40代女性に貯蓄型保険はおすすめ？貯蓄型保険のメリット・デメリットについても解説

40代になると、「いよいよ本格的に老後資金を貯めていかなければならない」という想いから、特に女性の方で貯蓄型保険の加入を検討している人は多いのではないでしょうか。

貯蓄型保険は、老後資金の準備方法として非常に人気のある金融商品になりますが、本記事では、特に40代女性に貯蓄型保険がおすすめな理由や貯蓄型保険に加入するメリット・デメリットを解説していきます。

貯蓄型保険が40代女性におすすめな理由

まずは、貯蓄型保険が40代女性におすすめな理由を見ていきましょう。

 

リスクに備えながら資金形成ができる

貯蓄型保険は、各保険商品ごとに、死亡や障害状態、介護状態など様々なリスクに備えながら、将来に向けた資金形成に取り組める生命保険商品になります。

40代になると、老後に向けた資金形成の必要性が高まる一方、20代、30代では感じなかった疲労感や体調不良を感じる人も増えるため、健康リスクにも備えたいと考える人は多いかと思います。

そんななか、貯蓄型保険は、資金形成の途中で万一があった際や、収入を得ることができないような障害状態や介護状態になると保険金が支払われます。

安心感を持って資金形成に取り組める点で、40代女性にはおすすめな資金形成方法と言えるでしょう。

老後に使い道を選べる商品もある

貯蓄型保険は、老後の使い道を柔軟に決められる商品が多い点も、40代女性におすすめな理由と言えるでしょう。

貯蓄型保険には様々な種類の保険があります。

多くの商品は、万一の際に、死亡保険金や介護保険金などが支払われる保障を持ちながら、老後までにお金を増やして、自分自身が受け取れるよう準備ができる保険です。

そのため、老後まで特に保険金を受け取ることなく契約が継続した場合、解約して現金で受け取ることで老後資金として使うこともできますし、生命保険として家族に残すことも可能です。

特に女性の場合、様々な金融商品を駆使して老後の資金準備をしている人が多いため、もし老後になって、保険は特に現金化する必要がないとなった場合、生命保険契約を継続させて、介護状態になったら介護保険金として受け取ったり、家族に死亡保険金として残したりと、老後の使い道を柔軟に選択できる点は貯蓄型保険の魅力になっています。

生命保険料控除で節税できる

そのほか、貯蓄型保険は、支払った保険料が生命保険料控除の適用対象となるため、節税しながら賢く資金形成に取り組めるとして、40代女性に人気の資金形成方法となっています。

貯蓄型保険を40代女性が活用するメリットは？

次に、貯蓄型保険を40代女性が活用するメリットについてお伝えしていきます。

 

貯蓄型保険は資金計画が立てやすい

貯蓄型保険には様々な種類の保険がありますが、各保険商品の加入時には、解約返戻金や年金など将来的に受け取れる資金のシミュレーションを確認できるため、老後にどのくらい資金が貯まっているかを把握しやすく、資金計画が立てやすいという特徴があります。

定年のタイミングは人によって異なりますが、定年後に受け取れる金額が分かりやすい貯蓄型保険は、特に老後資金準備について真剣に考えている40代女性にとって、活用しやすい資金形成方法と言えるでしょう。

老後に向けてお金を増やせる

貯蓄型保険の中には、保険料支払期間満了後に高い解約返戻率が設定されているものや、支払った保険料よりも多くの資金を受け取れる年金商品など、銀行預金と比較して、効率よくお金を増やせる保険商品が生命保険会社各社から販売されています。

お金がどのくらい増えるかは各商品によって異なりますが、外貨の優位性を活かしたドル建ての保険や投資信託で運用できる変額保険などを活用すると、より効率よくお金を増やせる可能性があるでしょう。

資産形成中もリスクに備えられる

老後に向けた資産形成をしていくために貯蓄型保険を活用すると、積み立て途中に万一があっても、保険金や高度障害保険金が支払われるため、安心感を持って積み立てができるかと思います。

積み立ての目的は人それぞれですが、積み立てをしている最中は、病気やケガ、死亡、障害や介護状態になってしまうなど、以後積み立てができなくなってしまうリスクが数多く存在します。

もちろん、保険商品が全てのリスクをカバーできる訳ではありませんが、可能な限りリスクをカバーできる対策を取っておくと、病気や事故などで、急に積み立てができなくなってしまっても、経済的なカバーを受けられるため安心です。

貯蓄型保険には、様々なリスクをカバーできる保障のある商品も数多くあるため、積み立て途中のリスクをカバーしたい人は、貯蓄型保険の保障内容についてよく確認・検討されると良いでしょう。

貯蓄型保険を40代女性が活用するデメリットは？

続いて、貯蓄型保険を40代女性が活用するデメリットについて見ていきましょう。

 

収支の変化によって支払いがきつい

40代の女性は、これまでの働き方を見直して、自分のやりたいことや働きやすい環境へとキャリアを再選択する人もいるかと思います。

その場合、キャリアアップで収入が上がるケースもあれば、収入が下がってもやりたいことにチャレンジするケースもあるかと思います。

そのほかにも、子供がいる人は子供が大学に進学するなど高額な学費の支払いに直面するなど、特に40代は収支の変化が起こりやすい年代と言えるかと思います。

そんな中、貯蓄型保険はそもそも保険料が高めに設定されていることもあるため、収支の状況によっては支払いが厳しく、加入や保険契約の継続自体難しい、ということもあるかもしれません。

短期間で解約すると元本割れする

前項同様、ライフスタイルやライフステージの変化により、収支の状況が変化した際、急な資金が必要になり、契約した保険を解約せざるを得ないケースもあるかもしれません。

ただ、生命保険を活用した貯蓄は、解約のタイミングが早すぎると受け取る金額が元本割れするリスクもありますので、貯蓄型保険を活用する際は、短期間で、解約する可能性が無いかをよく確認してから契約されると良いかと思います。

保障が不要な人もいる

貯蓄型保険には、死亡や障害・介護状態などになってしまった際の保障が付いている商品と、貯蓄に特化して大きな保障がない商品に大きく分けられます。

そんななか、20代、30代で既に十分な内容の保障に加入している人が、保障の付いている貯蓄型保険を活用して運用をしてしまうと、保障が付いている分、生命保険に関係する費用が無駄に掛かってしまい、運用効率が下がる可能性があります。

既に保障を十分に準備出来ているケースでは、保障がほぼない年金タイプの商品を選択されると良いでしょう。

40代女性が貯蓄型保険に加入する際の注意点は？

次に、40代女性が貯蓄型保険に加入する際の注意点について解説していきます。

 

保障が必要か確認する

40代女性が、貯蓄型保険に加入する際には、まず、既に加入している保険の保障内容をしっかり確認するようにしましょう。

確認した上で、リスクに対する保障が万全な場合は、終身保険や養老保険のように保障の付いた貯蓄型保険を活用する必要がありません。

「貯蓄になるから」と安易に貯蓄型保険を選択せず、保障体制によっては、貯蓄型保険の中でも保障がなく、貯蓄に特化した商品を選択されると、運用効率が上がるかと思います。

老後の解約返戻率を確認する

貯蓄型保険では保険を解約した際に、どのくらいお金が増えて戻ってくるかという解約返戻率や、年金商品であれば、支払った保険料に対して、どのくらいお金を増やして受け取れるかという年金受取率が非常に重要です。

ただ、解約返戻率や年金受取率について、各商品のシミュレーションで、60歳、65歳、70歳、75歳時点などを比較してみると、65歳時点で一番返戻率が高いのはA商品、70歳時点ではB商品、75歳時点ではC商品といったように、解約返戻金等の立ち上がり方が商品ごとに異なるため、比較するのが非常に難しいということもあるかと思います。

そのため、老後に受け取れる資金の返戻率等を比較する際には、そもそもその資金を何歳の時に受け取りたいのかをある程度決めたうえで返戻率等を比較すると、受取時の返戻率が高い商品を判断しやすくなるでしょう。

収支の変動に耐えられる保険料に設定する

貯蓄型保険で資金形成に取り組む際に非常に重要なのは、保険料支払期間満了まで保険料の支払いを継続することです。

そのため、貯蓄型保険の保険料設定では、その後も継続して支払える保険料かどうかという目線を持って、保険料を設定する必要があります。

ただ、貯蓄型保険を活用する人の中には、貯蓄を頑張りたいという考えから、出来るだけ高めの保険料を設定される方もいるため、契約後、収支の状況が変わり支払いが厳しくなって解約するケースも散見されます。

そうならないためにも、特に保険を活用して貯蓄に取り組む際は、その後収支の変化があったとしても、コツコツ支払いを継続できる保険料設定にするのが望ましいでしょう。

保険料支払期間をよく確認する

貯蓄型保険において、保険料同様に重要なのが保険料支払期間です。

一般的には、保険料支払期間を長めに設定すると保険料が安くなり、支払期間を短く設定すると保険料は高くなります。

そのため、今支払う保険料を安くするために、保険料支払期間を75歳までなど、長く設定してしまうと、老後もずっと保険料の支払いが続くことになってしまいます。

特に貯蓄型保険の契約時は、毎月支払う保険料に目が行きがちで、保険料支払期間をよく確認せずに契約してしまうケースも無いとは言い切れませんので、貯蓄型保険を契約する際には、保険料支払期間もしっかりチェックするようにしましょう。

40代女性におすすめの貯蓄型保険とは？

続いて、40代女性におすすめの貯蓄型保険の種類を紹介していきます。

 

終身保険

終身保険は、保険契約時に設定した被保険者が死亡した際、死亡保険金が受け取れる一生涯の保障です。

終身保険には、貯蓄性があるため、老後などに保険契約を解約した際、支払った保険料より多くの解約返戻金を受け取れる魅力的な商品が数多く存在します。

また、終身保険には、円で運用する円建保険と、外貨で運用する外貨建保険の2種類があり、円建ては、安定した運用で将来的に受け取れる資金を明確に把握しやすい特徴があり、外貨建ては、受け取り時の為替のリスクはあるものの、外貨の金利の優位性を活かした効率の良い運用ができるという特徴があります。

終身保険は、リスクに対する保障を持ちながら資金形成ができる使い勝手の良い保険商品になりますので、保障を持っていない人や保障が万全でない人におすすめな老後資金準備方法と言えるかと思います。

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養老保険

養老保険は、生死混合保険と呼ばれる保険で、保険期間中に亡くなってしまった場合には「死亡保険金」が支払われ、満期まで生存していれば死亡保険金と同額の「満期保険金」を受け取れるという、亡くなった場合でも生存していても、家族や自分が各種保険金を受け取れる仕組みの保険商品です。

養老保険は、「死亡保険金」か「満期保険金」という、受け取れる保険金が分かりやすい保障ですが、生命保険に関係する各種コストが差し引かれるなど、効率が高い運用とは言えませんので、終身保険同様、資金形成中のリスクをカバーできる保障を持っておきたい人は、活用を検討されると良いでしょう。

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個人年金保険

個人年金保険は、公的年金に上乗せして受け取れる、個人年金を準備できる保険商品です。

年金商品では、基本積み立て途中の保障は、積みたてた金額が戻ってくるのみとなっており、老後資金準備に特化した効率の良い資金形成ができる人気の老後資金準備方法となっています。

具体的には、設定した老後までの期間、保険料を継続して支払っていき、年金受取開始年齢に到達すると、積み立てた資金を年金として受け取れる仕組みになっています。

終身保険との大きな違いは、個人年金保険には、終身保険のように大きな保障がないことや、老後、年金のように分かりやすく資金を受け取れる点です。

個人年金保険には、円建て、外貨建ての2種類があり、円建ては、安定的かつ確実に老後資金を準備でき、外貨建は、為替リスクはあるものの、外貨の高い金利を活かした効率の良い老後資金準備が可能です。

特に40代は、老後に向けて本格的な資産形成に着手していく必要があるため、保険の仕組みを活用しながら、半ば強制的に積み立てができる個人年金保険を活用するのも良いかと思います。

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変額保険

変額保険は、保険の中でも唯一、投資信託で運用できる保険商品です。

投資信託自体、元本保証がないため、変額保険で運用して受け取れる資金にも元本保証はなく、リスク性商品となります。

ただ、老後に向けた資金形成では、長期運用することでリスクを分散させられるため、40代で変額保険を始めても、20年以上の長期運用で、安定した運用成果に期待できるという見方もあります。

変額保険は、終身保険や個人年金と比較しても、運用先として指定する投資信託によっては、成長性の高い運用に取り組めますので、老後までの時間を使って、効率的にお金を増やしたいと考えている人におすすめな貯蓄型保険と言えるでしょう。

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貯蓄型保険以外で40代女性が入っておくべき保険とは？

最後に、貯蓄型保険以外で40代女性が入っておくべき保険種類について解説していきます。

• 死亡保険
• 医療保険
• がん保険
• 就業不能保険

死亡保険

40代になると、家族など周りの人に対する責任を抱えて過ごしている人も多いかと思いますので、最低限の死亡保障に加入しておく必要があるでしょう。

最低限の死亡保障と言っても、必要な保障額は人によって異なりますので、万一の際の費用として、葬儀代程度の準備で良い人もいれば、子供がいるため、教育費や生活費も含めた準備が必要な人もいるかと思います。

特に、死亡保障に関しては、根拠のない保障内容に加入してしまっているケースも散見されるため、一度ファイナンシャルプランナーなどに必要保障額を計算してもらい、過不足のない準備をすると無駄な保険料を支払わずに済むかと思います。

医療保険

医療保険は、自分が病気やケガをした際に、入院や手術にかかる給付金を受け取れる保障です。

入院や手術が必要な状況では、一時的に働けず、また治療費など出費がかさんで経済的に困窮することも考えられますので、最低限の医療保険に加入しておくと、病気やケガをした際にも経済的なカバーを受けられるため安心です。

そのほか、今は三大疾病など病気の中でも入院が長引いたり、入退院を繰り返したりするケースを重点的にカバーできる医療保険もありますので、どのような状態になってしまったときに、どんな保障があれば安心かという目線で、医療保険の内容を設定すると良いかと思います。

がん保険

がんは、2人に1人が発症すると言われていますが、がんが発症してしまうと入退院を繰り返したり、通院治療が長引いたりすることが想定されますので、がん保険に加入しておくと、特に経済的なカバーを受けられる点で安心感が高いでしょう。

また、がん治療は多様化しており、多様化する治療に合わせて、がん保険も進化しています。

保障内容としては、がんと診断された際に受け取れる診断給付金をはじめ、入院、通院、手術、抗がん剤治療、放射線治療、自由診療、先進医療など、がんに罹患してしまった際に、どのような治療を受けたいかによって、内容をカスタマイズできるがん保険も多くなっています。

責任世代である40代では、がんになってしまった際、回復を目指して治療に集中する必要があるかと思いますので、まとまったお金を受け取れるよう設定しておくと、万一の際にも、経済的な不安なく治療に臨めるかと思います。

就業不能保険

40代は、独身でも既婚でも、仕事をして受け取る収入が自分や家族の生活を支えているケースが多いかと思います。

特に独身で生計を立てていたり、家族の大黒柱となっていたりするケースでは、働けない状態になってしまうと、収支のバランスが大きく崩れてしまう可能性がありますので、就業不能保障保険に入っておくと安心です。

就業不能保険は、病気やケガなどで長期間働けない時に、毎月のお給料のように給付金を受け取れる保障です。

特に、フリーランスの場合は、会社員のように社会保険の傷病手当金を受け取れず、働けない期間中、無収入になってしまうことも想定されますので、働けない期間中の保障として、就業不能保険に加入しておくと良いでしょう。

就業不能保険も様々な内容の商品があるため、働けないケースとして、自分の場合は、どのような状態が想定されるかをよく考えて、ニーズに合った就業不能保険を選択されると良いかと思います。

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まとめ

本記事では、40代女性に貯蓄型保険がおすすめな理由、貯蓄型保険を活用するメリット、デメリットなどについて解説してきました。

特に40代になると、老後資金準備に本腰を入れる必要が出てくる中、20代、30代では感じなかった体調の不良を感じるようになってくる人も多いかと思いますので、保障や老後資金準備について、改めて真剣に向き合う機会を設けると良いかと思います。

ただ、自分で調べる時間がない、調べてもよく分からないという人は、一度ファイナンシャルプランナーなどプロのアドバイザーに相談されると、老後までの時間を無駄にすることなく資金形成や保障体制を整えることができるでしょう。

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