学資保険代わりにドル建て保険に入るのはあり？なし？メリット・デメリットを解説

ドル建て保険が学資保険代わりになるという話を耳にしたことがある人は少なくないでしょう。

しかし、「おすすめ」という意見がある一方で、「やめておいた方がよい」という意見もあり、どちらも一理あるといった状態です。

そこで、学資保険、ドル建て保険それぞれの特長と、メリット・デメリットを紹介したうえで、なぜ、教育資金を貯める場合、ドル建て保険を学資保険代わりにすることに対して意見が分かれているのかを解説します。

どちらの保険で教育資金を貯めようか迷っている人はぜひ参考にしてください。

学資保険の特長とメリット・デメリット

まずは、学資保険とはどのような保険なのかを解説します。

学資保険の仕組みを理解したうえで、メリットとデメリットについても見ていきましょう。

学資保険の特長

学資保険は、将来必要になる教育費を計画的に準備するための保険です。

教育費の負担は、子供の年齢が上がるほど重くなるので、学資保険は子供が高校や大学に進学するタイミングに合わせて保険金を受け取れる仕組みになっています。

学資保険最大の特長は、契約者に万が一のことがあっても、将来の学資金は担保されるという点です。

契約者が死亡した場合、それ以降の保険料支払いが免除されるので、保険料の負担はなくなります。

しかし、保険料の支払いがストップした後も、保障内容は変わらず続き、受け取る時期が来たら予定通りの金額を受け取れる仕組みになっているので安心です。

学資保険のメリット

次に、学資保険にはどのようなメリットがあるのかを見ていきましょう。

ここでは主なメリットを3つ挙げて紹介します。

 

貯蓄性が高い

ほとんどの学資保険が返戻率100％以上を謳っています。

返戻率が100％を超えているということは、払込保険料総額よりも受け取れる保険金額の方が大きいということです。

学資保険は、将来の教育資金を貯めることを目的としているので、生命保険でありながら、保険料は保障よりも積立の方に多く回されます。

超低金利の現状では、効率よく教育資金を積み立てられるのは普通預金よりも学資保険です。

計画的に教育資金を貯められる

学資保険は、決められた金額の保険料を一定期間払い込む形で、将来受け取る教育資金を積み立てます。

いわば強制的に貯金しているようなものです。

保険料の支払いさえきちんとできれば、貯金が苦手な人でもお金を貯められます。

毎月支払う保険料が決まっているので、いつまでにいくら貯まるかも予測可能です。

子供の教育資金のためという目標がはっきりしているのも貯めやすさにつながっています。

将来必要になる教育資金を確実に貯められる方法だと言ってよいでしょう。

契約者が死亡しても予定通り受け取れる

学資保険では、契約者が万が一死亡した場合、以降の保険料の支払いは免除されます。

契約者が死亡しても契約内容に影響しないので、死亡した後の保険料払込がなくても、受け取りのタイミングと受け取れる保険金額は当初の予定通りです。

それに対して、預金等で教育費を貯めていた場合は、契約者が死亡したら、それ以降同額の積立を続けるのは難しくなります。

契約者が収入のほとんどを担っていた場合、死亡した時点から、預貯金額が増えなくなるかもしれません。

契約者の万が一に備えられる点は、学資保険の大きなメリットです。

学資保険のデメリット

学資保険にはメリットがある一方で、やはりデメリットもあります。

今度は学資保険のデメリットについて見ていきましょう。

 

年齢制限がある

学資保険は、契約者も被保険者となる子供も、加入できる年齢が限られています。

特に子供は入れる期間が短く、基本は0歳～2歳までが対象です。

3歳～6歳でも入れますが、保険料が高くなり、返戻率も低くなります。

これは、子供の年齢が保険期間の基準になっているからです。

子供が高校入学あるいは大学入学の時点で満期金を受け取ることになるため、十分な積立期間を確保できるように、加入できる子供の年齢が限られています。

契約者に関しては、学資保険も若いほど保険料が安くなる点は一般的な生命保険と変わりません。

しかし、加入できる上限年齢が一般的な生命保険よりも低く、最高でも60代前半までです。

しかも、加入時の年齢が45歳を超えると、選択肢が少なくなります。

これは、契約者の死亡後は、保険料の払い込みが免除されるからです。

年齢が上がって死亡リスクが高くなると入りづらくなります。

満期までお金を引き出せない

学資保険は10年以上の長期間積み立てるのが前提です。

払込期間は短くできても、受け取りのタイミングは最初から決められています。

貯蓄性の高い保険の中には、中途解約したときに払い込んだ保険料以上の解約返戻金を受け取れるものもありますが、学資保険には期待できません。

払込期間中に中途解約すると確実に元本割れします。

契約後にまとまったお金が必要になっても、積み立て中は預貯金のようには引き出せないので、その点をデメリットと感じる人はいるでしょう。

インフレの影響を受けやすい

学資保険は固定金利です。

契約時の利率で最後まで運用されます。

学資保険は基本的に途中解約しません。

そのため、保険金を受け取れるようになるまでの期間が長く、18年後、20年後の金銭的価値が加入時と同じとは限りません。

もし、インフレの進み方が予定利率を上回ってしまうと、将来予定通りの金額を受け取れたとしても、価値は下がってしまいます。

固定金利は、金利の高いときに加入できれば、金利が下がっても影響を受けずに済みますが、逆に低いときに加入すると、金利上昇の恩恵を受けることができません。

ドル建て保険の特長とメリット・デメリット

学資保険とはどのような保険かがわかったところで、今度はドル建て保険について見ていきましょう。

ドル建て保険の特長と、メリット・デメリットについて解説します。

ドル建て保険の特長

ドル建て保険とは外貨建て保険の一種で、運用通貨が米ドルや豪ドルのものです。

払い込んだ保険料をドルで運用するので、保険金や解約返戻金はドルで受け取った後、円に換算することになります。

ドル建て保険には、終身保険、個人年金保険などの種類がありますが、いずれも貯蓄型といわれる保険です。

学資保険として転用するのであれば、可能性があるのは終身保険になるでしょう。

中途解約して、その解約返戻金を教育資金に充てるという形が想定されます。

ドル建て保険のメリット

ドル建て保険の特長が分かったところで、どのようなメリットがあるのかも見ておきましょう。

ドル建て保険のメリットは主に3つです。

この部分が学資保険向きと言われるところなので、しっかり確認しておきましょう。

 

大きく増える可能性がある

日本では、現状超低金利が続いていて、円で運用してもお金はほとんど増えない状態です。

そのような中、米ドルも豪ドルも円より高い利率を維持しています。

つまり、円で運用するよりも、お金を大きく増やせる可能性があるということです。

もちろん、為替相場は日々変動するので、必ず大きく増えるとは言い切れません。

しかし、円で運用されている保険で、しかも超低金利時代の固定金利では、大きく増えることなど可能性すらない状況です。

ドル建てで思ったように増えなかった場合でも、円で運用した結果とあまり変わらないかもしれません。

それなら、大きく増える可能性があるというだけでメリットになり得ます。

自由度が高い

学資保険は受け取りのタイミングが決まっていて、積み立て中は途中で引き出すことができません。

解約すると元本割れしてしまうからです。

また、学資保険の満期とは異なる時期にまとまった教育資金が必要になっても、それらに充てることができません。

しかし、ドル建て保険は、一定期間積み立てた後なら、いつ解約しても解約返戻金を受け取れます。

用途も限定されていません。

自分で解約の時期を選べるという点は、満期が決まっている学資保険と比較する際には、大きなメリットとなるでしょう。

ドル建て保険は必要なタイミングで解約できますが、為替相場によって受取額が大きく変動します。

解約の際はドル建て保険を解約する際のポイントを押さえ、損失を避けるようにしましょう。
関連記事：ドル建て保険の解約はタイミングが難しい？円安の時がいいって本当？損しないための注意点を解説

契約者が死亡しても教育資金を残せる

ドル建て終身保険は、契約者が死亡・高度障害状態になった時に死亡保険金・高度障害保険金を家族に遺せるのが特徴です。

必要となる教育費の金額に死亡保険金額を設定しておけば、契約者が急に亡くなった場合も、子供の教育費用を確保できます。

ドル建て保険のデメリット

ドル建て保険にも、メリットがある一方でデメリットがあります。

ドル建て保険に加入する際に注意しなければならない点なので、デメリットについてもきちんと理解しておきましょう。

 

為替変動の影響を受ける

ドル建て保険は、必要なタイミングでいつでも解約できます。

しかし、預貯金のように何回も出し入れできるわけではありません。

解約するとその後の保障がなくなるので、タイミングをしっかり見極める必要があります。

しかも、ドル建て保険は為替相場の動きや世界情勢の変化に影響されやすいため、いくらお金が必要でも、それらを無視して解約するわけにはいきません。

ドル建てでは利益が出ていても、円に換算すると元本割れしてしまうということもあり得ます。

まとまったお金が必要になったタイミングで、受け取れる金額がいくらになっているかわからない、大事な時に必要なお金が用意できる確実性がないという点はデメリットと言わざるを得ません。

手数料がかかる

ドル建て保険は、払い込んだ保険料を米ドルや豪ドルで運用しますが、契約者が保険料を支払う時点の通貨は円です。

つまり、円で払い込んだ保険料をドルに両替しなければなりません。

一方、解約返戻金や保険金はドルで支払われます。

もし、日本でそのお金を使うのであれば、円に両替しなければなりません。

このように円とドルを両替する際には、その都度手数料が発生します。

月払で保険料を支払うなら、毎月手数料が発生するわけです。

円で運用する場合は発生しないお金なので、それがかかることはデメリットだと言ってよいでしょう。

学資保険にもドル建て保険にも一長一短あることがわかりました。

そのため、ドル建て保険を学資保険代わりにすることには賛否両論あるのが現実です。

両方の主張に一理あるので、ドル建て保険を学資保険代わりにおすすめするポイントとおすすめしないポイントをそれぞれ紹介します。

学資保険代わりにドル建て保険に入るメリット

まずは、「ドル建て保険は学資保険代わりになる」という意見に触れておきましょう。

ドル建て保険を学資保険代わりにおすすめするポイントについて解説します。

 

学資保険よりも利率が高い

アメリカやオーストラリアの金利は超低金利が続いている日本よりも高いということは多くの人が知っていることでしょう。

コロナ禍で一旦下がりましたが、2022年の初めから上昇傾向が続いています。

同じ金額のお金なら、超低金利の日本で運用するよりも、高利回りを期待できる米ドルや豪ドルで運用した方が良いと考えるのも納得のいくところです。

実際、高金利の米ドルや豪ドルで運用した保険を解約して受け取る返戻金の方が、円で運用する学資保険よりも返戻率がよい状態です。

今後も高水準を維持できるのであれば、払い込んだ保険料が大きく増える可能性もあります。

カントリーリスクが低い

米ドルや豪ドルは単に金利が高いだけではありません。

カントリーリスクが低い点も学資保険代わりにするうえで魅力だと言えます。

カントリーリスクとは、投資対象の国や地域の政治情勢や経済状況が資産価値に及ぼす影響のことです。

特に、米ドルは世界の基軸通貨として信頼性が高いため、カントリーリスクは低くなります。

豪ドルも米ドルには劣るものの、信頼性が高く、カントリーリスクも低い通貨の1つです。

米ドルや豪ドルで運用していれば、資産が一瞬にして紙くず同然になってしまう心配はせずに済むでしょう。

受け取るタイミングを自分で調整できる

ドル建て終身保険を学資保険代わりにした場合、途中で解約して解約返戻金を教育資金に充てることになります。

学資保険は、受け取りのタイミングが大学進学のタイミングに設定されていることが多く、あらかじめ決められたタイミングでしか学資金を受け取ることができません。

それに対して、ドル建て保険の場合は、任意のタイミングで解約できます。

将来必要になる教育費用のためにと学資保険に加入するわけですが、子供の進む道は1つとは限りません。

大学進学よりも早い段階でまとまったお金が必要になる可能性もあります。

場合によっては大学には進学しないという選択をすることもあるでしょう。

ドル建て保険なら、まとまった費用が必要になるタイミングが変わっても、解約時期をずらして柔軟に対応できます。

ドルで受け取って海外留学費用にできる

ドル建て保険の解約返戻金はドルで支払われ、それを円に両替する際に、為替レートの影響を受けたり、手数料が余分にかかったりします。

つまり、ドル建て保険のデメリットとして取り上げられる問題は、ドルを円に両替するときに発生するものばかりです。

ドル建て保険のメリットを活かすなら、ドルのまま受け取って使えば良いということになります。

通貨が米ドルや豪ドルの国に留学すれば、受け取った解約返戻金を円に両替する必要がありません。

そのまま無駄なく学資金として使えます。

学資保険代わりにドル建て保険に入るデメリット

今度は、「ドル建て保険を学資保険代わりにするのはおすすめできない」という意見です。

なぜおすすめしないのか、そのポイントについて見ていきましょう。

 

将来の受取額を予測しにくい

ドル建て保険は、必要なタイミングでいつでも解約できます。

しかし、為替相場の動きや世界情勢の変化に影響されやすく、ドルを円に換算するといくらになるか、かなり直近になってみないとよくわかりません。

将来の受取金額を予測するとなると、専門家でも難しいでしょう。

学資保険は、15年～18年先に必要となる教育資金を計画的に貯めるのが目的です。

ドル建て保険では、必要な時までに必要な金額を確実に用意できるとは言いかねます。

円高になったら受取額が減る

円高とは、ドルに対して円の価値が高い状態なので、1ドルに両替するときに100円必要な時よりも90円で両替できるときの方が円高ということになります。

仮に解約返戻金が1万ドルだとすると、1ドル100円のときに両替すると100万円ですが、1ドル90円の時に両替したら、90万円にしかなりません。

両替のタイミング次第で受取額が何万円も変わってくるのであれば、高い金利で運用した意味がなくなります。

学資保険は、大学進学のタイミングを想定して資金を貯めるものです。

もしも、ドル建て保険を学資保険代わりにしたら、円高で両替すると損をするタイミングだとわかっていても、入学金などの支払いに必要であれば両替せざるを得ません。

両替のタイミングをずらしにくい点も学資保険に向かないと言える点です。

払い込む保険料が変動する

ドル建て保険は、円で用意した保険料をドルに両替して運用します。

支払う段階では円でも、保険会社が受け取った後に保険料を両替するので、保険料も為替レートの影響を避けられません。

両替には手数料もかかるので、保険料を支払うたびに手数料も発生します。

ドル建てでは保険料が一定でも、円換算した保険料は一定ではありません。

つまり、一時払い以外のドル建て保険は、解約するまで総払込保険料がいくらになるか予測できないということです。

学資保険は、満期までかけ続ければ、払込保険料を必ず上回りますが、ドル建て保険は、総保険料を本当に上回っているのか、解約する時点になってみなければわかりません。

子供の教育資金の準備方法について検討されている方は、一度保険相談サービスを活用しましょう。

保険のプロであるFPがあなたに最適な教育資金選びのサポートをします。

学資保険とドル建て保険どちらがおすすめ？

ここまで見てきて、教育資金を貯めるのに、学資保険とドル建て保険のどちらを選んだらよいのかわからなくなったという人もいるのではないでしょうか。

実は、学資保険の方が向いている人と、ドル建て保険の方が向いている人がいます。

それぞれ、どのような人におすすめなのか、確認していきましょう。

学資保険が向いている人

教育資金を貯めるのに学資保険を選んだ方がよいのは次のような人です。

 

まず、契約者の年齢が20代～30代と若く、更に子供も0歳～2歳という場合は、すべてのプランが選択肢になります。

ニーズに合うプラン、返戻率の高いプランを選ぶことができるので、わざわざドル建て保険を選んで冒険する必要はありません。

保険料も安いので、学資保険を選んだ方がよいでしょう。

契約者の年齢が高く、自分に万が一のことがあったら、子供が思ったような教育を受けられなくなるのではないかと心配している人にも学資保険は合っています。

万が一のことがあっても、その後の保険料は免除されたうえに、当初の予定通りの金額を受け取れるからです。

そのような人にとっては、「万が一のことがあっても大丈夫」という安心感を得ることにもつながるでしょう。

決まった時期までに確実にお金を準備したいという人にも学資保険がおすすめです。

預貯金でも長い期間かければ同じ金額を貯められるかもしれません。

しかし、出し入れできる形で貯めていると、途中で他の用途が出てきたときに、お金を使ってしまう可能性が高くなります。

ドル建て保険の場合は、さらに為替リスクも負わなければなりません。

少しでもリスクを減らして、安全にお金を貯めたいというのであれば、学資保険がよいでしょう。

学資保険なら、途中でほかの用途に使ってしまう心配がなく、確実に貯まります。

ドル建て保険が向いている人

教育資金を貯めるのに、ドル建て保険を選んだ方がよいのは次のような人です。

 

学資保険とドル建て保険の最も大きな違いは、為替リスクがあるかないかという点です。

リスクを少しでも負いたくないというのであれば、ドル建て保険は向いていません。

逆に多少リスクがあっても、手持ちのお金を大きく増やしたいというのであれば、ドル建て保険はぴったりです。

現状、円ではお金を大きく増やすことはできません。

学資保険で貯めるよりも将来受け取る金額を増やしたいというのであれば、ドル建て保険を選んだ方がよいでしょう。

教育資金以外に使うことも想定してお金を貯める場合もドル建て保険が向いています。

学資保険も他の用途に使えないわけではありませんが、子供の年齢を基準にして満期が決まっています。

教育費以外に使うと言っても、成人式や一人暮らしの資金、結婚資金など、子供のために使うことになるでしょう。

それに対して、ドル建て保険は、解約時期を自由に決められるので、当初よりも解約時期を早めることも可能です。

子供を留学させる予定の人は、間違いなく学資保険よりもドル建て保険の方が向いています。

留学の時期が、学資保険の受け取り時期と合うとは限らないうえに、円で受け取ったお金を外貨に両替しなければなりません。

特に米ドルが通貨の国に留学するのであれば、ドルのまま使えます。

そのままドルを使うのであれば、手数料や為替レートは考える必要がありません。

学資保険代わりにドル建て保険に入る時のポイント

以下の条件を満たしているドル建て保険であれば、学資保険の代わりとして活用できるでしょう。

終身保険を選ぶ

ドル建て保険には「養老保険」と呼ばれる、10年や20年といった一定期間の保障と貯蓄を兼ね備えた商品があります。

養老保険は、満期を迎えると満期保険金が受け取れるのが特徴です。

教育費が必要になる時期に満期を合わせて、学資保険の代わりにすることもできないわけではありません。

しかし、保険金を受け取るタイミングが契約時に固定されてしまうため、「予定が変わった時に教育資金以外にも使える」というドル建て保険ならではのメリットが無くなってしまいます。

ドル建て保険のメリットを生かしつつ、教育費用にも備えるのであれば、一生涯保障が続き、途中で好きなタイミングで解約できる「終身保険」を選んだ方がよいでしょう。

払込期間を短くする

学資保険の変わりにドル建て保険に入る時は、保険料の払込期間を短く設定しましょう。

というのも、ドル建て保険の場合は払込期間を短くすることで、終身払いよりも払込保険料の総額が安くなり、返戻率がアップするケースが多いからです。

なるべく短い期間で払い込みを終えて、解約返戻率が100％を超え他時に解約すれば、多少為替による損失が出たとしても、ダメージを最小限に抑えられます。

保険料の払込終了から期間が経過するほど返戻率がアップするため、ドル建てで解約返戻率が120〜130％になるケースも珍しくありません。

少なくとも、解約返戻金を受け取りたいタイミングの前までには払い終えておくことをお勧めします。

教育資金の準備方法に迷ったら保険のプロに相談しよう

学資保険とドル建て保険、それぞれメリットとデメリットがあります。

自分の場合、どちらで教育資金を貯めたらよいか迷うこともあるでしょう。

そのような場合は、お金や保険に関するプロに相談してみてください。

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(※1)：申込み後の相談内容回答の際に希望可能。希望が承れない場合もあり。