【新NISA対応】学資保険はもう古い？教育資金の準備、あなたに合うのはどっちか診断

子どもの教育費をどのようにして準備するかは、子供がいる家庭にとって大きな悩みのひとつです。

子供の教育費用を準備する手段として「学資保険」をイメージする人は多いでしょう。

学資保険は、毎月保険料をコツコツ積み立てることで、子供の進学時期に合わせて祝金や満期保険金を受け取れる商品です。

しかし、以前ほど高い返戻率には期待できなくなっているため「新NISA」を活用した教育資金の準備に興味を持ち始めている人もいるでしょう。

学資保険と新NISAは特徴が大きく異なるため、それぞれの仕組みをよく理解した上で教育資金の準備に活用することが大切です。

本記事では、学資保険と新NISAの違いや、教育資金を準備する方法としてどちらがよいのか、わかりやすく解説しいます。

【学資保険vs 新NISA】教育資金準備の最適解は？

「学資保険の安心感」と「新NISAの期待リターン」、結局どちらで教育資金を準備するのが正解なの？と悩んでいませんか。

もちろん、すべての人に共通する「唯一の正解」はありません。しかし、あなたの目的とリスク許容度（どの程度リスクを受け入れられるか）によってどちらを選ぶべきかが明確になります。

まずは以下の診断で、ご自身がどのタイプに近いかチェックしてみてください。

考え方・タイプ	マッチする選択肢
【安全性重視タイプ】 ・何があっても、大学入学金など決まった額を確実に準備したい ・投資の知識がなく、自分で運用するのは不安	学資保険
【効率性重視タイプ】 ・教育費のインフレに負けないよう、効率良く増やしたい ・長期的な視点で、ある程度のリスクは許容できる	新NISA
【バランス重視タイプ】 ・確実性も欲しいし、効率良く増やすことも諦めたくない ・両方の良いところを組み合わせ、リスクを分散したい	学資保険と新NISAの併用

 

「安全性重視」なら学資保険が基本

もしあなたが「子どもの大学入学金100万円だけは、何があっても絶対に確保したい」と考えるなら、元本確保を最優先できる学資保険が適しています。

毎月決まった額が引き落とされるため、貯金が苦手な方でも着実に準備できる「強制力」も魅力です。

また、契約者（親）に万が一のことがあった際に、以降の保険料支払いが免除される保障機能も大きな安心材料と言えるでしょう。

ただし、現在の低金利下ではリターンはほとんど期待できず、教育費のインフレ（値上がり）に弱いという大きなデメリットがあることは理解しておく必要があります。

「効率性重視」なら新NISAを活用しよう

もし「大学入学までの時間を活かして、インフレにも負けない資産を築きたい」と考えるなら、新NISAが有力な選択肢となるでしょう。

運用益が全額非課税になる国の制度であり、長期の積立・分散投資を前提とすれば、学資保険を大きく上回るリターンが期待できます。

ただし、元本保証はありません。

教育資金が必要になるタイミングで、市場の暴落により資産が目減りしているリスクもゼロではないため、リスクを正しく理解し、自分で商品を選ぶ知識と覚悟が求められます。

「併用」で良いとこ取りをするのも一つの方法

学資保険と新NISAを組み合わせて「併用」するのも選択肢の一つです。

大学入学金など「絶対に減らせない最低限の金額」を学資保険で確保し、在学中の生活費や留学費用などをNISAで準備するといった方法です。

【比較表】学資保険と新NISAの6つの違い

教育資金を準備する上で、学資保険と2024年から始まった新NISAは、その仕組みや特性が大きく異なります。

どちらがご家庭に合っているか判断するために、まずは6つのポイントで違いを明確に理解しましょう。

	学資保険	新NISA
目的	子どもの教育資金を計画的に準備する	資産形成を支援する
運用方法	保険会社が運用する	自分自身で運用する
非課税制度	受取時に一時所得として課税の可能性あり	運用益が生涯にわたり非課税 （非課税保有限度額1,800万円）
リスク	満期まで継続すれば契約時に決めた金額が 受け取れるためリスクは低め	運用次第で元本割れするリスクがあるため、 リスクは高め
収益性	返戻率100%〜110%程度が主流で低め	運用次第で高いリターンが期待できる
柔軟性	元本割れのリスクがあるため、途中解約するのは難しい	積立額の変更や一部売却が自由。 売却しても非課税枠は翌年以降に復活

学資保険は、安全性は高いですがインフレで資産価値が目減りするリスクがあります。

一方、新NISAは元本保証がない代わりに、インフレに強く、教育費の増加にも対応できる可能性があります。

どちらも教育資金を貯める手段として適しているため、考え方やライフプランに合った方を選択しましょう。

いくら貯める？必要な教育費は進路によって大きく異なる

大学までに必要となる教育費の平均額は以下のとおりです。

	私立	公立
幼稚園（3年間）	約92.6万円	約49.5万円
小学校（6年間）	約1,000万円	約211.5万円
中学校（3年間）	約430.9万円	約161.6万円
高校（全日制/3年間）	約316.3万円	約153.9万円
大学	約372.4万円+入学費24.6万円	約214.3万円+入学費28.2万円
合計	約2,236.8万円	約819万円

すべて私立の学校に通った場合、すべて公立の学校に通った場合で、必要な費用が大きく変わります。

また、大学においては文系・理系でも教育費が変動します。

上記以外にも、一人暮らしや寮生活になる場合は、追加でお金が必要になるでしょう。

どのような進路を歩んでほしいのかを考え、前もって資金計画をしておく必要があります。

出典：文部科学省 令和3年度「子供の学習費調査」
出典：文部科学省 令和5年度私立大学等入学者に係る初年度学生納付金平均額（定員1人当たり）の調査結果について

【シミュレーション】月3万円を18年間積み立てたら、いくらになる？

毎月3万円を子どもが0歳から18歳になるまで積み立てた場合、最終的にいくらになるかシミュレーションしてみましょう。

・学資保険の場合

返戻率を110％とした場合、払込総額は648万円（＝3万円×12ヶ月×18年）で、受取総額は712.8万円(＝648万円×110％）です。

つまり、64.8万円増える計算になります。

・新NISAの場合

平均利回りを年3％とした場合、払込総額は648万円（＝3万円×12ヶ月×18年）で、運用収益は210万円です（出典：金融庁「つみたてシミュレーター」）。

このように、同じ積立額でも18年後には約384万円もの大きな差が生まれる可能性があります。

もちろん、NISAは市場の状況によって元本割れするリスクもありますが、長期でコツコツ積み立てることで、リスクを抑えながら大きなリターンを狙えるのが魅力です。

※上記シミュレーションは、将来の運用成果を保証するものではありません。また、手数料や税金は考慮していません。

学資保険で教育費を準備する4つのメリット

学資保険の4つのメリットを紹介します。

 

それぞれ詳しく解説するので、教育費の積み立て方法を探している人はチェックしておきましょう。

1. 教育費を計画的に準備できる

学資保険の主なメリットは「教育費用を計画的に準備できる」ことです。

毎月一定の保険料を支払うことで、子どもの進学時に必要なお金をあらかじめ積み立てられるため、教育費を計画的に確保できます。

契約時に決めた金額を満期保険金や祝金として受け取れるので、資金計画を立てやすいでしょう。

普通預金と違って、手軽にお金を引き出せないことや、保険料が自動で引き落としになるため半強制的に貯蓄が可能な点も大きな特徴です。

また、さまざまな受け取り方法の選択が可能です。

【受け取り方法】
・大学進学時に毎年受け取る
・大学進学時に一括受け取る
・小学校から大学までの入学タイミングで一時金を受け取る　など

気をつけるべき点は、受取時期が正しく設定されているかです。

大学入学後に受け取る設定になっていては、本当に必要な時期にお祝い金が受け取れません。

受験費用や入学金の支払いにお金が必要になるのは高校3年生の時期なので、的確に受け取れるように必ず確認しましょう。

2. 契約者に万が一のことがあった場合は保険料の払込が免除される

学資保険の目的は教育費の積み立てですが、保険商品でもあるため契約者への保障がしっかりとついています。

万が一払込期間中に契約者が死亡した（高度障害状態になった）場合、残りの期間の保険料は払い込みが免除されます。

つまり、遺された家族が引き継いで払い込まなくても、予定通りのお祝い金が受け取れるということです。

3. 生命保険料控除を受けられる

生命保険に加入していると、年末調整や確定申告を通じて税金が戻ってくるという恩恵を受けられます。

学資保険に適用されるのは「一般生命保険料控除」で、所得税で最大4万円、住民税で最大2.8万円の所得控除が受けられます。

すでに生命保険に加入しており、満額の控除枠を使っている場合は、学資保険が適用できないので注意してください。

4. 加入者専用のサービスが受けられる

各保険会社によって、保険加入者専用の無料相談サービスなど、独自のサポート体制を費用なしで受けられます。

通常なら、利用するために料金が発生するようなサポートも、学資保険に加入しているだけで利用できるのはメリットといえるでしょう。

たとえば、医師や看護師などの専門家に無料相談ができる電話窓口があります。

24時間365日専門家へとつながるため、夜間や大型連休などですぐに病院へ行けないときや、子どもの体調に不安があるときに心強い味方となります。

学資保険で教育費を準備する4つのデメリット

学資保険のデメリットを4つ紹介します。

 

やや専門的な内容となりますが、重要なポイントになっているので確認することをおすすめします。

1. 加入時期や受取時期の選択肢が少ない

学資保険に加入する際、多くの場合は契約できる子どもの年齢が決まっています。

将来受け取る一時金を運用するために一定の期間が必要だからです。

払込期間が十分に用意できないと契約自体ができず、学資保険以外の貯蓄方法を検討しなくてはいけません。

遅くとも、6歳くらいまでの間に学資保険を検討するとよいでしょう。

さらに、契約者となる人の年齢によっても、契約の可否が異なります。

検討する前に、契約者・被保険者（子ども）の契約できる年齢を確認しておきましょう。

2. 払込期間中の休止や変更がしづらく元本割れのリスクもある

払込期間中に収入が減少するときや、やむを得ない事情で払い込みができないときでも、保険料の変更や払い込みの休止がしにくいというデメリットがあります。

将来の受取額を減らす代わりに、月々の保険料を減らすことも可能ですが、再度保険金額を増やすのは難しい場合もあります。

また、解約時も元本割れが発生するおそれがあるため注意が必要です。

学資保険に加入する際には、将来の収入や支出の変動に対するリスクも考慮に入れたうえで慎重に保険料を決定しましょう。

3. 一時所得や雑所得として課税対象になる

学資保険の一時金を受け取る場合（契約者・受取人を親とした場合）は、一時所得に該当するため、必要に応じて税金を納める必要があります。

ただし、一時金すべてに税金がかかるわけではなく、以下の計算式を用いて課税対象かどうかを確認できます。

【満期で一括受取の場合】
満期保険金 – 払込保険料総額 -特別控除（50万円）＝一時所得額

計算結果が、総払込保険料との差額が50万円以下であれば課税されません。

一方、分割で年金のようにお祝い金を受け取る場合は、雑所得として計算が必要です。

分割での受け取りは、特別控除の50万円がないので、税負担が大きくなる可能性があります。

【分割受取の場合】
学資年金年額 – 学資年金年額 × （総払込保険料 ÷ 総支給見込額）＝雑所得

受取人が自営業者か会社員かによっても、課税されるかどうかが変わる場合があります。

実際にお祝い金を受け取る際には、課税対象となるかどうかを確認することが重要です。

なお、学資保険の契約者を親、受取人を子供にした場合は、贈与税の対象になります。

4. インフレリスクがある

インフレとは、物価が全体的に上昇し、同じ値段で購入できる商品やサービスの量が減少することを指します。

たとえば、将来学資保険から一時金として300万円を受け取る予定があった場合。

インフレが進行していると、300万円で足りる予定だった学費が物価高騰によって足りないなどの事象が起こり得ます。

学資保険は、契約時に決定した金額を将来受け取れるため、安定性や計画性をもたらすというメリットがあります。

しかしその一方で、物価の上昇によって受取額の価値が下がり、資金不足になるおそれがあることを知っておきましょう。

インフレに対応できるような他の資産形成方法も、一緒に検討することをおすすめします。

新NISAで教育費を準備する5つのメリット

新NISAのメリットを5つ紹介します。

 

学資保険と比較しながら確認してみると、より新NISAの持つメリットがわかりやすいでしょう。

1. 運用益に対し税金がかからない

一定の非課税枠内で得られた運用利益に対して所得税や住民税が課されないメリットが新NISAにはあります。

非課税枠内での投資であれば、運用から得た利益に税金がかからないうえに、得られた運用益をそのまま再投資に回せる魅力があります。

さらに複利の効果によって資産をより早く、より大きく増やせる可能性があります。

税制面での大きな優遇を受けられるだけでなく、効率的に資産を増やしたい方にとって魅力的な積立方法といえるでしょう。

2. 少額からでも始められる

新NISAでは数百円からでもスタートすることが可能です。

投資に対して不安を感じている人や、初めて投資を行う人にとっても始めやすい環境です。

元本保証がないことに不安に感じる人でも、少額の運用であれば損失が最小限に抑えられます。

また、一般的な株式投資では初期投資にまとまった金額が必要になりがちです。

しかし新NISAなら、少額から積み立てを始めることができるため、資産運用のハードルがぐっと低くなります。

3. 積立額を変更できる

新NISAでは、毎月・毎年の積立額を自由に設定できます。

学資保険で教育資金を積み立てる場合、保険料を自由に増やしたり減らしたりできません。

減額自体は可能ですが、一度減額を選択するとその後の保険料は増やすこと不可です。

一方新NISAでは、経済状況や家計の状態に合わせて、積立額を増やしたり必要に応じて少なくしたりすることが可能です。

予期せぬ支出があった場合でも、家計と相談しながら貯蓄の計画を見直せる点が魅力といえます。

4. 受け取りのタイミングを自由に選べる

運用した資産を好きなタイミングで売却できる新NISA。

学資保険の場合、契約時に設定された受取時期まで受け取りを待たなければいけません。

しかし新NISAは、受取時期に制限がないため、想定していないイレギュラーな事態が起きたり、想定よりも早く教育費が多くかかったりしても対応しやすいメリットがあります。

5. インフレにも対応できる

インフレとは、物価の上昇によりお金の価値が低下する現象を指します。

よりお金を持っていないと、今までと同じサービスを受けたり、ものを購入したりできません。

新NISAで購入する運用先の株や外国債券、投資信託などは、インフレに合わせて値上がりする特徴を持ちます。

よって、新NISAを利用して商品を購入しておけば、資産が増えて物価の上昇にも対応できるようになります。

一点集中で購入するのではなく、お金を分散させて運用できればリスクを減らすことも可能です。

新NISAで教育費を準備する際の注意点

新NISAは教育資金準備の強力なツールですが、元本保証がない点には注意が必要です。

投資である以上、市場の暴落などで資産価値が払込額を下回る可能性があります。

特に、大学入学直前など、お金が必要になるタイミングで暴落が起きると、目標額に届かない、または損失を確定させて引き出さざるを得ない事態も考えられます。

新NISAにおけるリスクへの対処法は主に2つです。

• 「長期・積立・分散」を意識する
• 段階的に現金化する

長期で運用することで、一時的な暴落があっても価格が回復する時間を確保でき、元本割れの可能性を下げられる可能性があります。

また、毎月決まった額を買い続けることで、価格が高いときには少なく、安いときには多く買うことになり、平均購入単価を抑える効果（ドルコスト平均法）が期待できます。

さらに投資先を日本だけでなく全世界の株式などに分散させることで、特定の国や地域の経済不振による影響を和らげることが可能です。

お金が必要になる3〜5年前から、少しずつ利益が出ている部分を売却して、預金などの安全資産に移し始めることも検討してみましょう。

【新NISA以外】学資保険の代わりになる商品

教育費の積み立てに利用できる商品は以下の4つがあります。

 

それぞれに特徴があり、目的やリスク許容度に合わせて選択することが重要です。

自動積立定期預金

自動積立定期預金は、毎月一定額を自動的に定期預金口座へ積み立てていく金融商品です。

安全性が非常に高く元本割れのリスクがないという特徴があります。

しかし、利回りが低いためお金を増やせないというデメリットも。

長期間にわたる積み立てでは、インフレなどによる資金の実質的な価値低下のリスクが考えられます。

よって、できるだけ利回りがよい定期預金を選ぶことが重要です。

一般的に、大手銀行よりもネット銀行の方が高い利率を提供していることが多いため、各銀行の利率を比較してみましょう。

関連記事
100万円預けるならどこがいい？定期預金の金利ランキングや資産運用方法

低解約返戻金型終身保険

低解約返戻金型終身保険は、積立と死亡保障を一体化した保険商品です。

払込期間中の解約返戻金を少なくする代わりに、保険料払込終了後に元本、もしくは元本以上の解約返戻金を用意できる商品です。（払込期間や契約年齢によっては、払込直後でも元本以上にならないケースもあります）

払込期間中の解約は元本割れを起こすリスクが高くなりますが、保険期間が終了した場合のリターンは比較的高めです。

また、万が一被保険者が死亡した場合には、契約していた死亡保険金が支払われます。

すぐにまとまったお金が手に入るため、イレギュラーな支出などでも対応できる安心感があります。

低解約返戻金型終身保険については、こちらの記事で解説をしています。
学資保険代わりに低解約返戻金型終身保険はおすすめ？どっちいいのか特徴を徹底比較！

外貨建て終身保険

円ではなく外貨（たとえば米ドルなど）を使って運用する死亡保険です。

円建ての商品よりも高い利率で運用が可能かつ、比較的安い保険料で大きな死亡保障を得られる点が魅力です。

さらに、為替差益で資産を増やすことも期待できます。

保険料は円で支払うことが可能ですが、保険料が外貨で設定されているため、為替の変動によって実質的な払込保険料が変わります。

毎月固定額の保険料というわけではない点に注意しましょう。

また、解約時のタイミングによっては、為替の影響などから元本を下回ることもあります。

外貨建て保険については、こちらの記事で解説をしています。
学資保険代わりにドル建て保険に入るのはあり？なし？メリット・デメリットを解説

一般財形貯蓄

一般財形貯蓄は、企業が従業員のために設けている貯蓄制度です。

利用するには、勤務先に財形貯蓄制度が導入されている必要があります。

給与から直接一定額を貯蓄に回せため、強制的に月々積み立てができます。

契約している金融機関に毎月預け入れ、貯蓄されたお金は1年が経過すると引き出しが可能になります。

利子に対しては一定の条件下で非課税の対象になる点もメリットです。

財形貯蓄については、こちらの記事で詳しい解説をしています。
財形貯蓄なんて意味ない？やめた方がいいと言われる理由を知ろう

学資保険とNISAの特徴を理解して自分に合った積立方法を選択しよう

教育費を準備する手段として、学資保険とNISAがあります。

双方のメリットとデメリットを理解し、貯蓄の考え方やリスク許容度に応じて選ぶ必要があるでしょう。

学資保険は、保険としての保障があるものの、お金はあまり増やせずインフレに対応できません。

一方NISAは、元本保証はありませんが運用成果がうまくいくと資産を増やすことが

できます。

学資保険とNISAを併用しながら教育費を積み立てられれば、それぞれの弱みとなる部分を補完しながらお金が貯められます。

余裕があれば、検討してみるとよいでしょう。

どの方法が適した積立方法なのかわからない、不明点があって申し込みに踏み切れない、などの悩みがあれば、お金の専門家であるファイナンシャル・プランナーに相談するのがよいでしょう。

何度相談しても費用はかからないので、納得のいく方法が見つかるまで検討することをおすすめします。

「みんなの生命保険アドバイザー」は、2,000名以上の保険専門家であるFP（ファイナンシャルプランナー）の中から、あなたに合った担当者紹介をしてくれるサービスです。

みんなの生命保険アドバイザーは、これまで40万件以上の相談実績があり、満足度アンケートでは97％以上の人が「満足」と回答しています。

為替リスクについて不安がある場合にも、プロがわかりやすく解説するので、安心です。

万一担当者の対応に不満がある際は変更・面談の中止ができるストップコール制度も用意しているため、安心して利用が可能です。

また同性のFPを希望することも可能（※1）で、同性にしかわからない悩みや気になることでも気軽に相談できます。

今なら面談と面談後に送られてくるアンケートに回答で、ミスタードーナツ ギフトチケット(1500円)がもらえるキャンペーンを実施しています。

ぜひ一度、無料で相談してみましょう。

（※1）：申込み後の相談内容回答の際に希望可能。希望が承れない場合もあり。