変額保険を解約するタイミングはいつ？損をしないための基礎知識

変額保険は生命保険と投資を組み合わせた保険商品の一種です。

『保険』だけではなく『投資』の要素がある分、解約のタイミングを見誤ると、せっかくの資産形成が台無しになってしまう恐れがあります。

この記事では変額保険に関する基礎知識はもちろん、解約するタイミングやおすすめの保険商品も合わせてご紹介します。

これから変額保険の加入を検討されている方、既に加入していて解約のタイミングを知りたいという方はぜひ参考にしてください。

変額保険とは？

変額保険とは、保険契約者の支払う保険料を保険会社が投資信託などで運用し、運用次第で保険金や解約返戻金が変動する保険商品のことです。

一般的な生命保険とは異なる部分が多いため、基礎的な知識を得ておく必要があります。

特徴やメリット・デメリットをご紹介します。

変額保険の特徴

変額保険の特徴について、一般的な生命保険とは異なる部分をピックアップします。

投資要素

変額保険は、保険料の一部が投資に割り当てられる保険商品です。

契約者は、投資ファンドに投資し、その運用結果によってキャッシュバリュー（保険契約の現金価値）が増減します。

投資要素により、契約者は大きなリターンを得るチャンスもありますが、同時にリスクも発生することが大きな特徴です。

キャッシュバリューの変動

変額保険では、キャッシュバリューは市場の変動に影響を受けます。

投資の成績によって、キャッシュバリューは増加するだけではなく減少することもあります。

キャッシュバリューの変動は、契約者が将来の利益とリスクに対処する必要があることを意味するといえるでしょう。

死亡保険金

変額保険には死亡保険金が含まれており、契約者が亡くなった場合に受取人に支払われます。

死亡保険金は、基本保険金に変動（変額）保険金をプラスした金額が支払われます。

運用実績が良ければプラスαは大きくなりますが、運用実績が悪い場合は、基本保険金のみの支払いとなります。

変額保険は、生命保険と投資の両方の要素を組み合わせたものになるため、契約前に詳細な調査と比較を行い、投資のリスクや手数料を理解することが大切です。

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変額保険の種類

変額保険には終身型・有期型・年金型の3種類があります。

基本的な仕組みは同じですが、目的によって使い分けることも可能です。

変額保険のメリット

変額保険には下記に挙げるメリットがあります。

変額保険の最大のメリットは、生命保険の保障と投資の資産形成を一つにできることです。

死亡保険金には最低保証があるため、運用実績が低くても最低保証を下回ることはありません。

しかし満期保険金や解約返戻金は、運用実績が良ければ払い込んだ保険料以上のリターンを見込むことができます。

また変額保険の運用は、契約者が行うのではなく、保険会社が行います。

一般的な投資とは異なり、運用をプロに任せられるという安心感もメリットの一つです。

変額保険のデメリット

一般的な生命保険や投資とは異なる要素を持つ変額保険には、下記のようなデメリットがあります。

変額保険のデメリットとして理解しておきたいのは、元本割れのリスクがあるということです。

変額保険の満期保険金や解約返戻金は、運用実績によって大きく変動します。

運用実績が悪い場合は、払い込んだ保険料を下回る可能性があり、特に短期での解約の場合は解約控除が大きくなりやすいことが特徴です。

定額保険の場合はあらかじめ定めた金額を受け取ることができるため、資金計画が立てやすいですが、変額保険の場合は受け取る保険金が変動するため、明確な資金計画を立てにくいというデメリットもあります。

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変額保険を解約するタイミングはいつ？

変額保険は解約のタイミングを見誤ると、損をしてしまう可能性が高い商品です。

変額保険に加入している場合、どんなタイミングで解約をするのが賢明なのか、3つのシチュエーションをご紹介しましょう。

有期型が満期になったとき

有期型の変額保険を契約している場合は、満期になったときに解約をすることがおすすめです。

変額保険は基本的にいつでも解約することが可能ですが、有期型の場合は老後資金・教育資金などに照準を合わせて契約し、満期金を活用することができます。

死亡時に保険金を受け取るとき

変額保険は、死亡時に保険金を受け取ることで相続税対策になります。

死亡保険金は『遺産』ではなく『みなし相続財産』として考えられ、一定額までは非課税で受け取ることが可能です。

現金として残しておくよりも遺族にとっては有利な条件になるため、死亡保険金を目的としておくのも良いでしょう。

運用益に合わせる

変額保険は定額保険とは異なり、運用実績に応じて保険金や解約返戻金が変動します。

運用益の良いタイミングを見計らって解約をする方法もあります。

保険よりも投資や貯蓄を目的としている場合は、運用益が下がる前に解約をしておくことがおすすめです。

しかし一般的に途中解約にはリスクが伴うので、専門家のアドバイスを受けた方が賢明といえるでしょう。

まとめ

変額保険は生命保険と投資、双方の要素を併せ持った保険商品です。

一般の生命保険とは異なる部分が多くわかりにくい部分もあるため、加入時の商品選定や解約のタイミングは、プロのアドバイスを受けることをおすすめします。

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