30歳から貯金を始めても遅くない！今からでも十分間に合う理由と始め方

「30歳から貯金を始めるのは遅いのでは？」と不安に感じる人は少なくありません。

同世代の友人や同僚が将来に備えているのを見ると、貯金ゼロや少額しかない自分に焦りを覚えることもあるでしょう。

しかし、30歳からの貯金は決して遅くありません。

むしろ収入が安定しやすく、将来設計を現実的に考えられる今こそ、効率的に資産形成を始められる絶好のタイミングです。

本記事では、30歳からでも貯金が遅くない理由や、今日から実践できる具体的な方法を紹介します。

30代で貯蓄ゼロはヤバい？

まずは、30代で貯金がない状態とその影響について考えてみましょう。

この年代は収入が伸び始める時期である一方、結婚や子育て、転職、住宅購入などライフイベントによる支出も増えやすくなります。

十分な蓄えがなければ、いざというときに「お金が足りない」と焦る場面が出てきやすいのも事実です。

とはいえ、今が貯蓄ゼロでも手遅れではありません。

家計を見直し、少額からでも積み立てを始めれば、将来に向けて十分に挽回できます。

大切なのは現状を正しく把握し、目標を明確にすることです。

将来のライフプランを具体的に描くことで、「いつまでに、いくら必要か」が見えてきます。

危機感を前向きな行動につなげれば、自分に合ったペースで着実に貯金を積み上げていけるでしょう。

30歳から貯金を始めるのは遅くない！その理由とは？

30代はまだまだ貯金をスタートするのに間に合う年代です。

その理由を具体的に見ていきましょう。

 

平均データから見ても焦る必要はない

まずは、30代の金融資産保有額を把握していきましょう。

下表は独身者と二人以上世帯の金融資産保有額の平均です。

【30代単身者の金融資産保有額（金融資産を保有していない世帯を含む）】

項目	30歳代
金融資産非保有	34.0%
100万円未満	14.5%
100～200万円未満	6.2%
200～300万円未満	7.4%
300～400万円未満	6.2%
400～500万円未満	4.0%
500～700万円未満	5.6%
700～1000万円未満	3.4%
1000～1500万円未満	7.4%
1500～2000万円未満	1.9%
2000～3000万円未満	3.1%
3000万円以上	4.0%
平均値	594万円
中央値	100万円

参考： 金融広報中央委員会「知るぽると」　家計の金融行動に関する世論調査［単身世帯調査］ 令和５年調査結果

 

【30代二人以上世帯の金融資産保有額（金融資産を保有していない世帯を含む）】

項目	30歳代
金融資産非保有	28.4%
100万円未満	12.3%
100～200万円未満	9.9%
200～300万円未満	7.6%
300～400万円未満	5.6%
400～500万円未満	4.5%
500～700万円未満	6.6%
700～1000万円未満	5.2%
1000～1500万円未満	6.3%
1500～2000万円未満	2.2%
2000～3000万円未満	2.6%
3000万円以上	4.0%
平均値	601万円
中央値	150万円

参考： 金融広報中央委員会「知るぽると」　家計の金融行動に関する世論調査［二人以上世帯調査］（令和５年）

金融広報中央委員会「知るぽると」の調査によると単身世帯では約34.0％、二人以上世帯では約28.4％が金融資産を保有していないことが分かります。

また、30代単身世帯の金融資産は平均値594万円・中央値100万円、二人以上世帯では平均値601万円・中央値150万円という結果が出ています。

ここで重要なのは「平均値」と「中央値」の違いです。

平均値とはすべての世帯の資産額を合計して世帯数で割った数値であり、一部の高資産層に大きく引き上げられる傾向があります。

一方、中央値はすべての世帯を資産額の少ない順に並べたときに真ん中に位置する世帯の値であり、実際の生活感覚に近い目安といえます。

したがって「平均594万円・601万円」という数字だけを見て「自分の貯金は世間と比べて大きく遅れている」と焦る必要はありません。

むしろ中央値の100万円や150万円を基準に、自分や家族の現状と照らし合わせ、無理のない目標を設定して毎月少しずつ積み立てを継続していくことが、将来に向けた堅実な資産形成につながります。

老後まで30年以上ある

60歳前後でリタイアすると仮定すると、30代にはおよそ30年の準備期間があります。

この長い時間を活かし、毎月コツコツと積み立て運用していけば、複利効果で十分な老後資金を確保できる可能性が高まります。

ここでいう複利効果とは、「利息が利息を生む」仕組みのことです。

1年目に得られた利息が2年目以降の元本に組み込まれることで、資産が増えやすくなる仕組みです。

例えば、NISAで毎月3万円を年利3％で30年間積み立てた場合、元本は1,080万円ですが、複利効果によって約1,740万円まで増える試算になります。

もし積立額を5万円に増やせば、同じ条件で約2,900万円に到達します。

運用期間が長いほど複利の効果を期待でき、老後までの30年という時間は複利の力を最大限に活かせます。

30代は収入が安定・増加する時期

30代は20代の頃に比べて昇給やボーナスが増え始めるタイミングであり、家計の収支バランスを整えやすくなります。

さらに、仕事のスキルアップや副業に挑戦することで、複数の収入源を持つことも現実的になります。

こうした収入の安定と拡大を背景に、貯金と投資を並行して進めれば、将来への不安を大きく減らし、安心できる生活基盤を築いていけるでしょう。

ライフイベントが明確になっている

結婚や出産、マイホームの購入など、30代は将来の大きなライフイベントが現実味を帯びてくる時期です。

必要となる資金を具体的にイメージしやすくなるため、目標設定もしやすくなります。

計画的に貯蓄を進め、必要に応じて投資も組み合わせれば、まとまった出費にも柔軟に対応でき、将来への安心感を高められるでしょう。

ライフイベントに必要となる資金はどのくらい？

30代には結婚や出産、住宅購入など大きな出費を伴うライフイベントが多く控えています。

それぞれに必要な資金をあらかじめ知り、早めの対策を立てましょう。

 

結婚式にかかる費用：平均343.9万円

結婚式は人生の一大イベントであり、一般的な挙式から披露宴にはまとまった費用が必要です。

「ゼクシィ結婚トレンド調査2024」によると、挙式、披露宴、ウエディングパーティーの総額の平均は343.9万円、カップルの自己負担額の平均額は161.3万円です。

費用は会場のグレードや演出内容、ゲスト数などによってさまざまです。

また自己負担額も、ご祝儀の金額によって大きく変わります。

理想の式がある場合、まずは大まかな予算を立て、必要資金を数年単位で準備することをおすすめします。

出産にかかる費用：全国平均46.7万円

厚生労働省の「出産費用の実態把握に関する調査研究（令和３年度）の結果等について」によると、公的病院の出産費用（室料差額等除く）の全国平均は約45.2万円です。

同じ公的病院でも地域によって大きな差があり、東京都では約55.3万円、佐賀県では約35.1万円となっています。

出産を予定している病院や施設によっても費用形態は異なるため、事前に調べておくと安心です。

また、実家や地域のサポート体制をうまく活用すれば、いくらか負担を軽減できる場合があります。

さらに出産には入院費や分娩費だけでなく健康保険の適用範囲外の費用や、妊娠中からの検診費用、マタニティ用品やベビー用品の準備などさまざまな支出が含まれます。

公的制度を上手に活用しつつ、先輩ママ・パパの情報も取り入れながら準備を進めましょう。

教育費用：幼稚園～高校まで公立で約590万円

子どもが成長する過程で、保育園や幼稚園から大学までの学費が必要になります。

文部科学省の「令和５年度子供の学習費調査」によると、幼稚園から高校まで、各学校の学習総額費の年額は以下のとおりです。

【各学校の学習総額費の年額】

	公立	私立
幼稚園	184,646円	347,338円
小学校	336,265円	1,828,112円
中学校	542,475円	1,560,359円
高等学校	597,752円	1,030,283円

上記をもとに計算すると、幼稚園から高等学校までの費用の総額は、すべて公立の場合5,99,209円、すべて私立の場合19,782,612円となります。※幼稚園は3年間で算出

また、文部科学省の調査結果をもとに算出すると、各大学の4年間の費用は以下のとおりです。

【各大学の学習費】

	私立大学	国立大学	公立大学
授業料	959,205円	535800円	536191円
入学料	240,806円	282000円	374371円
施設設備費	165,271円	–	–
4年間合計	4738,710円	2,425,200円	2,519,135円

参考：文部科学省「私立大学等の令和5年度入学者に係る学生納付金等調査結果について」

参考：文部科学省「国公私立大学の授業料等の推移」
※参考資料をもとに筆者が算出

公立か私立か、文系か理系かなど、進路によって費用負担が大きく変わるため、ある程度の選択肢を想定しておくと安心です。

早めに教育資金を積み立てておけば、将来の選択肢を広げてあげられるでしょう。

住宅購入費用：分譲戸建て住宅で約4,300万円

住宅購入は30代での大きなライフイベントのひとつであり、物件価格だけでなく諸費用やリフォーム、引っ越し費用などもかかります。

国土交通省の「令和6年度 住宅市場動向調査報告書」によると、住宅種別の借入金や自己資金は以下のとおりです。

【住宅種別の借入金・自己資金】

	借入金	自己資金	合計
注文住宅	4,522万円	1,354万円	5,876万円
分譲戸建住宅	3,362万円	948万円	4,310万円
分譲集合住宅	2,939万円	1427万円	4,366万円
中古戸建住宅	1987万円	882万円	2,869万円
中古集合住宅	1867万円	990万円	2,857万円

頭金の目安をどのくらいに設定するか、ローンの返済計画をどう組むかによって家計への影響は大きく異なります。

自分にあったローン商品選びや補助金制度、税制優遇なども調べておくことで、負担を軽減することが可能です。

老後に備える資金：夫婦2人の最低生活費は月額23.2万円

生命保険文化センターの「生活保障に関する調査」によると、夫婦2人の老後の最低日常生活費は月額23.2万円、ゆとりある老後生活費は月額37.9万円とされています。

この数字はあくまで目安ですが、自分たちがどのような老後を送りたいかによって必要額は変わります。

また、医療費や介護費用、余暇を楽しむためのお金も必要です。

医療保険や介護保険などの社会保障制度とあわせて、私的年金や投資などで不足分を補う方法を検討しましょう。

生活費の上限を把握しておくことで、貯蓄計画に具体性が増し、目標を立てやすくなります。

緊急予備資金の必要性

どんなに計画を立てても、想定外の出費は起こり得ます。

病気や失業、災害などに備えて、生活費の3～6ヶ月分を目安に緊急資金を確保しておくと安心です。

手元に資金を残しておくことで、予期せぬトラブルにも柔軟に対応できるゆとりが生まれます。

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生活防衛資金とは？金額の目安や効率よく準備するコツを解説！

30歳から始める！貯金のステップ

ここでは、具体的な貯金の進め方を4つのステップに分けて解説します。

無理なく資産を築くための土台を作りましょう。

 

ステップ1：家計を把握して支出を見直す

最初のステップは、自分が「毎月どれだけのお金を、何に使っているのか」を明確にすることです。

無意識のまま買い物をしていると、気づかないうちに小さな無駄遣いが積み重なり、家計を圧迫してしまうことも少なくありません。

支出を項目ごとに洗い出すことで削れる部分が見えてきます。

その分を貯金や投資に回せば、将来に向けて効率的にお金を増やすことにつながります。

家計簿アプリを活用しよう

スマートフォンの家計簿アプリを使えば、クレジットカードや電子マネーの利用明細を自動で取り込み、支出をグラフ化してくれるので、面倒な手間なく家計管理ができます。

レシートの入力もカメラで読み取るなど簡単な操作で済むため、従来の紙の家計簿に比べて続けやすいのが大きなメリットです。

まずはアプリで家計の全体像を把握し、費用対効果の低い支出があればそこから見直してみましょう。

画像引用：マネーフォワードME 公式サイトより

マネーフォワードMEは、日々の支出管理から資産管理まで一元管理できる家計簿アプリです。

連携できる金融機関は銀行口座やクレジットカード、電子マネーなど2,500以上あり、家計簿としての基本機能も充実しています。

レシート撮影機能の精度も高く、金額や店舗名、購入日時を自動で読み取ってくれるので、手入力の手間がほとんどありません。

資産管理では、銀行や証券、年金、ポイントなどを登録しておくことで、入出金や残高の増減を自動で更新してくれます。

預金・投資・ポイントなどの資産内訳をグラフで分かりやすく可視化し、時間の経過とともに資産がどのように増減しているかも自動で記録されます。

さらに、ローンやクレジットカードの支払い情報も反映されるため、資産だけでなく負債を含めた「本当の資産額」を簡単に把握することができます。

こうした資産管理機能は、プレミアムプラン（有料版）で利用が可能です。

無料版では家計簿としての支出管理が中心となりますが、プレミアムプランにアップグレードすることで、複数の金融機関を自動連携したり、資産推移をグラフで確認したりと、より本格的なお金の管理が実現します。

2025年9月には新機能「シェアボード」が追加され、夫婦やパートナー同士で家計・資産を共有・管理できるようになりました。

個人の口座と共有の口座を分けて管理できるため、これから家庭を作っていく方や、共働きで家計管理を分担したい方にもおすすめです。

シェアボードはプレミアム会員が「ホスト」となり、無料会員をゲストとして招待することも可能です。

また、アプリ内のデザインや情報構成もリニューアルされ、「どんな目的で使えばいいか」が一目で分かり、 「目的別ガイド」などの新機能により、初心者でも迷わず使い方を見つけられるようになりました。

家計管理をはじめ、将来の資産形成まで、ライフスタイルに合わせて柔軟に活用できます。

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ステップ2：ライフイベントを逆算して目標設定

結婚や出産、新居への引っ越しなど、今後予定されるライフイベントを具体的にイメージし、必要な時期とおおよその費用をリストアップしてみましょう。

その上で逆算して毎月・毎年の貯蓄目標を設定すれば、ゴールに向けた行動がぐっと取りやすくなります。

目標を紙やアプリに記録しておけば、可視化されることで日々のモチベーション維持にもつながります。

ステップ3：固定費の削減と無理のない節約

家計の中で大きな割合を占めるのは、家賃・通信費・保険料といった固定費です。

ここを見直して削減できれば、毎月の支出が自動的に減り、その分を無理なく貯金に回すことができます。

一方で、食費や娯楽を極端に切り詰めるような「我慢の節約」は長続きしません。

大切なのは、生活の質を落とさずに続けられるバランスを見つけることです。

固定費を賢く下げて、ストレスの少ない節約を習慣にしましょう。

ステップ4：少額から投資を始める（NISA・iDeCoなど）

貯金に加えて、NISAやiDeCoといった税制優遇制度の活用により、効率的な資産の増加を期待できます。

どちらも少額から始められる仕組みなので、まずは月に数千円からでもコツコツ投資を続けるのがおすすめです。

長期で積み立てることで複利効果が働き、リスクを抑えながら将来の備えを効率よく準備できます。

	NISA	iDeCo
始めやすさ	月1,000円程度から可能	月5,000円から可能
税制メリット	運用益が非課税	運用益が非課税＋掛金が所得控除対象
資金の引き出し	いつでも可能	原則60歳まで引き出せない
利用できる人	日本在住の20歳以上	日本在住の20～60歳の人 （職業によって掛金上限が異なる）
おすすめタイプ	柔軟に投資を続けたい人	老後資金をしっかり積み立てたい人

参考：金融庁「NISAを知る」、国民年金基金連合会「iDeCo公式サイト」

NISA・iDeCoについては、こちらの記事で詳しい解説をしています。
NISAを今から始めるのは遅い？2026年からでも間に合う理由や年代別の始め方を解説

iDeCo（イデコ）はやらないほうがいい？7つの理由や向いている人の特徴を解説

貯金が苦手な人が陥りやすい失敗と対策

貯金を始めようと思っても、なかなか続かない人は少なくありません。

その理由として、自分の性格や生活リズムに合わない方法を選んでしまったり、周囲の貯金額と比較して焦ってしまったりしているケースが挙げられます。

ここでは、貯金が苦手な人が陥りやすい失敗と対策を解説します。

 

節約ばかりでストレスが溜まる

貯金を意識するあまり、娯楽や趣味をすべて我慢してしまうと、ストレスが溜まって続かなくなることがあります。

精神的な負担が大きくなると、かえって衝動的に散財してしまう原因にもなりかねません。

大切なのは「節約＝我慢」ではなく、適度に息抜きや自己投資を取り入れながらバランスをとることです。

楽しみと貯金を両立させることで、無理なく持続的に資産を増やしていけるようになります。

無理に投資してリスクを取りすぎる

投資は資産を増やす有効な手段ですが、リスクを無視して大金を一度に投じるのは危険です。

まずは生活費の数か月分にあたる「生活防衛資金」をしっかり確保してから、少額での分散投資を始めるのが安心です。

商品選びやリスク分散の方法を学びつつ、経験を積みながら徐々に投資額や比率を増やしていけば、無理なく安定した資産形成につなげられます。

目的が曖昧で続かない

目的が曖昧なままでは貯金が長続きしにくく、モチベーションも下がりがちです。

単に「将来のため」と考えるのではなく、結婚資金や住宅購入、老後の生活費など、具体的に「何に・いくら必要か」を明確にすることが大切です。

さらに、設定した目標を定期的に見直し、小さな達成感を積み重ねられる仕組みを作れば、前向きに貯金を続けやすくなります。

何がいいかわからないなら相談しよう！

貯金や投資の方法に迷ったら、ファイナンシャルプランナーや金融機関の相談窓口を利用するのがおすすめです。

専門家のアドバイスを受けることで、自分の家計状況やリスク許容度を客観的に把握でき、より自分に合ったプランを立てやすくなります。

悩みを一人で抱え込まず、外部の知識を取り入れて柔軟に改善していくことが、将来の安心につながります。

よくある質問（FAQ）― 30歳からの貯金編

最後に、30歳からの貯金に関して多くの方が疑問に思うポイントについて解説します。

30歳からでも老後資金は十分に貯められる？

複利効果を意識して積み立てを行えば、30歳からでも老後資金をしっかり準備することは可能です。

重要なのは、毎月無理のない範囲で拠出を続けること、早めに投資などを併用することです。

長期間の運用を視野に入れると、少ない元本からでも大きなリターンを期待できます。

貯金と投資はどのくらいの割合で取り組むべき？

生活防衛資金として最低限の貯金を確保した上で、投資に回す割合を考えるのがおすすめです。

たとえば、まずは手取りの3～6ヶ月分を貯金として持ち、その後余裕のある資金を投資に充てる方法があります。

リスク許容度やライフステージに応じて柔軟に調整しましょう。

結婚・出産を控えているが、どれくらい備えが必要？

結婚資金や出産費用は平均額を参考にしながら、少し余裕をみておくと安心です。

結婚式なら平均で300万円以上、出産費用も地域によって差がありますが50万円程度、さらにベビー用品などを含めるとまとまった資金が必要になります。

可能な範囲で早めに積み立てを始め、いざというときに慌てないよう準備しておきましょう。

将来のライフプランを考える上で役立つツールはある？

家計簿アプリや各種シミュレーションツールを活用すれば、目標額と必要期間を簡単に試算できます。

たとえば、金融庁の「つみたてシミュレーター」は毎月の積立額と積立期間、想定利回りを入力することで試算が可能です。

また、インターネット上には公的年金やNISA、保険などを含めて総合的にシミュレーションできるサービスも多く存在します。

無料で使えるものもあるため、自分に合ったツールを選び、気軽に将来像を具体化してみることが大切です。

まとめ：30歳からでも遅くない！今すぐ行動して将来に備えよう

30歳を迎えてからの貯金は決して遅くありません。必要な知識と意識を持って始めれば、理想的な将来像に向かって着実に進むことができます。

まずは家計管理を徹底し、無理のない範囲で節約や投資を組み合わせることで、重要なライフイベントや老後の備えをしっかりと作り上げられます。

30代は収入が安定し始めると同時に、具体的な目標を立てやすい年代でもあるため、計画的な取り組みが可能です。

大切なのは、小さくてもいいから行動を積み重ね、継続していく意志を持つことです。

自分に合った方法やツールを選び、必要に応じて専門家のアドバイスを取り入れながら、今すぐ行動を開始しましょう。

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