生命保険の「借り入れ」とは？契約者貸付制度のメリット・デメリット

生命保険は保障だけでなく、契約者貸付制度を利用することで急な資金需要に対応できます。

安易に利用するのではなく、制度の仕組みを理解し、メリット・デメリットを踏まえたうえで計画的に活用することが重要です。

この記事では、契約者貸付制度の基本から注意点、利用ケースまでをくわしく解説します。

生命保険の「借り入れ」とは？仕組みと特徴

生命保険の「借り入れ」とは、契約者貸付制度を利用して、解約返戻金を担保にお金を借りる仕組みのことです。

保険を解約せずに資金を確保することが可能で、カードローンなどとは異なる性質のため、緊急時の一時的な資金需要に有効な制度といわれています。

ここでは生命保険の「借り入れ」＝契約者貸付制度の概要と仕組み、対象条件などをご紹介します。

生命保険の「借り入れ」＝契約者貸付制度とは

生命保険の「借り入れ」＝契約者貸付制度とは、生命保険の解約返戻金を担保に、契約者本人が資金を借りられる制度のことです。

保険を解約せずに資金を得られるため、保障を維持しながら急な出費に対応できるという特徴があります。

子どもの入学金などの教育費や、体調の悪化による急な医療費など、数十万円〜数百万円の資金が必要な場合に活用が可能です。

借入可能額は契約内容や返戻金額の一定割合までで、審査は不要です。

過去の信用情報に左右されず利用できるため、カードローンや銀行ローンのような審査待ちのストレスがありません。

契約者貸付制度は繰り返し利用が可能で、返済期限に柔軟性がある点も魅力のひとつです。

契約者貸付制度が利用できる保険の種類

契約者貸付制度は、すべての生命保険で利用できるわけではありません。

対象となるのは、解約返戻金が発生する保険商品に限られる以下のような保険になります。

 

これらの保険は、契約期間中でも一定の返戻金が蓄積されるため、貸付の担保として活用が可能です。

定期保険や収入保障保険などの「掛け捨て型保険」は、保険期間中に返戻金が発生しないため、契約者貸付制度の対象外になるので、注意が必要です。

借り入れまでの流れと必要書類

契約者貸付制度の申込方法は、保険会社によって異なりますが、一般的には以下の3つの手段が用意されています。

• Web申込：契約者専用サイトやアプリから手続き可能。本人確認はマイナンバーカードや運転免許証の画像提出で完了するケースが多い。
• 郵送申込：申込書を取り寄せて記入し、必要書類とともに返送する方法。手続きに数日かかることがある。
• 窓口申込：保険会社の営業所や代理店で直接手続きする方法。即時対応が可能な場合もある。

必要書類としては、本人確認書類（運転免許証・健康保険証など）と保険証券が基本です。

審査は不要で、申込内容が確認され次第、即日入金されるケースもあります。

特にWeb申込はスピード感があり、急な資金ニーズに対応しやすい手段といえるでしょう。

生命保険で借り入れを行うメリット

契約者貸付制度には、金融機関のローンにはない独自の利点があります。

ここでは契約者貸付制度の主なメリットをご紹介しましょう。

 

審査不要で即日借入が可能

契約者貸付制度の最大の特徴は、信用情報の審査が不要である点です。

通常のローンでは、申込者の収入状況や信用履歴などをもとに審査が行われますが、契約者貸付では保険契約の内容のみで借入ができます。

借入の担保がすでに契約内に存在する解約返戻金であるため、保険会社側が追加の信用リスクを負う必要がないからです。

また、信用情報に記録されないため、将来的な住宅ローンやクレジットカード申込に影響を与えることもありません。

金融履歴を気にせず利用できる点も、契約者貸付制度の魅力のひとつです。

柔軟な返済方法が選べる

契約者貸付制度では、随時返済・一括返済・利息のみ返済など、多様な返済方法が選べます。

利息は借入日から日割りで発生し、返済時に元本とともに支払う仕組みのため、短期間で返済すれば利息負担も最小限に抑えられることもメリットです。

逆に長期化すると利息が積み重なっていくため、計画的な返済が求められます。

万が一、返済が遅れても即座に督促や信用情報への登録が行われることはなく、保険契約の範囲内で管理されるため、精神的な負担も軽減されます。

資金繰りに余裕がない時期でも、返済タイミングを調整できる点は大きなメリットです。

保険を解約せずに資金を確保できる

契約者貸付制度は、保険契約を維持したまま資金を確保できるというメリットもあります。

通常、保険から現金を得るには解約が必要ですが、それでは保障が失われてしまいます。

契約者貸付を利用すれば、保障を継続しながら一時的な資金ニーズに対応が可能です。

将来的な保障や老後資金を守りながら、目の前の課題に対応できる柔軟な制度といえるでしょう。

返済後は元の契約状態に戻るため、長期的な資産形成にも影響を与えません。

ただし、借入額と利息が返戻金を超えないよう計画的に利用することが大切です。

生命保険で借り入れを行うデメリットとリスク

契約者貸付制度は便利ですが、金利負担や保険失効リスクなど注意点があります。

長期利用や返済計画の不備は将来の保険契約に影響することもあるため、制度のリスクを理解したうえで利用することが重要です。

ここでは生命保険で借り入れを行うデメリットとリスクをご紹介します。

 

金利がやや高めに設定されている

契約者貸付制度の金利はやや高めに設定されています。

利息は日割り計算で発生するため、長期借入では負担が膨らむ可能性に注意しなければいけません。

100万円を年利5％で借入した場合、1年間では約5万円の利息が発生します。

短期的な借入では負担は軽いものの、返済を先延ばしにすると利息が積み重なり、元本超過のリスクもあります。

金利は契約内容や時期により変動する場合もあるため、借入前に必ず最新の条件を確認することが重要です。

保険失効・解除のリスクがある

契約者貸付制度を利用する際に最も注意すべきなのが、保険契約の失効リスクです。

借入金と利息の合計が、保険の解約返戻金を上回った場合、保険契約が失効または解除される可能性があります。

保険が失効することは、保障が消滅し、万が一の際に保険金が支払われない事態に陥るということです。

借入後に返済を放置した場合や、利息が膨らんで返戻金を超過した場合、リスクは非常に高くなります。

保険会社によっては、失効前に通知が届く仕組みがありますが、契約者自身が定期的に返戻金と借入残高を確認し、リスク管理を行うことが不可欠です。

長期利用は返済負担が大きくなる

契約者貸付制度は返済期限が柔軟である一方、長期にわたって借入を続けると利息が積み重なり、元本を超えるリスクがあります。

特に複利で利息が計算される場合、返済額は想定以上に膨らむ可能性があるので、注意が必要です。

また、返済が遅れることで保険契約の失効リスクも併発するため、長期利用は慎重に検討すべきです。

契約者貸付制度は、短期的な資金ニーズに限定して活用するのが望ましいでしょう。

返済できない場合はどうなる？

契約者貸付制度では、返済が滞った場合でも信用情報に影響することはありません。

保険契約内での貸付であり、金融機関のローンとは異なる扱いとなるためです。

ただし、返済不能となった場合は、借入金と利息は保険金から差し引かれるか、契約が失効する可能性があります。

保険会社によっては、返済猶予や通知制度が設けられている場合もありますが、基本的には契約者自身が返済状況を管理する必要があります。

生命保険の借り入れを利用すべきケース・避けるべきケース

契約者貸付制度は、すべての人にとって最適な選択肢ではありません。

一時的な資金ニーズには有効ですが、契約内容や返済能力によってはリスクが高まる場合もあります。

ここでは、制度の利用が適しているケースと避けるべきケースを具体的に紹介しましょう。

利用が適しているケース

 

契約者貸付制度は、一時的な生活費や教育費、医療費など短期的な資金需要に適しています。

例えば、子どもの大学入学金として200万円が必要な場合でも、返済見込みがあるなら保険契約を維持したまま借入が可能です。

返済可能な額だけを借り入れることで、利息負担を最小限に抑えつつ、保険の保障も維持できます。

返済計画を立てて利用すれば、制度は非常に有効な資金調達手段です。

契約年数が長く、返戻金が十分に蓄積されている場合は、借入可能額も大きく、制度の活用度が高まります。

利用を避けるべきケース

 

契約初期で返戻金が少ない場合や、返済計画が立てられない場合には、契約者貸付制度の利用は避けるべきです。

返戻金が少ないと借入可能額も限られ、利息負担が相対的に大きくなります。

返済不能に陥ると保険契約が失効するリスクがあるため、安易な借入は危険です。

特に、収入が不安定な方や、他の借入が多い方は慎重な判断が求められます。

制度の仕組みを理解し、自身の状況に照らして利用可否を判断することが重要です。

利用前に確認しておくべきポイント

契約者貸付制度を利用する前には、以下のポイントを必ず確認しておきましょう。

 

また、他の借入手段（カードローン・フリーローンなど）と比較することで、より有利な選択が可能になります。

契約者貸付は信用情報に影響しないという利点がありますが、金利や返済負担を総合的に見て判断することが大切です。

専門家への相談で最適な判断を

生命保険の借り入れ＝契約者貸付制度は利便性が高い反面、長期的な返済負担や保険失効リスクがあります。

FP（ファイナンシャルプランナー）や保険会社担当者に相談することで、自分のライフプランに合った適切な借入額や返済計画を立てることが可能です

「契約者貸付制度をくわしく知りたい」「自分に合った利用方法や金額を知りたい」という場合には、無料保険相談を活用しましょう。

最後におすすめの保険相談サービスを3つ紹介します。

マネーキャリア

画像出典：マネーキャリア

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出典：保険見直しラボ

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（※1）：申込み後の相談内容回答の際に希望可能。希望が承れない場合もあり。