この記事の要約はこちら
・年間100万円の貯金は、年収や家族構成によって感じ方が異なるが、計画的に続ければ十分に達成可能な目標である。
・金融広報中央委員会の調査によると、金融資産保有額の平均値・中央値は単身世帯よりも二人以上世帯の方が高い傾向にある。
・固定費の見直しや先取り貯金など、無理なく続けられる節約習慣を取り入れることで、年間100万円も現実的に貯められる。
・貯金に慣れたら、積立NISAやiDeCoなどを活用し、投資も組み合わせて長期的な資産形成を目指すのがおすすめ。
「年間100万円の貯金」──この金額を聞いて、多いと思う人もいれば、少ないと感じる人もいるでしょう。
実際のところ、その評価は年収や生活環境、家族構成などによって大きく異なります。
SNSやニュースでみんなの貯金額が話題になる中、「自分は足りているの？」「このペースで大丈夫？」と不安を感じる人も少なくありません。
この記事では、年間100万円の貯金が少ないのか、平均と比べてどうなのかを客観的に整理しながら、無理なく続けるための具体的な貯金方法も紹介します。
頑張っているのに思うように貯金が増えないと感じている人も、自分に合ったペースや目標を見直すきっかけにしてみてください。
この記事の目次
年間100万円の貯金は多い？少ない？
年間100万円の貯金が、多いか少ないかは、一人ひとりの状況やお金に対する価値観などによって異なります。
まず、年間100万円を貯めるには、1か月あたり約8万円を貯金する計算になります。
独身・実家暮らしなどで生活費を抑えやすい人なら目指しやすい金額かもしれませんが、家族がいて出費が多い人には少しハードルが高く感じられるかもしれません。
また、20代・30代・40代では、それぞれお金の使い方や優先すべきことが違います。
大切なのは、他人と比べすぎず「自分にとっての100万円」をどう活かしたいのかを考えることです。
貯金の目的を意識して、自分のライフステージに合ったペースで貯めていくことが、長期的な視点で資産形成をするコツと言えます。
年代・ライフステージごとの目安と優先順位
年代やライフステージごとに、貯金の目的や優先順位は変わっていきます。
ここでは20代、30代、40代のお金の使い方の目安や優先順位を見ていきましょう。
20代：貯金よりも収入アップ・スキル投資
20代はまだ収入が多くない時期ですが、将来に向けて伸びしろのある年代です。
すべてを貯金に回すよりも、資格取得やスキルアップなど「自己投資」に使うことで、将来の収入アップにつながります。
もちろん、まったく貯金をしないのはリスクです。
少額でも「先取り貯金」を習慣にしておけば、収入が増えたときに自然と貯金額を増やせるようになります。
貯金と自己投資のバランスを取ることが、20代の理想的なお金の使い方です。
30代：結婚・子育て・住宅準備期
30代は結婚や子育て、住宅購入など大きな変化が訪れる時期です。
出費が増えても、夫婦で収支をしっかり共有すれば、無理なく貯金を続けることができます。
ボーナスを貯蓄に回し、毎月少額でもコツコツ積み立てる方法がおすすめです。
「完璧に貯めよう」とするよりも、家族の状況に合わせて柔軟に目標を立てることが大切です。
40代以降：教育費・老後資金をバランスよく確保
40代になると、子どもの教育費が本格化し、同時に老後資金も気になってくる時期です。
両方に備えるためには、年間100万円の中で「どのくらいを教育費に」「どのくらいを老後資金に」と配分を考えることがポイントです。
余裕が出てきたら、投資信託や保険商品などを活用して資産運用を検討してもよいでしょう。
ただし、あくまで生活を圧迫しない範囲で行うことが大切です。
教育費が落ち着いたら、その分を老後資金に回すなど、ライフステージに合わせて調整していきましょう。
世帯状況・年代別に見る「年間100万円貯金」の目安
一口に「年間100万円の貯金」と言っても、世帯状況や年代などによってそのハードルの高さが変わります。
ここでは公的な調査結果をもとに、世間の現状を把握していきましょう。
【単身世帯】年代別の金融資産保有額
金融広報中央委員会の調査（令和5年）によると、単身世帯の金融資産保有額は以下のようになっています。
【単身世帯の金融資産保有額（金融資産を保有していない世帯を含む）】
| 平均値 | 中央値 | |
| 20歳代 | 121万円 | 9万円 |
| 30歳代 | 594万円 | 100万円 |
| 40歳代 | 559万円 | 47万円 |
| 50歳代 | 1,391万円 | 80万円 |
| 60歳代 | 1,468万円 | 210万円 |
| 70歳代 | 1.529万円 | 500万円 |
※上記は「年間100万円貯金できているか」のデータではなく、あくまで一時点の資産保有額です。
参考：金融広報中央委員会 家計の金融行動に関する世論調査［単身世帯調査］（令和５年）
20代の貯金額の中央値が9万円、平均値は121万円となっています。
年間100万円という目安と比べると、20代単身ではこの水準を継続的に達成してきた人が一定数いる可能性もありますが、まだ「年間100万円を貯める」ことはやや高めの目標です。
30代以降は20代と比べて、平均値、中央値ともに金額が上昇します。
これは、年齢とともに年収が上がることや、年間100万円を達成できている人がいるからだと考えられるでしょう。
総じて、単身世帯で年間100万円の貯金をするには、「収入がある程度ある」「支出を抑えている」などの条件をそろえる必要があると言えます。
【二人以上世帯】年代別の金融資産保有額
金融広報中央委員会の調査（令和5年）によると、二人以上世帯の金融資産保有額は以下のとおりです。
【二人以上世帯の金融資産保有額（金融資産を保有していない世帯を含む）】
| 平均値 | 中央値 | |
| 20歳代 | 249万円 | 30万円 |
| 30歳代 | 601万円 | 150万円 |
| 40歳代 | 889万円 | 220万円 |
| 50歳代 | 1,147万円 | 300万円 |
| 60歳代 | 2,026万円 | 700万円 |
| 70歳代 | 1,757万円 | 700万円 |
参考：家計の金融行動に関する世論調査［二人以上世帯調査］（令和５年）
二人世帯以上の金融資産保有額は、共働きなど収入母体が複数というケースもあり、単身世帯と比べて、平均値・中央値ともに高くなる傾向にあります。
ただし、子育て・教育費・住宅ローンなど支出も多くなりがちなので、年間100万円を無理なく貯めるためには計画的な家計運営が必要と考えられます。
つまり、「年収が高いかどうか」よりも、「支出をどれだけコントロールできるか」「目的を持って貯められるか」が重要です。
20代・30代の金融資産保有額
金融広報中央委員会の調査（令和5年）結果から、20代、30代の金融資産保有額の詳細を見ていきましょう。
【20歳代の金融資産保有額（金融資産を保有していない世帯を含む）】
| 単身世帯 | 二人以上世帯 | |
| 金融資産非保有 | 43.9% | 36.8% |
| 100万円未満 | 23.0% | 21.6% |
| 100～200万円未満 | 10.9% | 9.9% |
| 200～300万円未満 | 5.3% | 8.2% |
| 300～400万円未満 | 4.9% | 4.7% |
| 400～500万円未満 | 2.6% | 4.7% |
| 500～700万円未満 | 4.0% | 4.1% |
| 700～1,000万円未満 | 2.2% | 2.3% |
| 1,000～1,500万円未満 | 1.6% | 1.2% |
| 1,500～2,000万円未満 | 0% | 0% |
| 2,000～3,000万円未満 | 0% | 2.3% |
| 3,000万円以上 | 0% | 0.6% |
| 平均値 | 121万円 | 249万円 |
| 中央値 | 9万円 | 30万円 |
参考：金融広報中央委員会 家計の金融行動に関する世論調査［単身世帯調査］（令和５年）
参考：家計の金融行動に関する世論調査［二人以上世帯調査］（令和５年）
20代の単身世帯では約44％、二人以上世帯では約37％が金融資産をまったく持っておらず、100万円未満の人も合わせると6～7割近くにのぼります。
実際のデータを見ても、若い世代では「100万円貯めること」がまだ簡単ではないことがわかるでしょう。
一方で、30代になると状況は少しずつ変わります。
【30歳代の金融資産保有額（金融資産を保有していない世帯を含む）】
| 単身世帯 | 二人以上世帯 | |
| 金融資産非保有 | 34.0% | 28.4% |
| 100万円未満 | 14.5% | 12.3% |
| 100～200万円未満 | 6.2% | 9.9% |
| 200～300万円未満 | 7.4% | 7.6% |
| 300～400万円未満 | 6.2% | 5.6% |
| 400～500万円未満 | 4.0% | 4.5% |
| 500～700万円未満 | 5.6% | 6.6% |
| 700～1,000万円未満 | 3.4% | 5.2% |
| 1,000～1,500万円未満 | 7.4% | 6.3% |
| 1,500～2,000万円未満 | 1.9% | 2.2% |
| 2,000～3,000万円未満 | 3.1% | 2.6% |
| 3,000万円以上 | 4.0% | 4.0% |
| 平均値 | 594万円 | 601万円 |
| 中央値 | 100万円 | 150万円 |
参考：金融広報中央委員会 家計の金融行動に関する世論調査［単身世帯調査］（令和５年）
参考：家計の金融行動に関する世論調査［二人以上世帯調査］（令和５年）
30代になると、単身世帯、二人以上世帯ともに、20代よりも平均値や中央値が2倍以上に上がります。
このことからも、キャリアの安定や生活リズムの確立とともに、貯蓄ペースを整えやすくなる傾向が見えてきます。
年間で100万円貯めるメリット
年間100万円を貯めることには、想像以上に大きなメリットがあります。
ここでは3つのメリットを解説します。
・生活や精神面での安定感が得られる
・資産形成のはじめの一歩になる
急な出費に対応しやすい
まとまった貯金があると、突然の修理代や医療費など、思いがけない出費にも慌てず対応できます。
車検、家電の買い替え、急な帰省や旅行など、予想外の出費は誰にでも起こります。
年間100万円ペースであらかじめ貯金しておけば、そうした出費も「想定内」にできるのです。
また、大きな支出があっても、貯金の一部を使うだけで済むなら、生活水準を下げずに乗り切れます。
この「いざという時に困らない安心感」が、心の余裕にもつながります。
生活や精神面での安定感が得られる
大きな貯金があれば、生活の安定だけでなく、気持ちにも余裕が生まれます。
たとえば転職、引っ越し、結婚など、人生の節目を迎えるときに貯金がないと、新しい挑戦をしたくても「お金が心配で動けない」という状況になりがちです。
一方で年間100万円貯金をしていれば、将来の不安が減るため、長い目でキャリアや生活を考えられるようになり、リスクをとった投資や自己投資にも前向きになれます。
貯金は単にお金を貯めるだけでなく、精神的な安定を支える大切な土台になります。
資産形成のはじめの一歩になる
年間100万円の貯金ができると、「次はどうお金を増やしていこうか」と考えられるようになります。
まとまった金額を株式などに投資する方法をはじめ、投資信託やNISA、iDeCoなど、少額から始められる投資方法など、お金を増やすための選択肢が広がります。
もちろん、投資にはリスクもありますが、貯金の習慣を通して家計管理の力を身につけていれば、リスクを抑えながら運用を始めることにつながるのです。
年間100万円を貯めることは、そうした「次のステップ」に進むための準備期間とも言えるでしょう。
NISAやiDeCoについては、こちらの記事で解説をしています。
NISAを今から始めるのは遅い？2026年からでも間に合う理由や年代別の始め方を解説
iDeCo（個人型確定拠出年金）とNISAは併用可能？メリットや注意点について解説
いますぐ実践！年間100万円貯金するための6つの方法
年間100万円を貯金するには、月あたり約8万円の貯金が必要です。
それを実現するための主な方法として、次の6つが挙げられます。
・固定費を見直してムダを削減する
・先取り貯金でお金を残さず貯める
・家計簿やアプリで支出を可視化する
・外食や娯楽費を工夫して抑える
・控除政策や税制優遇制度を利用する
・金利の高い口座やサービスを選ぶ
大事なのは、完璧を目指すより「できることから始める」ことです。
一度に大きく変えるよりも、小さな見直しを積み重ねた方が長く続きます。
それぞれの方法の詳細を解説しますので、自分に合うやり方を見つけて、少しずつ生活の中に取り入れていきましょう。
固定費を見直してムダを削減する
家賃、保険料、通信費などの「毎月必ずかかるお金（固定費）」は、見直すだけで大きな節約につながります。
たとえば、スマホを格安プランに変えたり、保険の内容を今の生活に合うものに見直したりするだけでも、年間で数万円の節約になることがあります。
特に通信費や保険料は、見直す人が少ない節約の穴場。
一度契約を見直すだけで効果が長く続くため、最初に取り組むのがおすすめです。
先取り貯金でお金を残さず貯める
貯金が苦手な人は、「余ったら貯めよう」ではなく、「もらったら先に貯める」方法に変えましょう。
給料日には、あらかじめ決めた金額を貯金用口座に自動で移す「先取り貯金」が効果的です。
何もしなければつい使ってしまうことが多くても、手元に残るお金が少なければ、自然と使いすぎを防げます。
「年間100万円貯めたい」と思ったら、1か月あたり約8万円強を目安に、少しずつ自動で貯まる仕組みを作りましょう。
家計簿やアプリで支出を可視化する
家計簿をつけると、「思っていたより外食に使っている」など、意外なムダに気づけます。
今はレシートを撮るだけで自動入力できるアプリも多く、手間をかけずに支出を管理できます。
支出を「見える化」すると、削るべき項目がはっきりし、家計全体のバランスもつかみやすくなります。
時間がない人は、自動で記録してくれるアプリを活用して、負担なく続けてみましょう。
外食や娯楽費を工夫して抑える
外食を減らして自炊を増やすだけで、食費の節約効果は大きくなります。
慣れるまでは大変ですが、作り置きや簡単レシピを活用すれば続けやすいです。
娯楽費も「完全に我慢」する必要はありません。
映画やサブスク、飲み会などを見直して、本当に必要なものだけ残すようにすると、ストレスを感じずに節約できます。
好きなことに使うお金は残しつつ、ムダを減らす「メリハリ節約」が長続きのコツです。
控除政策や税制優遇制度を利用する
「ふるさと納税」や「医療費控除」などの制度を活用すれば、支出を減らしながら実質的にお金を貯められます。
特にふるさと納税は、返礼品を受け取りながら節税ができる人気の制度です。
少し調べる手間はかかりますが、正しく使えば大きな節約につながります。
制度を利用する前に、自治体や公式サイトの情報をチェックして、条件をよく確認しておきましょう。
関連記事
ふるさと納税はしないほうがいい？デメリットや損する人・得する人の違いを徹底解説
金利の高い口座やサービスを選ぶ
銀行の普通預金は金利がほとんどありませんが、ネット銀行やキャンペーン付きの口座なら、少し高い金利で貯金ができます。
同じ「貯める」でも、口座選びを工夫するだけでお得になる場合があります。
貯金用の専用口座をつくって、使うお金と分けて管理するのもおすすめです。
家計簿アプリと連携すれば、複数口座の管理も手間をかけずにできます。
金利の差は小さくても、長く続けることで大きな違いになります。
「貯めるだけでなく、ちょっと増やす意識」も大切にしてみましょう。
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おすすめのネット銀行13選！初心者向けに選ぶポイントも解説
貯金だけでは足りない？資産を増やす選択肢
低金利時代と言われる今、貯金だけでお金を増やすのは時間がかかります。
より効率的に資産を増やすには、貯金に加えて投資も取り入れるのも選択肢のひとつです。
「投資」と聞くと難しそうに感じるかもしれませんが、最近では初心者でも少額から始められる制度や商品が増えています。
貯金と投資はどちらか一方ではなく、両立させるのが理想的です。
自分の生活に余裕を持ちながら、少しずつ「お金にも働いてもらう」意識を持っていきましょう。
ここではいくつかの選択肢を解説します。
・年間100万円のうち一部を運用に回す方法
・NISAやiDeCoなどの長期投資を活用する方法
・資産形成に生命保険を活用する方法
年間100万円のうち一部を運用に回す方法
年間100万円を貯金する目標を立てたら、そのうちの10万円〜20万円ほどを投資に回すのもおすすめです。
たとえば、毎月1〜2万円ずつ積立投資を行えば、リスクを分散しながら少しずつ資産を増やしていけます。
一度に大きなお金を投資するより、価格の高い時も安い時も同じ金額で買うことで、購入価格が平均化される「ドル・コスト平均法」をとることで、リスクを抑えることができます。
ただし、生活に必要なお金は必ず残すことが大切です。
まずは、生活費の半年分を目安に「生活防衛資金」を確保したうえで、余ったお金を投資にまわすようにしましょう。
NISAやiDeCoなどの長期投資を活用する方法
NISA（少額投資非課税制度）やiDeCo（個人型確定拠出年金）は、初心者が始めやすい投資制度です。
NISAは、投資で得られる利益が非課税になる制度です。
少額から始められ、長期間じっくりと資産を育てたい人に向いています。
iDeCoは、掛金が全額「所得控除」の対象になるため、節税しながら老後資金を準備できます。
ただし、60歳まで原則引き出せないため、「将来のための積立」として利用するのがポイントです。
どちらも長期で続けるほど効果が出やすい仕組みになっているため、初心者が資産形成を始めるにはぴったりの方法です。
資産形成に生命保険を活用する方法
資産形成の手段として生命保険を上手に活用することも有効です。
生命保険を取り入れれば、保障と貯蓄を同時に実現できます。
たとえば「終身保険」や「養老保険」は、万一の際の保障に加え、解約返戻金や満期保険金を将来の資産として活用することが可能です。
保険料の一部が積立金として運用されるため、長期的な資産形成に適しています。
また、外貨建て保険や変額保険は、運用益を狙いたい方に向いている選択肢です。
ただし、こうした生命保険商品はリスクや手数料にも注意が必要です。
ライフプランに合わせ、保障と運用のバランスを意識した選び方を心がけましょう。
ただ、どれが合うかは家計や将来の目標によって違うんです。
自己判断が難しい場合は、保険相談でライフプランに合った貯め方・増やし方を一度整理してもらうと、安心して選べます！
まとめ
年間100万円の貯蓄は決して少なくない金額ですが、目的やライフステージに合わせた計画があれば十分に実現可能です。
貯金は、数あるライフプランの中で経済的な土台を支える重要な要素です。
年間100万円を目標にしても、個人の状況や家族構成によってその意味合いは大きく変わります。
大切なのは、他人との比較ではなく、自分に必要な金額とペースを把握し、より継続的に貯める力を身につけることです。
もし「年間100万円は少ないのでは？」と感じても、まずは達成可能な目標として捉え、着実に行動を起こすことが賢明です。
その先にあるさらなる資産形成やライフイベントの実現に向けて、ぜひ今から計画的に取り組んでみてください。
みんなの生命保険アドバイザーは、提携をしている2500名以上の保険専門家であるFPの中から希望に沿った担当者を紹介してくれるマッチングサービスです。
これまでの相談実績は50万件以上あり、相談に対する満足度も97%あります。
相談は何度でも無料で利用でき、納得できるまで提案を受けられ、オンラインでのご相談も対応可能です。
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(※1)：申込み後の相談内容回答の際に希望可能。希望が承れない場合もあり。
