20代の保険料平均はいくら？月々の相場とおすすめの保険を解説！

「保険って必要？」「みんな毎月いくら払ってるんだろう…」

そんな疑問を抱えながらも、なんとなく保険に入らずにいる20代の方は少なくありません。

社会人としての生活が始まり、将来のリスクにも少しずつ意識が向き始めるタイミングではあるものの、保険の種類も多く、何にどれだけお金をかけるべきか悩んでいる人もいるのではないでしょうか。

本記事では、20代の保険料の平均や加入状況をデータで確認しながら、自分に必要な保険をどう選ぶかのポイントや、保険のメリット・デメリットについても解説していきます。

20代の生命保険の加入状況は？

まずは20代がどのくらい保険に加入しているのか、加入率や保険料の平均額について見ていきましょう。

20代男性・女性の保険加入率

【20代男性・女性の保険加入率】

年代	男性	女性
20代	46.4%	57.1%
30代	81.5%	82.8%
40代	86.1%	86.3%
50代	86.9%	87.8%
60代	85.8%	86.5%
70代	72.5%	78.8%
全体平均	79.0%	82.2%

参考：生命保険文化センター 2022（令和４）年度生活保障に関する調査

生命保険文化センターの2022年度「生活保障に関する調査」によると、20代の生命保険加入率は男性が46.4%、女性が57.1%となっており、男女間で約10ポイントの差が見られます。

この差の背景には、女性の方が将来的な妊娠・出産や家庭設計を意識して、早めに保障を備える傾向があることが挙げられます。

一方、男性は収入が増え始める30代以降に本格的な加入を検討するケースが多く、年齢とともに加入率も急上昇するのが特徴です。

なお、全世代の平均加入率は男性79.0%、女性82.2%と、いずれも高水準ですが、20代ではまだ半数以下・または半数程度にとどまっていることから、必要性を感じつつも「まだ早い」と様子見している人が多いことがうかがえます。

20代男性・女性の平均払込保険料

【20代男性・女性の平均払込保険料】

年代	男性	女性
20代	11.9万円	9.6万円
30代	19.9万円	14.0万円
40代	22.4万円	18.6万円
50代	25.5万円	19.0万円
60代	21.2万円	15.9万円
70代	16.4万円	13.0万円
全体平均	20.6万円	16.0万円

参考：生命保険文化センター 2022（令和４）年度生活保障に関する調査

前項同様の調査によると、20代の年間払込保険料は男性で約11.9万円、女性で約9.6万円となっています。

これを月額に換算すると、男性は約9,900円、女性は約8,000円ほどの負担になります。

月額払込保険料が比較的抑えられている背景には、20代は保険料算出に影響するリスク（病気・死亡など）が低いため、保険料が安く設定されやすいことがあげられます。

ただし、これはあくまで平均値であり、加入している保険の種類や保障内容によっては大きく上下します。

たとえば、医療保険のみのシンプルな契約であれば月数千円程度に収まる一方、死亡保障や特約を含む総合的な保険に加入している場合は1万円を超えるケースも少なくありません。

自分のライフスタイルや将来の備え方に応じて、過不足のない保障と無理のない保険料を見極めることが重要です。

20代が生命保険に加入した主なきっかけは？

生命保険文化センター 2022（令和４）年度生活保障に関する調査によると、20代が生命保険に加入したきっかけとして多かったのは、「家族や友人からの勧め」「就職をしたこと」「職場からの勧め」などです。

特に、社会人としてのスタートを切るタイミングでは、職場の福利厚生や会社で紹介される保険をきっかけに加入を検討するケースが多く散見されます。

また、身近な人の勧めが後押しとなり、「自分も何かあったときの備えが必要かもしれない」と感じる若者も少なくありません。

このように、20代はまだ保険の必要性を強く感じにくい世代ではありますが、環境の変化や周囲からの影響によって加入を決めるケースが一定数存在し、結果として一定の加入率を示しています。

20代で生命保険に加入するメリットは？

20代で保険に加入することで得られる主なメリットについて確認しましょう。

 

健康状態が良いうちに申し込みやすい

20代は一般的に健康状態が良好で、持病や生活習慣病のリスクも低い年代です。

そのため、保険会社の加入審査に通りやすく、スムーズに契約を進められるという大きなメリットがあります。

一方で、保険に加入しないままに将来病気やケガを経験すると、保険に加入できなくなったり、保険料が高額になったりする可能性もあります。

医療保険やがん保険などは、過去の病歴が加入条件に大きく影響するため注意が必要です。

健康なうちに保険に入っておけば、安い保険料で長期的な保障を確保できることはもちろん、将来、加入制限にかかるリスクも回避できるという意味で、20代は保険に入り時といえるでしょう。

保険料が安いうちに加入できる

生命保険や医療保険は、加入時の年齢が若いほど保険料を安く抑えられるのが一般的です。

そのため、20代で保険に加入しておくことで、月々の負担を抑えながら将来に備えることが可能です。

また、若いうちにスタートしておけば、長期的に見ても支払う保険料の総額を少なく抑えられます。

将来、結婚や子どもの誕生などで保障内容を見直したいときにも、すでに加入していることで柔軟な対応がしやすくなるのもメリットです。

一方、30代・40代以降に加入を検討すると、同じ保障内容でも保険料が高くなってしまう傾向があるため、早めに検討することが将来の家計にもプラスに働きます。

若いうちから資産形成もスタートできる

生命保険は「万が一に備える」だけでなく、貯蓄型保険や終身保険を活用することで、資産形成の手段としても利用できます。

特に20代のうちに長期契約を始めておけば、保険料を安く抑えながらコツコツとお金を積み立てることができ、将来の住宅購入資金や教育資金として活用することも可能です。

また、運用機能を備えた保険（変額保険や外貨建て保険など）であれば、リスクとうまく付き合いながら、資産を増やせる可能性もあります。

自分のリスク許容度やライフプランに合わせて商品を選択することで、保障と資産形成のいいとこ取りができるのも若いうちから始めるメリットの一つといえるでしょう。

20代が生命保険に加入するデメリットはある？

続いて、20代が生命保険に加入するうえで、デメリットに感じる可能性がある点について確認していきましょう。

 

保険料の負担が大きい可能性がある

20代はまだ収入が安定しない人も多く、アルバイトや契約社員といった雇用形態の場合、毎月の保険料が家計の負担になることもあります。

とくに高額な保険に加入してしまうと、将来的に支払いが厳しくなり、途中解約せざるを得ないリスクもあるでしょう。

生命保険は、途中解約のタイミングによっては、解約返戻金が少なかったり、そもそも支払った保険料がほとんど戻ってこないこともあり、結果的に損をしてしまう可能性もあります。

こうしたリスクを避けるためにも、「今の自分に本当に必要な保障は何か？」「月々いくらまでなら無理なく払えるか？」を事前に把握することが重要です。

保険は将来の安心を得るためのものだからこそ、無理なく続けられるプラン選びが何よりも大切といえるでしょう。

ライフプランが変わりやすい

20代は、結婚・転職・出産・引っ越しなど、ライフプランが大きく動きやすい時期です。

そのため、独身時代に「これで十分」と思っていた保障も、パートナーや子どもができることで不十分に感じたり、保障内容そのものを変える必要が出てくることもあります。

こうした環境の変化に合わせて、保険内容をこまめに見直すことが、無駄な支出を減らしながら必要な保障を確保するコツといえるでしょう。

保険は一度入ったら終わりではなく、今の自分に本当に合っているかを定期的に確認することが大切です。

特に変化の多い20代では、柔軟に見直せる保険を選ぶことが安心への第一歩といえるでしょう。

20代で最低限検討すべき保険とは？

いざというときのために、まず押さえておきたい保険や保障を具体的にあげていきます。

病気やケガへの備え

突然の病気やケガで入院や手術が必要になった場合、公的健康保険ではカバーできない費用が発生することがあります。

そのため、医療保険を中心に備えておくと安心です。

あわせて、がん保険を付帯させるかどうかは、がんリスクをどの程度懸念するかによって変わりますが、最近では若い世代でもがんになるケースが増えてきているため、検討しておく価値があります。

 

医療保険

日本は公的医療保険制度が充実しており、医療費の自己負担は原則3割です。

さらに、月々の医療費が高額になった場合でも、収入に応じて自己負担額に上限が設定されている「高額療養費制度」があります。

医療保険は、公的制度を使ってもなお発生する自己負担分や、差額ベッド代、先進医療の技術料、入院中の食事代といった公的保険の対象外となる費用に備えるための保険です。

20代は病気やケガのリスクが低いと感じがちですが、突然の事故や急病で長期入院が必要になる可能性はゼロではありません。

特に若いうちは貯蓄が十分でないことも多く、予想外の医療費が家計を圧迫するリスクがあるため、あらかじめ医療保険に加入しておくことで、経済的な不安を軽減し、安心して治療に専念できる環境を整えることができます。

自分の生活スタイルやリスクに合わせて、無理なく続けられるプランを選ぶことが大切です。

がん保険

がんは高齢者だけの病気ではなく、近年では20代・30代といった若い世代の罹患率も徐々に増加しています。

そのため、早期発見と早期治療が重要ながんに備える手段として、若いうちからがん保険を検討しておくことは有効です。

がん保険は、入院や手術費用だけでなく、抗がん剤治療や放射線治療といった先進医療にも対応できたり、診断時にまとまった一時金を受け取れて、治療のための休職期間中の生活費にも備えられたりする商品もあります。

治療費の負担や収入減といったダブルリスクを軽減するうえでも、がん保険は20代にとっても検討価値のある選択肢と言えるでしょう。

がん保険については、こちらの記事で解説をしています。
がん保険に入っておけばよかったと後悔する例は？貯金があれば不要？

収入減のリスク

若い世代にとって、「働けなくなるリスク」は想定しづらいものです。

しかし実際には、突然の病気やケガで長期の休職や就業不能状態に陥る可能性が無いとは言い切れません。

働けない状況が数ヶ月以上続けば、貯金だけで生活費をまかなうのは難しくなり、生活基盤が一気に不安定になるリスクがあります。

このような収入減に備える手段のひとつが「就業不能保険」です。

就業不能保険は、病気やケガで働けなくなった場合に、一定期間収入の一部または全額を補償してくれる保険で、公的制度ではまかないきれない部分をカバーできます。

会社員であれば、健康保険から「傷病手当金」が支給されるケースもありますが、自営業やフリーランスは、こうした制度が原則利用できないため、自身で保障を準備しておく必要があるでしょう。

特に20代は、まだ十分な貯蓄がないケースも多く、収入が途絶えた際の経済的なダメージが大きくなりがちです。

就業不能保険は、万が一のときにも治療と生活を両立できる環境を整えるうえで、若いうちからの備えとして有効な選択肢といえるでしょう。

関連記事
自営業の人は病気で働けなくなったらどうすればいい？対処法や事前の対策を解説

家族がいる場合の死亡リスク

結婚して家族を持つと、死亡リスクへの備えも重要になります。

特に子どもがいるなら、万一の際に残される家族の生活費や教育費などの経済的リスクを考慮する必要があります。

死亡保険や収入保障保険で遺族に十分な資金が残るよう準備しておくと、家族が安定した生活を続けやすくなるでしょう。

 

収入保障保険

収入保障保険は、被保険者が死亡した場合に、遺された家族に毎月一定額の給付金が一定期間または特定の年齢まで支払われる保険です。

一時金としてまとまった金額を受け取る一般的な生命保険とは異なり、毎月の生活費として受け取れるため、遺族の家計をより現実的に支えることができる点が注目されています。

特に20代で子育て中の家庭や住宅ローンを抱えている世帯では、突然の収入断絶がそのまま生活の危機につながるリスクが高いため、長期的な支出に備える手段として有効です。

収入保障保険を活用すれば、教育費や生活費といった継続的な支出をカバーしながら、遺された家族が経済的に困らない環境を整えることができます。

また、近年の収入保障保険は、受け取れる給付金額や受取期間をライフプランに合わせて細かく設計できるため、家計のシミュレーションと照らし合わせながら最適なプランを選ぶことが可能です。

大切な家族を守るために、「万が一のまとまった保障」だけでなく、「毎月の生活を支える仕組み」としての収入保障保険を早い段階から検討しておくことが、安心な暮らしへの第一歩になるでしょう。

学資保険

子どもの教育費は、習い事から進学まで長期にわたり家計に大きな影響を与える支出のひとつです。

そうした将来の負担に備える手段として有効なのが「学資保険」です。

学資保険は、契約時に定めた期間まで保険料を支払うことで、満期時にまとまった学資金を受け取れる貯蓄型の保険であり、貯金感覚でコツコツ計画的に教育資金を積み立てることができます。

また、多くの学資保険には、契約者に万が一のことがあった場合、以後の保険料支払いが免除され、満期の学資金は予定通り受け取れる「保険料払込免除特約」が付帯されており、子どもの教育資金を確実に準備できるという安心感もあります。

ただし、学資保険は途中解約すると元本割れのリスクがあるため、契約前にライフプランや家計状況を十分に考慮することが重要です。

計画的な教育資金づくりに取り組みたい家庭にとっては、有力な選択肢の一つといえるでしょう。

ライフステージ別にみる保険の選び方

独身から既婚、子どもがいる場合まで、ライフステージによって必要な保険のポイントを解説していきます。

自分の環境や将来の展望に近いパターンを参考に、必要な保障を検討してみるとよいでしょう。

独身の場合：自分の医療費や就業不能リスクに備える

独身のうちは、家族を養う責任は少ない一方で、自分自身の病気やケガに備えることが重要です。

特に、入院費用や先進医療の費用、差額ベッド代など、公的保険ではカバーしきれない部分は、医療保険で備えておくと安心です。

また、長期間働けなくなった場合に収入が途絶えるリスクにも注意が必要です。

就業不能保険を最低限でも備えておくことで、病気やケガによる収入ゼロのリスクに備えることができます。

独身時代は「自分のための保障」をしっかり整えることが、将来の安心につながります。

就業不能保険については、こちらの記事で解説をしています。
就業不能保険はいらないといわれる5つの理由｜必要な人・不要な人の特徴は？

既婚・子どもなしの場合：夫婦の生活費・将来設計を守る

既婚で子どもがいない夫婦の場合、まず大切なのは「2人分の生活を安定して守れる保障」です。

たとえば、どちらかが病気やケガで働けなくなった場合に、生活費や住宅費を補えるように医療保険や収入保障保険を準備しておくと、家計の経済的リスクを軽減できます。

また、将来的にマイホームの購入や子どもの誕生などを考えている場合には、早めに貯蓄型の保険や終身保険などを検討することで、長期的かつ計画的な資金準備を叶えられるでしょう。

ライフステージの変化を見据えて、いまからできる備えを選ぶことが、将来の安心と自由をつくる第一歩になります。

収入保障保険については、こちらの記事で解説をしています。
収入保障保険はやめたほうがいい？デメリットや就業不能保険との違いも詳しく解説

既婚・子どもありの場合：学費や家計バランスを考慮して保険を設計する

子どもがいる家庭では、生活費や教育費など「家族を支える資金」を安定して確保することが保険設計の重要なポイントになります。

特に、万が一の際に備えられる死亡保障の必要性は高いため、遺族が生活を続けられるように、収入保障保険や定期保険などで備えておくことが大切です。

また、子どもの教育資金を計画的に準備するには、学資保険の活用も有効です。

さらに、子ども自身の病気やケガに備えた医療保険もあれば、急な医療費にも安心して対応できます。

遺族年金や公的制度も活用しつつ、「家計のバランスを崩さない保障」を意識して、必要な保障を無理なく設計・確保することが家族全体の安心につながります。

学資保険については、こちらの記事で解説をしています。
教育資金の準備はどうする？学資保険と終身保険の違いやメリットを徹底解説

保険料を抑える工夫と見直しのポイント

保険料負担を少しでも抑え、必要な保障を効率的に確保するための工夫やポイントについて解説します。

 

必要保障額を明確にする

保険に加入する際に最も大切なのは、自分や家族にとって「どれくらいの保障が必要か」を具体的に見積もることです。

たとえば死亡保障であれば、遺族の生活費や子どもの教育費、住宅ローンの残債などを考慮し、必要な金額を算出します。

医療保険であれば、入院や手術にかかる費用、自分の貯蓄でまかなえる範囲と保険料とのバランスを考えることがポイントです。

様々なリスクの必要保障額を事前にシミュレーションしておくことで、過剰な保障を避けつつ、保険料をムダなく抑えることができるようになります。

「とりあえず手厚く」という考え方ではなく、ライフスタイルや家計状況に合った適正な保障を設計することが、賢い保険選びの第一歩です。

特約の付けすぎに注意する

保険には、入院時の手当や先進医療、通院保障など、さまざまな特約（オプション）を自由に付加できますが、多く付ければ安心というわけではありません。

特約は一つひとつに追加の保険料がかかるため、必要性を見極めずに過剰に付けてしまうと、肝心の基本保障よりも特約の費用が大きくなり、保険料全体が高額になるケースもあります。

特に若い世代や家計に余裕がない場合は、「本当に自分にとって必要な保障か」という視点で特約を精査することが大切です。

必要な保障が手薄になってしまわないように、基本保障と特約のバランスを考え、目的に合ったムダのない設計を心がけましょう。

定期的に保障内容を見直す

保険は一度加入すれば安心というわけではなく、結婚・出産・転職など、ライフイベントに応じて定期的に見直すことが大切です。

特に20代はライフスタイルや家計状況の変化が激しく、加入時には必要だと思っていた保障が、数年後には不要になっていることも珍しくありません。

定期的に保険の内容をチェックすることで、不要な保障や特約を削減し、その分を必要な保障に充てるなど柔軟な調整が可能になります。

これにより、保険料のムダを省きながら、今の自分に合った保障内容をキープできるようになるでしょう。

保険も持ちっぱなしではなく、変化に合わせて最適化することが、長期的な家計管理のカギになります。

預貯金・生命保険・NISA、20代はどれを優先すべき？

限られた収入の中で、これら3つをどう優先すべきか迷うかもしれませんが、それぞれ役割が異なるため、自分の目的に合わせてバランス良く組み合わせることが大切です。

	預貯金	生命保険	NISA
目的	短期的な資金確保	万一への備え	中長期的な資産形成
メリット	・元本保証で安心 ・いつでも引き出せる	・少額で大きな保障を得られる ・貯蓄機能もある	・運用益が非課税 ・複利効果が期待できる
デメリット	・金利が低く、資産は増えにくい	・すぐに現金化しにくい	・元本保証がない

これを踏まえ、以下のように優先順位を考えましょう。

まず最優先すべきは、全ての土台となる預貯金です。病気や失業に備え、生活費3〜6ヶ月分の「緊急予備資金」を確保しましょう。

その上で、扶養する家族がいるなら、万一のリスクに備える生命保険は必須です。独身で、生活に余裕がある場合は、将来のために少額からでもNISAで資産を育てることを検討するのが合理的です。

「守り」の預貯金と保険、「攻め」のNISAを適切に使い分けましょう。

まとめ

20代での保険加入は早すぎると感じるかもしれませんが、将来に備えるうえで多くのメリットがあります。

自分のライフプランや収支状況を踏まえ、適切な保障を選びましょう。

20代はまだ収入や貯蓄が十分でないケースが多い一方、健康状態が良いため保険料が比較的安い時期でもあります。

若いうちに保険に加入しておけば、将来のリスクに対してより手厚い備えを低コストで確保できるでしょう。

自分一人で保険選びは難しいという人は、ファイナンシャルプランナーなどの専門家に相談しながら、ニーズに合った保険を見極めていくとよいでしょう。

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