この記事の要約はこちら
・40代の男性には、終身型の医療保険がおすすめ
・40代の女性には終身型の医療保険、女性特約がおすすめ
・40代は生活習慣病のリスクが高まるタイミング
・健康状態が良いときに医療保険に加入すべき
・ライフステージに適した医療保険を選ぶことが大切
40代は子育てや仕事で何かと忙しいですが、健康上のリスクも高くなってくる時期です。
万が一の事態に備えるためには、医療保険へ加入しておく必要があります。
すでに医療保険に加入している場合でも、40代のタイミングで見直しをする人も多いです。
この記事では、40代におすすめの医療保険について紹介します。
40代が考えておくべき健康上のリスクや医療保険の選び方についても解説するため、ぜひ役立ててください。
この記事の目次
40代の生命保険の加入率をチェックしよう
40代は、全体的に生命保険の加入率が高いです。
生命保険文化センターが公表している「令和元年度 生活保障に関する調査」によると、20～60歳代の生命保険の加入率は以下のとおりになっています。
| 男性 | 女性 | |
| 20歳代 | 46.4% | 57.1% |
| 30歳代 | 81.5% | 82.8% |
| 40歳代 | 86.1% | 86.3% |
| 50歳代 | 86.9% | 87.8% |
| 60歳代 | 85.8% | 86.5% |
参考：令和4年度 生活保障に関する調査｜生命保険文化センター
一番加入率が高い年代は50歳代ですが、40歳代でも男女ともに加入率は86%を超えてる状況です。
40代における医療保険の必要性とは
40代は、なぜ医療保険への加入が必要なのでしょうか。
ここでは、40代にとっての医療保険の必要性を説明します。
40代はさまざまな病気にかかりやすくなる
一般的に20代・30代と比べる40代は加齢に伴い病気にかかるリスクが大きく高まります。
三大疾病や介護状態になるリスクもあるため注意したいところです。
とくに気をつけたいのががん。
乳がんや子宮がんの罹患率は30代の時と比べて倍以上になります。
「保険は使う機会がないからもったいない」と感じていた人も、保険のお世話になる機会が増えるかもしれません。
公的医療保険だとカバーしきれない可能性がある
日本の公的医療保険は国民皆保険となっており、基本的にすべての国民が加入する義務があります。
公的医療保険により、ケガや病気をした場合にかかる医療費の負担額は原則3割です。
また、高額療養費制度が設けられているため、一定以上の医療費を自己負担した場合は払い戻しを受けられます。
しかし、公的医療保険では保障の対象外となる費用もあるため、注意が必要です。
たとえば、入院の際に発生する可能性がある差額ベッド代、食事代、日用品費、お見舞いにかかる交通費などは、保障の対象になりません。
自由診療や先進医療を受ける場合も、全額自己負担する必要があります。
民間の医療保険に加入していれば、このように公的医療保険でカバーしきれない費用についても備えることが可能です。
40代は何かとまとまったお金が必要
40代は、何かとまとまったお金がかかる時期でもあります。
たとえば、一戸建てやマンションを購入し、住宅ローンの返済をしている最中の人も多いです。
また、子どもの進学に伴い、教育費や学費などがかかる場合もあります。
そのため、40代で万が一ケガや病気をすると、必要な費用を捻出するのが難しい可能性があります。
特に、入院や手術が必要になれば、家計にとって大きな負担になる恐れがあるでしょう。
十分な貯蓄があれば、ケガや病気をしても問題なく必要な費用を用意できます。
とはいえ、入院の期間が長くなると、貯蓄があっても費用が足りなくなる可能性もあります。
ケガや病気の治療に専念するためには、医療保険に加入して備えておくと安心です。
健康状態が良いときに医療保険に加入すべき
20代や30代と比較すると、40代は生活習慣病のリスクが高まります。
一度病気を患うと、新しく医療保険に加入する際の審査で不利になるため注意が必要です。
医療保険の加入や見直しを検討するなら、40代でまだ病気をしていないうちにしましょう。
病気にかかった後でも、引受基準緩和型や無選択型の医療保険なら加入できる可能性もあります。
ただし選択肢が少なくなるうえに、一般の医療保険に比べて保険料が割高になります。
健康状態が良好なうちに医療保険を検討し、自分に合う保険に割安な保険料で加入できるようにしましょう。
40代が医療保険を選ぶときのポイント
40代はどのように医療保険を選べばいいのでしょうか。
ここでは、40代の男女にが医療保険を選ぶときに押さえておきたいポイントを解説します。
必要な保障を考える
医療保険を選ぶときは、自分に必要な保障内容を考えるところから始める必要があります。
基本的には、ケガや病気をした際にかかる治療費をカバーできる医療保険を選びましょう。
特に、三大疾病や七大生活習慣病はすべての人がかかる可能性があるため、保障が手厚い保険を選ぶと安心できます。
三大疾病とは、がん、急性心筋梗塞、脳卒中のことです。
七大生活習慣病は、糖尿病、高血圧性疾患、肝硬変、慢性腎不全に三大疾病を加えたものです。
また、がんの特約がついている保険も検討してください。
女性は、女性特有の疾病に備えるための保障も確認することが大切です。
また、実際にどの程度の給付を受け取りたいかイメージしておきましょう。
40代の人が入院する場合、かかる費用は1日あたり27,000～28,000円程度といわれています。
ライフステージに適した医療保険を選ぶ
必要な保障内容は、ライフステージによっても変化します。
自分たちのライフステージを考慮し、それに適した保険期間や保険料になるように調整する必要があります。
たとえば、子どもがいて医療保険の保険料にそれほど多くのお金を割きたくないと考えている人もいるでしょう。
その場合は保険料が安い定期型の医療保険を選ぶのもひとつの方法です。
一方、共働きで資金に余裕がある場合は、終身型の医療保険を選ぶとより安心できます。
どのような状況であっても、保険料を無理なく支払える医療保険を選ぶことが大切です。
保険期間中の経済状況を考慮し、保険料を支払い続けられる医療保険を選びましょう。
40代の男女におすすめ！医療保険の選び方
ここでは40代の男女におすすめできる医療保険の選び方を解説します。
どのような医療保険に加入すれば良いのか迷っている人はぜひ参考にしてください。
・入院日数は60日以上のタイプを選ぼ
・先進医療特約を付帯するのがおすすめ
・生活習慣病に対応できる特約があるかもチェック
・定期タイプより終身タイプがおすすめ
入院日数は60日以上のタイプを選ぼう
多くの医療保険では一回の入院で給付金が支払われる日数の上限が決まっています。
30日〜730日まで設定できる日数は保険商品によって異なりますが、最低でも60日以上保障されるタイプを選びましょう。
厚生労働省の令和2年患者調査によると、入院日数の平均は32.3日となっており、年々減少傾向にあります。
しかし、脳血管疾患の場合は77.4日、精神疾患の場合は294.2日と入院が長期化し、費用が嵩む可能性もあるため、最低でも60日間はカバーできるタイプの商品を選んだ方が良いでしょう。
先進医療特約を付帯するのがおすすめ
自己負担が高額になるのを避けるため、先進医療特約を付帯しておくのがおすすめです。
先進医療とは厚生労働大臣が定める高度な医療技術を用いた療養のこと。
令和5年2月現在では86種類が指定されています。
先進医療の技術料は健康保険の適用外となるため、もし受ける場合は全額自己負担。
がん治療で用いられる陽子線治療や重粒子線治療などの場合約300万円ほどかかります。
先進医療特約は毎月の保険料100円前後ではありますが、最大で2,000万円程度まで保障されるのが一般的です。
なるべく付加しておいたほうがよいでしょう。
生活習慣病に対応できる特約があるかもチェック
40代が医療保険に加入する際は生活習慣病に十分対応できる保障があるかどうかもチェックしましょう。
生活習慣病の場合、入院が長期化する可能性もあります。
治療に伴い働けなくなるリスクも考慮して、まとまった一時金が受け取れるタイプを選択するのも一つの手です。
ただし、給付金の支払い条件は保険会社・商品によって細かく異なります。
加入する際は保険期間通算で何回まで受け取れるのか、入院や手術が条件になっているか、などもチェックしておきましょう。
定期タイプより終身タイプがおすすめ
40代が医療保険に加入する場合は定期タイプよりも終身タイプがおすすめです。
定期タイプは終身タイプと比べると比較的割安な保険料で加入できるのが魅力。
その反面、更新のたびに保険料は高くなるため、保障の必要性が増す高齢期には保険料が重くなってしまう可能性があります。
高齢期になってから新しい保険への切り替えを検討しても、体調面で加入できないリスクもあるため、一度加入すれば更新が不要な終身タイプの医療保険に加入するのがおすすめです。
「これから保険に加入をしたいと考えている」や「何年も前に加入したきりそのままだ」という方は、保険相談サービスを利用して自分や家族に合う保障を見てもらうことをおすすめします。
保険のプロであるFPがあなたや家族に最適な保険選びのサポートをします。
40代は就業不能保険や死亡保険への加入も検討しよう！
40代は働き盛りの年代とされる一方で、家庭や職場での責任が重くのしかかってくるタイミングでもあります。
急に体調を崩してしまい収入が得られず、家計に大きな影響が出てしまうことも考えておかなければなりません。
40代の死亡リスクは0.1％にも満たない低い水準ではあるものの、万が一に備えて死亡保険には加入しておきましょう。
さらに注意しておきたいのは「働けなくなるリスク」です。
協会けんぽが実施した現金給付受給者状況調査（令和３年度）によると被保険者千人あたりの傷病手当金支給件数は全年代平均で6.23人とされています。
死亡するリスクよりも6倍以上高い確率となっているため、より身近なリスクといえるでしょう。
会社員が働けない時には傷病手当金を受け取れますが、給料の全額を補填できるわけではなく給与の約3分の2しか支給されません。
そのため、一度働けなくなると生活費が不足する可能性はあります。
そんな時に役立つのが就業不能保険です。
就業不能保険に加入すると、病気やケガで働けなくなった時には毎月あらかじめ決められた金額を給料のように受け取れます。
会社員だけではなく、働けなくなった時に収入がゼロになる可能性もある個人事業主は特に加入を検討した方が良い保険と言えるでしょう。
医療保険に加入・見直しするときの注意点
医療保険に新しく加入したり、これまで加入していた医療保険を見直したりする場合は、気をつけたいことがあります。
以下でくわしく説明します。
保障が重複しないようにする
複数の医療保険に加入していると、保障内容が重複する可能性があります。
保障が重複していると無駄な保険料を支払わなければならないため、注意が必要です。
ひとつの医療保険を見直すときは、同時にほかの医療保険の保障内容についても必ず確認しましょう。
基本的な保障内容だけでなく、特約もチェックして重複がないか確認する必要があります。
重複していなくても、不要だと判断できる特約があれば見直しましょう。
保険料を抑えたいならネットで加入する
保険料をなるべく抑えたいなら、ネットで加入するといいです。
医療保険の保険料は、店舗で加入するよりもネットで加入したほうが安くなる傾向があります。
ただし、ネットで医療保険に加入する際は、商品の選定から契約までのすべてを1人でおこなわなければなりません。
医療保険の選び方に少しでも不安があるなら、保険のプロであるFPに相談しながら検討しましょう。
40代におすすめの医療保険を探しているなら？
40代になると健康上のリスクが心配になってくるため、医療保険へ早めに加入すると安心です。
すでに医療保険に加入している場合も、ライフステージに合わせて保障内容を見直すといいでしょう。
基本的には終身型がおすすめですが、保険料を安く抑えたい場合は定期型を選ぶのもひとつの方法です。
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