貯蓄型保険が女性におすすめな理由とは？女性が貯蓄型保険に加入する際の注意点も解説！

将来に向けた計画的な資金準備の手段として、貯蓄型保険への加入を検討している女性は多いかと思います。

貯蓄型保険は、コツコツ保険料を支払っていくことで、将来的に資産を増やして受け取れる商品が多く、女性に人気の保険となっています。

本記事では、貯蓄型保険が女性におすすめな理由、女性が貯蓄型保険に加入するメリット・デメリットにスポットをあてながら、女性が加入しておくべき保険の全体像についても確認していきます。

貯蓄型保険が女性におすすめな理由

まずは、貯蓄型保険が女性におすすめな理由について見ていきましょう。

保障を持ちながら資産形成ができる

貯蓄型保険が女性におすすめな最大の理由は、貯蓄型保険はあくまで生命保険を活用した資金準備になるため、万一があった時の保障を確保しながら、資金形成できる点が挙げられます。

女性のライフスタイルは人によって様々ですが、家庭や仕事など、男性同様に社会、家庭内での責任や役割も大きくなっているため、万一の保障を持ちながら、将来のための資金準備ができる貯蓄型保険は、女性にとって非常に安心感が高いでしょう。

解約すると返戻金を受け取れる

貯蓄型保険には様々な種類の保険がありますが、大きな利点としては、一定期間経過後に保険契約が満了になったり、解約したりすると、満期保険金や解約返戻金、年金などを受け取れるため、老後資金などの様々な資金づくりに活用できる点が挙げられます。

また、今はほとんどの貯蓄型保険が、支払った保険料より多くの資金を受け取れる設定になっているため、銀行預金などに比べると、効率よくお金を増やすこともできておすすめです。

生命保険料控除を活用できる

また、節税を重要視している女性も多いか思います。

貯蓄型保険に支払う保険料は、生命保険料控除適用の対象になるため、節税しながら保障を確保でき、運用にも取り組める点で、貯蓄型保険は女性におすすめと言えるでしょう。

貯蓄型保険を女性が活用するメリットは？

次に、貯蓄型保険を女性が活用するメリットについて確認していきましょう。

 

計画的な資金準備ができる

貯蓄型保険は、生命保険会社と契約した保険料を支払っていくだけで、将来に向けた計画的な資金準備が可能です。

また、貯蓄型保険は、契約してから10年間の間に解約すると、大きく手数料を差し引かれる解約控除により資金が元本割れしてしまうため、すぐに現金で取り出しにくい特性があることから、中々お金が貯められないという女性にはおすすめです。

保険料は、基本的に口座から引き落とされるか、カードに請求が掛かるなどの方法で積み立てられていきますので、半ば強制的に積み立てが行われていく点は、人によっては大きなメリットになると言えるでしょう。

効率良くお金を増やせる

一般的な貯蓄型保険では、保険料支払期間満了後に受け取れる資金の返戻率が高く設定されており、老後に資金を受け取る際、支払った保険料より多くの満期保険金、解約返戻金、年金などを受け取れるケースがほとんどであるため、金利の低い預貯金での資金準備と比較すると、効率よくお金を増やせます。

運用に取り組みたい女性にとって、貯蓄型保険の活用は、安定的にお金を増やせる資金準備方法であると言えるでしょう。

万一の際の保障があって安心

貯蓄型保険を女性が活用するメリットの一つとして、積み立て途中の万一のリスクをカバーが出来る点が挙げられます。

万一のリスクについては、死亡以外にも、事故などで高度障害状態や介護状態になってしまうことも無いとは言い切れませんので、その際に、高度障害保険金や介護保険金を受け取れる貯蓄型保険に加入していると、経済的なカバーを受けられます。

ただ、貯蓄型保険にも様々な種類があり、全ての商品に手厚い保障があるわけではありませんので、リスクヘッジを重視したい人は、貯蓄型保険にどのような保障がついているかをよく確認しながら加入する商品を選択されるとよいでしょう。

契約者貸付けを利用できる

女性が貯蓄型保険に加入するメリットの一つに、急な資金が必要な際に、契約者貸付を受けられる点も挙げられるでしょう。

契約者貸付は、保険期間中、急な資金が必要になった場合などに、解約返戻金の一定範囲内であれば、契約者が資金の貸付を受けられる制度になっています。

ただ、貸付を利用している間は、生命保険会社所定の利息が原則複利で掛かってしまうため、他に資金を用立てる手段あるのであれば、取り立てて利用する必要はないかもしれません。

とは言え、どうしてもの資金が必要な際に、保険契約を解約せずとも、一時的に資金を調達できる選択肢の一つになる点は、人によってはメリットと言えるかもしれません。

貯蓄型保険を女性が活用するデメリットは？

次に、貯蓄型保険を女性が活用するデメリットを確認していきましょう。

 

基本的に保険料が高め

貯蓄型保険は、当たり前ですが、掛け捨て保険と比較すると保険料が割高に設定されています。

そんな中、将来できるだけ大きい資金を受け取りたいという思いで、毎月の保険料を高めに設定してしまうと、途中で保険料を支払えなくなって解約に繋がってしまうケースも散見されます。

そのため、貯蓄型保険を活用して効率のよい運用を成功させたい人は、無理なく支払いを継続できる保険料設定にするよう、心掛けると良いでしょう。

ライフステージの変化により支払いがきつくなることも

女性のライフイベントはその人により様々ですが、人によっては、結婚、出産、育児により、収入状況が変わる可能性もあるでしょう。

通常通り働いていれば問題なく支払える保険料も、ライフステージによっては、収入が下がる、収入が無くなるなどの事情で、一時的に保険料の支払いがきつくなることも大いに想定されます。

もちろん家族が一時的に支援してくれるケースもあるかとは思いますが、必ずしも支援があるとは限りませんので、支払いがきつい期間も乗り切れるよう、余裕をもって緊急時の予備資金を準備しておくと安心でしょう。

解約のタイミングによっては元本割れすることも

女性が、ライフスタイルの変化などにより保険を解約することになった場合、契約から10年以内の解約など、解約のタイミングが早すぎると、支払ってきた金額に対し、受け取る金額が元本割れする可能性もあるでしょう。

貯蓄型保険は、生命保険会社との契約により、半ば強制的に資金を積み立てられるメリットがある一方、早期の解約は手数料を大きく差し引かれてしまうなどのデメリットがあるため、貯蓄型保険を検討する際は、一定期間解約の可能性が無いかを今一度確認してから契約されるとよいでしょう。

女性が貯蓄型保険に加入する際の注意点は？

次に、女性が貯蓄型保険に加入する際の注意点について解説していきます。

 

貯蓄型保険に加入する目的を明確にする

女性が貯蓄型保険に加入する際は、どのような資金を準備したいのか、幾ら準備したいのかなどの目的や目標を明確にしたうえで貯蓄型保険を活用すると、どのような貯蓄型保険を選択すべきか、どのような契約内容にすべきかを、効率よく見極められるでしょう。

資金形成の目的や目標が曖昧なまま貯蓄型保険に安易に加入してしまうと、目的・目標と保険商品の特徴にずれが生じてしまうことが考えられますので、結果非常にもったいない運用になってしまうというケースもあるかと思います。

そうならないためにも、まずは準備したい資金の内容、金額設定などをしっかり確認してから商品や契約内容を設定していくと、非常に計画的な資金形成と運用戦略を立てることができるでしょう。

お金を受け取りたいタイミングの返戻率を確認する

貯蓄型保険を選ぶ際、多くの人が気にされるのが、資金の受け取り時の返戻率です。

ただ、返戻率を確認する際、何歳でそのお金を受け取りたいかによって、選択する商品が変わってきます。

なぜなら、返戻率は、商品ごとに設定が異なり、例えば65歳の返戻率を見比べるとA社の返戻率の方が高いが、75歳の返戻率を見てみると、B社の返戻率の方が高い、というケースが良くあります。

そのため、返戻率を見比べる際は、何歳で資金を受け取りたいかというイメージができていると、返戻率の見比べがしやすくなり、受け取りたいときに一番高い返戻率で設定されている商品を見極められるでしょう。

支払う保険料額を慎重に決める

貯蓄型保険を最大限有効活用したければ、保険料支払期間満了まで必ず支払いを継続させることが大切です。

ただ、貯蓄型保険は、保険料設定がそもそも高めになっているのと、「貯蓄」というイメージから出来るだけ保険料設定は高めの方が良い、と考える人は非常に多いかと思います。

ですが、保険料の支払いを継続させられなければ、タイミングによっては元本割れを引き起こして損をしてしまう可能性もありますので、支払う保険料額については、必ず継続できる金額に設定するようにしましょう。

計画的な保険料支払期間に設定する

一般的に保険は、保険料支払期間を長期で設定すると保険料が安くなり、保険料支払期間を短く設定すると保険料が高くなります。

もちろん保険料は安いにこしたことはありませんが、解約返戻率は、保険料支払期間が満了した後に上がってくるケースがほとんどですので、保険料支払期間を長期間で設定してしまうと、中々解約返戻率が立ち上がらないということになります。

そのため、貯蓄型保険の内容を決める際には、適度な保険料支払期間と無理のない保険料設定にすることが非常に重要になりますので、いずれも計画的な設定になっているかを契約前に今一度確認されると良いかと思います。

女性におすすめの貯蓄型保険の種類をおさらい

続いて、女性におすすめの貯蓄型保険の種類についておさらいしていきます。

 

終身保険

終身保険は、被保険者の死亡時に保険金が支払われる死亡保険の一種で、一生涯保険期間が続く保険です。

終身保険には、貯蓄性商品としての機能もあるため、将来的に解約して受け取れる解約返戻金を老後資金などに活用できる使い勝手の良さが魅力となって、多くの女性に選ばれている商品となっています。

また、最近では、「低解約返戻金型」の終身保険も増えてきています。

低解約返戻金型の終身保険は、保険料を払い込んでいる期間を「低解約返戻期間」として、その期間に保険契約を解約した場合の返戻金を低く抑えて、保険料支払期間満了後の解約返戻率を高く設定している保険として、非常に人気の商品となっています。

その他にも、終身保険には、円建てと外貨建てがあり、円建ては円の金利が低いこともあって、劇的にお金を増やせることは無いものの、確実な運用で安定的にお金を増やせます。

外貨建ては、外貨の金利の優位性を活かして効率よくお金を増やせますが、資金を円で受け取る際に為替変動の影響を受けるため、受け取る資金が為替で変動しやすい点をデメリットに感じる人もいるかもしれません。

終身保険は、女性が社会や家庭に対する役割を担いながら資産を形成していく上で、保障と貯蓄の両方を準備できるため、非常に有効活用できる保険であると言えるでしょう。

養老保険

養老保険は、終身保険同様、万一の際の死亡保障と貯蓄機能がセットになった保険です。

終身保険との大きな違いは保険期間にあり、終身保険が終身の保険期間であるのに対し、養老保険は、一定間のみ保障される有期型の保険期間となっています。

保障内容としては、設定した一定期内に万一があった場合には「死亡保険金」が支払われ、設定した期間を満了した際に生存していた場合には、「満期保険金」が支払われる仕組みになっています。

養老保険は、死亡保障を確保しながら、コツコツと保険料を積み立てていき、満期が来たら、満期保険金を受け取って、セカンドライフの資金に充てられる、非常に効率の良い保険ですので、資金を受け取りたい年齢が決まっている人は、そのタイミングに明確に満期保険金を受け取れて、非常に分かりやすい商品と言えるでしょう。

一方で、養老保険自体、満期になると自動的に資金が出てきてしまうため、資金を取り出すタイミングは老後の状況を見て判断したいという人は、終身保険の方が長く運用出来てニーズに合っているかもしれません。

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個人年金保険

個人年金保険は、将来受け取る公的年金に上乗せして受け取れる個人年金を準備できます。

個人年金には、円建て・外貨建てなどの種類があり、それぞれに運用の特徴が異なります。

円建個人年金は、安定的かつ確実に老後資金を準備でき、外貨建個人年金は、資金を円で受け取る際、為替リスクはあるものの、外貨の金利の優位性を活かしながら効率の良い資産形成が可能です。

変額個人年金は、投資信託での運用になるため、受け取れる年金額の変動性が高く、選択した投資信託によっては、資産を大きく成長させられる可能性があります。

個人年金保険には大きな保障がついていないため、終身保険などと比較すると、効率の良い資産形成ができ、既に死亡保障などのリスクヘッジが取れている人や、大きな保障が必要ない家族構成の人におすすめです。

個人年金保険については、こちらの記事でも解説をしています。

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変額保険

変額保険は、保険の仕組みを活用しながら、主に投資信託で運用する保険で、保障を持ちながら、より成長性の高い運用に取り組みたいと考えている人におすすめです。

投資信託自体元本割れする商品であるため、投資信託で運用する変額保険も運用成果によっては、受け取る資金が変動します。

元本割れするようなリスク性商品は避けたいと考えている人には向いていませんが、投資信託を活用した運用は、20年程度の長期運用をすることで、運用成果を安定させられます。

リスクを分散しながら、老後に向けて大きくお金を増やせる可能性がある運用がしたい人は、変額保険を活用するのも良いかと思います。

変額保険については、こちらの記事で解説をしています。
変額保険とは？定額保険との違いや変額保険のメリット・デメリットを解説！

貯蓄型保険以外で女性が検討すべき運用とは？

次に、貯蓄型保険以外で比較検討すべき運用について見ていきます。

iDeCo

iDeCoは、自分が拠出した掛金を、自分で選んだ運用商品で運用して、老後の資産を形成していく私的年金の制度です。

掛け金は65歳になるまで拠出可能で、60歳以降に老齢給付金として受け取ることができます。

iDeCoを活用するメリットとしては、掛け金の上限は、働き方など加入区分によって異なりますが、掛けた金額全額が所得控除の対象になる点が挙げられます。

また、通常、投資を行うと、運用で得られた利益に約20%の税金が課税されるところ、iDeCoでの運用・投資であれば、利益が非課税になる仕組みになっているため、賢く節税しながら運用に取り組める制度となっています。

そのほか、最終的に積み立てた資金を受け取る際、年金か一時金で、受取方法を選択でき、受け取り方に応じた税制優遇を受けられる点も魅力となっています。

節税しながら老後資金を作りたいと考えている女性は多いかと思いますので、貯蓄型保険と比較してどちらがニーズに合っているかを判断されると良いでしょう。

新NISA

新NISAは、少額からの投資を支援する非課税制度として、2024年に従前のNISA制度を拡充する形で新たなスタートを切っています。

新NISAではiDeCoと同様に、一定額までの投資で得られた利益に対しては、税金がかからない仕組みになっています。

新NISAは、従前NISAと比較すると、年間で投資できる枠が拡大され、非課税保有期間も無期限化されたため、老後までの長期資産形成に取り組みやすくなっています。

また、原則老後まで資産を取り出せないiDeCoと比較すると、途中で資産を売却して現金化することもできるため、節税しながら、成長性に期待できる投資に、比較的自由度高く取り組みたいと考えている女性におすすめです。

貯蓄型保険以外で女性が入っておくべき保険とは？

最後に、貯蓄型保険以外で女性が検討すべき保険について見ていきます。

医療保険

医療保険は、病気やけがで入院した場合に、入院給付金や手術給付金、通院給付金、各種疾病に関する一時金などを受け取れる仕組みになっています。

特に生命保険会社が販売する医療保険は、公的な医療保険では保障されない差額ベッド代や入院中の食事代、その他雑費など、自己負担となってしまう費用をカバーできるため、病気やけがをした際の保障として、加入しておくと安心です。

また、今は女性向けの特約を充実させている医療保険も数多くあるため、女性特約でどのような保障を受けられるのかを各社比較した上で、ニーズに合った医療保険を選択されると良いでしょう。

がん保険

2人に1人は発症すると言われているがんの対策として、今、多くの人ががん保険に加入しています。

がん保険の具体的な保障には、がんと診断された際に受け取れるがん診断給付金をはじめ、入院、通院、手術、抗がん剤治療、放射線治療、自由診療、先進医療の給付金などがあり、基本的には付けたい給付金を選択できるようになっています。

がんの治療は、今はほとんどのケースで入院が短くなっており、通院治療が長引いたり、入退院を繰り返す治療が想定されたりと、入院はしていないまでも、通常通り働くことが出来ずに、収入が減ってしまう、場合によっては収入が途絶えてしまうことが考えられます。

女性は特に、乳がん、子宮がん、子宮頸がんなど、女性特有のがんを心配される方も多いかと思います。

もし発症してしまった際に、手厚い一時金を確保出来たり、治療を受けている最中は、お給料のように給付金を受け取れるがん保険に加入しておくと、非常に安心感が高いかと思います。

就業不能保険

今は、社員、パート、アルバイトなど雇用形態にかかわらず、仕事をしている女性は非常に多いですが、収入を得ている女性であれば、もし働けなくなったときに、自分や家族が経済的なバランスを取りにくくなることが想定されますので、そのリスクをカバーするために、就業不能保障保険に入っておくと安心です。

就業不能保険は、病気やケガなどを理由に長期間働けない場合に、毎月のお給料のように給付金を受け取れる保障です。

就業不能保険への加入の必要性については、会社員かフリーランスかによって、ニーズが変わってくる部分がありますが、会社員の場合は、社会保険の傷病手当金の給付が約1年半ありますので、1年半以上働けないケースに備えたい人は、加入を検討すると良いでしょう。

また、個人事業主の場合は、国民健康保険には傷病手当金がありませんので、働けない期間中は無収入になってしまうことも考えられるため、働けなくなっても特に困らないほどの資産があるケースを除いて、就業不能保険に加入しておいた方が良いでしょう。

就業不能保険を検討される際は、どのような状態になった際に給付金を受け取れるのか、どのようなケースでは受け取れないのかの線引きが、各社の商品によって異なりますので、特に給付金の支払要件については、よく確認しながら商品を選択するようにしましょう。

貯蓄型保険の加入を検討している女性はまずはプロに相談を！

今回は、貯蓄型保険が女性におすすめな理由にスポットを当てながら、女性が貯蓄型保険を活用するメリットやデメリットについて解説してきました。

結論、貯蓄型保険は、リスクヘッジしながら計画的な資金形成が可能ため、仕事や家庭における責任や役割を担う女性には、非常に効率の良い資金準備方法であると言えるでしょう。

とは言え、貯蓄型保険にも様々な種類があったり、既に十分に保険に加入しており、保障が必要ないケースもあったりと、ニーズによっては貯蓄型保険以外の選択肢の方が合っているケースもありますので、自分では判断できないという人は、一度専門のアドバイザーに相談してみても良いかもしれません。

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