【FPが解説】低解約返戻金型終身保険とはどんな保険？メリット・デメリットや他の保険との違いを詳しく解説

保険選びの際に「低解約返戻金型終身保険」と聞いて、どんな保険なのか気になったことはありませんか？

低解約返戻金型終身保険は、解約返戻金を抑えることで手頃な保険料を実現している一方で、特有のデメリットも存在します。

この記事では、低解約返戻金型終身保険の特徴や他の保険との違い、どんな人に向いているかをわかりやすく解説します。

低解約返戻金型終身保険とは？

低解約返戻金型終身保険は、被保険者に死亡や高度障害状態など万が一のことがあった時に保険金が支払われる保険です。

保障が一生涯続く「終身保険」の一種ですが、通常の終身保険よりも保険料払込期間中の解約返戻金の水準が低く設定されています。

また、契約期間に応じて解約返戻金が増加するため、貯蓄目的でも活用できる保険です。

「貯蓄型保険」として個人年金保険や学資保険などと同様に人気の商品となっています。

貯蓄型保険と掛け捨て型保険との違いは、以下の記事でも解説しています。
掛け捨て型の保険に入るのはもったいない？貯蓄型との違いやメリット・デメリットを解説

低解約返戻金型終身保険と他の貯蓄型保険との違い

低解約返戻金型終身保険は、貯蓄目的で活用されることが少なくありません。

しかし、目的や仕組みは他の貯蓄型保険と異なる部分もあります。

通常の終身保険との違い

通常の終身保険と低解約返戻金型終身保険は、解約返戻金に違いがあります。

低解約返戻金型終身保険では、保険料払込期間中の解約返戻金が低く抑えられているため、通常の終身保険よりも保険料が割安になる傾向があります。

万が一の際に死亡・高度障害保険金が受け取れる点や、保障が一生涯続く点などに違いはありません。

変額終身保険との違い

変額終身保険と低解約返戻金型終身保険は、解約返戻金や保険金額に違いがあります。

変額終身保険は、運用実績によって解約返戻金や死亡保険金が増減する商品です。

運用が好調であれば、解約返戻金・死亡保険金が大きく増える可能性があります。一方で、運用が不調だった場合は、想定よりも少ない解約返戻金しか受け取れないこともあるでしょう（死亡保険金には最低保証あり）。

一方、低解約返戻金型終身保険では、保険金額や解約返戻金が契約時に決まります（利率固定型の場合）。

変額保険に比べるとリスクが少ない分、堅実な貯蓄が可能です。

学資保険との違い

学資保険と低解約返戻金型終身保険は、目的に大きな違いがあります。

学資保険は、子どもの教育費用を確保する目的で設計された保険で、子供の進学時に合わせて祝金や満期保険金が支払われるのが特徴です。満期前に契約者である親に万が一のことがあった場合は、保険料の払込が免除されます。

ただし、保険料払込期間中に解約した場合は、解約返戻金が払込保険料の総額を下回る（元本割れ）ため、満期のタイミング以外でお金が必要になった場合は活用しにくい側面もあります。

一方、低解約返戻金型終身保険は、保険料の払い込みを終えれば元本割れのリスクが少なくなるため、任意のタイミングで柔軟に資金を活用することが可能です。

個人年金保険との違い

個人年金保険と低解約返戻金型終身保険は、目的に大きな違いがあります。

個人年金保険は、老後の生活費を準備するための保険です。一定年齢まで保険料を払い込み、一定期間または一生涯にわたって年金として給付金を受け取れるのが特徴です。

ただし、保険料払込期間中に万が一のことがあった場合は、払込保険料相当額の死亡保険金しか受け取れず、満期前に解約した場合は元本割れする可能性が高くなります。

一方、低解約返戻金型終身保険は保険料の払い込みを終えれば元本割れのリスクが少なくなるため、老後を迎えるタイミング以外でも資金を活用しやすいメリットがあります。

低解約返戻金型終身保険のメリット

低解約返戻金型終身保険には以下のようなメリットがあります。

 

通常の終身保険よりも割安な保険料で加入できる

低解約返戻金型終身保険では、保険料払込期間中の解約返戻金が低く設定されているため、通常の終身保険よりも保険料が割安に抑えられています。

その結果、同じような保障内容でも手ごろな保険料で加入できる点が魅力です。

保険料も一定で、途中で高くなることはありません。

保険料の払い込みを終えると解約返戻金が増加する

払込期間が終了すると解約返戻金が大幅に増加し、返戻率も高くなりやすい点もメリットです。

これにより、ライフイベントに合わせて効率的に備えられます。

たとえば、教育資金の準備として学資保険の代わりに利用するケースもあります。

ただし「保険料免除特約」など、特約を付加すると返戻率は下がる傾向があるため、契約時に注意が必要です。

保障が一生涯続く

低解約返戻金型終身保険は、契約時の保障額が一生涯続く仕組みの商品です。

保障が途切れることなく、一生涯にわたって万が一に備えられます。

また、保障が不要になった場合や、お金が必要になったタイミングで解約して、解約返戻金を受け取ることも可能です。

低解約返戻金型終身保険のデメリット

低解約返戻金型終身保険には、メリットだけではなく、以下のようなデメリットもあります。

 

保険料払込期間中に解約すると元本割れするリスクがある

低解約返戻金型終身保険では、保険料払込期間中の解約返戻金が低く設定されているため、この期間中に解約すると支払った保険料の総額を下回る、いわゆる「元本割れ」が発生します。

一度契約すると途中で保険の見直しをしにくくなる可能性があるため、家計に無理のない範囲の保険料で加入することやが大切です。

また、契約前に解約返戻率の推移を確認し、どのタイミングで元本を上回るか（もしくは元本に近づくか）を把握しておくと安心できるでしょう。

なお、途中で保険料の支払いが厳しくなった場合には、以下のような対処法もあります。

 

「保険金額の減額」とは、保険金額を減らすことで、月々の保険料を抑える方法です。

減額した部分については、基本的に解約返戻金が発生します。

「払済保険」とは、保険料の払い込みを中止し、その時点での解約返戻金をもとに保障の少ない保険に変更する方法です。

この場合、保険期間は終身のままで変わりません。

「延長保険」は、保険料の払い込みを中止し、その時点での解約返戻金をもとに、保険金額が同じ定期保険に変更する方法です。

「契約者貸付制度」とは、解約返戻金の一定範囲内で保険会社からお金を借りられる制度です。

定期保険よりは保険料が割高になりやすい

同じ保障額を準備する場合、低解約返戻金型終身保険の保険料は定期保険よりも高くなる傾向があります。

終身保険が「一生涯の保障」に加え、貯蓄機能を備えているためです。

貯蓄性を求めない場合や、一定期間のみ保障が必要な場合には、より割安な定期保険の方が適しているケースもあります。

低解約返戻金型終身保険の活用方法

低解約返戻金型終身保険は、一生涯の保障を確保しつつ貯蓄ができる保険なので、さまざまな目的に対応できます。

ここでは、具体的な活用方法を4つご紹介します。

葬儀代の準備

低解約返戻金型終身保険は、死亡時の保険金が一生涯にわたって支払われるため、誰しもが必ず必要になる葬儀代の資金として活用できます。

契約時に必要な保障額を設定しておけば、家族に金銭的な負担をかけずに済むでしょう。

教育資金の貯蓄

低解約返戻金型終身保険は、子どもの教育資金を効率的に準備する手段としても活用できます。

保険料払込期間中は返戻金が抑えられますが、払い込みが終了すると解約返戻金が大幅に増加するため、進学のタイミングに合わせて資金を引き出すことが可能です。

たとえば、子どもの大学進学前に保険料の払い込みを終えることで、お金が必要なタイミングにしっかり備えられます。

学資保険と低解約返戻金型終身保険、どちらが教育資金の準備方法として適しているのか知りたい人は、以下の記事も参考にしてください。
学資保険代わりに低解約返戻金型終身保険はおすすめ？どっちいいのか特徴を徹底比較！

老後資金の準備

長期契約を前提とした低解約返戻金型終身保険は、老後の生活費の準備にも適しています。

保険料の払い込みが終われば解約返戻金が増加するため、必要なタイミングで資金を活用することが可能です。

ただし、不足する老後資金の全額を低解約返戻金型終身保険で準備しようとすると、保険料が割高になる場合があります。

そのため、老後の資金をすべて賄うのではなく、リフォーム費用や医療費など、一部をカバーする目的で活用するのが現実的でしょう。

相続税対策

相続時に発生する相続税の負担軽減にも、低解約返戻金型終身保険は効果的です。

死亡保険金を相続人が受け取った場合、「相続税の非課税枠」を活用できるため、一定金額まで相続税がかからない仕組みになっています。

非課税枠は「500万円 × 法定相続人の数」で計算されるため、例えば法定相続人が2人の場合は最大1,000万円までの保険金が非課税です。

この制度を活用すれば、遺族に現金を残しつつ、相続税の負担を抑えることができます。

低解約返戻金型終身保険が向いている

 

毎月の保険料が通常の終身保険よりも割安に抑えられるため、家計に余裕を持たせながら一生涯の死亡保障を準備したい方に適しています。

保険料を抑えて加入することで、浮いた資金を生活費に回したり、他の資産運用に充てたりする余裕が生まれるかもしれません。

また、死亡保障と貯蓄の両方を兼ね備えているため、万が一のリスクに備えながら教育資金や老後資金といったライフイベントのための貯蓄を効率的に進めたい方に適しています。

特に、解約返戻金が払込期間終了後に大幅に増加するため、計画的に資金を準備しやすい点がメリットです。

例えば、子どもの進学費用や住宅購入の頭金、老後の生活費など、必要なタイミングに合わせて保険料の払い込みを終えておけば、柔軟に資金を活用できます。

低解約返戻金型終身保険が向いていない人

 

低解約返戻金型終身保険は「純粋に保障だけを確保したい」「貯蓄は別の方法で行いたい」と考える方には不向きです。

貯蓄性を重視しない場合、解約返戻金のない定期保険の方が保険料がさらに安くなります。

また投資経験のある人であれば、株式や投資信託などで資金を運用した方が、効率よくお金をためられる可能性があるでしょう。

また、低解約返戻金型終身保険は、一生涯の保障を目的とした保険です。

そのため、子どもが成人するまでの期間や住宅ローン返済期間など、特定の期間だけ保障が欲しい場合には割高になることがあります。

低解約返戻金型終身保険に関するFAQ

低解約返戻金型終身保険について、よくある疑問をQ&A形式で解説します。

Q.低解約返戻金型終身保険を解約するタイミングはいつがベスト？

A.基本的には、保険料払込期間が終了した後が解約のベストタイミングです。

低解約返戻金型終身保険は、保険料払込期間中は解約返戻金が低く設定されているため、この期間内に解約すると元本割れが発生します。

一方、払込期間が終了すると解約返戻金が大幅に増加し、払込保険料の総額を上回るタイミングが来るため、この時期以降に解約するのが理想的です。

「解約返戻金がどの時点で元本を上回るか」や「今後の保障や貯蓄の必要性」を十分検討した上で、解約をしましょう。

なお、解約せずに「払済保険」や「延長保険」への変更を検討することで、保障を残しながら負担を軽減することも可能です。

関連記事
終身保険を解約するのはもったいない？後悔するって本当？4つの理由や解約以外の方法を紹介

Q.低解約返戻金型終身保険で10年払い・15年払いを選ぶメリットはある？

A.解約返戻金が増加するタイミングを早められる点がメリットです。

払込期間が短いほど、解約返戻金が増加するタイミングが早まります。

例えば、教育資金や老後資金など、早い段階での資金準備を目的としている場合には、10年払いや15年払いを選んだ方が資金を活用しやすくなるでしょう。

また、貯蓄目的でない場合も、収入が安定している現役世代のうちに払込を終えておくことで、退職後の支出を抑えられるメリットがあります。

まとめ

低解約返戻金型終身保険は、通常の終身保険よりも割安な保険料で加入できる点が魅力です。

保険料払込期間中に解約すると大きく元本割れするリスクはありますが、保険料の払い込みを終えると解約返戻金が一気にアップします。

手ごろな保険料で一生涯の保障を確保したい人や、数年後に迎えるライフイベントに備えて貯蓄をしたい人におすすめの保険です。

低解約返戻金型終身保険が自分に合っていると感じた人は、具体的に商品を検討してみましょう。

とはいえ、どのような観点で保険を選べば良いのか、迷ってしまう人も少なくないはずです。

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