生命保険にはいつ入るべき？保険加入のベストなタイミングについて解説！

生命保険は、万が一の際に家族や自分の生活を経済的に守るために有効な商品です。

しかし未加入の場合は「生命保険はいつ入るべき？」と迷う方も多いのではないでしょうか。

生命保険に入るタイミングは人によって異なりますが、加入を遅らせることによる影響もあります。

本記事では、一般的な生命保険加入のタイミングに加え、メリット・デメリット、ライフスタイル別の保険加入のポイントなどについて解説していきます。

生命保険加入のよくあるタイミング

まずは、生命保険加入のよくあるタイミングを見ていきましょう。

 

社会人になった時

生命保険加入のよくあるケースとしては、社会人になった時が挙げられます。

ケガをしたり病気を患ったりした場合、健康保険では健康保険ではカバーしきれない医療費や入院時の負担が発生することがあります。

社会人になり自分で収入を得て、生活にまつわる費用を賄うようになると、働けなくなった際の経済的なリスクカバーの重要性を実感することもあるでしょう。

そのため社会人になったことをきっかけに保険に加入するケースは多くなっています。

結婚した時

結婚して、守るべき家族ができたときも生命保険の加入を検討するタイミングです。

夫婦共働きの場合、一方が病気やケガなどで働けない状態になったとしても、世帯の収入はゼロにはなりません。

とは言え、万が一の際になるべくパートナーの経済的な負担を抑えたいと考えることもあるでしょう。

生命保険に加入すればパートナーの生活費を補う死亡保障を付けられ安心です。

子どもができた時

子どもが産まれた時も生命保険に入るタイミングといえます。

子どもがいると、自分に万一のことがあった場合にも、子どもの教育費や家族の生活費などを賄う必要があります。

パートナーや子どもの経済的な負担を軽減するためには、保険加入が有効です。

そのため、子どもができたときにそれまで入っていた保険を見直し、死亡保障と併せて、教育費用の積み立てで学資保険などに加入する人も多くなっています。

健康に不安を感じた時

仕事で忙しく働いている、年齢が上がってきて体の不調を感じる、健康診断を受けて良くない結果が出たなど、健康に不安を感じると保険加入を考えるようになります。

特に、一度病気をしてしまうと、その後は保険の診査が通りにくく、加入しづらくなってしまいます。

健康に不安を感じたタイミングで、早めに保障を確保しておくことは得策といえるでしょう。

保険加入の誘いを受けた時

知り合いの紹介や職場などで、生命保険の勧誘を受けて、加入を前向きに検討するケースもあります。

知り合いの紹介であれば、全く知らない人から保険の話を聞くより安心だったり、逆に、知り合いに保険の話を聞くよう言われて断れなかったりすることもあるでしょう。

また、職場に保険営業の職員が来ていて、保険の勧誘を受けた際に無保険状態などであれば、加入を検討する良いきっかけとなります。

生命保険に加入するメリットは？

次に、生命保険に加入するメリットについて解説していきます。

 

リスクに対して経済的に備えられる

生命保険は、死亡保険や医療保険、がん保険、学資保険などさまざまな種類の商品が販売されています。

死亡をはじめ、病気やケガ、がんを含む三大疾病、就業不能など、幅広いリスクに経済的に備えられることが大きなメリットです。

特に、家族にお金を残す必要がある、預貯金等の貯えがなく、病気などで働けなくなると経済的に困窮してしまうといったケースで、保険の活用は非常に有効です。

生命保険の多くは、比較的少額な掛け金で、何かあった際に保険金や給付金を受け取れます。

備えておくと、自分や家族が経済的に困らずに済むでしょう。

安心感を持って生活できる

生命保険を活用して、さまざまなリスクの対策が整うと、日々、安心して生活できるでしょう。

年齢や健康状態から、死亡とは無縁と思っていても、予期せぬ事故や災害に遭う、急に大きな病気が見つかるといったケースがないとは言い切れません。

その際に、子どもの教育費や家族の生活費は保険金で確保できる、大きな病気を診断された際にも手厚い一時金を受け取れる、といったリスクヘッジを整えておくと、安心感を持って日々の生活を送ることができるでしょう。

計画的な資金形成ができる

貯蓄型の保険などを活用すると、毎月強制的に保険料を支払う形で、計画的な資金形成に取り組めます。

保険を活用した資金形成は、早期に解約してしまうと元本割れしてしまうリスクがあります。

しかし逆にそのリスクが解約のしにくさにつながり、計画的に貯蓄できない人には有効な資金形成方法になるでしょう。

生命保険料控除を受けられる

生命保険に加入するメリットとしては、生命保険料控除で節税できる点も挙げられます。

保険の契約自体、必要な保障の確保や資金形成を目的としているケースがほとんどです。

さらに支払った掛け金は年末調整や確定申告の際に書類を提出することで、所得税や住民税を節税できるため、その点も大きな魅力といえます。

生命保険に加入するデメリットは？

生命保険に加入するデメリットについて見ていきます。

 

保険料の支払い負担が生じる

生命保険に加入すると、毎月の保険料の支払いが発生することをデメリットに感じる人もいます。

生命保険には、経済的な保障を目的とした掛け捨て型の保障と、貯蓄を目的とした積み立て型の保障があります。

掛け捨て保険は、保険料は割安ですが、保険を解約しても支払った保険料が戻ってきません。

一方で貯蓄型の保険は、積み立てにはなるものの、毎月の保険料の支払いは、掛け捨て保険と比較すると割高になります。

どちらのタイプの保険を選択するかは人によって異なりますが、保険料が掛け捨て、割高などの理由で、支払いを負担に感じる可能性があります。

年齢によっては必要性を感じない

生命保険は、「万が一」のリスクに備えるための重要な手段ですが、必ずしもすべての人がその必要性を感じるわけではありません。

一部の人にとっては、生命保険を不要だと考える理由があり、それにはライフスタイルや経済状況、価値観が影響しています。

例えば、若くて健康なためリスクを感じない、公的な保障で十分、死んでも家族にお金を残す必要がない、保険を使うのはすごく先のことといったケースです。

現状、保険の価値を感じていないなら、保険加入自体をデメリットと考える人もいるでしょう。

資金形成の収益性は高くない

生命保険の中には、貯蓄型（終身保険や養老保険など）の商品があり、「保障」と「資金形成」を両立させられます。

ただし、生命保険の資金形成機能は、投資信託など他の金融商品と比べ比較的安定的な運用となっています。

そのため収益性を重視したいと考えている人にとっては、ニーズに合っていないと感じることもあるでしょう。

また、保険での運用は、保障に関するコストがかかるなど運用のみに特化していないため、資産運用だけのために活用するにはデメリットになることもあります。

【ライフスタイル別】生命保険加入のポイントは？

続いて、生命保険加入のポイントについて、ライフスタイル別に見ていきましょう。

独身・子どもなしの場合

独身で子どもがいない場合、死亡保障については、葬儀代を賄える程度の最低限の死亡保障に加入しておくと良いでしょう。

また死亡保障の準備に、終身保険を活用すると、貯蓄機能もあるため、将来的に解約して老後資金にも使えて非常に便利です。

独身でも、扶養する家族がいる場合は、家族の生活費としてお金を残すために、万一の死亡保障を手厚くする必要があるでしょう。

そのほか病気やケガをした際の医療保障、がんを含む三大疾病保障、就業不能保障、個人年金保険などの活用も有効です。

いずれのケースでも給付金、一時金、年金などを受け取れるため、経済的なリスクのカバーにつながります。

独身・子どもありの場合

独身で子どもがいるひとり親の場合、子どもの生活費と教育費が確実に必要になります。

必要な保障額はしっかり把握し、死亡保障などで備えることをおすすめします。

また、病気やケガ、三大疾病、就業不能、介護、障害状態、学資保障など、幅広いリスクに備えて、万全の保障体制を取っておくと安心です。

すべての保障を準備しようとすると、保険料も高くなってしまうため、FPなど専門家に相談しながら、ニーズに合った必要な保障に無駄なく備えると良いでしょう。

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既婚・子どもなしの場合

既婚で子どもがいない場合は、共働きか、片働きかによって、万一の際の必要保障額が変わるため、無駄な保障に加入しないよう気を付けましょう。

夫婦でしっかり必要な保障について話し合ったうえで、死亡、医療、がんを含む三大疾病、介護・障害・資金形成などを準備します。

特に現役時は、パートナーに迷惑が掛からないよう、手厚い保障を準備しておくと、安心感が高いでしょう。

既婚・子どもありの場合

既婚で子どもがいる場合は、夫婦それぞれが担うべき子どもの生活費・教育費について、死亡保障を準備しておくと良いでしょう。

医療、がんを含む三大疾病、介護・障害などの準備に関しては、共働き・片働きの別に関わらず、子育てがある以上、夫婦のどちらがなっても経済的リスクは大きいものです。

計画的に子育て費用を捻出できるよう、リスクヘッジと併せて、学資保険など資金形成にも取り組んでおくとベストです。

生命保険加入を遅らせることによるデメリットは？

次に、生命保険の加入を遅らせることによるデメリットについて確認していきます。

 

いざという時の経済的ダメージが大きい

生命保険の加入を後回しにすると、いざという時の保障がありません。

十分な緊急予備資金ないケースでは、病気やケガなどで働けなくなった際に補填できる資金がなく、収支のバランスが崩れて、経済的なダメージを大きく受けてしまうでしょう。

特に、フリーランスや個人事業主の場合は、会社員のように社会保険の傷病手当金の給付を受けられないため、いざという時の保障を備えておくに越したことはないでしょう。

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年齢の上昇により保険料が上がる

生命保険の加入を遅らせると、年齢が上がってしまうため、保険料の設定がどんどん高くなってしまいます。

保険料は毎月の固定費として継続的に支払っていく必要があるため、そもそもの保険料の設定が高いと、現役時はまだしも、老後の支払いがきつくなってしまうことが考えられます。

ただ、老後こそ保険が必要で、高い保険料を支払ってでも保障を確保しておきたいものです。

老後に高い保険料を支払いたくないという人は、保険料設定が安い、できるだけ若いうちに、保険に加入されることをおすすめします。

保険に入れなくなる・条件が付く

今は健康でも、年齢が上がって健康状態を悪化させてしまうケースもあります。

保険加入を遅らせると、場合によっては、保険に入れなかったり、一部の病気は保障されないなどの条件が付いたりすることもあるでしょう。

健康なうちは、保険の必要性を感じにくいものです。

しかし一度体を悪くしてしまうと、保険加入自体出来なくなってしまう可能性もありますので、保険加入のタイミングは後ろ倒しにせず、早めに加入されると良いでしょう。

生命保険加入がおすすめな人・そうでない人の特徴

最後に、保険加入がおすすめな人とそうでない人の特徴を確認していきます。

保険加入がおすすめな人の特徴

 

健康状態や経済的なリスクに備えたい人は、生命保険に加入しておけば、万が一の際にも保障にて経済的なカバーを受けられるため安心です。

そのほか、現時点で十分な預貯金を準備できていない人や計画的な資金形成が苦手な人は、保険会社との契約で強制的に積み立てができる貯蓄型の保険加入を検討されると良いでしょう。

また、節税対策として、生命保険料控除の枠を使いたい人にもおすすめです。

保険加入をおすすめできない人の特徴

 

保険加入をおすすめできない人の特徴は、経済的余裕がなく、保険に加入したとしても、保険契約を継続できない人が挙げられます。

そのほか、収益性の高い運用を考えている人にも不向きです。

保険を活用した運用は、お金の増え方や成長性において物足りなさを感じてしまう可能性があります。

高い収益性を狙いたいのであれば、株式や投資信託での運用も検討されるとよいでしょう。

生命保険にいつ入るか迷ったらプロへの相談もおすすめ

生命保険に加入するタイミングは、年齢が若いほど保険料が安く、加入しやすいという点で早ければ早いほどメリットがあります。

また、生命保険は数多くの種類があるため、独身や既婚、子どもの有無といったライフスタイルに応じて、必要な保障を検討することが大切です。

生命保険にいつ入るのがよいか、どのような保険に加入すべきかを自分で判断するのが難しいこともあるでしょう。

自分で決められないという人は、一度専門のアドバイザーに相談されることをおすすめします。

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