうなるか？」という部分です。

病気やケガで働けなくなったとき、治療費や生活費をどうまかなうか。貯金だけで本当に大丈夫なのか。

この記事では、「生命保険はいらない」と考える独身の方へ、本当に備えるべきリスクと、それに合った保険の選び方を分かりやすく解説します。

独身に生命保険はいらないって本当？

まずは独身者が生命保険を不要と考える理由や誤解を確認していきましょう。

「生命保険＝家族のため」だけではない

生命保険は、家族のためにお金を残すもの、と思われがちですが、医療保障や就業不能保障など、自分自身の経済的リスクに備える役割も担っています。

そのため、独身だからといって、必ずしも生命保険が不要とは限らず、自分自身の入院や手術を経済的にカバーできる医療保険や、長期離職時の生活費を補う就業不能保険などは、独身の人にとっても有効といえるでしょう。

特に20〜30代の若年層は保険料が比較的安い場合が多いため、生命保険はいらないと決めつけずに、生命保険にはどのような種類の保障があるかを確認してみることから始めるとよいでしょう。

独身者が生命保険はいらないと考える理由は？

ここでは、独身者が生命保険は不要と考える理由を確認していきます。

 

死亡保障の必要性を実感しにくい

独身の場合、自分が亡くなった後に、経済的なカバーが必要な家族がいないケースが多く、死亡保障の必要性を実感しにくい傾向にあります。

実際に経済的な負担をかける相手がいないと思うと、「自分には生命保険は必要ない」と判断し、生命保険について考えるタイミングが後回しになってしまいます。

各種保険の種類について理解が曖昧

医療保険・がん保険・死亡保険など、保険にはさまざまな種類があるため、どれに重点を置いて加入すればよいか分からず、理解が曖昧なまま「保険は不要」と判断してしまうケースも少なくありません。

しかし、利用目的や自分にとってのリスクが明確になれば、本当に必要な保険が見えてくることもあります。

まずは、自分が何に備えたいのかを整理することが、保険選びの第一歩といえるでしょう。

両親や保険外交員など「勧められて」加入しているケースも多い

保険に加入したきっかけが、両親や保険外交員からの勧めだったというケースは少なくありません。

しかし、勧められるままに加入してしまうと、自分のライフスタイルや将来設計に合った保障かどうかを十分に確認できていないまま、気づかないうちに必要以上の保障内容や高額な保険料を抱えてしまっている可能性もあります。

こうした場合、一度現在の保障内容と支払保険料のバランスを見直し、自分にとって本当に必要な保険かどうかを再確認することが大切です。

場合によっては、保障の整理や解約を含めた調整が有効になることもあるでしょう。

将来設計が決まっていないため必要保障額を出しにくい

結婚や出産、キャリアの方向性など、将来のライフプランがまだ定まっていないと、どの程度の保障が必要かを計算するのが難しく、具体的な保障を考えにくいのもあるでしょう。

また、貯蓄や資産形成の計画も不明確なままだと、保険にどれだけ費用をかけるべきかの根拠が持てず、「今はまだいいかもしれない」と加入を先送りにしてしまうケースも少なくありません。

こうした場合は、完璧な将来設計ができていなくても、「万が一に備える最低限の保障」だけでも確保しておくことが現実的な選択肢といえるでしょう。

保険の優先順位が低く後回しになりやすい

独身者の場合、趣味や旅行、日常の生活費、さらには自己投資など、お金を使いたい項目が多いため、保険の優先順位が下がりがちです。

その結果、「必要性は感じているけれど、今じゃなくてもいい」と考えてしまい、見直しや加入を先送りにしてしまうケースも少なくありません。

こうした状況が続くと、万が一の備えが不十分なまま年月が経ち、いざというときに必要な保障が得られず後悔する可能性もあります。

保険は「今すぐ必要ではないかもしれないけれど、将来のリスクに備えるもの」として、最低限の保障だけでも早めに確保しておくことが大切です。

独身にありがちな生命保険についての誤解とは？

独身の場合、死亡保障が不要だから保険自体が無駄、と思いがちです。

しかし、公的保障の限界や突然の大きな医療費、介護リスクがあれば、医療保険や最小限の死亡保障を備えることで安心感が得られます。

死亡保険の代わりに、資産運用による蓄えを使うという考え方もありますが、投資には相応のリスクが伴うため、保険と貯蓄をうまく組み合わせることが大切です。

独身の人が直面しやすいリスクとは?

次に、独身時代に起こりうるリスクを具体的に確認しながら、保険の必要性をイメージしてみましょう。

 

病気やケガのリスク

大きな病気やケガで入院や手術が必要になると、差額ベッド代や食事代など、公的医療保険ではまかないきれない費用がかさみ、家計へのダメージが深刻になることがあります。

特に独身者は、頼れる家族が近くにいないケースも多いため、自分自身の経済的リスクに備える「自助努力」として、保険を有効活用することがおすすめです。

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女性特有の病気リスク

乳がん、子宮筋腫、卵巣の疾患など、女性特有の病気リスクに、早いうちから備えを意識することが大切です。

これらは若年層でも発症することがあり、治療や通院が長期化するケースも少なくありません。

最近では、こうした疾患に特化した女性向けの医療保険や特約が充実してきており、診断一時金や通院給付金などを受け取れるタイプの保障も増えてきています。

将来の治療費や生活への影響を見据え、自分の年齢や健康状態に合ったプランを選ぶことで、いざというときの安心感にもつながります。

働けなくなった場合の生活費

病気やケガで長期療養や休職を余儀なくされると、収入が途絶え、自宅の家賃や日々の生活費の支払いが難しくなる可能性があります。

特に独身者の場合、他の家族の収入に頼ることができないケースが多いため、経済的なリスクを一人で背負うことになります。

こうした状況に備える手段として、就業不能保険や所得補償保険の活用は非常に有効です。

働けない期間にも一定の収入を確保できることで、生活を安定させ、安心して療養に専念する環境を整えることができるでしょう。

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自営業やフリーランスで公的保障が手薄

会社員であれば、健康保険や厚生年金、傷病手当金、有給休暇といった公的制度が比較的手厚く整備されており、病気やケガで働けなくなっても一定期間の収入を確保する仕組みがあります。

一方で、自営業やフリーランスの人は、これらの制度が適用されない、あるいは制度そのものが存在しないケースも多く、休業中は収入が完全にゼロになる可能性もあります。

こうした公的保障の空白を埋めるには、就業不能保険や所得補償保険などの民間保険を活用することが有効です。

自分自身の働き方に合ったリスクヘッジ手段として、保険で最低限の生活保障を確保しておく必要があるでしょう。

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公的保障でどこまでカバーできる？

日本の公的保障制度は充実していますが、必ずしも全てをカバーできるわけではありません。

公的保障でどこまでカバーできるかを確認しましょう。

健康保険・高額療養費制度を使った治療費負担の軽減

公的医療保険には「高額療養費制度」があり、1か月の医療費が一定額（自己負担限度額）を超えた場合、その超過分が払い戻される仕組みになっています。

これにより、万が一の入院や手術でも、医療費の自己負担を一定水準に抑えることが可能です。

ただし、先進医療の費用や差額ベッド代、食事代などは制度の対象外となるため、治療内容や入院環境にこだわりたい場合は別途費用が発生する可能性があります。

そのため、医療費全体の負担を抑えるには、公的制度だけでなく、民間の医療保険や先進医療特約などと併用を検討しておくと安心です。

傷病手当金による収入補填の仕組み

会社員であれば、病気やケガで働けなくなった場合でも、最長1年6カ月間は「傷病手当金」により給与の一部を受け取ることが可能です。

これは、健康保険の制度の一環として支給され、療養中の生活費を一定程度補填できる心強い仕組みです。

しかし、自営業やフリーランスの方はこの制度の対象外であり、収入が突然ゼロになるリスクを抱えています。

そのため、万が一に備えて「就業不能保険」や「所得補償保険」など、民間保険で備えておくと、安心感が高いでしょう。

公的年金と老後の備えの限界

独身の場合、公的年金だけで生活を続けるのは厳しい可能性があります。

自分のための貯蓄や資産形成に、保険を組み合わせながら不足分を補う対策を早めに考えるようにしましょう。

 

老後資金の準備

長寿化が進む現代では、「思ったよりも老後にお金がかかる」という長生きリスクが現実味を帯びています。

特に家族を持たない独身者の場合、医療や介護などの費用をすべて自分で賄う必要があるため、万全な備えが欠かせません。

そのため、iDeCo（個人型確定拠出年金）や積立投資などを活用しながら、長期的な視点で老後資金を計画的に準備しておくことが重要です。

今のうちから自助努力による資産形成を始めておくと、将来の不安を大きく減らせるでしょう。

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親の介護

将来的に親が要介護状態になった場合、独身者が中心となって介護を担うことになりやすく、時間的・金銭的な負担が重くのしかかる可能性があります。

たとえ公的介護保険制度を利用しても、施設の利用料や介護サービスの一部など、自己負担が発生する場面は少なくありません。

そうした費用に備えるためにも、積立保険や貯蓄などによる準備を検討しておくと、いざというときに切り崩せる資金を確保できて安心です。

自身の葬儀費用

独身であっても、自分の葬儀費用をどうまかなうかは意外と見落としがちなポイントです。

実際、葬儀にかかる費用は一般的に最低でも数十万円、規模によっては300万円前後かかることもあります。

親や兄弟に経済的な負担をかけたくない場合は、終身保険や一定期間の定期保険などで備えておくのも一つの方法です。

自分のための準備であると同時に、残された人への思いやりとしても有効です。

独身でも保険が必要なケースは？

続いて、独身でも保険で備えておくと有効なケースを見ていきましょう。

 

十分な貯蓄が無い人

医療費の急な出費や、収入減に対応できるだけの貯蓄がない場合は、保険による備えが大きな安心材料になります。

たとえば、突然の入院や手術で数十万円単位の出費が発生した際に、貯金が心もとないと生活が一気に苦しくなってしまいます。

こうした「もしも」に備える手段として、医療保険や就業不能保険を活用することは、経済的な安定を守るうえで非常に有効です。

親の介護をしている人

親の介護をしながら働く人にとっては、時間や体力の余裕が限られるうえ、心身の負担も大きくなりがちです。

そんな中で、もし自分が病気やケガで入院するようなことが起これば、介護そのものが立ち行かなくなるリスクもあるでしょう。

自分の健康が介護の継続に直結するからこそ、医療保険や生命保険などで、いざというときの備えを整えておくことが大切です。

自営業やフリーランスの人

自営業やフリーランスの方は、会社員と比べて公的な保障が手薄で、収入も不安定になりやすい傾向にあります。

病気やケガで長期間仕事ができなくなった場合、収入がゼロになるリスクも考えられるでしょう。

そんなときの備えとして、就業不能保険や所得補償保険に加入しておくと、いざというときにも最低限の生活費を確保でき、事業の再開や生活の立て直しにも役立つでしょう。

子どもがいる人

シングルマザーやシングルファーザーなど、一人で子どもを育てている人にとって、保険は心強い支えになります。

教育費や生活費など、将来にかかるお金を考えると、自分に万一のことがあったときの家族のための備えは欠かせません。

特に、死亡保障や医療保障を適切に備えておくことで、子どもの進学や日常生活が経済的に困窮しないよう仕組みを作っておくことが非常に重要といえるでしょう。

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独身でも保険がいらない人はどんな人？

独身であっても、貯蓄や資産運用などによる経済的基盤が十分に整っているなら、無理に保険を追加で契約する必要はありません。

独身でも保険が不要な人はどのような人かを見ていきましょう。

 

十分な貯蓄がある人

仮に入院費用や大きな出費が発生しても貯蓄で十分に対応できる方は、あえて保険に加入せず、資金を手元に置いておくほうが自由度が高い場合もあります。

ただ、病気によっては、公的医療保険の適用外となる先進医療の技術料など、高額な治療を受ける必要がある可能性もあるため、高額な治療に関しては医療保険で最低限備えておくと賢い選択になることもあるでしょう。

老後資金を投資や貯蓄で既に準備できている人

退職後の生活費や介護にかかるコストを見込んで、投資信託やiDeCo、積立NISAなどで十分に資産を形成しているなら、保険でカバーすべき範囲は少なくて済むでしょう。

ただ、資産価値が変動する変動性商品で運用している場合は、市場の変動など投資リスクの考慮や、老後の売却判断など、人によってはタイミングの見極めが難しいこともあるでしょう。

万一の際も家族にお金を残す必要が無い人

自分自身の死亡によって経済的負担がかかる家族がいなければ、終身保険も定期保険も不要と判断しやすいでしょう。

先立つものが葬儀代程度で済む場合は、予め貯蓄ておくか、最低限の死亡保険に入るだけでも十分といえるでしょう。

とはいえ、全く保障を持たないことに不安がある場合は、都道府県民共済やこくみん共済など共済で手頃な保障に加入する方法もあります。

共済と民間保険の違いについては、県民共済とこくみん共済の違いの記事を参考にしてください。
関連記事：県民共済とこくみん共済はどっちがいいの？それぞれの特徴や保険との違いを徹底比較！

独身の人が検討したい保険の種類

独身であってもリスクに応じて検討したい保険があります。

ここでは代表的な保険の種類を紹介します。

 

医療・がん保険

医療保険やがん保険は、入院・手術・通院・がん治療などにかかる費用をサポートしてくれる保険です。

公的医療保険ではカバーしきれない差額ベッド代や先進医療の技術料などを補うことができ、万が一のときにも安心して治療に専念できます。

特に女性の場合は、乳がんや子宮の疾患など女性特有のリスクに備えられる「女性疾病特約」が付けられる商品も多くあります。

将来の不安やライフスタイルに合わせて、どの程度の保障が必要かを具体的に検討することが大切です。

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医療保険の女性特約は必要なのか？メリットと入るべき人の特徴を解説

就業不能保険

就業不能保険は、病気やケガによって長期間働けなくなった場合に、毎月の生活費をカバーできる保険です。

特に、フリーランスや自営業の人は公的保障が手薄なため、収入がゼロになるリスクに備えておくことが重要です。

たとえば、うつ病などの精神疾患や、骨折・がん治療による長期療養が必要になったときでも、一定期間ごとに給付金を受け取れるため、家賃や食費、通信費といった固定費の支払いにも対応できるでしょう。

「備えは必要だけど、貯金だけでは不安…」という人こそ、自立した生活を続けるためのリスクヘッジとして検討する価値があるのが保険といえるでしょう。

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死亡保険（定期・終身・収入保障）

独身者は、一般的に高額な死亡保障は不要とされています。

しかし、自分の葬儀費用の準備や、親の借金・扶養の可能性がある場合には、最低限の死亡保険を備えておくと安心です。

死亡保険の種類や特徴は以下の通りとなります。

• 定期保険：期間限定で保険料が安く、必要最低限の保障を効率よく準備できる
• 終身保険：一生涯の保障が続くため、葬儀代や死後の整理資金を確実に残したい人に適している
• 収入保障保険：万一のときに毎月分割で保険金が支払われるため、家族の生活費を支えられる

保険料を抑えたいか、保障を確実に残したいかなど、ライフステージや価値観に合わせて柔軟に保険種類を選ぶことが大切です。

保険の必要性を判断するポイント

独身者が保険を検討する際、どのような基準で保険の必要性を判断すればよいのかを解説します。

 

公的な保障内容を確認する

保険を検討する前に、自分が加入している健康保険や年金制度の内容を把握することが大切です。

たとえば、会社員であれば「傷病手当金」や「育児休業給付金」など、働けない期間の収入補填制度があります。

一方、自営業の場合は「国民健康保険」や「国民年金」が中心となるため、保障内容が会社員より手薄になることもあるでしょう。

まずは自分がどの制度に加入していて、どこまでが公的に守られている範囲なのかを明確にするようにしましょう。

自分の必要保障額を確認する

生命保険を検討する際は、葬儀費用や親への経済的な配慮などを踏まえて、客観的に必要保障額を算出することが大切です。

独身者の場合は、基本的に最低限の死亡保障で足りるケースが多いですが、「親に負担をかけたくない」「万が一の際の整理資金を残したい」といった思いがあるなら、やや手厚めに保障額を設定するのも一つの選択肢といえるでしょう。

FPなどお金の専門家に相談する

保険商品は種類も多く複雑ですので、第三者的立場のファイナンシャルプランナーに相談すると選びやすくなります。

保険だけでなく家計管理や資産形成の観点からアドバイスをもらえるため、過不足のない保障プランを確保しやすくなるでしょう。

NISAやiDeCoなどの資産形成方法も検討する

保険でリスクに備えるだけでなく、投資や積立で資産を増やしておく考え方も大切です。

特に、NISAやiDeCoは賢く節税しながら運用に取り組めるため、効率よく資産を増やすことに期待できるでしょう。

若いうちから資産形成を始めると、将来的に余裕が生まれ、医療費や老後資金を保険以外の方法で確保できる可能性が高まります。

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よくある質問（Q&A）

独身者が保険について疑問を持つポイントをQ&A形式で解説します。

若いうちに入った方がいいのか、投資との違いは何かといった点を知ることで、より適切な選択が見えてくるでしょう。

若いうちに入った方が得って本当？

若年層は保険料が安く設定されている商品が多いのは事実です。

ただ、保険料が安いからといって不必要な保険に加入しすぎると、長期にわたって無駄な出費になるリスクもあります。

あくまで自分のリスクに合った保障プランを吟味することが重要です。

保険より投資のほうが良い？

貯蓄や投資で資産を増やすアプローチは魅力的ですが、投資には元本割れリスクがあるため、医療費や就業不能時など、急な資金をどう確保するかもセットで考える必要があります。

保険は、諸事情による経済的リスクをカバーする仕組みと割り切り、投資で増やす部分は別に考えるのが理想的といえるでしょう。

相談したら強引に勧誘されない？

最近は無料の保険相談サービスでも、勧誘色を抑えた中立的なアドバイスを行うところが増えています。

複数のFPや保険ショップを比較検討すれば、自分に合った商品を見つけやすく、不必要な加入を勧められた場合には遠慮なく断ることができるでしょう。

まとめ

独身者の保険の必要性は人それぞれ異なります。

自分のライフスタイルや将来設計、経済状況に合わせて最適な保障を検討しましょう。

生命保険は家族がいる人だけが加入するものではなく、独身者にとっても医療費や介護費用、就業不能リスクへの備えとして役立つ場合があります。

一方で、十分な貯蓄や投資で対応できるなら、保険にこだわらずリスクをカバーできる可能性もあるでしょう。

まずは自分の公的保障や貯蓄状況を把握し、不足があれば、医療保険や就業不能保険など優先度の高いところから検討するのが賢明です。

自分自身では、情報収集や優先順位を決めるのが難しいという人は、ファイナンシャルプランナーなどの専門家に相談しながら、保険の必要性について検討を進めるとよいでしょう。

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