30代女性で貯蓄型保険がおすすめな人とは？メリット・デメリットやポイントについて解説

物価高騰や電気代の値上がりなどが話題となり、日々の生活にお金がかかる昨今「貯金が思うようにできないけど、将来のお金に不安がある」このように思っている人は多いのではないでしょうか。

貯蓄型保険では将来の資金として今から積み立てられます。

もちろん万が一のときには保険として活用が可能です。

この記事では貯蓄型保険のメリットとデメリットや選ぶときのポイントを詳しく解説するので、ぜひ参考にしてください。

貯蓄型保険と掛け捨て型保険の違いは？

貯蓄型保険と掛け捨て保険はどのような違いがあるのか、みていきましょう。

	保険料	満期保険料	解約返戻金	主な保険種類	主な加入目的
貯蓄型保険	掛け捨て型保険よりも割高 （保険料は変わらない）	あり	あり	終身保険養老 保険学資保険 個人年金	万が一に備えながら将来に向けて 貯蓄や資産形成をする
掛け捨て型保険	割安 （更新後に割高になる可能性あり）	なし	全くないかあってもごくわずか	定期保険 就労不能保険医療保険 がん保険など	毎月の保険料を安く抑えつつ 万が一に備える

一般的に貯蓄型保険は割高ですが、将来のための貯蓄や資産準備ができます。

また保険料が契約時から変わらないため、安心です。

満期がない商品は、払い込んだ保険料の総額が上回るタイミングで解約して、老後資金に活用できます。

一方、掛け捨て保険は貯蓄型保険と比較して保険料が割安です。

しかし、更新がくると更新時の年齢に合わせて保険料が再計算されるため、割高になる可能性があります。

そのため、一定期間のみ手厚い保障にしたい人に向いているといえます。

貯蓄型保険と掛け捨て保険はどちらも加入の目的をよく考えたうえで選択しましょう。

30代女性におすすめ！貯蓄型保険の選び方

30代女性が貯蓄型保険を検討するとき、どのように選んでいいのか迷ってしまうのではないでしょうか。

貯蓄型保険を選ぶときの4つのポイントを解説していきます。

 

1. 貯蓄型保険の種類を理解する

貯蓄型保険には以下のような種類があります。

• 終身保険
• 養老保険
• 学資保険
• 個人年金保険
• 外貨建て保険
• 変額保険

それぞれ特徴や貯蓄の目的が異なるため、理解してから選びましょう。

終身保険

終身保険とは保険の対象となる人が死亡、または高度障害になったときに保険金が受け取れる保険です。

保障期間は一生涯となり、契約時の保険料から金額が上がりません。

満期保険金はなく、解約せずに保障を持ち続ければ一生涯保障が継続されます。

また掛け捨ての死亡保険と比較すると保険料は割高ですが、解約返戻金が元本を上回る場合もあるため、貯蓄性が高く、老後に向けた資産形成としても有効です。

貯蓄として契約を考える場合は、何歳でいくらお金が戻るのか、解約返戻金をよく確認しましょう。

終身保険についてはこちらの記事で解説をしています。
「終身保険はいらない」って本当？必要性の高い人やメリット・デメリットを解説

養老保険

養老保険とは死亡保障と貯蓄の両方に備えられる生死混合保険です。

保険の対象となる人が、死亡保険金や高度障害保険金を支払われることなく満期を迎えると、満期保険金が受け取れます。

保険期間中に死亡した場合は死亡保険金、高度障害になった場合には高度障害保険金が支払われ、満期保険金は受け取れません。

保険期間は10年間や60歳、70歳までなど契約時に決めた一定期間となります。

以前の養老保険は返戻率が高い商品でしたが、現在は満期保険金が払込保険料の総額を下回るものも少なくありません。

契約を検討するときは商品内容をよく確認しましょう。

養老保険についてはこちらの記事で解説をしています。
養老保険とは？加入するメリット・デメリットをわかりやすく解説

学資保険

学資保険は将来子どもにかかる教育資金に備えられる保険です。

満期保険金を受け取るタイミングは、子どもが中学や高校、大学などに入学する年に設定が可能となり、契約時に定めた年まで毎月や毎年積み立てていきます。

学資保険は保険払込免除特約を付帯することで、契約者に万一のことがあった場合に保険料の払い込みが免除される特徴があります。

払い込みが免除されたあとも子どもが所定の年齢に達すると、満期保険金が受け取れるため安心です。

学資保険についてはこちらの記事で解説をしています。
学資保険の選び方は？学資保険に加入するメリット・デメリットも解説！

個人年金保険

個人年金保険とは老後に備えて資金が準備できる保険です。

国民年金や厚生年金などの公的年金の不足分を補うための私的年金の1つとなります。

個人年金の種類は以下の3つです。

個人年金保険の種類	内容
確定年金	保険対象者の生死に限らず年金が支払われる保険
有期年金	保険対象者が生存している場合年金が支払われる保険
終身年金	保険対象者が生存し続ける限り年金が支払われる保険

個人年金保険についてはこちらの記事で解説をしています。
個人年金保険とは？メリット・デメリットをわかりやすく解説

外貨建て保険

外貨建て保険は保険料の支払いや受け取りを外貨で行う保険です。

主に以下の保険を総称したものになります。

・外貨建て終身保険
・外貨建て養老保険
・外貨建て個人年金保険

外貨建ては主にドルやユーロなどといった通貨で積み立てていくため、海外の高い金利で運用効果が期待できます。

円建ての保険よりも運用効果は期待できますが、為替リスクや手数料がかかることを契約前に理解しておくことが大切です。

注意点をもっと詳しく知りたい人はこちらの記事で解説をしています。
外貨建て保険はなぜやってはいけないと言われるのか？大損しないための注意点やポイントを解説！

変額保険

変額保険とは支払った保険料の一部を特別勘定で運用し、将来受け取る保険金が運用実績に応じて変動する保険です。

変額保険には有期型と終身型の2種類があります。

有期型は満期までの保障があり、運用実績に基づいて死亡・高度障害保険金額、満期保険金のすべての金額が運用実績によって変わるのが特徴です。

一方終身型は一生涯の保障があり、死亡保険金や解約返戻金の金額は運用実績次第で変わりますが、死亡保険金については契約時に定めた基本保険金が最低保証されます。

どちらも貯蓄性はありますが元本割れのリスクもあるため、契約前に理解しておくことが大切です。

変額保険についてはこちらの記事で解説をしています。
変額保険とは？定額保険との違いや変額保険のメリット・デメリットを解説！

2.返戻率をチェックする

貯蓄型保険を選択するとき「どれくらい増えるのか？」と考える人は多いのではないでしょうか。

この指標として用いられるのが返戻率です。

返戻率とは、支払った金額に対して受け取る金額の割合を指しています。

具体的には100万円を保険料として支払い、110万円受け取る場合、返戻率は110％となります。

つまり返戻率が100％を超えると、支払った金額以上に受け取れることになるのです。

反対に100％を下回る場合は支払った保険料よりも少ない金額しか受け取れない、いわゆる元本割れしている状態といえます。

貯蓄型保険を検討するときは何年後に100％以上になるのか、その後も何％で返戻率が推移していくのか返戻率をチェックすることが大切です。

3. 保険料の支払いを続けていけるか

貯蓄型保険は契約後に早期解約した場合、多くの会社が解約返戻金が支払った保険料を下回ります。

保険料の支払いを継続できないと元本割れとなってしまうため、契約したときの保険料を支払い続けていけるように資金計画を立てておくことが大切です。

また契約の途中で支払いが困難になってしまった場合には、解約ではなく保険を払い済み保険に変更、あるいは保険料の減額を検討しましょう。

払い済み保険とは、保障額が減額となる代わりに、それ以降の保険料の支払いを済ませる仕組みです。

払い済み保険や保険料の減額は保険料の払い込みが困難になったときに有効な手段となり、契約を継続できます。

保険料の払い込みが困難になったときは、契約内容の変更が可能かどうか保険会社に確認するとよいでしょう。

4. 貯金と貯蓄型保険の違いを理解する

自分で貯金するのと貯蓄型保険ではどちらがよいのか、迷ってしまう人も多いのではないでしょうか。

自分でお金を管理するのが苦手な人は、貯金よりも保険を利用して貯蓄するのがおすすめです。

また貯蓄型保険は貯蓄だけに留まらず、万一のときの保障になります。

長く払い続けると支払った保険料よりも多く戻ってくる可能性が高いため、貯金よりも効率よく将来の資金準備ができるといえます。

「貯蓄型保険の種類が多く、自分に合った保険が選べない」といった人は、無料の保険サービスを活用しましょう。

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30代女性が貯蓄型保険に加入するメリット

30代女性が貯蓄型保険に加入するメリットは主に以下の5つです。

それぞれみていきましょう。

 

ライフイベントに備えて貯蓄ができる

30代は、結婚や住宅購入、子どもの教育資金、そしてご自身の老後資金など、将来のさまざまなライフイベントを見据え始める時期といえるでしょう。これらのライフイベントにはまとまった資金が必要になりますが、計画的に貯蓄を進めるのが難しいと感じる方も少なくないかもしれません。

貯蓄型保険は、毎月の保険料として支払うことで、意識せずとも積み立てを継続しやすいという特徴があります。そのため、将来の多様なライフイベントに備えるための、計画的な資産形成の手段として活用することが可能です。

生命保険料控除の対象になる

貯蓄型保険の保険料は生命保険料控除の対象です。

生命保険料控除とは、1年間に支払った保険料に応じて所得から一定額を差し引ける制度のことで、所得税や住民税の負担を軽減する効果があります。

生命保険料控除には以下3つの控除枠があります（2012年1月1日以降契約の場合）

▼生命保険料控除の種類

	対象	具体例
一般生命保険料控除	生存または死亡に起因して保険金が支払われる保険	死亡保険（定期保険、終身保険）、養老保険、学資保険など
介護医療保険料控除	入院や通院、介護などに伴い給付金が支払われる保険	医療保険、がん保険、介護保険、就業不能保険など
個人年金保険料控除	一定の条件（税制適格特約の付加）を満たした個人年金保険	個人年金保険

それぞれの控除枠について最大4万円、3つの枠合計で12万円（所得税）まで控除が可能です。

終身保険、個人年金保険、医療保険のように複数種類の保険に加入している場合は、その分だけ控除を活用できます。

契約者貸付制度や自動振替貸付が利用できる

貯蓄型保険は契約者貸付制度や自動振替貸付が利用できます。

契約者貸付制度とは、急な出費が必要になったときに生命保険の解約返戻金を担保にして、保険を継続したまま保険会社からお金を融資してもらえる制度です。

便利な制度ですが借入金を返済しないと借入金額が保険金から相殺されてしまう点や、保険が失効してしまう可能性もあるため、よく理解してから制度を利用しましょう。

一方、自動振替貸付は貯蓄型保険などの解約返戻金のある保険において、払込猶予期間を過ぎて保険料の支払いがない場合に、保険会社が解約返戻金の範囲から保険料を立て替えて保険契約を継続させる制度です。

支払いが滞ってしまっても解約返戻金の範囲内で自動的に継続してくれるため、便利な制度です。

ただし、自動振替貸付が長く続いてしまうと、積み立てた解約返戻金が減少してしまいます。

自動振替貸付に切り替わった場合には、早めに保険料払い込みの資金を準備することが大切です。

30代女性が貯蓄型保険に加入するデメリット

30代女性が貯蓄型保険に加入するデメリットは3つあります。

加入する場合には、デメリットをよく理解しておきましょう。

 

保険料は掛け捨て型よりも割高になる

貯蓄型保険は、保障機能に加えて貯蓄機能があるため、掛け捨て型と比較すると保険料が割高です。

保険料を抑えて保険を準備したいと思っている人にはデメリットといえます。

元本以上の金額が貯まるまで時間がかかる

貯蓄型保険は、契約してからすぐに資産が大きく増えるわけではありません。商品によっては、返戻率が100%を超えるまでに数十年かかる場合もあります。

契約前に何年後に元本以上の金額になるのか確認が必要です。

解約のタイミングによっては元本割れする場合がある

貯蓄型保険を契約したあと早期に解約してしまうと元本割れする可能性があります。

具体的には解約のタイミングが返戻率100％以下の場合は元本割れしてしまうため、契約時には返戻率の確認と、支払っていける保険料なのかをよく確認しましょう。

【30代女性】貯蓄型保険がおすすめな人

 

貯蓄型保険がおすすめな人は、将来の貯蓄と保障を両立させたい人です。

貯蓄型保険は自分の老後の生活資金としても、万一のことが起こったときの資金としても活用ができます。

また投資のようなリスクを避けたいと考えている人は貯蓄型保険がおすすめです。

貯蓄型保険は保険料が滞りなく支払えていれば、契約時に定めた満期保険金や解約返戻金を受け取れます。

【30代女性】貯蓄型保険をおすすめしない人

 

すでに投資などで保険よりも高いリターンが期待できる運用を行っている人は、保障と貯蓄を分けて考える方が合理的である場合があります。ただし、投資にはリターンが不確実であるというリスクがあることも理解しておくことが大切です。

また、保険料を抑えて大きな保障を準備したい場合や、将来のライフプランの変化に応じて保障内容を柔軟に見直したい場合は、掛け捨て型の保険の方が向いている可能性があります。

まとめ

貯蓄型保険にはさまざまな種類があり、それぞれ特徴が異なります。ご自身のライフプランに合った保険を選ぶことが重要であり、そのためにはまず貯蓄する目的を明確にすることが望ましいでしょう。

貯蓄型保険は、貯蓄機能のみならず、万が一のリスクに備えられるというメリットがあります。メリットとデメリットをよく理解したうえで、無理なく長く続けていける貯蓄型保険を選びましょう。

さまざまな貯蓄型保険の比較をする時間がない人や、自分に合っているのかわからない人は無料の保険相談サービスを活用してみてください。

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