50代に生命保険の見直しどき！ライフステージに合わせた最適な保障の選び方

50代になると、子どもが独立する、定年退職が近づくなど、ライフステージが大きな変化を迎える時期です。

早いうちに生命保険の見直しをしておくことで、今後の安定した人生設計や老後の安心につながります。

本記事では、50代が生命保険の見直しをすべき理由やポイント、ライフステージ別の見直し方を解説します。

50代の生命保険の加入率や平均保険料、備えておきたい保険にも触れているため、ぜひ見直し前にお役立てください。

50代が生命保険を見直すべき理由

50代はライフステージの変化や健康リスクの高まりなど、保険を見直すべき理由や具体的なきっかけ（ケース）が多く訪れる時期です。

これらがなぜ見直しにつながるのかを、5つのタイミングに分けて解説します

ライフステージが変化しやすい

50代は、子どもが独立するなどライフステージが大きく変わりやすい年代です。それに伴い、人生の優先事項や家族に必要な保障も変化します。

たとえば、子どもが独立して扶養から外れると、これまで手厚く設定していた死亡保障が過剰になることも少なくありません。

自分が死亡した際の子どもの生活費の備えなど、大きな保障を持つメリットが少なくなるため、現在の状況にあわせて、生命保険の見直しが必要になります。

経済状況が変化しやすいため

50代は定年退職が近づく年代です。退職後は収入が減って保険料の支払いが難しくなるケースがあるため、保険料の支払いが家計を圧迫しないかを再確認し、老後の生活資金のシミュレーションをしておくと安心です。

また、住宅ローンの完済が近づく時期でもあり、ローン残高が減れば、これまでと同じ死亡保障を維持する必要がない場合もあります。

完済の見通しが立ったら、その分の保険料を医療保険や介護保険の準備に回すなど、より適切な資金の使い道を考えるチャンスにもなります。

病気・介護など健康リスクの高まり

50代以降は健康状態のリスクが高まる傾向にあるため、医療費や介護費用の負担が増える可能性があります。

厚生労働省の「令和5年（2023）患者調査の概況」によると、年齢階級別の推計患者数は以下のとおりです。

画像引用：厚生労働省「令和5年（2023）患者調査の概況」

20代以降、年齢階級が上がるにつれて推定患者数が上がる傾向にあり、50代は40代と比べて総数が大幅に増えていることが分かります。

医療機関にかかることが多くなると、移動の際の交通費や、入院時の差額ベッド代の自己負担など、公的な保険だけでは対処できない部分が出てきやすくなります。

また、厚生労働省「令和6年（2024）人口動態統計月報年計（概数）の概況」によると、50代の死因順位と死亡率は次のとおりです。

▼50代の死因順位と死亡率（人口10万対）

年齢	死因／死亡率（人口10万対）
	第一位	第二位	第三位
50歳から54歳	悪性新生物（腫瘍） 80.1	心疾患 29.3	自殺 20.6
55歳から59歳	悪性新生物（腫瘍） 135.9	心疾患 47.6	脳血管疾患 26.4

参考：厚生労働省「令和6年（2024）人口動態統計月報年計（概数）の概況」第7表より筆者作成

50代の死因で最も多いのは悪性新生物（がん）です。

55歳から59歳の死因は心疾患や脳血管疾患が続いており、これはがんとあわせて「三大疾病」と呼ばれています。

このように50代は病気のリスクが高まるため、状況によっては介護が必要になるケースも考えられます。

健康診断の結果や家族の病歴などを踏まえて、必要な保障を見直すことが大切です。

関連記事
50代でもがん保険は必要？必要な理由と加入する際の注意点を解説！

加入中の保険が満期・更新を迎えるため

これまで加入していた生命保険が満期や更新を迎える場合、見直しに適したタイミングです。

たとえば保険の更新が近づいている場合、更新後の保険料が大きく上がる可能性があります。

特に、定期保険や一定期間ごとに更新が必要な保険に入っている場合、50代での更新タイミングは、これまでの更新と比べて大きく値上がりするケースが少なくありません。

保険の見直しをすることで、保障内容を最適化できるだけでなく、保険料の負担も抑えられる可能性があります。

保障内容が古く、現状と合っていないため

以前に契約した保険が長年そのままになっていると、どのような保障が付いているか把握しきれないケースがあります。

保険証券を改めて確認し、今の生活スタイルに合わない保障や特約が付いていないかチェックすることが重要です。

必要に応じて、より適切な商品や特約へ切り替えることで保険料も抑えられる可能性があります。

50代の生命保険加入状況をチェック

実際の50代の生命保険の状況について気になる方もいるのではないでしょうか。

ここでは50代の生命保険の加入状況や平均保険料、加入内容の傾向を見ていきましょう。

50代の生命保険加入率と平均保険料

生命保険文化センターが実施した「2022（令和4）年度 生活保障に関する調査」によると、50代男女別の生命保険加入率（全生保）は以下のとおりです。

【50代の生命保険加入率】

年代	男性	女性
20代	46.4%	57.1%
30代	81.5%	82.8%
40代	86.1%	86.3%
50代	86.9%	87.8%
60代	85.8%	86.5%
70代	72.5%	78.8%
全体平均	77.6%	81.5%

参考：生命保険文化センター「2022（令和4）年度生活保障に関する調査」

50代の生命保険の加入率は、男性、女性ともに約87%で、他の年代と比べても高い水準であることが分かります。

また、同調査によると、50代男女別の生命保険（全生保）の年間払込保険料の平均は次のとおりです。

【50代男女別の年間払込保険料（全生保）の平均】

年代	男性	女性
20代	11.9万円	9.6万円
30代	19.9万円	14.0万円
40代	22.4万円	18.6万円
50代	25.5万円	19.0万円
60代	21.2万円	15.9万円
70代	16.4万円	13.0万円
全体平均	20.6万円	16.0万円

参考：生命保険文化センター「2022（令和4）年度生活保障に関する調査」

年間で支払っている保険料の平均は、男性で25.5万円、女性で19.0万円と、30代や40代と比べてもやや高めの傾向です。

50代が加入している保険種類の傾向

実際に50代はどのような生命保険に入っているのでしょうか。

『みんなの生命保険アドバイザー』で無料保険相談を利用された方のアンケート結果※によると、50代が加入している生命保険のベスト5は以下のとおりです。

 

実際には死亡保障のある保険を中心に、医療保険やがん保険を組み合わせている方が多い傾向です。

これは、子どもの教育費が落ち着くタイミングで、医療や介護に備えたいという意識が高まっていることが要因として考えられます。

自分がどのような組み合わせで保険に入っているか、周囲の加入事例を参考にしながら見直すと、より納得感のあるプランを作り上げやすいでしょう。

※『みんなの生命保険アドバイザー』利用者のアンケート
集計期間：2025年5月・6月
対象：50代
質問：保険の種類（複数回答）

50代が生命保険を見直すときのポイント

50代が生命保険を見直す大きなポイントは次の2点です。

 

ここではそれぞれのポイントについて、具体的に確認しておきたい項目を紹介します。

公的保障を確認する

民間の生命保険を見直す大前提として、自分たちが利用できる公的保障の内容を把握しておく必要があります。

公的保障で不足する分を民間の保険で補うようにしましょう。

高額療養費制度

日本は国民皆保険制度があり、医療費の自己負担は原則3割（70歳未満）です。

さらに「高額療養費制度」があるため、1ヶ月の医療費が一定の上限額（50代で年収500万円なら約8〜9万円程度）を超えた場合、超えた分は払い戻されます。

この上限額を知っておくことで、医療保険の入院日額や一時金をいくらに設定すべきか判断しやすくなります。

遺族年金

万が一の死亡時に備える公的保障が「遺族年金」です。

国民年金の加入者を対象とした「遺族基礎年金」と、会社員や公務員の加入者を対象とした「遺族厚生年金」の2種類があります。

遺族基礎年金は、亡くなった夫（妻）によって生計を維持されていた「子のある配偶者」しか受け取れません。

一方、遺族厚生年金は、子どもがいなくても亡くなった夫（妻）によって生計を維持されていた配偶者などが受け取れます。

「ねんきん定期便」などで、万が一の際に配偶者がいくら受け取れるのかを確認し、不足する生活費の分だけ死亡保障を準備しましょう。

傷病手当金

気やケガで働けなくなった際の収入減に備えるのが「傷病手当金」です。会社員や公務員であれば、給与の約3分の2が最長1年6ヶ月間支給されるため、この保障があることを前提に、民間の就業不能保険を検討しましょう。

ただし、自営業やフリーランスの方はこの制度の対象外となるため、働けなくなった際の備えは民間保険で手厚く準備する必要があります。

保障内容や保障額の過不足をチェック

現在加入している生命保険の保障内容や保障額を見直します。

次の3つの視点で考えると、現在の生活環境に合わせて、保障内容や保障額の過不足を確認しやすくなります。

 

家族構成・今後のライフプランに合った保障か見直す

まずは家族構成と将来のライフプランを明確にすることから始めましょう。

現在の子どもの年齢や配偶者の現在の収入状況、今後の老後の住居費などを考慮すると、生命保険でどのくらいの保障が必要か見えてきます。

たとえば、共働き家庭ならば死亡時のリスクを夫婦双方が分担できる可能性がありますが、単身世帯や専業主婦（夫）のいる家庭は引き続き大きな保障が必要になるかもしれません。

家族構成や家計の状況、将来のライフプランを見据えて、保障内容を適切に設定することが大切です。

過剰な死亡保障を減らして保険料を節約

子どもの独立後など、家族構成が変化してからも大きな死亡保障を続けていると、保険料が割高になりがちです。

過剰な死亡保障がある場合は保障額を減らす（減額する）ことで、保険料を節約できる可能性があります。

保険料を節約して浮いたお金は、老後の資金や介護費用、医療保険の充実に回すのが得策です。

無駄を削り、優先度の高い保障に予算を回すことで、家計の安定と将来の安心を得られます。

医療・がん保障は必要に応じて追加

前述のとおり、50代は病院にかかる頻度やがんなどの病気リスクが高まるため、医療保障やがん保障などを充実させるのも有効です。

こうしたリスクへの備えは、医療保険の主契約に付加する「特約」で強化できる場合があります。

 

加入中の医療保険に特約を付加することで、将来の家族負担を軽減し、安心して暮らせる体制強化につながります。

50代は保障の見直しにより、無駄な保険料を減らして必要な保障に切り替えるチャンスです。

例えば、入ってはいけない保険を抱え込まないようにして、本当に必要な保障に絞り込みましょう。
関連記事：その保険加入、ちょっと待った！入ってはいけない保険ランキングとは！？

保険の種類を再検討

現在加入中の保険を見直し、新たな保険を再検討することも有効です。

保険商品の種類は、定期保険や終身保険、収入保障保険など数多く存在します。

保険料の負担を抑えたい、相続対策や葬儀費用に備えたい、老後資金を溜めたいといった目的によって、最適な保険種類は異なります。

次の3つのポイントを踏まえると、保険選びがスムーズになるでしょう。

 

定期保険の更新時期に注意

定期保険は一定期間ごとに更新があります。

一般的に年齢が上がるほど保険料も上昇しやすい商品です。

特に50代での更新タイミングは、これまでの更新と比べて大きく値上がりするケースが少なくありません。

更新型の保険に加入している方は、早めに保険料のシミュレーションを確認し、他の保険商品への切り替えも視野に入れて検討しましょう。

関連記事
定期保険に向いている人の特徴とは？メリット・デメリットを解説！

終身保険で相続や葬儀費用を備える選択肢

終身保険は、一生涯の死亡保障を確保できるため、相続税対策や葬儀費用としての資金準備に適しています。

更新のたびに保険料が上がる心配も少なく、保険金が一定額保障されるのが特徴です。

ただし、一般的に定期保険より保険料が高めになるため、家計負担とのバランスを考えて選ぶことが大切です。

50代が終身保険に加入するメリットやデメリット、選ぶ際のポイントはこちらの記事で解説しています。

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50代で終身保険に入るならおすすめは？性別やライフスタイルに応じた選び方

貯蓄型保険（低解約返戻金型・個人年金保険など）の活用

老後の生活資金を準備したい方には、貯蓄型保険の活用もおすすめです。

貯蓄型保険とは保障と貯蓄を兼ね備えた保険で、満期時に満期金、解約時に解約返戻金などを受け取れます。

低解約返戻金型保険は、保険料支払い期間中の解約返戻金が少ない代わりに、一般的な終身保険よりも保険料が低い商品です。

満期や保険金支払時にはまとまったお金を得られるため、掛金を抑えつつ貯蓄したい方に向いているでしょう。

また、個人年金保険を利用すれば、公的年金に上乗せする形で毎月の生活費を確保することも可能です。

関連記事
50代からでも間に合う？おすすめの個人年金保険や選び方を徹底解説！

【ライフステージ別】50代の保険見直し方

50代と一口に言っても、独身で一人暮らしをしている方もいれば、夫婦で定年退職に備える方、まだ子どもの学費がかかる方などさまざまです。

ライフステージや状況によって、死亡保障の必要性や医療保険の充実度、老後資金の貯蓄計画などが変わってきます。

そのため、現在のライフステージに応じたリスクや、必要な保障を整理したうえで、保険を見直すことが重要です。

ここでは50代のライフステージ別に、保険の見直し方の例を解説します。

独身または夫婦二人暮らしの場合

独身または夫婦二人暮らしで、子どもの学費や生活費の心配が要らない場合は、大きな死亡保障よりも自身の医療費や老後資金の確保を重視するほうが得策です。

特に夫婦二人暮らしの場合は、どちらかが重い病気にかかったり、介護が必要になったりしたときの備えが重要となります。

死亡保障を減額し、その分の保険料を医療保険や貯蓄性保険に充てることで、老後の安心を高められるでしょう。

子どもが独立していない場合

子どもが独立しておらず、教育費がかかったり、生活費を支えたりしている場合、最低限の死亡保障は確保しておきたいものです。

ただし、定年や退職などで収入が減ることも踏まえて、払込保険料が家計を圧迫し過ぎないように注意しなければなりません。

子どもの将来進路や独立時期を見据えつつ、更新型保険の見直しや減額などを検討し、無理のない家計管理を行うことが大切です。

セカンドライフを見据えた家計管理

退職後の生活スタイルや趣味、健康維持費などを考慮すると、50代のうちに保険を整理して資金計画を立てておくことが重要です。

特に老後資金が不足しないように、貯蓄性保険や個人年金保険などの活用を検討し、家計で余剰があれば積極的に準備を進めましょう。

健康や介護に関するリスクも高まる年代のため、万一の際に大きな出費が発生しても対応できる仕組みを用意すると安心です。

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関連記事：無料保険相談サービスキャンペーンのまとめ！もらえる商品・謝礼や相談の注意点にも解説

50代が見直し・備えたい主な保険の種類

50代からは死亡保障に加え、医療や介護、老後資金を意識した保険を選ぶとよいでしょう。

保険商品は数多くありますが、50代が特に見直したい代表的な保険は以下のとおりです。

 

複数組み合わせることで、自分が抱えるリスクを幅広くカバーしつつ、家計への負担をコントロールすることが可能です。

現在の契約内容と将来の生活設計を照らし合わせ、バランスの良い保険プランを構築しましょう。

ここではそれぞれの保険について詳しく解説します。

死亡保険（定期保険・終身保険）

死亡保険は、被保険者が死亡または高度障害状態になった場合に、保険金が支払われる保険のことです。

加入しておくことで、万が一の際の家族への生活資金や葬儀費用などに備えられます。

死亡保険は主に定期保険と終身保険に分けられます。

定期保険は保険期間が定められており、保険料が割安な一方、一定期間が過ぎると保障が切れたり、更新で保険料が上がったりする保険です。

終身保険は定期保険と比べると保険料が高めですが一生涯の保障が得られます。

家族構成や目的に合ったタイプを選びましょう。

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【死亡保険】保障金額を3,000万円にしたら月々の保険料はいくらになる？

医療保険

民間の医療保険は、公的な医療保険ではカバーできない費用に備える保険です。

50代は健康リスクが高まる年代のため、本格的な治療や入院費用が増加する可能性があります。

医療保険に加入しておけば、入院や手術などの費用を補填できるため、家計への負担を大幅に軽減できます。

特に長引く治療や先進医療に対しては、一般的な公的保険だけでは不足する場合があるため、手厚い医療保険を検討するのも手段のひとつです。

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50代の男性・女性におすすめの医療保険とは｜必要性や選び方を解説

がん保険

がん保険は、がんと診断されたときや治療するときに備えられる保険です。

一般的にがんは治療期間が長引きやすく、その間の収入減や治療費負担が家計を圧迫するリスクがあります。

がん保険は診断一時金や治療時の給付金などが充実しており、加入しておくことで治療に集中しやすい環境を整えられるのが大きな魅力です。

前述のとおり、50代で最も多い死因はがんのため、早めに保障を検討することをおすすめします。

介護保険

介護保険は、公的な介護保険だけでは対応しきれない介護サービスの費用負担に備える保険です。

要介護状態になると、家族の介護負担だけでなく経済的な負担も大きくなりがちです。

介護保険に加入しておけば、給付金で介護施設や在宅介護の費用の一部をカバーできます。

50代のうちから検討することで老後への安心感が高まるでしょう。

関連記事
民間の介護保険はなぜ必要？公的介護保険だけでは何が足りないの？

個人年金保険

個人年金は、老後資金に備える私的年金です。

加入しておくことで、公的年金だけでは不足する老後資金を補えます。

ただし、50代からの加入は、若い世代で加入する場合と比べて保険料が高くなる可能性がある点に注意が必要です。

一時払いのプランなどを活用して効率よく準備を進めることも選択肢のひとつです。

まとめ

50代はライフステージの節目となり、保険の見直しをすることで老後に向けた安心と家計のバランスを取りやすくなります。

この時期に見直すことで、保険料の削減だけでなく、医療保障や介護保障といった実際に高まってくるリスクにも備えられます。

老後の生活費や健康不安にしっかりと備え、心にゆとりのあるセカンドライフを過ごしましょう。

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