ドル建て保険の解約はタイミングが難しい？円安の時がいいって本当？損しないための注意点を解説

ドル建て保険は、円建て保険よりも利率が高く、資産形成の手段として魅力を感じて加入する人も多い商品です。

一方で、為替の変動や契約年数によっては「解約してよいのか」「今が適切なタイミングなのか」と悩むケースも少なくありません。

解約の判断を誤ると、為替差損や解約控除によって思わぬ損失につながる可能性があります。

そこで本記事では、ドル建て保険を解約するのに適したタイミングや注意すべきポイントをわかりやすく解説します。

「解約すべきか、続けるべきか」と迷っている方は、ぜひ参考にしてください。

ドル建て保険の解約に適しているタイミングとは？

一般的に「ドル建て保険は円安の時に解約すると利益が出やすい」と言われます。

なぜなら、ドル建ての保険金額が同じであっても、両替するタイミングの為替レートによって、手元に入ってくる日本円の金額が大きく変わるからです。

例えば、保険金や解約返戻金の金額が5万ドルの場合、1ドルが100円のときに両替すれば500万円ですが、1ドルが120円のときに両替すれば600万円です。

1ドルあたり20円ほど円安になっていることで、受け取れる金額が100万円も増えます。

しかし、円安・円高という情報だけで解約を判断するのはお勧めできません。

解約を考える際は以下の視点を持つことが重要です。

 

円安時でも、アメリカの経済状態が安定しており、今後も高い成長が見込めるならば、運用を継続することでさらなる利益が期待できます。

目先の利益確定を急ぐべきか、長期的な成長性に賭けるべきか、という視点が必要です。

また加入期間が短い場合、解約返戻金から差し引かれる「解約控除」が大きかったり、そもそも解約返戻金がほとんどなかったりするケースがあります。

このような状況では、たとえ円安の恩恵を受けたとしても、トータルで損をしてしまう可能性が高いでしょう。

さらに、なぜこのドル建て保険に加入したのかを再確認することも重要です。

資産運用が第一目的なら解約して利益を確定させるのも選択肢の一つですが、万一の死亡保障が主目的であれば、円安だからといって安易に解約すべきではありません。

為替レートは解約を判断する上での目安となる重要な指標ですが、それだけに囚われず、これらの視点から総合的に「今、本当に解約すべきなのか」を判断することが大切です。

円安で保険料が高くなった時の対処法

円安が進むと、ドル建ての保険料は一定でも、円で支払う保険料は高くなります。

例えば、月々の保険料が200ドルの場合、1ドル110円なら支払額は22,000円ですが、1ドル150円の円安になると30,000円となり、負担が大きくなることもあるでしょう。

しかし、解約すると保障がすべてなくなる上、元本割れする可能性も高くなります。

保険料の支払いが難しいと感じたときは、保険料の負担を軽減する以下の方法も検討してみましょう。

 

払済保険に変更する

今後の保険料の支払いを停止し、その時点での解約返戻金を元手にして、保険期間は元の契約のまま、より保障額の小さい保険に変更する方法です。

保険料の負担がなくなるというメリットがありますが、一方で保障額は元の契約より少なくなり、付帯していた特約も消滅する点には注意が必要です。

延長保険に変更する

保険料の支払いを停止し、その時点での解約返戻金を元手に、保険金額は元の契約と同じままで、保険期間の短い「定期保険」に変更する方法です。

元の契約と同じ保障額を維持できるのが大きな利点ですが、保障は一定期間で終了してしまい（終身保障ではなくなる）、特約も同様に消滅します。

契約者貸付制度を利用する

解約返戻金の一定の範囲内で、保険会社からお金を借りる制度です。

借りたお金を保険料の支払いに充てることで、今の契約をそのまま継続できます。

保障内容・保障額を変えずに契約を維持できるのがメリットですが、あくまで借入のため所定の利息がかかります。

返済期限はありませんが、元本と利息の合計が解約返戻金を上回ると契約が失効し、保障がなくなってしまうため注意しましょう。

円高時にドル建て保険を解約する時のコツ

円高になった状態でも解約を検討しなければならないことはあるでしょう。

そのような状況下では、どのように解約のタイミングを計ればよいのでしょうか。

 

円安になるまで解約せずに待つ

ドル建て保険は、ドル換算すれば、損はしていないことが多いので、途中で解約するなら、円換算でも損をしないタイミグで解約すべきなのは明らかです。

少しでも円安に傾けば円換算の損失を減らせるため、損失が少しでも少なくなるまで待って解約した方がよいでしょう。

円安がさらに進めば、円換算でも利益が出るようになるかもしれません。

為替は常に変動します。

ドル建て保険を選んだ以上は、利益の出るタイミングまで解約は待つのが基本です。

円安に動いたときにすぐ解約手続きを取れるように準備しておきましょう。

外貨で受け取っておき円安になってから円にする

利率が変動する保険の場合は、利益が大きいうちに解約するというのがセオリーです。

ドルで十分な利益が出ているなら、解約のタイミングを逸したくないというのも当然でしょう。

この場合、円安に傾くまで待っている余裕はありません。

解約返戻金をドルで受け取った後、ドルのままで据え置いておけば、ドル換算での金額を減らさずに済みます。

為替レートが円安になるまで待って円に両替すれば、円でも十分な利益を得られる方法です。

ドル建て保険を解約する際に注意したいポイント

契約した時よりも円高か円安かということだけで解約のタイミングﾞを決められるのなら、それほど難しくありません。

しかし、実際は、円安・円高というだけで解約のタイミングは決められるほど単純ではないのです。

ここからは、円安か円高かということ以外にある解約のタイミングを計るうえで大事なポイントについて解説します。

 

加入期間によっては解約返戻金の額が少ない

ドル建て保険も円建て保険も、ドルで生活している国の人にとっては一般的な保険なので、保険の仕組み自体はそれほど大きな違いがありません。

つまり、円建て保険を解約して損をするタイミングであれば、ドル建て保険を解約する場合でも損をする可能性が高いということです。

生命保険は、加入してからの期間が短ければ解約返戻金はほとんどありません。

一定の期間より短期間で解約すると解約控除で差し引かれる金額が大きいため、タイミングによっては元本割れする可能性もあります。

ドルで受け取る解約返戻金が少額の場合、たとえ円安であっても、両替後の円換算で大幅に増えて得をするということは考えられません。

解約返戻金がほとんどない時期の解約は、ドル建て保険でも損です。

解約返戻金がある程度支払われるようになるまで解約は待った方がよいでしょう。

解約時に適用される為替レートは保険会社や商品により異なる

ドル建て保険の解約返戻金は、ドルで計算されたものが、円に両替された後支払われることになります。

ただし、どのタイミングで円に両替されるかは保険会社や保険商品ごとに異なるので注意が必要です。

解約を申請した日と、保険会社に申請書類が届いた日、保険会社が解約の処理をした日とでは、おそらく為替レートが異なります。

適用される為替レートによっては、受け取れる金額が大きく減ってしまうかもしれません。

ドル建て保険を解約する際には、どの時点の為替レートが適用されるのかをあらかじめ確認しておく必要があります。

解約すると保障がなくなる

ドル建て保険に限ったことではありませんが、保険を解約すると保障がなくなってしまいます。

加入目的によっては保障がなくなることは大問題です。

資産形成の目的だけで加入したのであれば、円安のタイミングで解約することで目的を達成できます。

しかし、必要な保障を確保しながら資産形成をするという目的の場合は、解約することで保障を失うことになり、目標に反することになるでしょう。

一旦解約して、他の保険に入り直そうとしても、場合によっては入れないかもしれません。

健康上の問題で入れない場合や、年齢が上がって保険料が高くなっている場合などが考えられます。

保険加入の目的が資産形成だけでない場合は、安易な解約を避けた方がよいでしょう。

円建て保険では発生しない手数料がかかる

解約時に解約控除という手数料が発生するのは、ドル建て保険に限ったことではありません。

円建て保険でも早期に解約した場合は解約控除の金額が大きく、解約返戻金が無くなってしまいます。

解約控除は早期解約のペナルティのような意味もあるため、発生するのは仕方がないのかもしれません。

しかし、ドル建て保険を解約する際には、円建て保険を解約したときには発生しない手数料も発生します。

たとえば、ドルで支払われた解約返戻金を円に両替して受け取る際の、為替手数料や、保険会社への手数料です。

ドルで支払われた解約返戻金を円に両替せずに受け取る場合でも、振込先の金融機関によっては手数料が必要になります。

さまざまなタイミングで手数料が発生し、解約返戻金から差し引かれてしまうので、タイミングを間違えると、受け取れる金額がほとんどないということにもなりかねません。

解約返戻金にも税金がかかる場合がある

保険金を受け取る際には税金がかかるということは理解している人が多いかもしれません。

保険料を支払っている人と保険金を受け取る人が同じなら所得税、異なる場合は贈与税がかかります。

しかし、解約返戻金に税金がかかるという点を見逃している人が少なくありません。

実は、解約返戻金を受け取る際にも同様の税金がかかります。

保険料を払っていた人と解約返戻金を受け取る人が同じ場合は一時所得なので、かかる税金は所得税です。

支払う税金の額は下記の式で計算します。

 

つまり、解約返戻金が支払った保険料のトータルよりも日本円で50万円以上多い場合にのみ所得税がかかるということです。

それに対して、保険料を払っていた人と解約返戻金を受け取る人が異なる場合には贈与税がかかります。

贈与税の金額を算出する式は下記の通りです。

 

贈与税の場合も、解約返戻金が日本円で110万円を超えていなければ、税金はかかりません。

しかし、ドル建て保険の場合、解約返戻金は一旦ドルで支払われた後、円に両替されます。

解約返戻金の金額によっては、両替してみないと所得税や贈与税がいくらかかるのかわからないという点が問題です。

ドル建て保険を契約する前にしておかなければならないこと

これからドル建て保険を契約するのであれば、契約する前に知っておいた方がよいことや注意が必要なことがあります。

あらかじめドル建て保険の特徴を理解しておけば、おかしなタイミングで解約して損をするのを防げるでしょう。

 

1.加入目的を明確にする

ドル建て保険は、円建て保険と比べると全体的に運用利率が高い傾向があります。

それは、日本が長年にわたり、超低金利が続いているためです。

利率の高さに魅力を感じてドル建て保険を選ぶ人が多いのも理解できますが、利率が高いというだけでドル建て保険を選ぶのは危険な部分もあります。

「資産を増やしたい」のか、「万一の保障が欲しい」のか、目的をはっきりさせましょう。

また、ドル建て保険には、終身保険や養老保険、個人年金保険などさまざまな種類があります。

終身保険は保障がメインの保険ですが、養老保険や個人年金保険は資産形成が中心です。

目的に合う保険に入ることが大事なのはもちろん、貯蓄目的の場合は、目標額を最初に決めておくことも必要になるでしょう。

ドル建ての場合、どこまで利益が出たら解約してもよいか、目安がわかっていると安心です。

2.為替リスクとは何かを理解する

ドル建て保険は、契約時、運用時、解約時、保険金の受取時と、為替変動の影響を受けるタイミングが多いので、為替リスクについての理解が必須です。

ドル建てを初めとする外貨建て保険で損をしたという人の多くは、金融機関の「貯金のようなもの」という言葉を鵜呑みにして、為替リスクを理解せずに入っています。

どのようなリスクがあるのかを理解せずに入っているため、適切なタイミングを待たずに解約して損をするのです。

為替リスクについてきちんと理解していれば、円安のときには円換算で受け取れる金額は増える一方で、円換算で支払う保険料は上がってしまうこともわかるでしょう。

少しの円安・円高で一喜一憂せずに済むよう、あらかじめ多少為替が変動しても無理なく続けられる金額設定をすることができます。

加入時の為替レートで保険料を支払えるかどうかではなく、多少円安になっても余裕を持って払込める金額設定にすることが大事です。

相場が変動するたびに一喜一憂するなら、ドル建て保険はお勧めできません。

3.ドルのまま受け取って据え置けるか確認する

ドル建て保険は、さまざまなタイミングで為替リスクがあります。

為替リスクはそもそも両替する際の為替レートの影響で発生する問題です。

影響を軽減できるなら、軽減する方法を選ぶことも必要でしょう。

たとえば、保険金や解約返戻金をドルのまま受け取ることができれば、為替レート変動の影響は受けずに済みます。

ドルで受け取った後、据え置いて円安のタイミングで円に両替すれば、円での受取額を増やすことも可能です。

とは言っても、どの保険会社の商品でもドル建て保険の保険金や解約返戻金をドルのまま受け取れるというわけではありません。

保険会社によってサービス内容が違いますし、特約の形で提供しているところもあれば、手数料がかかるところもあります。

ドル建て保険を比較検討している段階で、ドルのまま受け取って据え置くことが可能かどうか、そのために余分な費用がかかるのかなど、確認しておくとよいでしょう。

4.複数の保険商品を比較する

円建て保険を選ぶときに必要な注意は、ドル建ての場合でも必要です。

ドル建ての保険も、通貨がドルの国の人にとってはその国の人が加入する一般的な保険だからです。

たとえば、保険会社によって、利率や手数料などが違うのは、円建て保険でも同じでしょう。

商品によっても利率や手数料に差があります。

ですから、ドル建ての場合でも、1つ保険会社、1つの商品だけ見て決めるのではなく、複数の保険を比較することがとても大事です。

ドル建て保険の解約タイミングに迷ったらFPに相談してみよう

ドル建て保険は解約のベストタイミングがわかりづらい保険です。

タイミングを誤ると、せっかくドルで出ていた利益を両替でマイナスにしてしまうこともあり得ます。

ドル建て保険を解約するタイミングに迷ったときには、保険のプロであるFPに相談してみましょう。

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