養老保険とは？加入するメリット・デメリットをわかりやすく解説

養老保険は、満期まで生存していても、途中で亡くなった場合でも同じ保険金を受け取れる保険です。

生命保険の1つでもあるため、終身保険との違いが気になる人も多いのではないでしょうか。

本記事では、養老保険の基本から特徴やメリット、デメリットなどを解説します。

養老保険を選ぶ際のポイントも解説しますので、養老保険選びの参考にしてください。

養老保険とは？

養老保険とは、生命保険の1つであり、死亡保障と貯蓄が備わっている保険です。

「保障内容」「保険料」「保険期間」に特徴があります。

まず、保障内容ですが、保険期間中に死亡した場合の保険金と満期保険金の金額が同じです。

保険料は、一部が貯蓄に充当されるため、掛け捨てタイプと比較して高めになります。

保険期間は終身ではなく、10年や65歳までなどを契約時に定めるのが一般的です。

通常の生命保険とは一線を画す特徴がありますので、次にそれぞれの特徴を詳細に解説します。

保障内容

養老保険の養老とは、「満期を迎えたときに受け取る保険金で老後を養う」という意味です。

養老保険の役割は、残された家族のための経済的な備えと、老後のための貯蓄の２つです。

したがって、養老保険の補償内容も2つに分かれます。

1つは、保険期間中に万が一のことが発生し、死亡したり高度障害になったりした場合に、契約で決められた金額の保険金を受け取れることです。

養老保険の保険期間は一定期間ですが、この間に保険金の支払事由に該当した場合は、保険金を受け取れます。

保険期間中に支払事由に該当するようなことが起こらなければ、保険金も支払われることはありません。

もう1つの保障内容は、支払事由に該当するような事故が起こらず無事に満期を迎えた場合、死亡保険金と同額の満期保険金を受け取れることです。

中途解約した場合でも、終身保険よりも比較的多くの解約返戻金を受け取れます。

このような保障内容から、養老保険は生死混合保険ともいいます。

保険料

養老保険の保険料は、定期保険や終身保険と比較しても割高です。

養老保険を契約すれば、死亡保険金や高度障害保険金、満期保険金、解約返戻金のいずれかを受け取れます。

保険金の返戻金を必ず受け取れるということは、死亡保障や高度障害補償を備えながら貯蓄もできるようになっているため、保険料が高く設定されているのです。

保険期間

養老保険の保険期間は一定であり、10年や15年といった比較的短い期間が一般的です。

保険期間の設定方法には、「年満了タイプ」と「歳満了タイプ」の2つがあります。

年満了タイプは、保険期間が10年間や15年間といった年数で保険期間を設定するタイプです。

歳満了タイプは、50歳までや60歳までなど、年齢により保険期間を設定します。

注意したいのは、養老保険はそのほとんどが更新できないため満期を迎えたら保障が終了することです。

養老保険がおすすめの人

養老保険をおすすめできる人は、資産形成を目指しながら万が一にも備えたい人です。

長い人生の中では、いくつものライフイベントにより出費がかさむ場合もあります。

老後の生活資金を確保したい人も少なくありません。

そのための資産形成と保障が必要な人は、養老保険が適しています。

また、公的年金の補填を養老保険でまかなう人や掛け捨ての保険料がもったいないと思う人も養老保険がおすすめです。

解約返戻金も比較的高いため、自分の好きなタイミングでお金を受け取りたい人も、養老保険が適しているでしょう。

養老保険を検討している方は、保険のプロに相談ができる保険相談サービスを利用しましょう。

保険のプロであるFPがあなたに最適な保険選びのサポートをします。

養老保険と終身保険との違いを解説

養老保険と終身保険は、貯蓄型の生命保険でありますが、似て非なるものです。

ここでは、養老保険と終身保険との違いについて解説します。

違い1：保険期間

養老保険と終身保険との大きな違いは、保険期間です。

養老保険は、保険期間を定めるのに対し、終身保険は死亡時まで、保障が続きます。

養老保険は資産形成にも注力した保険であるため、保険期間が定められているのです。

違い2：満期保険金や解約返戻金の有無

養老保険は、資産形成も目的の1つであるため、満期保険金や解約返戻金は、終身保険の金額よりも高い傾向です。

養老保険の満期保険金は、死亡保険金と同額であり、終身保険には、基本的に満期保険金はありません。

ただし、契約内容によって異なるため、契約時に詳細を確認しましょう。

違い3：保険料

養老保険と終身保険の補償金額が同じであれば、保険料は養老保険のほうが高くなる傾向です。

養老保険には、満期保険金があり、解約返戻金も高めに設定されています。

これらが、影響して保険料が高くなるのです。

養老保険に加入するメリットとは

これまでにも触れてきましたが、養老保険には特徴があり、特徴がメリットになっています。

ここでは、主なメリットを2つ紹介します。

 

満期保険金が死亡保険金と同額

養老保険は、満期保険金を受け取れることが大きなメリットです。

また、満期保険金と死亡保険金が同額であり、満期でも死亡でも保険金を受け取れます。

保険内容によっては、高度障害保険金も受け取れるのです。

掛け捨てタイプの定期保険では、万が一のことが起こらなければ、満期を迎えたと同時に保障がなくなり、保険金も受け取れません。

終身保険は満期がないため、死亡したり高度障害になったりしなければ、保険金を受け取れないのです。

養老保険の場合は、死亡や高度障害の場合でも保険金が出るため、万が一の備えとなり、なにも起こらず満期がきた場合は、満期保険金を受け取れます。

解約返戻率が高くなる期間が長い

養老保険は、解約払戻率の高い期間が、長く設定されていることがメリットです。

解約返戻金とは、保険契約者が契約を解約したり、保険会社が契約を解除したりした場合に、保険契約者に対し払い戻される金額のことになります。

解約返戻金の払戻率が高ければ、元本割れの防止につながり、中途解約であっても、比較的多くの解約返戻金を受け取れます。

定期保険は、基本的に解約返戻金がないため、支払った保険料が戻ってくることがありません。

終身保険の場合は、解約返戻金があります。

しかし、保険料の払い込みが終了するまでの期間は、解約返戻率が低く抑えられているケースが多いのが現状です。

中途解約の解約返戻金は、それまで払い込んだ保険料よりも少ない金額となります。

養老保険に加入する前に知っておきたいデメリットとは

養老保険には、大きなメリットがありますが、逆にデメリットもあります。

養老保険に加入する前に、デメリットも理解しておきましょう。

 

保険料が高めに設定されている

前述しましたが、養老保険は資産形成も兼ね備えているため、他の保険と比較して毎月の保険料は高い傾向です。

保険期間が終了すれば満期保険金を確実に受け取れるため、毎月の保険料が高く設定されています。

また、高い解約払戻率を確保していることも、保険料が高い原因です。

保険料が高額であるため月々の保険料を支払うことが難しくなり、中途解約すれば、他の保険よりも高い解約返戻金を受け取れます。

しかし、解約返戻金がこれまで支払った保険料の総額以上になることはありません。

特に、養老保険契約後の早い時期での解約は、大幅に元本割れしてしまう可能性が高いため、保険料のシミュレーションを行い、長期間無理なく支払えるかどうかを判断することが大切です。

保障を厚くし保険料を抑えたい人には、不向きな保険と言えるでしょう。

予定利率があまり高くない

養老保険では、支払われた保険料を運用して保険金を高くする仕組みになっています。

現在は、異次元の金融緩和が継続されており、マイナス金利の場合もあるため、予定利率は低く設定されています。

予定利率とは、保険会社が契約者に約束する運用利回りです。

バブル期のように金利が高い状況であれば、養老保険の予定利率も現在よりも高くなり、比較的多くの満期保険金を受け取ることができます。

資産形成がしやすく貯蓄性も高くなるのです。

低金利時代が続いている場合は、円建て保険の予定利率は非常に低くなっているため、利回り重視で資産運用を考えている場合は養老保険が適切とは言えません。

満期後は保障を更新できない

養老保険は、満期とともに保障が終了する仕組みです。

保証の更新ができないため、満期後も補償が必要な場合は他の保険で補わなければなりません。

満期時の年齢や健康状態によっては、新たな保険に加入できない可能性もあるため、計画的な保険契約が求められます。

養老保険は、生涯にわたって保障が必要な人には向いていないと言えるでしょう。

養老保険に興味があるが、自分に合う保険なのかわからない方も多いのではないでしょうか。

その場合は、保険相談サービスを利用しましょう。

保険のプロであるFPが養老保険をはじめとしたあなたに最適な保険選びのサポートをします。

養老保険を契約するときのポイントを確認

 

養老保険を選ぶポイントは、保険期間や死亡保険金、満期保険金、解約返戻金、保険料について検討することが大切です。

まず養老保険の目的を明確にします。

何に備えて養老保険に加入するのかを考慮して、必要な保険期間を設定することが大事です 。

低金利時代であるため、多くのケースで満期保険金や解約返戻金は元本割れになる可能性が高いことを念頭に置く必要もあります。

保険料が高めに設定されているため、無理なく払い続けられる保険料を設定しましょう。

養老保険は万が一の事態に備えつつ資産形成したい人に適した保険です。

将来のリスクや必要となるかもしれない金額、ライフイベントに合わせて適切な保険を選択することが大切です。

まとめ

養老保険は、資産形成と保障をともに受けられる生命保険の1つです。

特筆すべきは、満期保険金と死亡保険金が同額であることになります。

終身保険と内容が同じだと思われる人も少なくありますが、似て非なる保険です。

中途解約による解約返戻金は率も高く、終身保険と比較すれば受け取れる金額も大幅にことなります。

しかし、近年の低金利政策が影響して、養老保険を提供する各保険会社も予定利率を上げられません。

しかし、万が一の保障と資産形成を求めるなら養老保険を選択肢から外すことは難しいでしょう。

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