ドル建て保険は本当にやめたほうがいい？失敗しやすい理由と向いている人の特徴

ドル建て保険は「やめたほうがいい」と言われる理由は？

ドル建て保険には為替変動による損失リスクや手数料が発生するなど、否定的な声もあります。主な理由を見ていきましょう。

 

為替リスクによる元本割れの可能性がある

ドル建て保険は、保険料の支払いや保険金の受け取りを米ドルなどの外貨で行います。そのため、円とドルの為替レートの変動が、支払う保険料や受け取る金額に直接影響します。

特に注意が必要なのは、円高の局面です。例えば、1ドル＝150円の時に契約し、受け取る時に1ドル＝100円の円高になっていると、ドル建てでの金額が同じでも、円に換算したときの受取額は3分の2に減ってしまいます。

このように、運用で利益が出ていたとしても、為替の変動だけで支払った保険料の総額を下回る「元本割れ」が起こる可能性があるのです。

保険に関する費用や為替手数料などコストがかかる

ドル建て保険は、円建ての保険より多くの手数料がかかります。主な手数料は以下の通りです。

• 為替手数料：保険料を円で支払う際や、保険金を円で受け取る際に、円とドルを両替するための手数料
• 保険関係費用：契約の維持や保障、運用にかかるコスト
• 解約控除：契約から短期間で解約した場合に、解約返戻金から差し引かれる費用

これらのコストが運用リターンから差し引かれるため、想定していたよりも利回りが低くなる可能性があります。

契約前にどのくらいの手数料がかかるのか、確認することが重要です。

解約のタイミングによって大きく損をするケースもある

ドル建て保険は保険期間が長期にわたる商品が多く、早期解約すると解約返戻金が少なく設定されている場合があります。

さらに、為替相場が不利に動いていると、元本を大きく割り込む恐れも出てくるでしょう。

短期で資金が必要になったときに、やむを得ず解約することは珍しくありませんが、そのタイミングが最悪の為替レートだった場合には大きな損失を被ることになります。

そのため、ドル建て保険を検討する際は、安易に途中解約しない前提の資金設計をすることが大切です。

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円安が進んだら外貨建て保険は解約した方がいい？判断のポイントを解説

ドル建て保険のメリットは？

リスクだけでなく、有利な金利や保険機能などドル建て保険ならではのメリットについても確認していきましょう。

 

円預金より高い利率に期待できる

日本は長く低金利が続いているため、米ドルの金利が高いときには、ドル建て保険の利率が魅力的に見えることがあります。

ドル建て保険を活用して、預金感覚で外貨に分散できる点は、資産形成を考える人にとってメリットといえるでしょう。

ただし、為替の両替手数料や保険にかかる各種コストを考えると、実際に受け取れる利回りは思ったほど高くならないこともあります。

それでも、資産をすべて円で持つリスクを減らしたい場合には、ドル建て保険を活用するのも一つの選択肢です。

保険（死亡保障）と運用を兼ねられる

ドル建て保険は、保障を受けながら資産運用もできるため、「保険」と「お金を増やす仕組み」を一度に備えたい人に向いています。

外貨を持つことに抵抗がなければ、有効な選択肢のひとつといえるでしょう。

例えば、終身保険に加入すれば、万一のときに遺族へ保険金を残しつつ、長期的な資金形成も狙えます。

ただし、短期で解約すると損をする可能性があるため、余裕資金で長く続けることが大切です。

また、ドル建て保険は商品によって設計や特徴が大きく異なるので、複数の商品を比較して、自分に合ったものを選ぶことが重要です。

為替差益のチャンスがある

保険金や解約返戻金を受け取る際に、契約時よりも円安が進んでいれば、円に換算した受取額が増え、「為替差益」を得ることができます。

例えば、1ドル＝120円の時に契約し、受け取る時に1ドル＝150円の円安になっていれば、円ベースでの価値が25%も増える計算になります。

外貨預金でも為替差益を得られる可能性はありますが、ドル建て保険は「保険の保障」と「運用によるリターン」を同時に備えている点が特徴です。

二重のメリットを狙いたい人にとっては魅力的な仕組みと言えるでしょう。

相続対策や通貨分散の手段になる

ドル建て保険は、資産を分けて持つという意味で相続対策として活用されることもあります。

将来もし円の価値が下がっても、一部を米ドルで持っていれば通貨リスクを分散できるからです。

また、受取人や保険金の設定を工夫すれば、遺産分割や資産の受け渡しをスムーズに進められる可能性もあります。

円だけで資産を残すより、リスクを分けられる点がメリットです。

ただし、為替の動きは誰にも予測できないため、円とドルだけでなく、他の通貨や資産も組み合わせて分散することが望ましいでしょう。

相続税については、こちらの記事で解説をしています。
一時払い終身保険で相続税対策！商品比較のポイントと注意点

ドル建て保険をやめたほうがいい人の特徴

ドル建て保険には向き不向きがあります。

以下のような人は慎重に検討したほうがよいでしょう。

 

為替リスクに不安を感じる人

ドル建て保険は、為替相場が毎日変動するため、その上下を気にしてストレスを感じやすい人にはあまり向いていません。

レートの動きに振り回されて不安が大きくなると、本来「安心のために入る保険」が逆に負担になってしまうからです。

資産運用は、自分が耐えられるリスクの範囲内で取り組むことが大切です。

もし為替リスクに強い不安を感じるなら、まずは円建ての保険や預金など、値動きの少ない安定した商品を選んだほうが安心でしょう。

短期で資金を使う予定がある人

ドル建て保険は基本的に長期運用を前提としているため、短期間で解約すると支払った保険料が戻りきらず、元本割れするリスクが高くなります。

さらに、解約のタイミングで為替が不利に動いていれば、損失が大きくなることもあります。

近いうちに住宅購入や子どもの教育費など、まとまったお金を使う予定がある人は、ドル建て保険のように為替リスクを伴う商品は避けたほうが安心です。

短期で資金を動かす可能性があるなら、ドル建て保険ではなく、すぐに引き出せる預金や流動性の高い金融商品を選ぶほうが適しています。

保険の仕組みや手数料を理解できていない人

ドル建て保険は、一般的な生命保険よりも費用や手数料の仕組みが複雑です。

保険料を払うときや解約するときに、その時々の為替レートや両替手数料が関わってくるため、実際に受け取れる金額が変わってしまいます。

こうした仕組みをきちんと理解していなければ、「思っていたより受取額が少ない」「こんなに手数料がかかるなんて」と後悔する可能性があります。

営業担当者の説明だけに頼らず、パンフレットや約款をよく読み、自分でも計算やシミュレーションをしてみることが大切です。

納得できるまで仕組みを理解してから契約すれば、リスクやコストに振り回されず安心して利用できるでしょう。

円建て資産だけで管理したい人

外貨を持つことに抵抗があったり、円以外の通貨を扱うのが面倒に感じる人にとって、ドル建て保険は管理が複雑に思えるかもしれません。

普段の生活が日本円で完結している場合、為替リスクの影響がどのくらいあるのか分かりにくく、不安につながることもあります。

その不透明さがストレスになるなら、無理にドル建て保険を選ぶ必要はありません。

円建てでもさまざまな保険商品がありますので、通貨分散にメリットを感じない場合は、まずは国内の金融商品で安定的に運用するのが安心です。

ドル建て保険が向いている人の特徴

反対に、ドル建て保険が有効な選択肢となる人の特徴をみていきましょう。

 

為替変動を受け入れられる人

ドル建て保険は、為替レートが日々変動しますが、その上下を気にしすぎずに落ち着いて見守れる人には向いている商品といえるでしょう。

短期的な損得に振り回されず、長期的に資産を育てていこうと考えられる姿勢が大切です。

為替が有利に動けば大きなリターンに期待できますが、逆に不利に動けば元本割れするリスクもあります。

そのリスクを理解して受け入れられるかどうかが、契約するかどうかの大きな判断ポイントになります。

資産運用の選択肢を増やしたい人や、リスクを管理しながら少しでも高い利回りを狙いたい人にとっては、ドル建て保険を前向きに検討する価値があるでしょう。

長期で外貨資産を保有してもよいと考えている人

ドル建て保険は、長く持ち続けることで運用の効果を発揮しやすい商品です。

そのため、将来にわたって資産を外貨で保有することに抵抗がない人に向いています。

解約返戻金は契約してすぐの時期は低く設定されていることが多く、短期間で解約すると損をする可能性があります。

したがって、すぐにお金を使う予定がない人や、長期でじっくり資産を育てたい人に適しています。

老後の生活資金を準備したい人や、将来の相続対策を考えている人にとっては、ドル建て保険を選択肢の一つとして検討する価値があるでしょう。

日本円だけの資産に不安を感じている人

日本は長く低金利が続いており、将来的に円の価値が下がるのではないかと心配する人もいます。

そうした不安がある場合は、資産の一部をドル建て保険にすると「通貨を分けて持つ」ことができます。

もちろん、円安になれば必ず得をするわけではありませんが、資産をすべて円だけで持つよりはリスクを分散できるのがメリットです。

また、米ドルは世界で広く使われている主要通貨のひとつなので、分散先としての安心感を求める人にとってもドル建て保険は選択肢の一つになるでしょう。

相続対策や死亡保障を外貨とセットで検討している人

ドル建て保険は、死亡保障や年金の受け取りを外貨で行えるのが特徴です。

そのため、相続のときに外貨資産を残したい人にとっては「保障」と「資産分散」を同時にかなえる手段になり得ます。

例えば、相続人が海外で生活している場合には、ドルでそのまま受け取れる点がメリットになりますし、円安のときには換算した金額が増える可能性もあります。

ただし、受取人の人数や相続税の扱いなど、複雑な要素も関わってくるため、具体的に活用する際は税理士など専門家に相談しながら進めると安心です。

 

ドル建て保険の主な種類

 

ドル建て保険には、終身保険・養老保険・個人年金保険などいくつかの種類があり、目的に応じて、商品を選ぶことが大切です。

終身保険は一生涯の死亡保障を確保でき、保険金の受取を重視する人に向いていますが、貯蓄性は商品によって差があります。

養老保険は、保険期間中に万が一があれば死亡保険金を受け取ることができ、無事に保険期間を満了した場合には満期保険金を受け取れる仕組みです。

特に養老保険は、貯蓄性を重視する場合に選ばれ、ドル建て運用によって高い金利で資産を増やして受け取れる可能性がある点が魅力となっています。

個人年金保険は、老後の生活資金づくりに活用され、長期積立による複利効果に期待できるため、利回りを重視する人に検討されています。

このようにドル建て保険は保険会社ごとに設計や費用、運用方針が異なるため、ライフプランとの相性を考えながら比較検討することが重要です。

終身保険については、こちらの記事で解説をしています。
一時払い終身保険（外貨建て）の選び方をランキング形式で徹底解説

個人年金保険については、こちらのの記事で解説をしています。
外貨建て個人年金保険のデメリットとは？加入して後悔した人の声も解説！

 

ドル建て保険と他の資産形成手段の違いは？

外貨建て保険以外にも投資信託やNISAなどさまざまな資産形成手段があります。

様々な資産形成手段とドル建て保険の違いを確認していきましょう。

新NISA・iDeCoとの違い

新NISAやiDeCoは、投資で得た利益に税金がかからないなどの優遇がある制度ですが、保険のように、何かあった際の保障はありません。

また、各制度ごとに運用できる期間や毎年の拠出額の上限なども異なるため、「自分はどんな目的でお金を増やしたいのか」をはっきりさせることが選択のポイントになります。

これに対して、ドル建て保険は、保険期間や積み立てる保険料の金額を比較的自由に設定でき、支払った保険料が、生命保険料控除の対象になる場合があります。

さらに、ドル建て保険は、保障を持ちながら資産を増やせるのが特徴です。

たとえば、節税を重視しつつ投資性を重視したいなら新NISAやiDeCo、死亡保障を持ちつつ、外貨での運用を優先したいならドル建て保険、といったように目的に合わせて優先順位を決めるとよいでしょう。

関連記事
新NISAでの積立投資と外貨建て保険はどっちがおすすめ？違いや共通点を徹底比較

円建て保険や預金との違い

円建て保険や預金は、為替の影響を受けないため、安心感があります。

ただし金利が低いため、資産を大きく増やすのは難しく、「安全にお金を守る」という性格が強いのが特徴です。

特に日本の預金は長年の低金利が続いており、増えるというより“預けておく場所”というイメージに近いでしょう。

一方でドル建て保険は、円高のときには不利になる可能性がありますが、円安のときには利益を大きく得られるチャンスがあります。

これが外貨建てならではのメリットであり、同時にリスクでもあります。

そのため、安定性を重視するなら円建て保険や預金を、成長性や通貨の分散を考えたいならドル建て保険を選ぶ、というのが一般的な考え方になります。

投資信託や変額保険との違い

投資信託は、投資家から集めたお金をひとつの資金としてまとめ、運用のプロが株式や債券などで運用してくれる商品です。

投資信託には保険のような控除や保障はありませんが、運用の自由度が高く、保険と比較するとコスト面で有利になる場合があります。

また変額保険は、保険の中でも、投資信託などで運用できる保険商品として、将来的に受け取れる金額を成長させられる可能性があります。

ドル建て保険が「通貨の変動リスク」を中心に持つのに対して、投資信託や変額保険は「株や債券の値動きリスク」を負う点で性質が異なります。

コストを抑えて高い利回りを狙いたい人は投資信託を、保障を持ちながら運用したい場合は、投資信託での運用を望む人は変額保険を、通貨分散したい人はドル建て保険を検討するとよいでしょう。

関連記事
外貨建て保険と変額保険はどちらがいいのか？知っておきたい違いと選び方

まとめ

ドル建て保険は為替リスクを伴うものの、資産分散や高い利回りに期待が持てる商品です。

投資目的や自身のリスク許容度を明確にしたうえで、ニーズに合致している場合は、ドル建て保険の加入を検討するとよいでしょう。

円だけで資産を持つことに不安を感じている人や、死亡保障と資産運用を両立させたい人にとっては、ドル建て保険が有効な選択肢となります。

ただ、ドル建て保険は、仕組みやコストの理解が不足がしていると、後悔につながる可能性もあります。

自分の将来設計や家計の状況にあった商品かどうかで判断した上で、リスクとリターンを総合的に考慮して、資産形成の手段として活用するかを判断するとよいでしょう。

自分ではよく分からないという人は、専門家への相談や無料サービスの活用をうまく取り入れて、自分や家族の大切な将来を守るための保険を賢く選択するとよいでしょう。

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