子どもにおすすめの保険は？学資・医療・傷害保険の選び方と必要性を解説！

子どもの将来に備えるために、学資保険や医療保険、傷害保険など、さまざまな保険をどう選べばいいか悩む保護者も多いでしょう。

公的な医療費助成が充実しているため、保険選びを後回しにしてしまうケースも少なくありません。

ただ、実際には教育資金の確保や、万が一のケガや病気に備えられるなど、子ども保険の加入には多くのメリットがあります。

本記事では、子どもの保険の必要性や、検討すべき保険の種類、選ぶ際のポイントなどについて詳しく解説します。

子どもに保険は必要？加入する目的や必要性は？

子どもの医療費は、助成制度や公的保障が充実している一方で、公的保障ではカバーしきれない出費が発生することもあります。

ここでは子ども保険に加入する目的や必要性を解説していきます。

子どもの医療費は基本的に助成制度でカバーできる

医療費助成制度は、乳幼児や重度心身障害者などに対して、医療費の自己負担額の一部または全部を、国や地方公共団体が助成する制度です。

子どもが病気やケガをした場面では、この医療費助成制度が大きな支えとなり、病院にかかった際の窓口での支払い負担が軽減される仕組みになっています。

子どものうちは、重い病気にかかるリスクや入院が長引く可能性がそこまで高くないこともあり、病気やケガの治療にかかる医療費は、公的助成制度で十分カバーできると考える保護者は多いでしょう。

しかし、公的助成は医療費の一部を軽減するものであり、長期入院や特殊な治療などで想定外の出費が生じる可能性がある点は押さえておきましょう。

公的医療費助成だけでは不十分なケースは？

病気やケガの際も、短期間の入院や通院が中心の治療であれば、自己負担がさほど大きくならずに済むこともあります。

特に、健康状態が比較的安定しており、軽微な症状にとどまる場合は、公的医療助成だけで十分まかなえるため、民間の保険を検討しなくても乗り切れるケースも多いでしょう。

ただ、予測不能な重たい病気や長期入院を余儀なくされるケースでは、公的保険適用外の自己負担がかさむため、子ども保険加入の有無が家計に与える影響は大きいでしょう。

子どもの保険の加入でカバーできる内容は？

子ども保険を検討する最大の理由は、公的助成から外れる費用のカバーや、将来に向けた資金を計画的に確保できる点などが挙げられます。

ここでは子ども保険でカバーできる保障内容を確認していきます。

 

付き添い・交通費・差額ベッド代など実費の自己負担

子どもの急な入院が長引く場合、入院中の食事代や保護者の交通費など、公的保障ではカバーしきれない自己負担がかさむケースがほとんどです。

また、子どもの年齢によっては、入院中、保護者の付き添いが必要な場合もあるため、個室や特別病室を利用する人もいるでしょう。

個室の利用は差額ベッド代がかかるため、子ども保険で実費をカバーできると家計へのダメージを軽減できます。

公的保障ではまかないきれない自己負担の部分を、子ども保険で補うメリットは大きいと言えるでしょう。

事故によるケガや病気のための備え

子どもは外遊びやスポーツなど、思わぬ事故やケガに見舞われる可能性があります。

基本保障に傷害保険の特約を付けておくと、子どもが予期せぬ事故やケガをしたときに、医療費や入院・手術費用をカバーできて安心です。

特に活発に運動する子どもの場合、日常生活や学校活動中に起こりうるケガや、スポーツ中の事故にも対応できるため、子どもが安心して活動できる環境づくりの一貫としても有効です。

教育資金の準備

高校や大学進学には、入学金や授業料など、多額の教育資金が必要となりますが、毎月の貯金だけでは間に合わない場合もあります。

そんな中、早い段階で教育資金を準備できる学資保険などに加入していれば、満期時に一時金や祝い金を受け取って、進学費用に充てることができます。

返戻率の高いプランを選べば、資産形成を兼ねた計画的な準備が可能になるでしょう。

長期的な保障・資産形成目的

終身保険などを活用すると、子どもの長期的な保障や、将来ための資産形成に備えられます。

終身保険は、万一の際の保障を確保しつつ、解約返戻金による貯蓄効果もあるため、子どもの教育費や結婚資金、住宅購入費など、大きなライフイベントに対応するための資金準備として活用できます。

子どものころからコツコツ積み立てを行うことで長期運用に取り組むことができ、子どもが大きくなるまでに、効率良く資産を成長させられる可能性があるでしょう。

子どものために加入を検討したい保険は？

子どものための保険には学資保険や医療保険など様々な種類があります。

ここでは主な保険の特徴を解説します。

 

学資保険

子どもの教育資金を計画的に貯めるために、多くの保護者が検討するのが学資保険です。

保険料を一定期間支払うことで、満期時や特定の年齢に達したときに、祝い金や学資金を受け取れます。

返戻率の高いプランを選べば、将来の学費を効率よく増やして準備できるだけでなく、保護者に万一のことがあった場合の保障も備えられます。

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医療保険

医療保険は、子どもがケガや病気をした際の医療費をサポートするための保険です。

公的医療保険や自治体の助成でカバーされる部分も大きいものの、差額ベッド代や入院中の食事代、長期にわたる治療費は自己負担が増えることがあります。

特約で先進医療や通院の保障をつけるなど、必要に応じて保障内容を強化しておくと安心です。

終身保険などの貯蓄型保険

終身保険は、貯蓄性商品として解約返戻金が積み立てられるため、保険としてのカバーと資産形成に同時に取り組める商品です。

契約時の年齢が子どもだと、保険料の割安さに期待できる場合もあります。

長期的な視点で子どものための保険を検討したい人や、将来のための資産形成も視野に入れたい人には魅力的な選択肢といえるでしょう。

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傷害保険

活発に動き回る子どもの日常には、思わぬケガや事故のリスクがあります。

傷害保険では、外出先や部活動などで起こりうるケガや事故の治療費を手厚くカバーできます。

特に、スポーツを積極的に行う場合や活発に遊ぶ年齢の子どもには、傷害保険の加入を検討すると安心につながるでしょう。

個人賠償責任保険

子どもが遊んでいる最中に他人にケガをさせてしまったり、高価な物を破損してしまった場合には、賠償責任が発生することがあります。

個人賠償責任保険に加入しておけば、高額な賠償金を支払わなければならないケースでも金銭的な負担を大きく軽減できます。

子どもが遊んでいる間に起きる事故は予測できないため、万一のトラブルに備え、家庭の保険に特約としてつけておくと安心感が高いでしょう。

子ども保険を選ぶ際のポイントは？

子ども保険を選ぶ際は、返戻率や保障内容の違いをしっかり把握し、家庭のニーズに合っているかを見極めることが大切です。

子ども保険を賢く選ぶためのポイントについて解説していきます。

 

受け取りたいタイミングの返戻率の比較

学資保険などは、満期時の学資金の返戻率・受取率が受取時期によって異なります。

資金を受け取りたいタイミングは家庭によりそれぞれですが、大学入学前に資金が必要と考える家庭もあれば、高校入学時や中学入学時に資金を受け取りたい家庭もあるでしょう。

子どものライフステージに応じて受け取りたい時期を決め、その時期の返戻率が一番高いプランを見極めながら、学資保険や終身保険などを効率良く活用するとよいでしょう。

保障内容と適用範囲

医療保険や傷害保険を検討する場合は、どのような事故・病気までカバーされるのかをしっかり確認するようにしましょう。

同じ保険でも、必要な治療や手術が保障の対象外だったという事態を避けるために、保障内容や支払い要件などを理解して加入することが大切です。

公的な保障も、民間の追加保障も、保障されない範囲について理解しておくことが賢い保険選びへの第一歩です。

保険期間と保険料の払込期間

各保険では、保険期間と保険料払込期間を、比較的柔軟に設定できるようになっており、保険期間や保険料払込期間が長期にわたるほど、保険料の総支払額は増える傾向にあります。

保険期間に対して、保険料の払込期間を短く設定することもでき、その場合、早期に保険料の支払いを完了させられるメリットがある一方、月々支払う保険料が高くなるというデメリットもあるでしょう。

ただ、保険料の支払いを早々に終わらせることができれば、保障は確保しつつ、保険料の支払いは完了しているという、将来の経済的負担を軽減させられます。

家族の収入やライフプランを考えながら、無理のない払い込みを計画するとよいでしょう。

保険料払込免除特約など各種特約の有無や内容

保護者に万一があった場合や、重度の障害状態などになった場合、保険料の支払いが免除になる特約が付いていると非常に安心です。

子どもの成長途中で保護者に万が一のことがあっても、教育費の準備や医療の保障が継続されるため、経済的リスクを軽減させられます。

各種特約は、保険会社によって適用条件や内容が異なるため、比較検討の際には特約の内容もしっかり確認するようにしましょう。

子ども保険加入のベストタイミングは？

子どもの成長段階や家庭のニーズによって最適な保険プランは大きく異なります。

ここでは代表的な保険加入のタイミングを紹介します。

学資保険は出産直後からの加入が人気

子どもの教育費に備える学資保険は、出産直後に加入すると保険料が安くなる傾向があり、返戻率の高いプランを選択しやすいメリットがあります。

早めに契約しておけば、子どもが高校や大学へ進学する頃には、教育資金を効率良く増やして確保することが可能です。

また、生まれた直後に始めれば払込期間や受取時期のプランニングも立てやすく、子どもの教育費の資金計画を長期にわたって安定させられるでしょう。

医療・傷害保険は成長に応じて柔軟に検討

子どもが小さいころは行動範囲も比較的狭いため、大きなケガや事故のリスクも少ない傾向があります。

しかし、成長とともに外での活動や部活動などが増え、ケガや事故のリスクは高まります。

活動内容や頻度に合わせて、医療保険や傷害保険の保障内容や補償金額などを見直し、更新または新規加入を検討しておくと、子どもに何かあった際にも、経済的なカバーを受けられるでしょう。

子ども保険に加入する前に検討しておきたいこと

子どものための保険を契約する際は、あらためて、公的制度や他の資産形成手段とのバランスを考えることが大切です。

まずは、公的な助成制度でカバーできる範囲などをしっかりと把握して、保険加入の過不足を見極められるようにしましょう。

 

貯金や助成制度とのバランス

助成制度の適用年齢や範囲は自治体ごとに異なりますが、子どもの医療費負担が少ない場合は、無理に医療保険に加入しなくても大丈夫というケースもあるでしょう。

まずは家庭の貯蓄で対応できるかどうか、助成制度が十分かどうかを確認し、必要な範囲で保険を活用していくと良いでしょう。

将来のための備えにどこまで保険を使うかを考える

子ども保険には、医療保障だけでなく、教育資金や将来の資産形成など多岐にわたる種類の保障があります。

限られた家計の中で、保険でカバーすべき部分と、貯金や投資で補える部分を見極めることが重要です。

子どもが大きくなるにつれライフステージも変化するため、定期的に保険の見直しを行うことで、保障の過不足を確認できるでしょう。

NISA・iDeCoなど他の資産形成との比較

NISAやiDeCoなどの投資制度を活用することで、保険よりも高い利回りの運用を狙える可能性があります。

ただし、投資には元本割れリスクがあり、常に安定したリターンを保証するものではないため、どの程度リスクを許容できるかも含め、準備したい資金の性質によって保険との使い分けを検討するとよいでしょう。

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途中解約のリスクと返戻率の落とし穴について

保険商品を途中解約すると、契約期間が短いほど返戻金が少なく、元本割れを起こしやすくなります。

特に学資保険や終身保険など、貯蓄性が高い商品を活用する場合は、長期的かつ計画的な運用を心がけることが大切です。

家計に余裕があるときに加入し、無理のない保険料設定を行うことで、途中解約のリスクを軽減できるよう努めましょう。

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子ども保険に関するQ＆A

子どものための保険加入を検討するうえで、よくある疑問をQ＆A形式でまとめました。

子ども保険の加入で悩んでいる人は、ぜひ参考にしてください。

障害を持つ子どもも加入できる？

障害を持つ子どもの保険加入については、各保険会社ごとに引受基準が異なるため、一概に加入が難しいとは言い切れません。

引受基準緩和型の医療保険などを取り扱う保険会社であれば、障害を持つ子どもも一定条件で加入できるケースがあります。

具体的な条件や保障範囲は各保険会社で確認し、必要に応じてファイナンシャルプランナーなど専門家に相談するとよいでしょう。

払込免除の条件や途中解約時の注意点は？

保険会社が設定する払込免除特約は、保護者の重度障害や死亡など万一の際に、保険料の払込みが免除される制度です。

ただし、免除が認められる具体的な障害の程度や発生要件は会社によって異なります。

一方、短期間で途中解約する場合は、解約返戻金が元本割れを起こすリスクが高いため、やむを得ない事情がない限り、契約の継続を念頭に置いてプランを組むことを心がけましょう。

保険料を抑えるための工夫はある？

特約を過剰に付けず、本当に必要な保障だけを選ぶことが保険料を抑えるための第一歩です。

また、保険料の払込み期間を長めに設定することで、毎月の保険料支払い額を少なくする方法もあります。

比較検討の際には、複数の保険会社の保障内容や保険料をじっくり比べて、家計に大きな負担をかけない保障を選択すると良いでしょう。

まとめ

子ども保険は、公的な助成制度ではまかないきれない部分を補いつつ、将来の教育資金を計画的に準備する手段として活用できます。

家計やライフプランに合わせて、必要な保険種類や保障を選び、子どものもしものときに備えましょう。

子どもが成長する過程では、医療費や教育費だけでなく、思わぬトラブルやケガに備えた対策が欠かせません。

公的助成制度だけでは不十分な部分を子ども保険で補うことで、より安心な子育てが実現するでしょう。

ただ、保険会社や商品によって特約や返戻率、保障内容が異なるため、比較検討の段階からしっかりと情報収集を行い、最適なプランを選びを心がけましょう。

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