30代で貯金100万円しかないのはやばい？今すぐできる改善法と将来への備え方

30代で貯金が100万円しかないと聞くと、「自分はやばいのでは…？」と不安に感じる人は少なくありません。

結婚や出産、住宅購入など大きなライフイベントが増える年代だからこそ、貯蓄の少なさが将来にどんな影響を与えるのか気になるところです。

とはいえ、30代の多くは思ったほど貯金が進まず、平均値や中央値と比較して悩む人も多いのが実情です。

本記事では、30代の貯蓄事情や貯金100万円の位置づけ、陥りがちなリスクとその対策、さらに着実に貯蓄を増やすための具体的なステップを解説していきます。

30代の貯蓄事情！貯金100万円はやばい？

まずは30代における貯蓄の実態を知ることから始めましょう。

まずは、単身世帯と二人以上世帯を比較し、平均値や中央値と比較することで、いまの自分の貯蓄額が相対的にどの程度の位置づけかを把握し、対策を考えることが大切です。

30代単身世帯の貯蓄額はどのくらい？

【30代単身者の金融資産保有額（金融資産を保有していない世帯を含む）】

項目	割合
金融資産非保有	30.2%
100万円未満	13.1%
100～200万円未満	8.6%
200～300万円未満	7.5%
300～400万円未満	5.8%
400～500万円未満	4.3%
500～700万円未満	6.3%
700～1000万円未満	4.6%
1000～1500万円未満	6.7%
1500～2000万円未満	2.1%
2000～3000万円未満	2.8%
3000万円以上	4.0%
平均値	599万円
中央値	130万円

参考： 金融広報中央委員会「知るぽると」　家計の金融行動に関する世論調査［単身世帯調査］ 令和５年調査結果

金融広報中央委員会の調査によると、30代単身世帯の金融資産は「非保有」が約30％と最も多く、次いで「100万円未満」が13.1％、「100～200万円未満」が8.6％と続いています。

また、平均値は599万円である一方、中央値は130万円にとどまっており、これは一部の高収入層が平均値を押し上げているためで、実際には多くの人が100万円未満～200万円程度の貯蓄額にとどまっている状況です。

単身世帯は家賃や生活費の負担が大きく、転職による収入変動で一時的に貯蓄が減少するケースもある一方、将来に備えてコツコツ積立を行う人も少なくありません。

平均値は一部の高額資産層に左右されやすいため、一般的な実情を把握するには中央値を確認するのが有効ですが、自分の100万円という貯蓄が多いのか少ないのかを判断する際は、両方の数値を参考にするようにしましょう。

二人以上世帯の貯蓄額30代二人以上世帯の貯蓄額はどのくらい？

【30代二人以上世帯の金融資産保有額（金融資産を保有していない世帯を含む）】

項目	割合
金融資産非保有	28.4%
100万円未満	12.3%
100～200万円未満	9.9%
200～300万円未満	7.6%
300～400万円未満	5.6%
400～500万円未満	4.5%
500～700万円未満	6.6%
700～1000万円未満	5.2%
1000～1500万円未満	6.3%
1500～2000万円未満	2.2%
2000～3000万円未満	2.6%
3000万円以上	4.0%
平均値	601万円
中央値	150万円

参考： 金融広報中央委員会「知るぽると」　家計の金融行動に関する世論調査［二人以上世帯調査］（令和５年）

金融広報中央委員会の調査によると、30代の二人以上世帯では金融資産を保有していない世帯が28.4％、100万円未満が12.3％、100～200万円未満が9.9％と続いています。

平均値は601万円である一方、中央値は150万円となっており、一部の高資産世帯が平均値を押し上げています。

二人以上世帯は共働きで収入源が増える分、子育てや生活費、住宅費や交通費などの支出も増えやすいのが実情です。

さらに将来の教育資金や親の介護費用を見据える必要があるため、100万円程度の貯蓄では心許ないと感じる人も少なくありません。

30代で貯金100万円は決して多いとは言えないため、家族構成やライフプランを踏まえて少しずつでも資産形成を進める工夫が重要です。

30代単身世帯種類別金融商品保有額は？

【30代単身者の種類別金融商品保有額（金融資産を保有していない世帯を含む）】

項目	保存額
金融資産保有額	599万円
預貯金	287万円
金銭信託	9万円
生命保険	44万円
損害保険	5万円
個人年金保険	21万円
債券	10万円
株式投資	140万円
信託	64万円
財形貯蓄	9万円
その他金融商品	10万円

参考： 金融広報中央委員会「知るぽると」　家計の金融行動に関する世論調査［二人以上世帯調査］（令和５年）

金融広報中央委員会の調査によると、30代単身世帯の金融資産は平均599万円で、その内訳は預貯金287万円、株式140万円、投資信託64万円、生命保険44万円、個人年金保険21万円などとなっています。

単身世帯でも預貯金だけでなく、株式や投資信託、保険といった幅広い金融商品を利用している人が多いのが特徴です。

とはいえ、貯金100万円程度の人が運用に取り組む際は、生活費とのバランスを考えることが重要です。

投資経験が浅いと損失を抱えるリスクもあるため、まずは緊急時の予備資金を確保し、そのうえで余裕資金を少しずつ運用に充てていくと、安心して資産形成を進められるでしょう。

30代二人以上世帯の種類別金融商品保有額は？

【30代二人以上世帯の種類別金融商品保有額（金融資産を保有していない世帯を含む）】

項目	保有額
金融資産保有額	601万円
預貯金	286万円
金銭信託	12万円
生命保険	59万円
損害保険	6万円
個人年金保険	25万円
債券	11万円
株式投資	126万円
信託	59万円
財形貯蓄	10万円
その他金融商品	6万円

参考： 金融広報中央委員会「知るぽると」　家計の金融行動に関する世論調査［二人以上世帯調査］（令和５年）

金融広報中央委員会の調査によると、30代二人以上世帯の金融資産は平均601万円で、内訳は預貯金286万円、株式126万円、投資信託59万円、生命保険59万円、個人年金保険25万円などとなっています。

夫婦や家族で資産を持つ場合、教育費や住宅ローンといった大きな支出も考慮しながら、投資や保険の割合を調整することが必要です。

家族単位で金融商品を持つことでリスク分散がしやすい一方、予想外の出費があれば緊急予備資金が不足するリスクもあります。

まずは100万円の貯金を基盤にし、固定費の見直しや余裕資金の一部を運用に回すことで、将来に向けた備えをより強固にしていくことを心がけましょう。

貯金100万円は本当にやばいの？具体的な評価基準

「貯金100万円はやばいのか？」という疑問に対しては、生活費や将来のイベントを踏まえて考えることが大切です。

100万円は人によっては安心材料になりますが、大きな出費が重なればすぐに底をつく可能性もあります。

貯金が十分かについての評価は、月々の生活費や家族構成、今後の予定を踏まえて判断する必要があるでしょう。

また、貯金ももちろん必要ですが、貯金だけに依存せず、資産運用や収入アップを視野に入れることも「やばい状況」を回避する第一歩になります。

毎月の生活費から見えてくるリスク

家賃やローン、保険料など固定費が高いと、緊急時に貯金を取り崩すスピードが速まり、資金がすぐに底をつくリスクがあります。

さらに変動費の管理が甘いと小さな出費が積み重なり、大きな負担になることもあるでしょう。

貯金100万円を長持ちさせるには、まず毎月の支出を整理して無理のない管理を心がけることが大切です。

将来のライフイベントと必要資金

30代は結婚や出産、住宅購入など大きなライフイベントが続いて、それぞれに数十万〜数百万円の出費が発生する可能性があります。

結婚式や新生活の準備、出産や教育費などの資金を計算していく中で、100万円の貯金だけではまかなえないという結論に達することもあるでしょう。

その際は、各資金ごとの目標額や使いたいタイミングを明確にしながら、資金の補充について計画を立てていくとよいでしょう。

生活防衛資金を確保したうえで資産運用は可能？

貯金100万円があれば、緊急時の予備資金を確保しつつ、一部を少額投資に回すことも可能です。

リスクを理解したうえで無理のない範囲で運用を始めれば、将来的に資産を増やせて経済的な安定につながります。

特に少額からでもコツコツ積み立てることで、複利効果を活かしやすくなるのが大きなメリットとといえるでしょう。

30代が貯金100万円だと将来どんなリスクがある？

貯金が100万円しかないと、ライフイベントや日常の予期せぬ出費に十分対応できず、不安を感じやすくなります。

子どもがいなくても病気やケガで働けなくなる可能性は誰にでもあるため、現状の貯蓄をどう守り、どう増やすかを考える必要があるでしょう。

 

急な出費に対応できない

医療費や急な家電の買い替え、車の修理、冠婚葬祭などが重なると、貯金100万円ではすぐに資金が底をつく恐れがあります。

また、リボ払いやローンに頼ると、結果、返済に追われる不安定な生活に陥る可能性もあるため、少なくとも数か月分の生活費を貯めておくようにしましょう。

100万円以上の備えがあれば精神的な安心感も増し、急な出費にも対応しやすくなります。

結婚・出産・住宅購入に備える資金が足りない

人生の大きなイベントにはまとまった資金が必要です。

結婚や出産、住宅購入はいずれも数十万〜数百万円規模の費用がかかり、貯金100万円では不足する可能性があります。

将来的に必要になる資金は、早いうちから計画的に準備しておくことが欠かせません。

結婚にかかる主な金額

結納金、結婚式費用、新生活準備費などで数百万円規模の出費が発生するケースもあります。

結婚にかかる費用は、人により異なりますが、余裕を持って貯蓄を進めておけば、新生活スタートが借金などでマイマスにならずに済むでしょう。

出産にかかる主な金額

出産費用や医療費は、健康保険の給付金などで補助される場合もありますが、想定以上にお金がかかるケースがほとんどです。

併せて、育児グッズの準備や、収入が減る育児休暇中の生活費など、貯蓄を切り崩しながらの生活になる人もいるため、可能な限り貯蓄を準備しておくと安心です。

関連記事
吸引分娩は医療保険の適用対象？保険金が支払われる出産の種類や公的制度を紹介

住宅購入にかかる主な金額

住宅購入は、頭金だけでなく、住宅ローン手数料や火災保険、引っ越し費用、登記費用など思った以上に費用がかかります。

マンションか戸建てかでも金額は変わりますが、貯金100万円だけでは頭金に充てるのも難しく、返済計画が厳しくなりやすい点に注意が必要です。

子どもの教育費を準備できない

学費や塾代、習い事、留学など、子どもの教育費は、非常に高額になりがちです。

30代のうちに準備を始めないと後から大きな負担になることが想定されるため、教育の選択肢を狭めないためにも、早めに計画的な貯蓄を進めておくことが重要です。

教育費の準備については、こちらの記事で解説をしています。
教育資金はいつまでにいくら必要になる？準備する金額の目安や効果的な貯め方を徹底解説

老後資金準備が後回しになる

30代では、老後はまだ遠い先の話、と感じる人も多いですが、資産形成は早く始めるほど有利です。

100万円の貯金では老後資金として不十分であり、年金生活の経済的カバーは難しい可能性が高いため、30代から固定費の見直しや積立投資を取り入れて、少しずつ準備を進めていくことが老後の安心につながります。

30代で貯金が少ない人がすぐに始められる対策は？

貯金が100万円に満たなくても、早く行動すれば改善のチャンスは十分にあります。

固定費の見直しや先取り貯金、そのほか、副業による収入アップなど、すぐに始められる対策についてみていきます。

 

① 固定費などの支出を見直す

貯金を増やすには、毎月必ず出ていく固定費を削減するのが最も効果的です。

住居費や保険料、通信費は一度見直すだけで支出を継続的に減らすことができ、積み重なると大きな金額になります。

例えば保険の契約を見直したり、格安SIMに切り替えたりするのは手間がかかりますが、その分確実に成果が出やすい方法です。

まずは現状の支出を書き出して、削減できる優先順位を決めていくことからはじめましょう。

家計簿アプリを活用する

支出の流れを可視化するには、家計簿アプリを使うのがおすすめです。

スマホで簡単に入力でき、グラフで支出の傾向を確認できるので無駄が見つけやすくなります。

数週間使うだけでも「どこにお金が消えているのか」を把握でき、節約ポイントを見極めやすくなるでしょう。

家計簿アプリについては、下記記事を参考にしてください。
家計簿をつけていないあなたへ！簡単＆続けやすい家計管理の始め方|みんなの生命保険アドバイザー お金のコラム

② 自動で貯まる仕組みを作る

先取り貯金や定期積立のように、自動でお金が貯まる仕組みを整えると、貯金が苦手な人でも続けやすくなります。

たとえば給与振込口座から別の口座へ自動で送金されるように設定すれば、貯金と生活費を分けて管理でき、使いすぎを防ぐことが可能です。

意識しなくても貯蓄が積み上がっていくため、安心して続けられます。

③NISAやiDeCoを活用する

NISAは運用益が非課税、iDeCoは掛金が所得控除される仕組みで、どちらも長期投資に適した制度です。

少額からの積立でも複利効果によって利益が雪だるま式に増え、時間をかければ大きな資産形成につながる可能性があります。

投資初心者は投資信託やバランス型ファンドといった分散投資商品を選ぶとリスクを抑えて運用しやすく、特に30代から始めれば長い運用期間を活かせる点が大きな強みです。

焦らずコツコツ続ける姿勢が、将来のゆとりある生活につながります。

iDeCo・NISAについては、こちらの記事で解説をしています。
【初心者必見】新NISAに節税効果はある？iDeCoとどっちがお得なのか徹底検証

④収入をアップさせる方法を検討する

貯金を増やすには支出を減らすだけでなく、収入を増やす工夫も欠かせません。

職場で昇給を目指したり転職を検討したりすれば、大きく年収を伸ばせる可能性があります。

さらに、副業や在宅ワークに挑戦して複数の収入源を持てば、リスク分散にもなり資産形成を加速できます。

ただし、本業に支障をきたさないことや無理のない時間管理を意識し、長く続けられる方法を選ぶことが大切です。

30代から貯金を増やすための考え方

貯金を着実に積み上げるには、継続しやすい考え方と行動の指針を持つことが大切です。

30代からの貯蓄を成功させるための考え方のポイントを整理します。

 

「いくら貯めるべきか」の目安を決める

目標が曖昧なままでは、どの程度の貯金があれば安心できるのか判断が難しくなります。

結婚や住宅購入といったライフイベントがあるなら、その時期に必要な金額を具体的に設定しましょう。

例えば「3年後に300万円貯める」と決めれば、毎月いくら貯金すべきかを逆算できます。

短期目標を立てることで達成感を積み重ねやすく、モチベーションも維持しやすくなるでしょう。

無理な節約ではなく、続けられる仕組みを意識

我慢ばかりの節約はストレスになり、長続きしません。

趣味や交際費を極端に削るのではなく、外食やレジャーは計画的に行い、割引やクーポンを活用するなど楽しみを残しながら工夫することが大切です。

30代は仕事や家庭で忙しくなる時期でもあるため、無理なく続けられる仕組みを整えることが、貯金を継続するカギになります。

1年後・3年後の具体的な目標を設定する

長期目標と短期目標を組み合わせることで、進捗を確認しながら軌道修正ができます。

例えば「1年後に50万円貯める」「3年後に結婚資金や住宅頭金として数百万円準備する」といった形で計画を立てましょう。

具体的な数値があると日々の支出管理の優先順位が明確になり、小さな達成感を積み重ねながらゴールに近づけます。

よくある質問（FAQ）

貯蓄について多くの方が抱く疑問についての回答をまとめましたので、貯蓄をされる際の参考にしてください。

毎月いくら貯金すればいい？

理想的には手取り収入の2割程度を貯金に回せると良いと言われています。

ただし、家賃や生活費との兼ね合いもあるため、最初は1割など無理のない範囲で始めるのがおすすめです。

毎月決まった額を先に貯金してしまい、残りをやりくりする「先取り貯金」の仕組みが有効ですので、小さな金額から将来的に向けて継続することで、大きな成果へとつながる可能性があります。

投資初心者におすすめの方法は？

投資に慣れていない場合は、リスクの分散がしやすい投資信託や、運用益が非課税となるNISAから始めるのが定番です。

特に累積投資ができる積立NISAであれば、少額から長期運用を続けやすいため初心者に向いています。

株式のように価格変動が大きい投資商品にいきなり大金を投じるよりも、まずは少額でコツコツと始めるのが無理なく続けるコツと言えるでしょう。

今からでも老後資金準備は間に合う？

30代からでも、長期投資や貯蓄を積み重ねることで老後資金を準備することは十分可能です。

年齢が若いうちほど複利効果や運用期間の長さを活かしやすく、有利に積み立てられます。

重要なのは、漠然とした不安を抱えたまま放置せずに、まず行動を起こすことです。

iDeCoやNISAなどの制度を上手に活用し、老後に向けた資産形成を早めにスタートしましょう。

まとめ

早めに現状を把握し、具体的な目標設定と対策を講じることが30代の貯金アップにつながります。

ライフイベントごとの資金ニーズを知り、無理のない範囲で継続的に取り組みましょう。

貯金100万円しかない状況を「やばい」と感じるかどうかは、あくまで個人の収入やライフプラン次第です。

大切なのは自分の将来を見据え、今後の生活費やイベントに対応できるか冷静に判断することです。

まずは固定費の見直しや先取り貯金、資産運用を始めるなど、現実的な目標を設定しながら行動を起こすことが大切です。

30代という比較的若い時期から取り組むことで、老後までの長い時間を味方に付けながら、着実に資産を育てられる可能性に期待できるでしょう。

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