この記事の要約はこちら
・生命保険は家族や自分の経済的リスクに備えるための手段。特に男性は家計の担い手となるケースが多いため、生命保険に入る必要性が高いと言える。
・男性の生命保険加入率は30代以降に大きく上昇する。入るきっかけは「結婚」や「子どもの誕生」など。
・特に生命保険に入ったほうがいいのは、扶養家族がいる人、自営業・フリーランスの人、住宅ローン・借入れがある人、貯蓄が少ない人。
・ライフステージに適した生命保険を検討することが大切。
生命保険は怪我や病気、死亡といった万が一に向けて、金銭面で備えられる商品です。
一方で「生命保険に入るタイミングはいつがベストなのか」「なぜ必要なのか」と悩む男性も多いのではないでしょうか。
本記事では、男性の生命保険に入るタイミングや必要性、ライフステージ別に検討すべき種類を詳しく解説していきます。
就職して間もない若い世代の方から、結婚や子育て中の方、さらには40代以降に考慮しておきたい老後の備えまで、幅広い視点で情報をまとめているため、ぜひお役立てください。
この記事の目次
【データで確認】男性が生命保険に入るタイミングはいつ？
実際にどのくらいの男性が生命保険に入っているのかを年代別に把握し、加入のきっかけもあわせて確認してみましょう。
男性・女性の年代別の生命保険加入状況
生命保険文化センターの「2022（令和4）年度 生活保障に関する調査」によると、男性・女性の生命保険加入率は以下のとおりです。
| 年代 | 加入率（男性） | 加入率（女性） |
| 20代 | 46.4% | 57.1％ |
| 30代 | 81.5% | 82.8％ |
| 40代 | 86.1% | 86.3％ |
| 50代 | 86.9% | 87.8％ |
| 60代 | 85.8% | 86.5％ |
| 70代 | 72.5% | 78.8％ |
| 全体平均 | 79.0% | 82.2％ |
参考：生命保険文化センター 2022（令和４）年度生活保障に関する調査
20代男性の生命保険加入率は約46%ですが、30代には約81%に上昇し、その後60代まで約85%となっています。
若いころは必要性を感じづらく後回しにする一方、30代以降の結婚や子どもの誕生といったライフステージの変化が加入率の高さにつながっている可能性があります。
なお、大差はありませんが、女性と比較すると加入率は低い傾向にあります。
男性が生命保険に入るきっかけ
下表は、生命保険文化センターの「2022（令和4）年度 生活保障に関する調査」の結果から、直近加入契約の加入のきっかけをまとめたものです。
▼男性が生命保険に入るきっかけ
| 年代 | 加入したきっかけ |
| 20代 | ・家族や友人からの勧め ・就職をしたこと ・職場からの勧め |
| 30代 | ・結婚をしたこと ・就職をしたこと ・子どもの誕生 |
| 40代 | ・結婚をしたこと ・就職をしたこと ・子どもの誕生 |
| 50代 | ・就職をしたこと ・家族や友人からの勧め ・保険会社の営業職員や窓口からの勧め |
| 60代 | ・保険会社の営業職員や窓口からの勧め ・家族や友人からの勧め ・元々生命保険に加入する必要性を感じていた ・加入していた生命保険が満期になった（または解約した）こと |
| 70代 | ・保険会社の営業職員や窓口からの勧め ・元々生命保険に加入する必要性を感じていた ・加入していた生命保険が満期になった（または解約した）こと ・家族や友人からの勧め |
参考：生命保険文化センター 2022（令和４）年度生活保障に関する調査をもとに筆者作成
男性が保険加入を決断するタイミングとして多いのは「ライフステージが変化したとき」であることがわかります。
・就職したとき
・結婚したとき
・子どもが誕生したとき
・住宅を購入したとき
・子どもが独立したとき など
一方で、20代や50代以降などで目立つのが、「家族や友人、保険会社からの勧め」です。 若い頃はまだピンとこない中で親や先輩に勧められたり、年齢が上がってプロから見直しを提案されたりと、他者からのアドバイスが加入の「後押し」になっていることも分かります。
若いうちから生命保険に入るメリット
20〜30代の人は「病気のリスクも低いのに、今入る意味はあるの？」と感じることがあるかもしれません。
しかし、生命保険は基本的に若いうちに加入した方がメリットが大きくなります。
主な理由は以下の3点です。
- 割安な保険料で加入できる
- 加入できる商品の選択肢が多い
- 貯蓄が少ない場合でも万が一に備えられる
具体的にどのようなメリットがあるのか見ていきましょう。
割安な保険料で加入できる
生命保険の保険料は、一般的に契約時の年齢が若いほど安く設定されます。これは、若い方が病気や死亡のリスクが低いと判断されるためです。
加入を先延ばしにして40代・50代で加入するよりも、生涯で支払う保険料の総額を大幅に抑えられる可能性があります。
加入できる商品の選択肢が多い
生命保険に加入する際は、過去の病歴や現在の健康状態を告知しなければなりません。年齢を重ねると、健康診断で血圧や血糖値の指摘を受けたり、予期せぬ持病が見つかったりするリスクが高まります。
健康状態によっては、希望する保険に入れなかったり、保険料が割増になったり、特定の部位が保障されないなどの制限がついたりすることもあります。
健康リスクが少ない若いうちであれば、審査に通りやすく、数ある商品の中から自分にとって条件の良い保険を選びやすいでしょう。
貯蓄が少ない場合でも万が一に備えられる
社会人になりたての若い時期は、まだ十分な貯蓄がないことも珍しくありません。 しかし、病気や事故による長期入院や、働けなくなるリスクは、貯蓄額に関係なく誰にでも突然訪れます。もし貯金が少ない状態で収入が途絶えたり、高額な医療費がかかったりすれば、すぐに生活が立ち行かなくなる恐れがあります。
生命保険に加入していれば、貯蓄が少ない場合でも万が一の病気やケガにも備えられるため、経済的な不安を減らせるでしょう。
病気や事故のリスクは年齢に関係なくあるし、家族を持つと経済的な責任が重くなる。
それに若いうちに入ったほうが保険料も安く、将来のライフイベントにも備えやすいね！
特に家族を支える立場にある男性には重要だよ。
どの保険が合っているか迷ったら、FPに相談してみるのもおすすめ！
若いうちから生命保険に入る際の注意点
20〜30代のうちから生命保険に入ることは多くのメリットがありますが、長期契約ならではのリスクも存在します。契約後に後悔しないよう、以下の点に注意しましょう。
- ライフステージの変化に合わせて定期的に見直しをする
- インフレにリスクがある
- 家計に見合った保険料で加入する
ライフステージの変化に合わせて定期的に見直しをする
若いうちに加入した保険は、その時点での生活状況（独身、実家暮らしなど）に合わせて設計されていることがほとんどです。
しかし、その後に結婚したり、子どもが生まれたり、住宅を購入したりすると、必要な保障額や保障の種類は大きく変化します。
「昔入ったから安心」と思い込んで放置していると、いざという時に保障額が足りなかったり、逆に不要な保障に保険料を払い続けていたりする可能性があるため、ライフステージが変わるタイミングや、数年に一度は契約内容を確認し、保障内容を見直しましょう。
インフレリスクがある
インフレによって物の値段が上がり、お金の価値が下がると、保険金や給付金の価値も目減りする可能性があります。
生命保険の場合は10年以上の長期契約になることも多いため、インフレリスクを考慮して保険金額や給付金額を設定しましょう。
家計に見合った保険料で加入する
若い世代は、まだ収入が十分でないことも多く、結婚資金の貯蓄や趣味、自己投資などにもお金がかかる時期です。
将来が不安だからといって、身の丈に合わない高額な保険に入ってしまうと、毎月の支払いが生活を圧迫し、早期解約につながる恐れがあります。
貯蓄型の生命保険の場合、早期解約によって元本割れするリスクもあるため、「手取り月収の○％以内」など無理のない予算を設定し、生活費や貯蓄とのバランスを考えた保険料で加入するようにしましょう。
生命保険に入った方がいい男性
次のような男性は、生命保険に入った方がいいと言えます。
・扶養家族がいる人
・自営業・フリーランスの人
・住宅ローン・借り入れがある人
・貯蓄が十分でない人
今後のライフイベントや万が一の際に経済的負担の増大が想定される人ほど、生命保険による保障が大きな助けになるためです。
ここからはそれぞれの特徴を解説します。
将来のライフイベントが近い人
結婚や子どもの誕生、マイホームの購入といった大きなライフイベントは、まとまった資金が必要となるタイミングです。
数年後に結婚するなど、ライフイベントを控えている場合は、保険に加入するかどうかを考えるよいきっかけになります。
若いうちから準備しておけば、あとで焦って加入するより計画的に保険を組み立てやすくなります。
扶養家族がいる人
扶養家族がいる人も生命保険の必要性が高いと言えます。
配偶者や子どもなど、自分以外に収入を頼りにしている家族がいると、万が一のときの生活基盤が一気に崩れるリスクがあります。
死亡保障や医療保障を整えておくことで、残された家族の負担を最小限に抑えることが可能です。
家族が増えるほど、その重要性は高まるでしょう。
自営業・フリーランスの人
自営業・フリーランスの人は、会社員が加入している健康保険や労災保険、厚生年金などに入れないため、公的保障が手薄です。
たとえば怪我や病気で働けなくなっても、会社員のように傷病手当金を受け取れません。
そのため、自営業・フリーランスの人は、万が一の際に収入が途絶えると生活が一気に不安定になる可能性があります。
働けなくなったときの備えとして生命保険に入っておくことで、収入面の不安を大きく減らせるでしょう。
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住宅ローン・借入がある人
住宅ローンなど大きなローンを抱えていると、返済の途中で収入が途絶えることは深刻なリスクとなります。
死亡保障を中心とした保険を用意しておけば、万が一でもローンの返済負担をカバーしやすくなるでしょう。
家計の安定を考えるうえで、この視点は外せません。
貯蓄が十分でない人
生命保険に入るかどうかを考えるうえで、現在の貯蓄の有無や金額が大きなポイントです。
十分な貯蓄がない場合、怪我や病気で働けなくなった際などの突然の出費への対応が難しくなります。
生命保険は半強制的に保険料を支払う仕組みのため、貯蓄が十分ではない人にこそ、大きな役割を果たしてくれる存在と言えます。
万が一のときに家族や生活への経済的リスクが大きいから、保険で備える必要があるかもね。
もし迷うなら、将来に備える第一歩として保険のプロに相談してみることもおすすめです！
生命保険の必要性が低い男性
生命保険は家族構成や経済状況などによって、無理に入らなくても問題ない場合があります。
具体的には次のような人です。
・会社の保障（福利厚生）が手厚い人
ご自身の状況と照らし合わせて判断してみましょう。
独身・扶養家族なしで十分な貯蓄がある人
もし独身で、かつ大きな貯蓄を確保できているならば、急いで生命保険に入らなくてもよいでしょう。
死亡保障が必要になる家族がいない場合、万が一の際の自分の医療費や生活費などは貯蓄で賄えるためです。
ただし、今後結婚したり扶養家族ができたりしてライフステージが変化すると、改めて生命保険の検討が必要になることがあります。
会社の保障（福利厚生）が手厚い人
大企業や公的機関に勤めていると、団体保険や手厚い医療保障などが用意されている場合があります。
これらの福利厚生だけである程度カバーできる状態であれば、個人で生命保険に入らなくても良いと感じるかもしれません。
ただし、転職や退職によって現在の会社を離れる場合は、今受けている保障よりも手薄になる可能性があります。
その場合は必要に応じて、生命保険を含めた保障を検討することが大切です。
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【タイミング別】男性が検討すべき生命保険の種類
ライフステージによってリスクや優先順位は異なるため、生命保険は自分の状況に合った商品を選ぶことが重要です。
独身や若手社会人の時期は低コストで必要最低限の保障を、結婚・子育て期は家族を守る保障を、40代以降は老後や介護を視野に入れた保障を検討するのが一般的です。
ここでは年齢や家族構成といったタイミング別に、男性が検討したい生命保険の種類を詳しく解説します。
独身・若手社会人
若手社会人は収入が限られていますが、独身の場合は自由に使えるお金が比較的多いでしょう。
とはいえ、大きな怪我や病気をすると治療費や生活費への不安が高まります。
そんなときに備えられるのが、医療保険や就業不能保険といったタイプです。
医療保険
医療保険は怪我や病気で入院した際に、費用をカバーできる保険です。
治療費や入院基本料には公的医療保険が適用されますが、差額ベッド代や先進医療費などは全額自己負担となります。
生命保険文化センターの調査によると、1日当たりの入院費用の自己負担額の平均は20,700円です。
入院が長引くにつれ自己負担額も増えるため、医療保険で備えておくと安心でしょう。
また健康状態が良く若いうちに医療保険に入ることで、保険料の負担を抑えられ、より広い範囲の保障を得やすいメリットがあります。
通院補償などの特約を付けるかどうかは、生活スタイルや経済状況に合わせて検討するとよいでしょう。
就業不能保険
怪我や病気によって長期間働けなくなる場合、急に収入が途絶えてしまうリスクが考えられます。
就業不能保険は、一定の期間にわたり収入の代わりとなる給付金を受け取れる生命保険です。
特に自営業やフリーランスの人は、会社員のように傷病手当金を受け取れず、公的な保障が手薄になりがちなので、検討する価値が高いでしょう。
結婚・子育て世代
結婚したり子どもが生まれたりすると、家族の生活を守るための保障が一段と重要になります。
教育資金や住宅ローンなど、長期的な支出が見込まれるため、保障内容と保険料のバランスを確認することが大切です。
定期保険
定期保険とは、一定期間内に死亡または高度障害状態になった際に、保険金を受け取れる保険のことです。
基本的に満期保険金はなく、掛け捨て型のため、終身保険など他の生命保険に比べて保険料を抑えられます。
子どもが独立するまでの期間をカバーしたい場合など、必要性の高い時期だけ手軽に保障を得られることがメリットです。
ただし、保険期間終了後には保障がなくなるため、その後はライフプランにあわせて生命保険を検討する必要があるでしょう。
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定期保険に向いている人の特徴とは？メリット・デメリットを解説！
収入保障保険
収入保障保険は定期保険の一種で、被保険者が死亡または高度障害状態になったとき、満期時まで一定の金額を受け取れます。
家族の生活費として安定した収入源を確保できるため、住宅ローンや子どもの養育費が大きい時期には頼もしい保険と言えます。
ただし満期保険金はないため、支給期間や給付金額を考慮して商品を選ぶことが大切です。
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学資保険
学資保険は、子どもの教育資金の計画的な備えと保障がセットになった保険です。
一般的な学資保険は、子どもの進学時期にあわあせてお祝い金を受け取れる仕組みのため、貯蓄の代わりとなります。
契約期間中に親に万が一のことがあった場合、保険料の払い込みが免除されますが、その後も契約が続き、給付金が支払われることが大きな特徴です。
そのため、学資保険は子どもの教育資金を準備するにあたって安心できる手段と言えます。
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終身保険
終身保険は、万が一の際の保障が一生涯続く保険です。
解約時には解約返戻金を受け取れる仕組みで、保障と貯蓄をセットにしたい人や、老後資金の一部として活用したい人に向いています。
ただし終身保険は、掛け捨て型の保険などと比べて保険料が高いことに注意しなければなりません。
契約期間が長くなるほど、保険料の支払いを続ける必要があるため、家計に無理のない範囲で取り入れることが大切です。
終身保険の中でも、保険料払い込み期間中の解約返戻金が低く設定された「低解約返戻金型終身保険」であれば、通常の終身保険よりも保険料を抑えられます。
低解約返戻金型終身保険の詳細はこちらの記事で解説しています。
【FPが解説】低解約返戻金型終身保険とはどんな保険？メリット・デメリットや他の保険との違いを詳しく解説
40代以降
40代は子どもが独立したり、親の介護を考え始めたりと、ライフステージにさらなる変化がある年代です。
今後の生活や介護の問題を意識して、保険の種類を見直すことが大切になってきます。
介護保険
介護保険は介護が必要な状態で、一定の条件を満たした場合に、年金や一時金で給付金を受けられる保険です。
公的な介護保険は介護サービスの提供といった「現物給付」なのに対し、民間の介護保険は「現金給付」として支払われることが特徴です。
高齢社会の現状を考えると、民間の介護保険とあわせて保障を手厚くしておく意義は大きいと言えるでしょう。
公的な介護保険との違いはこちらの記事で解説しています。
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民間の介護保険はなぜ必要？公的介護保険だけでは何が足りないの？
個人年金保険
個人年金保険は、老後資金を計画的に用意するための私的年金保険です。
契約時に設定した一定の年齢に達すると、年金形式で資金を受け取れます。
保険料の払込期間中に被保険者が死亡した場合は、すでに払い込んだ保険料相当額が死亡保険金として家族に支払われる仕組みです。
将来の年金額に不安がある方は、お金を少しずつ積み立てる感覚で検討してみると良いでしょう。
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もし自分にどんな保険が合うか迷ったら、保険のプロに相談をしよう！
生命保険についてよくある質問（FAQ）
初めて生命保険に加入する際は、年齢やタイミングなどについて何かと疑問や迷いが生じるものです。
生命保険についてよくある質問や回答をまとめたので、ぜひ生命保険加入の検討材料にしてください。
若いうちに保険に入るメリットはある？
まだ病気のリスクが低い若いうちに加入すると、保険料を安く抑えられるのが大きなメリットです。
さらに、健康状態が良好な時期ほど支払条件や適用範囲も有利になりやすい傾向があります。
長期的に見ると、早い時期の加入はトータルコストを下げられる可能性が高いでしょう。
若いうちに保険に入るデメリットはある？
ライフステージが変化した際、保障内容を見直さないと自分にマッチしないプランを払い続けるリスクがあります。
結婚や子どもの誕生など、大きなイベントが起こるたびに増減のバランスを再検討しなければならない点も手間と言えるでしょう。
保険料を長期間支払い続けるため、契約前に支出計画をしっかり立てておくことが重要です。
誕生日の前後で保険料は変わる？
一般的に、保険料は年齢が上がるほど高くなるため、誕生日を境に少し変わることがあります。
保険会社によって、年齢の計算方法が実年齢か契約年齢か異なる場合があるため、契約する際には確認が必要です。
誕生日が近い場合は、少しでも早く申し込むことで保険料を抑えられる可能性もあります。
結婚してすぐに入った方がいい？
結婚してすぐに、将来を見据えて早めに保険を検討するのは良い選択と言えるでしょう。
特に配偶者が専業主婦（主夫）の場合、収入源が限られるため死亡保障を厚めにしておくと安心です。
ただし結婚後の加入を急ぎすぎて、自分に合わない生命保険に入ってしまっては本末転倒です。
保障内容や保険料のバランスを踏まえて、最適な保険商品を見つけてからの加入がおすすめです。
男性は何歳くらいまでに生命保険に入るのがいい？
30代に入る前後で生命保険の加入を検討する男性が多い傾向にあります。
大きなライフイベントが集中しやすい時期であり、家庭を支える責任が増すからです。
ただし、年齢だけでなく経済状況や家族構成によって判断が異なるため、自分に最適なタイミングを見極めることが大切です。
まとめ
男性が生命保険に入るベストタイミングは、ライフステージが変化したときです。
若いほど保険料が安く、健康状態も良好なので選択肢が広がる傾向にあります。
生命保険を検討する際は、まず自分や家族にとって必要な保障がどのくらいかを明確にすることが大切です。
最終的には自分の人生設計や家族構成と照らし合わせながら、入る時期や商品を見極めると、効果的な保障につながります。
みんなの生命保険アドバイザーは、提携をしている2500名以上の保険専門家であるFPの中から希望に沿った担当者を紹介してくれるマッチングサービスです。
これまでの相談実績は50万件以上あり、相談に対する満足度も97%あります。
相談は何度でも無料で利用でき、納得できるまで提案を受けられ、オンラインでのご相談も対応可能です。
担当者の変更や中断を希望する場合、WEBサイトから連絡できる「ストップコール制度」を用意しています。
万一担当者の対応に不満があるときや、相性がよくないときも気軽に変更が可能です。
また同性のFPを希望することも可能(※1)で、同性にしかわからない悩みや相談しにくいことも安心して相談することも可能です。
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(※1)：申込み後の相談内容回答の際に希望可能。希望が承れない場合もあり。
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