一時払い終身保険（外貨建て）の選び方をランキング形式で徹底解説

外貨建て一時払い終身保険は、保険料を一括で支払い、外貨で運用することから、資産形成の手段のひとつとして近年注目を集めている保険商品です。

一方で、外貨建て一時払い終身保険は為替リスクなどの注意点もあるため、加入前に詳細を把握しておくことが大切です。

この記事では、外貨建ての一時払い終身保険の仕組みやリスク、他の保険商品との違いといった基本情報に加え、選び方をランキング形式でご紹介します。

加入を検討中の方は、ぜひ参考にしてください。

一時払い終身保険（外貨建て）とは？

外貨建て一時払い終身保険とは、契約時に一括で保険料を支払い、その資金を外貨で運用する終身保険です。

終身保険のため、保障は一生涯にわたって継続され、被保険者が死亡または高度障害状態になった際には保険金が支払われます。

一般的な円建ての保険よりも利率が高めに設定されていることが多いため、資産形成に活用されることもあります。

一時払い終身保険（外貨建て）の仕組み

外貨建て一時払い終身保険は、契約者が保険料を円または外貨でまとめて支払い、保険会社が外貨で運用する仕組みです。

運用に使われる通貨は保険商品によって異なりますが、主に米ドルや豪ドルなどから選べます。

保険金は、契約時に指定した通貨（円または外貨）での受け取りが可能です。

基本的に「積立利率保証期間」が設けられており、一定期間は利率が固定されます。

積立利率は数年から数十年単位で見直されることが一般的です。

「最低保証積立利率」が設定されている場合は、万が一市場金利が下落しても、一定の利回りが確保されます。

また、以下のように運用が分かれている商品もあります。

 

商品によって運用方法や仕組みが異なるため、事前に確認しておくとよいでしょう。

一時払い終身保険（外貨建て）のリスク

外貨建て一時払い終身保険には、主に次の3つのリスクがあります。

 

為替リスク

外貨建て一時払い終身保険は外貨で運用されるため、為替相場の変動に影響を受ける「為替リスク」に注意が必要です。

たとえば、保険料を円から外貨に換算するときや、保険金を外貨から円に換算するときなどに、為替レートによっては損失が出る可能性があります。

たとえ為替相場に変動がなくても、為替手数料は差し引かれます。

金利変動リスク

金利変動リスクとは、金利にあわせて資産の価値が変動するリスクのことです。

契約時に円よりも米ドルや豪ドルの方が高い金利で運用されていたとしても、将来の金利の変動状況によっては保険金が下がる可能性があります。

また、商品によっては、市場金利に応じて、運用している資産の価格変動を解約返戻金などに反映する「市場価格調整（MVA：Market Value Adjustment）」が行われます。

契約時よりも解約時の市場金利が上昇している場合は、市場価格調整によって解約返戻金が減少します。

結果的に解約返戻金や保険金が払込保険料の総額を下回るケースもある点に留意が必要です。

参考：公益社団法人生命保険文化センター　市場価格調整（MVA）を利用した生命保険とは？

早期解約リスク

早期解約リスクは、契約から間もない時期に解約し、元本割れを起こすリスクのことです。

商品によっては、契約後10年以内などの早期解約の場合、解約返戻金から「解約控除」として一定の費用を差し引きます。

基本的に解約控除の計算方法は経過年数に応じて設定されていますが、解約のタイミングによっては解約返戻金が払込保険料を下回る恐れがあります。

 

一時払い終身保険（外貨建て）の手数料

外貨建て保険には以下のようなさまざまな手数料がかかります。

 

特に、為替手数料は往復（購入・売却時）で大きな差が出ることもあります。

商品によって発生する手数料や計算方法が異なるため、事前に確認しておくとよいでしょう。

他の終身保険との違い

外貨建て一時払い終身保険と、円建ての一時払い保険、一般的な終身保険との違いを下表にまとめました。

【一時払い終身保険（外貨建て）、一時払い終身保険（円建て）、終身保険（分割払い）の違い】

項目	一時払い終身保険 （外貨建て）	一時払い終身保険 （円建て）	終身保険 （分割払い）
保険料の支払い方	一括	一括	月払・年払
運用通貨	外貨	円	円または外貨
予定利率	円建てより高め	外貨建てより低め	低め
為替リスク	通貨による	なし	円の場合なし
解約時のリスク	あり ・早期解約リスク ・為替リスク	早期解約リスク	早期解約リスク
資産運用効果	高め	中	低め

外貨建て一時払い終身保険は、円建ての一時払い終身保険や、月払または年払の終身保険よりも、高めの金利が適用される傾向にあり、効率の良い運用を期待できることが特徴です。

一方でリスクは多いため、他の保険商品と比較して、目的に合う手段を選ぶことが重要になります。

一時払い終身保険（外貨建て）のメリット

外貨建て一時払い終身保険は、特に円建て保険と比較してメリットが3つあります。

 

円建てと比べて高い利回りを期待できる

2025年7月28日現在、世界の主要通貨の中でも米ドルや豪ドルなどは、日本円と比べて金利が高い状況が続いています。

下表は通貨ごとの積立利率の比較表です。

【一時払い終身保険の通貨ごとの積立利率の比較】

通貨	積立利率
米ドル	4.93%
豪ドル	4.45%
円	1.32%

※2025年7月28日現在
※積立利率保証期間は10年
参考：明治安田生命、オリックス

 

このように米ドルや豪ドルで運用することで、円建てよりも高い利回りを期待できるでしょう。

特に一時払い終身保険は、まとまった資金を運用するため、効率的な資産形成につながる可能性があります。

為替差益を得られる可能性がある

一時払い終身保険（外貨建て）では、契約時に外貨で保険料を払い込みますが、保険金や解約返戻金を円で受け取ることも可能です。

外貨を円に両替するタイミングによっては、為替の変動による利益（為替差益）を得られる可能性があります。

たとえば、1ドル=130円のときに契約し、受取時に1ドル=150円になっていれば、同じ金額のドルを保有していても、円換算での受取額は増加します。

ただし、為替相場は日々変動するため、逆に円高になった場合は受取額が減る（為替差損）可能性もある点に注意が必要です。

健康状態の告知がいらない商品もある

生命保険に加入する際には、健康状態などの告知が求められることが多く、持病がある方や高齢者の方にとっては加入が難しいケースもあります。

しかし、外貨建て一時払い終身保険の中には、健康状態の告知が不要な商品も存在します。

そのため、外貨建て一時払い終身保険は持病や過去の病歴で他の保険を断られた方でも加入しやすいことがメリットです。

保障内容や条件は商品によって異なりますので、事前にしっかりと確認しておきましょう。

一時払い終身保険（外貨建て）のデメリット

外貨建て一時払い終身保険には以下のデメリットも存在します。

 

これらを理解せずに契約すると、想定外の損失や不利益につながることもあるため、慎重に検討することが大切です。

為替相場や金利変動の影響を受けやすい

外貨で運用するため、為替相場や金利の変動によって受取額が大きく左右される点はデメリットです。

たとえば、契約時よりも受取時に円高が進んでいた場合、せっかく外貨で増えた資産も、円に換算すると減ってしまう可能性があります。

これは「為替差損」と呼ばれ、受取金額が目減りしてしまう原因のひとつです。

また、各国の政策金利が変動することにより、今後の利回りが想定より低下するリスクもあります。

特に、長期にわたって保有する終身保険では、こうした変動の影響を受けやすいため、リスクを十分理解しておくことが不可欠です。

外貨建て終身保険は資産形成の手段として注目されていますが、為替変動による元本割れリスクなど注意点もあります。

契約前に「入ってはいけない保険ランキング」で要注意な保険の特徴を把握しておきましょう。
関連記事：その保険加入、ちょっと待った！入ってはいけない保険ランキングとは！？

早期解約は損をする可能性

外貨建て一時払い終身保険を契約後、短期間で解約すると損をする可能性があります。

これは、解約返戻金から「解約控除」として一定の費用が差し引かれる仕組みのためです。

解約控除の解約控除率や適用期間は商品によって異なります。

たとえば、外貨建て一時払い終身保険Aでは、契約日から10年未満に解約した場合に、経過年数に応じて解約控除が発生する仕組みです。

【外貨建て一時払い終身保険Aの解約控除率表】

運用通貨	経過年数
	1年未満	4年以上5年未満	9年以上10年未満
米ドル	7.0％	4.2％	0.7％

参考：ジブラルタ生命

一般的に早期に解約するほど控除率が高く、元本割れのリスクが高くなります。

外貨建ての一時払い終身保険は、契約後早期に解約すると元本割れになる可能性があります。

ドル建て保険を解約する際の注意点を踏まえ、解約の判断は慎重に行いましょう。
関連記事：ドル建て保険の解約はタイミングが難しい？円安の時がいいって本当？損しないための注意点を解説

生命保険料控除は1度しか使えない

一般的に生命保険に加入すると、毎年支払う保険料に応じて控除を受けられる「生命保険料控除」が受けられます。

しかし一時払い終身保険では、保険料を一括で支払うため、控除の対象はその年の1回限りとなります。

月払いや年払いの保険であれば、毎年継続的に控除を受けられますが、一時払いでは継続的な節税効果は期待できません。

参考：国税庁「No.1140 生命保険料控除」

一時払い終身保険（外貨建て）が向いている人

外貨建て一時払い終身保険は、資産形成や相続対策などを目的とした保険商品です。

以下の特徴に当てはまる人は、商品のメリットを最大限活用できるでしょう。

 

外貨で効率的に資産形成をしたい人

外貨建て一時払い終身保険は、高金利の外貨で資産を運用できることが大きな魅力です。

前述のとおり、2025年7月28日現在、米ドルや豪ドルなどは日本円と比べて金利が高いため、長期的に見ると円建てよりも高い利回りを期待できます。

もちろん、為替相場や金利の変動リスクがある点には注意が必要ですが、そのリスクを受け入れたうえで積極的に外貨を活用したい人にとっては、有効な選択肢となるでしょう。

相続税対策に活用したい人

外貨建て一時払い終身保険は、相続税対策の一環として活用したい方にも向いています。

理由は、生命保険の死亡保険金には、500万円×法定相続人分の「相続税の非課税枠」が設けられているためです。

この非課税枠を最大限活用することで、家族の負担を抑えながら資産を残せます。

特に、資産を現金化しにくい不動産などで保有している方にとっては、死亡保険金という現金資産を相続人に渡す手段として有効です。

参考：金融庁「No.4114 相続税の課税対象になる死亡保険金」

返戻金を活用したい人

外貨建て一時払い終身保険の中には、目標の運用期間や利率に到達した時点で一定の返戻金を受け取れる「ターゲットタイプ（目標到達型）」の商品があります。

このような商品は、途中で返戻金を受け取れるため、将来のリフォーム資金、教育資金、老後資金などを計画的に準備したい方に向いているでしょう。

ただし、前述のとおり早期解約に伴うリスクもあるため、計画的な資産運用を前提として検討することが大切です。

一時払い終身保険（外貨建て）の選び方ランキング

外貨建て一時払い終身保険は、資産運用と万一の備えを両立できる魅力的な保険商品ですが、取り扱い会社やプランが多く、どれを選べばよいのか迷ってしまう方も多いのではないでしょうか。

ここでは、外貨建て一時払い終身保険を選ぶ際に特に重視すべきポイントをランキング形式でご紹介します。

ご自身のライフプランや目的に合った保険を見つけるための参考にしてください。

 

第1位：予定利率の高さ

外貨建て一時払い終身保険を選ぶうえで、必ず確認したいのが予定利率の高さです。

予定利率とは、保険料をどのくらいの利率で運用するかを示す数字であり、この数値が高いほど、将来的な解約返戻金や死亡保険金の増加が期待できます。

特に一括で高額な保険料を支払う一時払い型では、わずかな利率差でも最終的な受取額に大きな影響を与えることがあります。

また、保険商品によっては、通貨ごとの最低保証利率が設定されているものもあります。

予定利率は商品ごとに異なり、また見直しのタイミングがあるため、以下の点も忘れずに確認しましょう。

 

第2位：保障内容の手厚さ

生命保険は本来、万が一への備えとして加入するもののため、外貨建て一時払い終身保険の資産運用のメリットだけでなく、保障内容を確認することも大切です。

基本的に死亡または高度障害状態になった場合に保険金が支払われますが、死亡保険金は契約後保険期間とともに増えていくもの、一定期間を過ぎると一定額に固定されるものなどさまざまです。

特に以下の内容を確認しておくと、ご自身の目的やライフプランに適した商品を選びやすくなります。

万が一の際に遺された家族へ安心を残せるかどうかを考慮して、保障内容を十分に吟味しましょう。

 

第3位：解約返戻金・解約控除の仕組み

長期保有が前提とされる一時払い終身保険ですが、急にまとまった資金が必要になるなど、状況によっては中途解約をする場合もあるでしょう。

そのため、中途解約時の解約返戻金や解約控除の仕組みを事前に把握しておくことが重要です。

多くの保険商品では、契約から一定期間内（例：10年、15年、30年など）に解約すると解約控除が差し引かれます。

特に解約返戻金の年次推移や解約控除の年数と率などを確認しておくと安心です。

第4位：手数料の安さ

外貨建て一時払い終身保険は、契約時や運用時、保険金の受け取り時などにさまざまな手数料がかかります。

手数料の安さで選ぶことで、その分多くの資金を運用にまわせます。

特に以下のような手数料項目で、複数の商品を比較するとよいでしょう。

 

第5位：生存給付金の有無

一部の外貨建て終身保険には、一定期間ごとに「生存給付金」が支払われるタイプもあります。

特に家族への相続税対策が目的なのであれば、生存給付金の有無を確認しましょう。

生前贈与を子や孫に渡す場合、年間110万円までであれば贈与税がかかりません。

生存給付金を活用した生前贈与は、一括で保険金を相続するよりも、税負担が少なくなる場合もあり、資産の円滑な移転手段として有効です。

参考：国税庁「No.4402 贈与税がかかる場合」

第6位：保険会社の信頼性・格付け

外貨建て一時払い終身保険は、長期にわたって運用することを前提とした商品です。

運用期間中に保険会社の経営が不安定になると、預けた資産に影響が出る可能性があるため、保険会社選びも重要なポイントと言えます。

以下のような指標を確認しましょう。

信頼性の高い保険会社を選ぶことで、安心感を持って保険の長期運用に臨めます。

 

関連記事
その保険加入、ちょっと待った！入ってはいけない保険ランキングとは！？

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自分に適した一時払い終身保険（外貨建て）を見つけよう

外貨建て一時払い終身保険は、効率的な資産形成や相続対策に活用できる一方で、為替変動や解約リスクといったデメリットも持ち合わせています。

そのため、商品ごとの特徴や仕組みをしっかりと理解し、自分の目的や資産状況に合ったものを選ぶことが大切です。

選び方に迷った場合は、ファイナンシャルプランナー（FP）など専門家の力を借りることも有効です。

後悔のない選択をするためにも、無料保険相談サービスの活用を検討してみてはいかがでしょうか。