保険は掛け捨てで十分？掛け捨て型保険の特徴や掛け捨てで十分といわれる理由を解説

「保険は掛け捨てで十分」といった意見を聞いたことがある方もいるのではないでしょうか。

そもそも「掛け捨て」とはどういった保険なのかいまいち理解できていない方もいるかもしれません。

保険には「掛け捨て型」と「貯蓄型」の2つに分かれており、それぞれ特徴やメリット・デメリットが異なるため、自身のライフプランや経済状況を加味して選択する必要があります。

そこでこの記事では、掛け捨て型保険の特徴や、保険は掛け捨てで十分といわれる理由、メリット・デメリットをみていきます。

掛け捨てに向いている人、貯蓄型に向いている人の特徴も紹介しているので、これから保険加入を検討している方の参考になるでしょう。

掛け捨て型保険とは

掛け捨て型保険とは、貯蓄機能が付いていない保障のみを目的とした保険のことです。

あらかじめ定められた保険期間内に、万一の事態が発生した場合に限り保険金が支払われます。

保険期間が満了すると保障は終了し、これまで払い込んだ保険料は戻ってきません。

加えて、途中で保険を解約した場合も、解約返戻金を受け取れないことがほとんどです。

以下で掛け捨て型保険の特徴について詳しく解説します。

掛け捨て型保険の特徴

掛け捨て型保険は保険料が割安で、そのうえ保障が大きいといった特徴があります。

掛け捨て型保険の代表的な商品に定期保険や医療保険などが挙げられます。

以下で代表的な掛け捨て型保険の種類や特徴をまとめました。

保険の種類	特徴
定期保険	保険加入者が死亡または高度障害状態になった際に 保険金が支払われる保険
医療保険	病気やケガによる入院や手術費を保障する保険
がん保険	がん治療費や診断時などにかかる費用を保障する保険
収入保障保険	保険加入者が死亡または高度障害状態になった場合に 毎月の生活費を補うことを目的とした保険

なお、共済（都道府県民共済やこくみん共済など）も掛け捨て型が中心で、民間保険と比べて掛け金が割安です。

共済と民間保険の違いについては、県民共済とこくみん共済の違いも参考にしてみてください。
関連記事：県民共済とこくみん共済はどっちがいいの？それぞれの特徴や保険との違いを徹底比較！

貯蓄型保険との違い

掛け捨て型保険と貯蓄型保険の大きな違いは「保障のみを重視しているのか」それとも「貯蓄機能も兼ね備えているか」の違いです。

先ほども触れたとおり、掛け捨て型保険は払い込んだ保険料は多くのケースで戻ってきません。

一方で貯蓄型の保険は、満期を迎えれば満期保険金を受け取れます。

また、途中で解約した場合には解約返戻金を受け取ることが可能です。

以下で掛け捨て型と貯蓄型の違いを分かりやすくした表にまとめました。

	掛け捨て型保険	貯蓄型保険
保険料	比較的安い	掛け捨てよりも高い
満期保険金	なし	あり
解約返戻金	なし	あり
保険の種類	・定期保険 ・医療保険 ・がん保険 ・収入保障保険	・終身保険 ・学資保険 ・個人年金保険 ・養老保険
保障期間	一定期間（10年や20年など）	終身または長期間

保険は掛け捨てで十分といわれる理由

ここからは、どういった経緯で「保険は掛け捨てで十分」といわれているのか解説していきます。

主に以下の要因で掛け捨てで十分といわれていることが考えられます。

自分で運用したほうが利回りがいい

貯蓄型保険の場合、商品によっては払い込んだ掛金が国内外の株式や債券などで運用され、その運用実績に応じて死亡保険金や解約返戻金を受け取れるものがあります。

掛け捨てで十分と考える方の意見として、同じ運用するのであれば、自分で運用したほうが高い利回りが期待できるということです。

貯蓄型保険では、保険会社が運用を代行するため手数料が発生し、その分運用益が削られることが多いといわれています。

一方で、自分で運用する場合、新NISAやiDeCoなどの税制優遇制度を活用することで、より効率的に資産を増やすことが可能です。

掛金が安く貯蓄がしやすい

もう1つの理由に、掛け捨てのほうが貯蓄がしやすいことが挙げられます。

同じ保障内容で掛け捨て型と貯蓄型の保険を比較した場合、掛け捨てのほうが割安で、1万円近い掛金の差が生じることも少なくありません。

仮に、掛け捨てにすることで毎月1万円の余剰資金が生まれた場合、この金額を貯蓄に回すことで、年間12万円の貯蓄が可能であり、これを20年続ければ240万円もの資産を築くことができます。

このように、掛け捨て型保険を選ぶことで、保険料を抑えながら効率的に貯蓄を進めることが可能です。

さらに、この余剰資金を単純な貯蓄だけでなく、運用に回した場合には、利回り次第でさらに大きな資産形成が期待できるでしょう。

掛け捨て型保険のメリット

ここからは掛け捨て型保険のメリットをみていきます。

主なメリットは以下の2つです。

 

以下で順にみていきましょう。

保障の見直しがしやすい

掛け捨て型の保険は、保障の見直しがしやすいメリットがあります。

貯蓄型保険の場合は終身で加入することが一般的なため、契約期間中に保障内容を変更する機会がほとんどありません。

途中で解約すると解約返戻金がこれまで払い続けてきた掛金よりも大幅に下回ってしまうおそれもあり、このことに抵抗を感じて契約をそのままにしている方も多いようです。

一方の掛け捨て型保険であれば、期間が10年や20年と事前に決まっているため、更新のタイミングで保険の見直しがしやすくなります。

保険期間の途中でも、ライフステージに合わせて保障内容を調整しやすい点も掛け捨て型保険のメリットといえるでしょう。

保険料が安い

保険料が安いことも掛け捨て型保険のメリットの1つです。

払い込んだ掛金は戻ってこない代わりに、毎月の保険料を低く抑えられ、家計の負担を軽減できます。

そのため、就職して間もなく収入が限られている方や、子育て世帯で生活費が多くかかる方でも加入しやすい保険といえるでしょう。

そのうえ、万一の際の保障も手厚くなっているため、少ない費用で必要なリスクに備えることが可能です。

掛け捨て型保険のデメリット

掛け捨て型保険のデメリットについてもみていきましょう。

掛け捨て型保険には次のようなデメリットが存在します。

 

順に解説していきます。

支払った保険料は戻ってこない

繰り返しになりますが、掛け捨て保険の払い込んだ掛金は戻ってきません。

つまり、家計におけるコストといえるでしょう。10年、20年と掛け続けたとしても、保障期間内に万一のことが生じなければ、払い込んだ保険料はすべて費用として消える形になります。

その点、貯蓄型の保険であれば、払い込んだ保険料の一部が解約返戻金や満期保険金として戻ってくる仕組みになっているため、払い込んだ掛金が無駄になることはありません。

更新時に保険料が上がる

更新時に保険料が上がってしまう点も掛け捨て型保険のデメリットとなります。

掛け捨て型保険は、満期後もこれまでと同じ保障内容で保険を継続したい場合、更新手続きを行う必要があります。

しかし、その際の保険料は満期前よりも高く設定されることが一般的です。

これは、年齢が高くなるにつれて健康や死亡リスクが上昇するためです。

保険会社はこれらのリスクが上昇した分だけ、保険料を高く設定する必要があります。

また、満期を迎えたタイミングで高齢期に達している場合、更新自体ができないケースもあります。

保険会社は保険商品ごとで年齢に上限を定めており、この上限を超えてる場合は契約の更新が拒否される可能性が高いでしょう。

その結果、高齢期に必要な保障が確保できなくなるリスクが生じてしまいます。

掛け捨て型保険に向いている人

では、実際にどのような方が掛け捨て型保険に向いているのでしょうか。

掛け捨て型保険に向いている方の特徴は主に以下のとおりです。

 

毎月の保険料を安く抑えたい人

掛け捨て型保険は貯蓄型保険よりも保険料が割安なため、毎月の保険料を抑えたい方に向いている保険です。

毎月の保険料を低く抑えられることで、毎月の家計負担を軽減できます。

たとえば、収入が安定していない方や、子育て世帯で生活費の負担が大きい方などは、保険に多くの費用を割くことは難しいかもしれません。

また、貯蓄が十分でない方にとっては、保険料を抑え、まずは最低限の貯蓄を優先して確保することが重要です。

そして、ある程度貯蓄ができたタイミングで、貯蓄型保険を検討して資産形成を進めていくのも選択肢の1つといえるでしょう。

必要な期間だけ手厚い保障を受けたい人

掛け捨て型保険は期間が設けられているため、一定期間だけ手厚い保障を受けたい方に向いているでしょう。

たとえば、「住宅ローンを完済するまでの期間」や「子どもの養育費が不要になるまでの期間」などが挙げられます。

とくに子どもが生まれて家族の数が増えると、その分だけ必要な保障額は大きくなります。

掛け捨て型の保険であれば、その期間に的を絞って手厚い保障を確保することが可能です。

保険と貯蓄を分けて考えたい人

保険と貯蓄を別々に分けて考えたい人も掛け捨て型保険がおすすめです。

前述のメリットでも触れたように、掛け捨て型保険は月々の保険料を低く抑えられるため、余剰資金を確保しやすい特徴があります。

その余剰資金を貯蓄や資産運用に回すことで、効率的な資産形成が期待できるでしょう。

たとえば、投資信託や株式投資で運用した場合、運用成果によっては元本割れのリスクも伴いますが、貯蓄型保険に加入するよりも高いリターンを得られる可能性があります。

また、新NISAやiDeCoといった税制優遇がある制度を活用すれば、運用の効率をさらに高めることが可能です。

保険タイプを「掛け捨て型」か「貯蓄型」かで迷ったときは、専門家へ相談してみるのが安心です。

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貯蓄型保険に向いている人

一方で、以下のような方は貯蓄型保険に向いているでしょう。

 

保険と資産形成を同時にしたい人

貯蓄型の保険は毎月の掛金が積み立てられていき、将来、満期保険金や解約返戻金として受け取ることが可能です。

また、変額保険といった商品では、掛金が株式や債券などで運用され、運用実績に応じて上乗せされた死亡保険金や解約返戻金を受け取れる可能性があります。

このように、貯蓄型保険は保障を確保しつつ、同時に資産形成も行えるという特徴があることから、保険と資産形成を同時に進めていきたい方に向いているでしょう。

関連記事
変額保険とは？定額保険との違いや変額保険のメリット・デメリットを解説！

貯蓄が苦手な人

貯蓄が苦手な方にも貯蓄型保険がおすすめです。

これは、貯蓄型保険は、機械的に資産形成ができる仕組みが構築されているからです。

貯蓄型生命保険は、毎月自動的に掛金が積み立てられていき、自然に資産形成が進んでいきます。

また、解約手続きを済まさなければお金を引き出せないため、衝動的に使ってしまうことを防ぐ仕組みにもなっています。

そのうえ、途中で解約してしまうと払い込んだ掛金を下回るおそれがあり、これが解約を躊躇させ、資産形成を促すことにもつながります。

掛け捨てか貯蓄型かで迷ったらFPに相談

掛け捨て型の保険とは、貯蓄機能が付いていない保険商品のことで、貯蓄型保険よりも毎月の保険料を抑えやすい特徴があります。

一方で、支払った掛金は戻ってこないことや、更新時に保険料が上昇するリスクがあることを理解したうえで加入を検討する必要があるでしょう。

そのため、毎月の保険料を安く抑えたい方や、必要な期間だけ手厚い保障を受けたい方は掛け捨て型保険が向いています。

一方で、貯蓄が苦手な方や、保険を通じて資産形成を進めていきたい方は、貯蓄型保険が向いているといえるでしょう。

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