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・幼稚園から高校までの教育資金は公立の場合約576万円、私立の場合約1,840万円かかる。大学の教育資金は国立４年間の場合約242万円、私立歯科・医科系の場合約2,354万円かかる。準備すべき教育資金の目安は
・教育資金は、幼稚園から大学まですべて公立の場合は約819万円、全て私立の場合は約4,194万円。教育資金は全額が一括で必要なわけではないので、大学入学を目標に200万円から400万円位貯めるのが目安。
・効果的な貯め方は、定期貯金や積立、保険や国債、NISAや投資信託がある。貯金をしつつ、運用し両立できると理想的。
子どもの教育には、将来のためにしっかりとした資金計画が欠かせません。
しかし、具体的にどれほどの費用がかかるのかは、教育の選択肢や地域によって大きく異なります。
幼稚園から大学まで、私立か公立かによっても必要な資金は変わってきますし、習い事や塾などの追加の教育資金用も考慮する必要があります。
本記事では、教育資金の具体的な金額や費用がかかるタイミングについて解説し、どのように準備を進めるべきかを考えていきます。
この記事の目次
教育資金はいくらかかるか
子どもの教育には、いくらくらいかかるでしょうか。
そこで本章では、文部科学省の「子供の学習費調査」より、幼稚園から高等学校に進学した際の、必要な教育資金を調べました。
なお、今回の試算では、保育園にかかる費用は考慮していません。
幼稚園から高校までの教育資金
はじめに、子どもが幼稚園から高校まで進学した際の教育資金を調べます。
なお、表の費用には、学校教育資金の他、学校給食費、学校外活動費（塾やその他の習い事のための費用）が含まれています。
| 公立 | 私立 | |
| 幼稚園（3年間） | 49万5,378円 | 92万6,727円 |
| 小学校（6年間） | 211万5,396円 | 1,000万1,694円 |
| 中学校（3年間） | 161万6,397円 | 430万9,059円 |
| 高等学校（3年間） | 153万8,913円 | 316万3,332円 |
| 合計 | 576万6,084円 | 1,840万812円 |
参考：文部科学省「子供の学習費調査」（令和3年度）調査結果の概要資料
教育の環境や教育方針の違いはもちろん、費用の面でも、公立を選ぶか私立を選ぶかによって、大きな差がうまれることがわかります。
幼稚園から高校までの進学先で、公立を選択した場合の合計は約576万円、私立の場合は約1,840万円になります。
進学を全て公立にした場合と、私立にした場合では合計すると3倍以上の差がでました。
費用の内訳では、通う期間の長い、小学校では公立と私立の費用の差が5倍にもなります。
また一部例外はあるかもしれませんが、1年あたりの教育資金で考えると、中学校・高等学校の進学期間に教育資金が多くかかるとわかります。
この時期は、学校教育資金のみでなく、進学塾や習い事、通信教育などを利用することでより教育資金が多くかかると推測できます。
子どもにどのように育ってほしいかといった、教育方針に元づいて、進学先は決めていく場合もあるでしょう。
そんな時、進学先に公立を選ぶか私立を選ぶかは、親御さんにとって大きなポイントになるのではないでしょうか。
大学にかかる教育資金
現在、高等学校への進学率が97%、高等教育機関（大学（学部）・短期大学（本科）入学者、高等専門学校4年在学者及び専門学校入学者）への進学率（過年度卒を含む）は84％で過去最高になっています。
8割以上が進む高等教育機関ですが、ここからの費用は、高校までの費用とは異なり、まとまった大きな金額が必要になってきます。
以下の表は、国立大学などの授業料やその他の費用を含めた目安の金額をまとめたものです。
| 国立 | 私立文系 | 私立理系 | 私立医療歯科系 | |
| 入学金 | 28万2,000円 | 22万3,867円 | 23万4,756円 | 107万7,425円 |
| 授業料 | 53万5,800円 | 82万7,135円 | 116万2,738円 | 286万3,713円 |
| 施設設備費 | 0円 | 14万3,838円 | 13万2,956円 | 88万566円 |
| 4年間合計 | 242万5,200円 (国立の医歯系6年間の 合計：349万6,800円) |
410万7,759円 | 541万7,532円 | 2,354万3,099円 |
出典 国立：国立大学等の授業料その他の費用に関する省令、私立：文部科学省「令和5年度 私立大学入学者に係る初年度学生納付金 平均額（定員1人当たり）の調査結果について」
大学へ進むと、公立・私立および、文系か理系かによっても費用が大きく異なります。
入学金や授業料を含めて年間で数百万円のお金がかかります。
参考：文部科学省ホームページ 高等学校教育、文部科学省 学校基本調査ー令和5年度 結果の概要ー、文部科学省 学校基本調査ー令和5年度 結果の概要ー
海外に進学・留学する場合はどうなるか
子どもの進路は、国内の大学進学だけではありません。
グローバル化が進む現代では、海外に留学する選択肢もめずらしくなくなってきています。
子どもの意欲や夢によって、お金を気にせず学んでほしいと思う反面、費用の面は気になる親御さんもおおいでしょう。
留学先の国や都市、滞在期間、学ぶ内容によっても費用は大きく変わります。
海外の大学や専門学校に通う場合にかかる主要な費用は学費です。
留学先の国によって学費の差は大きく、例えばアメリカやイギリスなどの英語圏では年間200万円～400万円が一般的です。
公立大学の場合は私立大学よりも安くなる場合がありますが、それでも日本国内の大学に比べると高額です。
留学では、学費の他に生活費も必要です。
留学先の都市の物価や生活スタイルによって異なりますが、アメリカやイギリスの大都市では月に10万円～20万円程度かかることが一般的です。
食費や交通費、日用品の購入費などが含まれ、都市部では住居費が特に高額になることがあります。
学費や生活費に加え、航空券やビザの取得費用も必要になります。
航空券の料金は時期や出発地・目的地によって異なりますが、片道10万円前後が目安です。
加えて、留学に必要なビザの申請費用も数万円かかる場合があります。
また、海外では医療費が高額になるため、万が一の病気やケガに備えるため保険に加入することが推奨されます。
多くの国では留学生に保険加入が義務付けられており、年間10万円～20万円ほどの保険料が必要です。
その他、現地での学習に必要な教材費や、インターネット、携帯電話の通信費なども考慮する必要があります。
また、留学中に旅行や観光をする場合、その費用も加わります。
特に長期留学では予想外の支出も考慮に入れておくと安心です。
結果として、留学時の費用を通算すると、アメリカの大学に留学する場合、学費と生活費を合わせた総額は年間で350万円～700万円程になる可能性があります。
また、為替の変動もあれば、全体のコストはさらに増加する可能性があります。
準備すべき教育資金の目安はいくらか？
では進学に向けてどのくらい教育資金を準備すべきでしょうか。
そこで本章では、これまでの教育資金を合計し、必要になる金額を算出します。
教育資金の合計から検討する
幼稚園は私立でその後は公立、中学までは公立でその後は全て私立、大学まで公立で大学は医科系、などさまざまなパターンがあるでしょう。
ここでは、高等学校まですべて公立で進学した場合と、私立で進学した場合の2パターンで集計します。
これまでの教育資金を合計すると、以下のようになります。
幼稚園から高等学校進学までが公立の場合の教育資金合計
| 大学 | 国立 | 国立医歯系 6年間 |
私立文系 | 私立理系 | 私立医科 歯科系 |
| 幼稚園～高校 | 576万6,084円 | ||||
| 大学 | 242万5,200円 | 349万6,800円 | 410万7,759円 | 541万7,532円 | 2,354万3,099円 |
| 合計 | 819万1,284円 | 926万2,884円 | 987万3,843円 | 1,118万3,616円 | 2,930万9,183円 |
幼稚園から高等学校進学までが私立の場合の教育資金合計
| 大学 | 国立 | 国立医歯系 6年間 |
私立文系 | 私立理系 | 私立医科 歯科系 |
| 幼稚園～高校 | 1,840万812円 | ||||
| 大学 | 242万5,200円 | 349万6,800円 | 410万7,759円 | 541万7,532円 | 2,354万3,099円 |
| 合計 | 2,082万6,012円 | 2,189万7,612円 | 2,250万8,571円 | 2,381万8,344円 | 4,194万3,881円 |
それぞれを試算すると、幼稚園から大学まですべて公立の場合の教育資金合計は819万1,284円、全て私立の場合の教育資金合計は4,194万3,881円となりました。
また、もし海外に進学・留学するとなれば年間で350万円～700万円という費用がかかってきますので、数年間滞在するとなるとその分の費用が加算されます。
教育費を通算して考えると数千万円になる、この結果を聞いてどのように感じられたでしょうか。
教育資金の全額が一括で必要なわけではない
子どもの教育資金を考えると、その総額に驚き、絶望してしまう方もいらっしゃるかもしれません。
特に、大学までの進学費用を一括で用意するとなると、非常に大きな金額が必要です。
しかし実際には、大学4年間を含めた教育資金全額を、一度に支払うことはありえません。
当たり前ですが、幼稚園から大学までの費用は各段階ごとに発生し、年ごと、月ごとに分けて支払われていきます。
毎年の授業料や施設費については、年度ごとに分割で支払うことができるため、大金を一度に用意する必要はないはずです。
また、大学に進学する場合も、入学金や授業料は分割で支払えることが多く、奨学金制度も利用できる可能性があるため、さらに負担を軽減できるかもしれません。
このように、段階的な支払いスケジュールがあるため、計画的な資金準備をしておけば、必要以上に不安を感じなくてよいのです。
大学入学を目標にした金額が準備の目安
では教育資金はいつまでにいくら準備すればよいでしょうか。
一つの目安になるのは、大きな金額がまとまって必要になる大学入学までに、入学金と2年目までの学費（200万円～400万円くらい）を準備することです。
なぜなら、大学進学時には入学金や初年度の授業料をまとめて支払わなければならないからです。
多くの人にとって、このタイミングが最も大きな出費となる可能性が高いです。
また、その後の2年目までの費用も、考慮しておく必要があります。
なぜなら、急に準備しようとすると大きな負担がかかるため、事前に積み立てておくべきだからです。
ではいつから準備を始めるかというと、教育資金があまりかからない幼少期から少しずつ資金を貯めていくことが理想的です。
例えば、小学校卒業までには大学入学に必要な金額を目標に積み立てておけるとよいでしょう。
子どもが成長していくと、塾や習い事、私立進学などで出費が増えることが予想されます。
そうなると、後になってから資金を貯めるのは困難です。
早い段階での計画的な準備が、子どもの進学を支える安心の基盤になります。
教育資金の準備と同時に、塾や習い事など日々の教育環境の選択も進学準備に欠かせない要素です。
特に塾選びは、将来の学習成果や家庭の支出バランスに直結するため、しっかりと情報を集めて選ぶことが大切です。
目的に合った塾を比較・検討できる学習塾検索サイト「塾選（ジュクセン）」も活用してみてください。
塾選（ジュクセン）は日本最大級の規模を誇る塾検索サイトです。
全国約10万教室の塾や予備校を比較・検討できるのが特徴で、
教育資金を効果的に貯める方法
子どもの教育資金を早めに準備しなければならないことはわかっていても、なかなか実践できなくて悩んでいるご家庭も多いでしょう。
また、何から始めればよいのか、どのように計画を立てればよいか悩む方も多いのではないでしょうか。
そこで本章では、教育資金を効果的に貯める方法を紹介します。
・リスクを抑えた方法で運用して貯める
・少しリスクを取って運用する
貯金して貯める
最も簡単で特別な知識も不要、今すぐ始められる方法は貯金をして教育資金を貯める方法です。
ただ、簡単に始められるだけに、効果的に貯めるには注意すべきポイントがあります。
貯金の種類
効果的な貯金には以下のようなものがあります。
前述で述べたように、貯金で貯めるにしても、いつでも使えてしまう口座に入れたり、普段の生活費を貯めている口座に入れたままにするのは、おすすめではありません。
できれば口座はわけて、気軽には引き出せないようにしておくことをおすすめします。
方法は、定期預金を利用したり、会社で積立て制度がある場合はそれを利用するようにしましょう。
定期預金とは、あらかじめ預入期間を決めて貯める預金をいいます。
1年間、3年間など決まった期間があり、その期間に到達するまでは基本的に引出ができないことになっています。
決まった期間は銀行に入れている事が決まっているため、銀行も普通預金より高い金利を設定できます。
そのため、普通預金よりも金利が高く設定されることが多いです。
なお、指定された期間よりも前に定期預金をやめてしまった場合は、当初設定されていた金利よりも下がる可能性があります。
それでも、元本は保証されているので、資金が目減りする心配はありません。
効果的に貯めるためのポイント
まずは目標を明確に持ちましょう。
「200万円を6年間で貯めきる」「400万円を10年で貯める」など具体的にします。
なんとなくや、余った分を貯金する方法では、成功は難しくなります。
また、普通預金は簡単に出せてしまうため、簡単には出せず先取り貯金ができるような自動積立などの仕組みを活用するのもポイントです。
貯金は、貯めきるためのルール作りと、習慣化が重要です。
貯金の意外なデメリット
簡単に始められる貯金だからこそ、見えないデメリットにも注意が必要です。
多くの場合、お金は手元に置いておけば安心と思いがちですが、現在の銀行の金利は低いため、資産はほとんど増えません。
減らないだけまし、と思う方もいらっしゃるかもしれませんが、銀行に置いたままにしておくことが、逆に資産を減らしているという点に気づきましょう。
特に、将来的にインフレになれば、物価が上昇して貯金の実質的な価値は下がってしまいます。
銀行に保管し減らしていないつもりが、知らず知らずのうちに資産を減らす行動をしてしまっているかもしれません。
また、生活の余裕を全て貯金に回すと、精神的な負担が増え、継続が難しくなる場合もあります。
さらに、貯金に集中しすぎて、資産運用や投資を怠ると、将来的に大きなリターンを得る機会を逃してしまうかもしれません。
貯金は計画的に行いながら、資産運用や余裕を持った生活のバランスも考慮することが大切です。
リスクを抑えた方法で運用して貯める
教育資金は、必要な時に確実に貯まっていなければ困ります。
そのため、貯金で確実に増やす方法が主にはなりますが、もし子どもが産まれた段階で教育資金の準備をはじめられていたらどうでしょうか。
ためられる期間は10年位はみることもできます。
それだけ時間があるのに、ただ貯金していては、現在の低金利の時代では、時間を無駄にしてしまいます。
できれば時間を有効活用して運用し、増やせたら理想的です。
とはいえ、資産を減らしてしまっては元も子もないので、方法の一つとしては、低リスクの方法で資金を運用しながら貯めることをおすすめします。
リスクを抑えた運用方法
リスクを抑えた代表的な方法には以下のようなものがあります。
「学資保険」は教育資金を効率的に貯めるために設計されており、満期になるとまとまった資金を受け取れます。
また、契約者である親が亡くなった場合は、それ以降の保険料支払いが免除されるため、万が一のリスクにも備えることができます。
強制的に引き落としがされるため、貯金が苦手な親にもおすすめです。
「終身保険」は保険機能と貯蓄機能を兼ね備え、解約返戻金を利用して資金を貯めることが可能です。
解約すれば積み立てた保険料の一部を解約返戻金として受け取れるため、学資保険のように進学時期に限らず、いつでも資金化が可能です。
進学しない場合や他の費用に充てる柔軟性もあり、家のリフォームや老後資金にも使えます。
また、終身保障が続くため、契約者が亡くなった場合でも残された家族に保険金が支払われる安心感があります。
「個人向け国債」は、国が発行するため元本保証があり、比較的安全に運用できる投資手段です。
1万円から購入可能なため、気軽にはじめられます。
変動金利型と固定金利型があり、特に変動金利型はインフレ時に利息が増えるため、インフレ対策としても有効です。
また、購入から1年後であれば途中解約も可能で、急な出費にも対応できます。
リスクを抑えた運用方法のデメリット
ただし、それぞれの方法にはデメリットも存在します。
保険であれば、低金利の影響で運用利回りが低く、保険料の一部が保障料として引かれるため、利回りはさらに悪化します。
元本保証はありますが、インフレによって資産価値が目減りするリスクもあります。
さらに、早期解約すると解約返戻金が払込保険料を下回り、損失が出る可能性がある点にも注意が必要です。
個人向け国債であれば、運用利回りが低く、他の投資商品に比べて大きなリターンは期待できない点がデメリットです。
さらに、途中解約時には直前2回分の利息が差し引かれるため、利益が減る可能性があります。
安全性を重視する場合には適していますが、大きなリターンを期待するのは難しいです。
少しリスクをとって運用する
教育資金は減らさないのが大前提です。
しかし、ただ貯金するだけや、学資保険や国債などの低リスク商品に頼るだけでは、低金利が続く現代で資産が思うように増えません。
さらに、インフレが進んだ場合には、貯めたお金の実質的な価値が目減りするリスクも避けられません。
大切に置いておいたために、貯金の資産価値がむしろ下がってしまい、せっかくの時間を浪費してしまう可能性もあります。
このような状況を避けるためには、少しリスクを取って運用することも視野に入れるべきです。
少しリスクをとる運用方法
例えば、以下のような方法があります。
投資信託や新NISA（少額投資非課税制度）を利用することも視野に入れましょう。
これらは、分散投資を基本としているため、比較的リスクを抑えつつも市場の成長に乗って資産を増やすことができます。
「投資信託」は、複数の株式や債券などに分散して投資する仕組みで、一つの企業や商品に依存するリスクを分散します。
そのため、個別株式やFXのような高リスクの金融商品に比べ、教育資金として運用するには適しています。
「新NISA」は、投資信託などの運用益が非課税になる制度で、一定の限度額内であれば、通常は課税される運用益がそのまま手元に残るため、効率的に資産を増やす手助けになります。
特に、教育資金の準備は長期にわたるため、新NISAのような税制優遇制度を活用すると、時間をかけて確実に資産を増やせます。
長期間にわたって運用することで、リスクが分散され、利益を得るチャンスが増えるため、積立型の投資信託やNISAは教育資金の運用に向いているといえます。
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【徹底比較】学資保険vsNISA！教育資金準備に最適な方法とは？
適切なリスクをとるメリット
教育資金準備に重要なのは、リスクを完全に排除するのではなく「適度なリスクを取る」ことです。
投資には市場の変動によって元本割れのリスクが伴いますが、無リスクでは資産が増えにくい時代です。
そのため、投資信託や新NISAを適度に活用する姿勢は重要です。
ただし、教育資金を貯めることが目的なら、リスクをとってばかりでは危険です。
進学は基本的にタイミングが決まっていて、ずらすことはできません。
そのため、教育費を貯めるには、運用しながらも、貯金や学資保険も併用して資金を準備するのが理想的です。
リターンは低いながらも元本保証のある貯金で、確実に一定の資金を用意しながら、運用をします。
貯金をしっかり行いつつ、同時に少額からでも投資に回し、リスクを管理しながら資産を増やしていく方法がバランスの取れた選択肢です。
リスクは分散させ、確実性を高めながら戦略的に教育資金準備をしていきましょう。
リスクをとる方法の注意点
一方で、株やFXなどの高リスクな商品は、急激な価格変動によって短期間で大きな損失を被るリスクがあります。
そのため、教育資金の運用には不向きです。
教育資金は、確実に準備しなければならない資金であるため、安定したリターンを期待できる手段に絞ることが重要です。
したがって、リスク管理が難しい高リスク投資は避け、計画的にリスクを抑えた運用を行うことを心掛けましょう。
まとめ
本記事では、教育資金の具体的な金額や費用がかかるタイミングについて解説し、どのように準備を進めるべきかを紹介しました。
教育資金準備について、いつまでにいくら貯めるべきかは、ご家庭の教育方針によっても異なり、一概に決められない部分もあります。
今回の記事の内容は、計画的に準備するためのひとつの目安ととらえてみてください。
ただ、目安や貯め方は分かったけど、自分の家庭に当てはめるとどのように考えて良いかわからなかったり、自分たちだけで決めるのは不安と思う意見もあるでしょう。
なかには専門家の意見を聞いてみたり、個別の悩みに答えてもらいたいと思われる方もいらっしゃるかもしれません。
その場合は、FPに相談することをおすすめします。
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ただ、担当者と話していて、違和感があったり他の人の意見を聞いてみたいと思う事もあるかもしれません。
担当者の変更や中断を希望する場合には、WEBサイトから連絡できる「ストップコール制度」もあります。
万が一、担当者の対応に不満がある時や、相性がよくないと感じた時には気軽に変更ができます。
また同性のFPを希望することも可能(※1)で、同性にしかわからない悩みや相談しにくいことも安心して相談することも可能です。
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(※1)：申込み後の相談内容回答の際に希望可能。希望が承れない場合もあり。
