生命保険に入らないのは本当？未加入で後悔する理由や入った方がよい人の特徴を解説

「生命保険って、本当に必要なの？」

そう疑問に感じている方も多いのではないでしょうか。

特に、毎月の保険料負担が重く感じられる20代〜50代の方や、貯蓄や投資を優先したいと考える方にとっては、「保険に入らなくても何とかなるのでは？」という思いがよぎることもあるでしょう。

本記事では、生命保険に加入しないことで起こりうるリスクや、入らないという選択が許される条件をわかりやすく解説。

「自分には本当に保険が必要なのか？」を見極めるための判断材料を提供します。

将来の安心とお金のバランスをどう取るか、迷っている方はぜひ参考にしてください。

生命保険に入らないのはあり？？

民間の生命保険会社が販売する生命保険は、加入が義務付けられているわけではありません。

あくまで任意加入のため、少数ではあるものの全く保険に入っていない人もいます。

しかし、加入しないとさまざまなリスクを背負うことになるため、安易に「加入しない」という選択肢をとるのはおすすめできません。

生命保険に入っていない人の割合は？

公益財団法人生命保険文化センターの「2022年度生活保障に関する調査」によると、何らかの生命保険に加入している人の割合は80.8％です。

つまり保険に加入していない人は2割程度しかいないことがわかります。

年代別に見ると未加入者の割合にはばらつきがあるようです。

年代	生命保険未加入者の割合
20代	53.6％
30代	18.5％
40代	13.9％
50代	13.1％
60代	14.2％
70代	27.5％

30〜40代にかけて急激に未加入者の割合が減少するのは、健康に関する不安が徐々に増え始める年代であることや、教育費用や住宅ローンなど、経済的な面での悩みが増加し始める年代であることが関係していると考えられます。

生命保険に入らない主な理由

生命保険に加入していない人は、どのような理由で「入らない」ことを選んだのでしょうか。

一般的に以下の3つの理由が考えられます。

 

貯蓄があるから

「貯蓄があれば保険は不要」という意見があるようです。

生命保険は病気やケガをしたときに多額の治療費がかかった場合や、一家の大黒柱がなくなり遺族の生活がままならなくなる事態に備えるものです。

そのため、それらの経済的なリスクに対処できるだけの十分な貯蓄があれば、確かに生命保険は不要に思えるかもしれません。

しかし、万が一の事態を迎えた時、どのくらいの出費が必要になるか、予測できないケースもあります。

たとえば病気やケガなどは、どのタイミングで何回するか予測することは難しいでしょう。

また、万が一の事態はいつ起きるかわかりません。

「貯蓄すればいいから」と保険に入らないままでいると、お金が貯まるまでの間に万が一が起こってしまう可能性もあります。

生命保険は、支払った保険料よりも大きな保障を得られるのが特徴です。

自己資金だけでは賄えないような金額を保険金として受け取ることもできるようになっています。

契約がスタートすれば、そのあとはいつ万が一のことが起きても、契約時に決められた保険金額が受け取れるため安心です。

必要性を感じないから

「病気もしないし、死ぬ確率も低いから保険はいらない」と考える人も一定数いるようです。

厚生労働省の「令和2年患者調査」によると、人口10万人に対しての入院受療率の総数は960人、つまり入院する割合は1%程度にすぎないとわかります。

また、厚生労働省の「令和4年簡易生命表」によると、たとえば30歳男性の死亡者数は男性で1,000人につき0.52人、女性は0.32人です。

つまり、1000人に1人いるかいないかといった確率でしかありません。

これらのデータをもとに考えると、確かに保険は必要ないと思うのも無理はありません。

しかし、これらはあくまでも若い世代を含めた全体的な傾向です。

高齢になるにつれてさまざまな病気・ケガのリスクは増えていきます。また確率が少ないとはいえ、死亡のリスクはどんな人にもあります。

使う機会がないからと保険に加入しないままでいると、思わぬタイミングでリスクに遭遇するかもしれません。

日本は公的制度が充実しているから

「日本は公的制度が充実しているから保険はいらない」という声もよく耳にします。

確かにさまざまなリスクに備えられるよう、日本の社会保険制度は充実しているのは事実です。

考えられるリスク	公的制度
病気やケガの治療費	医療保険・高額療養費制度
遺族の生活保障	遺族年金
働けなくなった時の生活費	傷病手当金・障害年金
子どもの進学費用	児童手当・授業料無償化・奨学金制度
老後の生活・介護費用	老齢年金・介護保険

しかし、これらの公的制度は実際にかかった金額をそのままカバーできるわけではないため、状況によっては大きな不足が生じる可能性もあります。

公的保険制度でカバーできない部分に対しては、民間の生命保険が役に立つのです。

生命保険に入らないどうなる？後悔するって本当？

 

保険は「もしも」の際にも困らないよう備えるためのものです。

でも、毎日平穏に暮らしていると、どんな時に生命保険がないと困ってしまうのか、想像もつかないですよね。

そんな人のために、生命保険に入らないとどんな時に困るのか、生命保険に入らないことのデメリットを具体的に解説します。

入院や手術の際の負担が重くなる

突然の病気や怪我の場合でも、健康保険のおかげで、6歳以上70歳以下の人の自己負担額はかかった医療費の3割程度です。

また会社員には労災や傷病手当金もあるため、多額の医療費がかかるのは入院や手術をした時くらいでしょうか。

さらに、入院や手術などで、医療費が高額になってしまった場合の社会保障として、患者が支払う自己負担を一定額に抑える高額療養費制度があります。

高額療養費制度ではひと月に払う医療費の限度額が年齢や所得によって決まっています。

その制度があることで、高額な医療費負担が原因で生活が困窮する可能性は低くなります。

例えば年収約370～約770万円の人の場合【80,100円＋(医療費－267,000円)×１％】がひと月ごとの自己負担額の上限金額です。

もしその月の医療費が100万円かかったと仮定して計算してみましょう。

80,100円＋(1000000円－267,000円)×１％＝87,430円で、自己負担はその金額を超えることはありません。

しかも12ヶ月以内に3回上限を超えると、自己負担額は一律44,000円まで引き下げられます。

とてもありがたい制度ですが、自己負担額を超えた分も一旦窓口で支払いをしなければならず、高額療養費制度の対象となる医療費には、食事代や差額ベッド代などは含まれていません。

また、がんなどの先進医療治療（健康保険適用外）も対象外で、入院中も家賃など一定の生活費はかかり続けます。

このように、一般的な保険診療にかかる費用負担のみであれば、高額療養費制度のみでも足りる場合もあるでしょうが、入院や手術の際には、それ以外にも多額の費用がかかるのです。

医療保険に加入していないと割高な医療費を請求される、というわけではありませんが、多額の医療費がかかった時、医療保険に入っていないと、すべて自身で用立てなければなりません。

医療の発達により、入院期間は短くなり、入院や手術にかかる費用も減ってきてはいます。

しかし入院や手術の費用のためにコツコツ貯めてきた貯金を切り崩さなければならなくなったり、治療のための費用が足りなくて最新の治療を受けられなかったり…といった事態は避けたいものです。

十分な貯金等がないうちは、医療保険に加入しておく必要があると考えられます。

遺された家族が生活に困る

 不吉なことを言うようですが、どんなに元気な人でも、事故や病気で突然なくなる可能性はゼロではありません。

もしもの時、遺された家族はどうなるでしょう？

一家の大黒柱に突然万一のことがあっても、遺された家族がすぐに路頭に迷うことないよう、遺族基礎年金や遺族厚生年金の制度があります。

遺族基礎年金は子どもがいる配偶者または子どもが受け取る年金で、子どもが18歳になる年度の3月31日まで支払われます。

遺族基礎年金の年金額は【780,900円＋子の加算額】です（令和3年度）。

子の加算額は、第1子・第2子各224,700円、第3子以降が各74,900円。

例えば18歳未満の子どもを遺して亡くなった場合、780,900円＋224,700円＝1,005,600円です。

100万円以上ですから大金ですが、しかしこれは月額ではなく年額です。

12で割ると83,800円にしかならないため、遺された母子が遺族基礎年金だけで暮らしていくのは難しいでしょう。

亡くなった方が会社員で厚生年金に加入していれば、遺された家族は遺族基礎年金に加えて遺族厚生年金が受給できます。

その給付額は平均報酬月額を元に計算するため収入によって異なります。

また、住居面に関しては、住宅ローンを抱えている人の場合、住宅ローンに付帯する団体信用生命保険（団信）の効果で、加入者の死亡保険金で残りのローンが相殺されるのが一般的です。

遺された家族はローンが完済したのものとして住み慣れた家でそのまま暮らすことが可能です。

ただし、賃貸の場合にはその後も一定の家賃がかかり続けます。

このように、場合によっては、公的な保障だけでも最低限の生活を送れる可能性はあるものの、厚生年金に加入していない自営業の人や、まだお子さんが小さくてこれから教育費がかかる場合などは、充分ではないケースが多いと考えられます。

あなたが一家の大黒柱で、死亡保険金やその他資産を遺すことができなければ、遺された家族が公的保障のみで生活を維持していくことが困難になる可能性は十分に考えられるでしょう。

なお、収入のない専業主婦が亡くなった場合でも、家事や育児の代行サービスなどを頼めば多額の費用がかかるため、専業主婦だから保険に入らなくても良いというものでもありません。

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老後資金が不足する

 老後は夫婦でのんびり年金生活をおくりたいと考えている方も多いでしょう。

しかし個人年金保険に加入していないと、老後の生活資金が不足してしまう可能性もあります。

退職後、夫婦2人暮らしに必要なお金は、月額22万1000円。

ゆとりある暮らしをしたいなら36万1000円が必要だとされています。

例えば、退職時に2000万円の預貯金等の資産があったとしても、毎月10万円の不足が続くと、17年足らずでその資金は枯渇してしまいます。

60歳で退職して90歳までの約30年間、退職金で不足する分を働いて補おうとしても、その年齢で健康で働けるかどうかは、誰にも分かりません。

「老後破綻」は他人事ではないのです。

「個人年金保険」などを活用して、老後に向けた資産形成に早い段階から取り組んでおく必要があります。

また、老後生活を迎える際には介護費用についても考えておかなければなりません。

介護費用の月額平均額は78,000円、そして平均的な介護期間は約4年7ヶ月（54.5ヶ月）とされています。

単純にかけ算をして、さらに住宅リフォームや介護ベッドなどの一時的な費用の平均額約69万円をプラスすると、介護費用の総額は500万円に近い金額になります。

その負担に対して、公的な介護保険は、介護サービスそのものを支給する「現物支給」です。

といっても介護サービスを無料で受けられるわけではありません。

収入に応じて費用の１～3割を負担するのが一般的なため、どうしてもある程度の費用はかかってしまいます。

介護をすべて家族で行えば費用面の負担は減らせますが、精神的、肉体的負担は計り知れません。

介護の状態によっては24時間つきっきりでほとんど眠れないなどというケースもあります。

ある程度の費用をかけてでも介護サービスや施設を利用しないと、共倒れになってしまうこともあるでしょう。

預貯金などで介護費用をまかなえない場合には、現金で支払われる民間の介護保険を利用するのが現実的です。

契約内容や支払い条件を精査して、自分に合ったものを選びましょう。

参考
生命保険文化センター　令和元年度「生活保障に関する調査」
生命保険文化センター「平成30年度生命保険に関する全国実態調査」より

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働けなくなった時に生活ができなくなる

働けなくなった時の生活保障として、会社員の場合は「傷病手当金」「失業手当」「障害年金」があります。

「傷病手当金」

傷病手当金は、病気やケガで働けず、連続する3日の待機期間を含んだ4日以上仕事を休んでしまった場合に、給料の3分の2程度を最長1年6ヶ月間受け取れる所得補償制度です。

「失業手当」

失業手当（雇用保険の失業給付）とは雇用保険に加入していた会社員が、失業中の生活を心配せずに、再就職活動をできるようにと給付されるものです。

給付日数に制限があり、また就業の意志がなかったり、病気などで働けない状態であれば給付されません。

「障害年金」

一定の障害状態になった時に支払われる年金が「障害年金」です。

会社員の場合、働けなくなった時にこのような生活保障がありますが、フリーランスや自営業の場合は、「傷病手当金」や「失業手当」はなく、働けなくなった場合の保障がほとんどありません。

また「障害年金」には、「障害基礎年金」と「障害厚生年金」の2種類があり、厚生年金加入の会社員はダブルで受け取ることができますが、自営業やフリーランスなど厚生年金に加入していない人には「障害基礎年金」しかありません。

このような働けなくなるリスクに備える方法として民間の保険には「就業不能保険」「収入保障保険」があります。

特に、自営業など公的な保障がほとんど期待できない人や、生活にお金がかかる時期の人などは、不足分を保険で補うことを検討する必要があるでしょう。

出典：日本年金機構　令和３年版障害年金ガイド

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子どもの進学に支障が出る

幼稚園から大学卒業までにかかる教育費は、私立か国公立か、文系か理系かなど、選択肢によって変わってきます。

およその目安として子ども1人当たりの教育費は、すべて国公立でも約790万円、すべて私立なら約2,200万円必要になるという調査結果があります。

教育費のなかでも、やはり費用がかかるのが大学進学です。

平成30年度の調査では大学生の約半数、47.5％が何らかの奨学金を受給しているという調査結果があります。

多額の費用が必要となる大学進学ですが、下記の通り、高卒と大卒では男性で約4,000万円、女性で約6,000万円も生涯賃金に差が生まれるため、奨学金を借りてでも大学を卒業した方が良いという判断もできます。

 

出典：ユースフル労働統計 2019 労働統計加工指標集
出典：平成30年度学生生活調査結果（調査結果の概要等）

奨学金には返済の必要がない「給付型奨学金」と、将来返済の義務がある「貸与型奨学金」の2種類があります。

給付型奨学金は収入条件があり、また本人の高い意識や学力が求められます。

貸与型奨学金には、無利子の「第一種奨学金」と有利子の「第二種奨学金」があり、第一種奨学金の受給が認められている場合は、第二種と併用して受給することもできます。

しかし、奨学金を安易に借りで大学に進学したのはいいものの、卒業後の仕事が不安定で返済が滞ってしまったなど奨学金破綻の問題が後を絶ちません。

これから教育費がかかる子どもがいるのに死亡保険や学資保険に入っていない場合、遺されたご家族が頼れるのは貯金と遺族年金くらいしかありません。

子どもが小さいうちは良いかもしれませんが、年齢が進むにつれて学費の負担は大きくなるため、場合によっては金銭的な理由で希望の進路を諦めなければならないこともあるでしょう。

学資保険は積立と生命保険の両方の機能を持つ保険です。

中途解約をすると元本割れをしてしまう場合があるといったデメリットもありますが、入学祝い金など節目ごとにまとまった保険金を受け取れるだけでなく、親に万一のことがあれば保険料の支払いが免除されるというメリットもあります。

進学費用が不足し、子供が奨学金の返済に苦労したり、進学を諦めたりする必要がないよう、できる限りの備えをしておきましょう。

出典：文部科学省「平成30年度子どもの学習費調査」調査結果の概要

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生命保険に入っておいた方が良い人と入らなくても良い人の違いとは？

生命保険が必要かどうかは、家族や財産の状況によって一人ひとり違います。

基本的な考え方としては、公的保障や、すでにある蓄えでは足りない部分を補うために、生命保険の活用を検討するのがおすすめです。

具体的には、どんな人に生命保険が必要なのでしょうか。

生命保険に入っておいた方が良い人と入らなくても良い人にどのような違いがあるのかについて解説します。

生命保険に入っておいた方が良い人とは？

生命保険に入っておいた方が良いのは、具体的に挙げると、次のような立場にある人です。

 

子育て中の人

お子さんがいて、近い将来、教育費としてまとまった金額が出ていくのが分かっている場合は、学資保険で教育費を備えつつ、もしもの時に備えて死亡保険や医療保険に加入しておくと良いでしょう。

片働きで家族を支えている人

共働きならば片方の収入が突然なくなっても何とかなるかもしれませんが、育児や介護などの事情で片働きの場合は、働き手に何かあった場合、公的な保障だけでは生活費をはじめとするさまざまな費用をまかなえない可能性が考えられます。

この場合は、死亡保険、医療保険、収入保障保険などバランスよく手厚い保障が必要と考えられます。

貯金があまり多くない人

余裕資金がなく、いざという時のために充分な蓄えができていない場合は、特に入院や手術で多額の保険料がかかった場合に備えて保険に加入しておく必要があるでしょう。

掛け捨て型の保険ならば、毎月の出費を抑えつつ、必要な保障を得ることができます。

自営業やフリーランス

会社員には手厚い厚生年金や雇用保険、傷病手当などがありますが、自営業やフリーランスにはそれがありません。

個人で仕事をする人は、もしもの場合の備えも民間の保険を活用して個人でしっかりと確保しておく必要があります。

特に、会社員にあって個人事業主にはない保障を中心に保障を構築しておくと良いでしょう。

生命保険に入らなくても良い人とは？

 生命保険に入らなくても良い人として、以下のような人が挙げられます。

 

十分な蓄えがある人

病気になったり、手術が必要になったり、収入が途絶えたとしても、全くお金に困ることがないのであれば、医療保険や収入保障保険に入る必要性は低いでしょう。

ただし、十分な資産がある人でも相続税の節税目的で生命保険（死亡保険）に加入する人は少なくありません。

家族や親戚がいない人

家族や親戚がおらず、誰かを養っていない場合、多額の死亡保険に加入する必要はありません。

しかし、そのような人でも、万が一の場合や老後のための蓄えは必要です。

入院や就労不能時に十分対応できるか不安な場合は、医療保険や収入保障保険、個人年金保険などを検討すると良いでしょう。

共働きで子どもがいない人

結婚していても、夫は夫、妻は妻で稼いでいる場合は、専業主婦（専業主夫）家庭の場合よりも、遺された配偶者が生活に困る可能性は少なくなります。

そのため、夫婦が同程度に稼いでいる場合は、多額の死亡保障を準備する必要性は高くありません。

ただし夫婦の収入差がある場合、生命保険または十分な貯えがなければ、遺された側はこれまでの生活レベルを維持できない恐れがあります。

まとめ

生命保険が必要かどうかは、家族構成や立場、財産の状況などによって異なります。

万が一のことがあっても大丈夫なだけの蓄えがある人や、養っている人がいない場合などある種の保険が必要ではない人や場合があることは事実です。

しかし、人生に変化はつきものです。結婚や出産、仕事上の変化などで、加入しておくべき生命保険も変わります。

その時々に合った保険に加入するためには、数年ごとに定期的に加入状況の見直しをしていくことが大切です。

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