40代の生命保険料の平均は？家族構成別の最適な選び方とは

40代は、子どもの教育費や住宅ローンなどの負担が増え、家計全体を見直すタイミングといえます。

また、年齢上昇に伴い、健康リスクも少しずつ高まるため、今入っている保険が十分なのか、保険を新しく検討すべきなのかが気になっている人もいるのではないでしょうか。

本記事では、40代における生命保険の平均月額や保険料が高くなる理由、そして保険の見直し方や選び方のポイントなどを具体的に解説していきます。

また、家族構成別にどのような保障が必要かも整理していますので、ご自身の必要な保障を確認するうえで参考にしてください。

40代男性・女性は生命保険に毎月いくら払ってる？

【男女別年間払込保険料】

年代	男性	女性
20代	11.9万円	11.7万円
30代	16.0万円	15.7万円
40代	22.4万円	16.6万円
50代	24.4万円	17.0万円
60代	20.2万円	15.1万円
70代	16.1万円	13.5万円
全体平均	19.6万円	15.4万円

参考：生命保険文化センター 2025（令和7）年度生活保障に関する調査

40代における生命保険料の平均払込金額は、男性1.9万円、女性1.4万円です。

男女ともに全年代平均（男性1.6万円、女性1.3万円）を上回っています。

また、他の年代に比べると50代の次に高額の保険料を支払っている傾向があります。

40代の生命保険の加入状況は？

40代の生命保険加入状況についても確認してみましょう。

40代男性・女性の保険加入率は？

【男女別生命保険加入率（2022（令和4）年）】

年代	男性	女性
20代	53.6%	47.3%
30代	79.1%	80.1%
40代	83.5%	86.8%
50代	84.7%	86.1%
60代	83.2%	87.7%
70代	76.1%	79.5%
全体平均	78.2%	81.5%

参考：生命保険文化センター 2025（令和7）年度生活保障に関する調査

40代の生命保険加入率は、男女ともに8割を超えており、いずれも全体平均（男性：78.2％、女性：81.5％）を上回っています。

この世代は、子育てや住宅ローンなど将来への経済的責任が大きくなる時期であり、特に男性は「家族の大黒柱」として保障を充実させる傾向があります。

また、女性も共働きが一般化する中で、自身の健康リスクや家族への備えとして、保険の必要性を感じる人が増えていることが高い加入率につながっていると考えられます。

40代男性・女性の直近契約の加入年次は？

【直近契約の加入年次】

直近契約年次	男性	女性
2025年	2.2%	2.3%
2024年	5.2%	5.6%
2023年	5.0%	6.3%
2022年	4.7%	4.6%
2021年	4.0%	4.6%
2015年～2020年	17.5%	19.4%
2014年以前	47.2%	46.1%
わからない	14.3%	11.0%

参考：生命保険文化センター 2025（令和7）年度生活保障に関する調査

40代で生命保険に新たに加入したり、既存の契約を見直したりするケースは、子どもの進学や住宅購入など、家計の節目となるタイミングが多く見られます。

また、30代で加入した保険の保障内容を見直して、再契約や追加契約をする人も少なくありません。

直近5年以内（2025年〜2021年）に保険契約を行った40代男性は21.6％、女性は約23.4％でした。

一方で、「2011年以前」から契約を継続している人も、男性で約41.6％、女性で42.5％と非常に多く、長期契約をそのまま継続しているケースも目立ちます。

こうした背景からも、40代は保険における「再確認」のタイミングとして重要な時期であり、保障内容が今のライフステージに合っているかを見直す人が多くなる傾向があるといえます。

40代男性・女性の死亡保障金額は？

【生命保険加入金額（全生保）〔性・年齢別〕2022（令和4）年】

年代	男性	女性
20代	912万円	569万円
30代	1,554万円	819万円
40代	1,858万円	833万円
50代	1,574万円	594万円
60代	1,010万円	546万円
70代	618万円	438万円
全体平均	1,261万円	610万円

参考：生命保険文化センター 2025（令和7）年度生活保障に関する調査

男性は、配偶者や子どもの生活費、教育費などを支える「一家の大黒柱」としての役割から、高めの保障を備える傾向があります。

一方、女性は配偶者の保障とのバランスを取ったり、必要最低限の備えにとどめるケースも多く、平均額はやや低めとなっています。

ただし、必要な保障額は一律ではなく、子どもの年齢や人数、配偶者の収入状況、住宅ローンの有無などによって大きく異なります。

これから教育費がかかる家庭や、住宅ローンの返済が残っている場合には、死亡保障をより手厚くしておく必要があります。

40代はライフステージの変化が多い時期でもあるため、現在の生活状況に合った保障額になっているかを定期的に見直すことが大切です。

40代で支払う保険料が高くなる理由は？

次に、なぜ40代で保険料が上がりやすいのかについて、確認していきましょう。

年齢が上がると保険料が高くなりやすいから

生命保険の保険料は、年齢が上がるほど高くなる仕組みになっています。これは、年齢が高くなるにつれて死亡リスクや病気・ケガのリスクが統計的に上昇するためです。

保険会社は、過去の統計データをもとに年齢ごとの死亡率や入院率を算出し、それに基づいて保険料を設定しています。40代は20代・30代と比べてこれらのリスクが高まるため、同じ保障内容であっても保険料は割高になるのです。

定期保険の更新時に保険料が上がるから

20代・30代で加入した定期保険が40代で更新時期を迎えると、保険料が大幅に上がるケースがあります。

「更新型」と呼ばれる定期保険では、10年や15年といった一定期間ごとに契約が更新されます。更新時には、その時点の年齢で保険料が再計算されるため、同じ保障内容を維持しようとすると保険料は上昇します。

若いころに「保険料が安いから」という理由で更新型の定期保険に加入した場合、40代での更新時に保険料が1.5倍〜2倍程度に跳ね上がることも珍しくありません。更新のタイミングで「急に保険料が高くなった」と感じる方が多いのは、この仕組みによるものです。

家族構成やライフステージに合わせて保障を手厚くするから

40代は、子どもの教育費がピークを迎える時期や、住宅ローンの返済が続いている時期と重なることが多い世代です。

万が一のことがあった場合に家族の生活を守るため、死亡保障を手厚くする傾向があります。

また、健康リスクが高まり始める年代でもあるため、医療保険やがん保険、就業不能保険など、複数の保険に加入して備えを充実させる方も増える傾向があります。

払いすぎ？40代が保険料を安くする3つの方法

「同年代の平均より保険料が高いかもしれない」と感じた方もいるのではないでしょうか。実は、必要な保障を確保しながら保険料を抑える方法はいくつかあります。

それぞれ詳しく見ていきましょう。

保障内容・特約を見直す

40代は子どもの成長や住宅ローンの返済状況など、加入時と比べて生活環境が変化していることが多い時期です。数年前に加入した保険が、今の自分に「ちょうど良い保障」になっているとは限りません。

まず確認したいのが、死亡保障額が過剰になっていないかという点です。子どもが成長して教育費の必要額が減っていたり、住宅ローンの残債が減っていたりする場合、加入時ほど高額な死亡保障は必要ないかもしれません。

たとえば、子どもが大学を卒業していれば、教育費分として上乗せしていた500〜1,000万円程度の保障は不要になります。

次に、特約の重複や不要な特約がないかを確認しましょう。複数の保険に加入している場合、医療保障やがん保障が重複しているケースは少なくありません。

また、加入時に勧められるまま付けた特約が、実際にはほとんど使う機会のないものである場合もあります。特約を1つ外すだけでも、月額1,000〜3,000円程度の節約につながることがあります。

「今の自分に必要な保障は何か」という視点で、一度加入中の保障内容を確認してみることをおすすめします。

掛け捨て型保険を活用する

「貯蓄性のある保険のほうがお得」と考えている方は多いかもしれませんが、40代の保険選びでは必ずしもそうとは限りません。

貯蓄型保険は、払い込んだ保険料の一部が積み立てられ、解約時や満期時に返戻金を受け取れる仕組みです。終身保険や養老保険、学資保険などがこれに該当します。「保障」と「貯蓄」の両方の機能を持つため、万が一の備えをしながら将来の資金を準備できる点がメリットです。

ただし、保険料には保障部分に加えて積立部分のコストも含まれるため、月々の負担は大きくなります。

掛け捨て型保険は、保険期間中に万が一のことがあれば保険金が支払われますが、何事もなく満期を迎えた場合には返戻金がない仕組みです。定期保険や収入保障保険、多くの医療保険がこれに該当します。

積立部分がないため、同じ保障額であれば貯蓄型保険よりも保険料を大幅に抑えられます。

40代は住宅ローンや教育費など支出が多い時期であり、保険料の負担が家計を圧迫しやすい世代でもあります。

「子どもが独立するまでの15年間だけ手厚い死亡保障がほしい」「住宅ローン完済までの期間をカバーしたい」といった明確な目的がある場合は、掛け捨て型保険で必要な期間だけ保障を確保するほうが合理的な選択といえます。

また、浮いた保険料をNISAやiDeCoなど別の資産形成に回すことで、貯蓄型保険より効率的に資産を増やせる可能性もあります。

「保障」と「貯蓄」を分けて考えることで、家計全体のバランスも整いやすくなるでしょう。

ネット保険を検討する

保険料を抑える方法として、近年注目されているのがネット保険（インターネット専業の保険会社）の活用です。

ネット保険の保険料が安いのは、営業職員の人件費や店舗維持費といったコストがかからないためです。

代理店を通さない直接契約であることや、デジタル完結型のビジネスモデルにより運営コストを大幅に削減していることも、保険料の安さにつながっています。

保障内容がシンプルでわかりやすく、オンラインで手続きが完結するため、忙しい40代でも契約しやすい点もメリットです。

ただし、対面での相談ができない点や、保障内容のカスタマイズがしにくいこともあります。

また、一部の貯蓄型保険はネット経由で加入できない場合もあります。

40代の保険の選び方・見直し方のポイントは？

ここからは、保険を新しく検討したり、見直したりする際に押さえておきたいポイントを確認していきます。

 

病気やけがに備える

40代は、年齢の上昇に伴って健康面でのリスクが高まり始める時期であり、今後の病気やケガに備えて、保障を手厚くする必要性が出てきます。

病気やケガによる入院や手術、治療が長引くことが想定される三大疾病などを経済的にカバーできる保障を備えておくと安心です。

 

医療保険

医療保険は、入院や手術、通院などにかかる医療費をカバーする基本的な保険で、多くの人が加入している代表的な保障商品です。

40代になると、がん・糖尿病・高血圧などの生活習慣病のリスクが高まり、医療費の備えがより重要になります。

公的医療保険ではカバーしきれない部分もあるため、先進医療特約や通院保障などを追加で検討する人も増えています。

特に、長期入院や高額な治療が必要になった場合、医療費だけでなく収入減少による家計への負担も大きくなる可能性があります。

保障内容を見直す際は、入院日額や給付限度日数、通院補償の有無などをしっかり確認して、自分に合ったプランを選ぶことが大切です。

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がん保険

がん保険は、がんの治療に特化した保険で、入院・通院・手術費のほか、抗がん剤治療や先進医療などに対する保障が充実しているのが特徴です。

40代になると、がんの発症リスクが徐々に高まる時期に差しかかるため、がん保険への加入を検討する人が増えてきます。

最近では、がんの早期発見に備えて、検査費用や診断時点で一時金が支払われるタイプのがん保険も注目されています。

万が一のときに経済的な不安を軽減し、治療に専念できる環境を整える意味でも、がん保険は40代の備えとして有効な選択肢のひとつといえるでしょう。

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三大疾病保険

三大疾病保険は、がん・急性心筋梗塞・脳卒中という重大疾病に対応できる保障です。

これらの疾患は特に40代以降からリスクが高まるため、万が一のときにまとまった給付金を受け取れる三大疾病保険は心強い存在です。

持病や不安要素のある方は、早めに加入を検討しておくと、いざというときの出費をカバーしやすくなります。

働けなくなった場合に備える

病気やケガにより長期で働けない状況になると、収入が激減してしまうリスクがあります。

就業不能保険をはじめとした収入保障型の保険を検討し、万一の収入減少のリスクに備えられて安心感が高いでしょう。

 

就業不能保険

就業不能保険は、病気やケガなどで長期間働けなくなった場合に、毎月一定の給付金を受け取れる保険です。

たとえば、うつ病や脳卒中などで仕事を長期間休まなければならないときに、収入が減少しても、生活費やローンの支払いを経済的にカバーできます。

特に40代は、住宅ローンや子どもの教育費などの固定支出が多い時期であり、働けない期間が長引くと家計への影響が大きくなる世代でもあります。

どれくらいの保障を確保するかは、家庭の収入構成や生活費、貯蓄状況によって異なります。

会社の傷病手当金制度や公的障害年金とあわせて、自身の働き方に応じた保障設計を検討するようにしましょう。

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万が一に備える

死亡保障は、万が一の際に遺された家族の生活費や教育費、住宅ローンの残債などを支える重要な備えです。

40代はまだ子どもが小さい家庭も多く、生活費や教育資金が必要な時期と重なるため、一定額以上の死亡保障を確保しておくと安心です。

 

生命保険

生命保険には、一定期間だけ保障が続く「定期保険」と、一生涯の保障を提供する「終身保険」の2種類があります。

たとえば、子どもが独立するまでの一定期間に重点を置く場合は、保険料が割安な定期保険が適しています。

一方で、相続対策や葬儀費用の備えなど、生涯を通じた保障がほしい場合には終身保険が選ばれる傾向にあります。

それぞれの保険にはメリット・デメリットがあるため、保険料と保障のバランスを考慮しつつ、夫婦の収入や子どもの年齢、今後のライフプランなどを踏まえて検討することが大切です。

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老後のお金について備える

40代のうちから老後の生活資金を準備しておくことは、将来の安心感につながります。

公的年金だけでは生活費が不安な場合、個人年金保険などを活用して早めに積み立てを始めると、老後の大きな支えとなるでしょう。

 

個人年金保険

個人年金保険は、老後に備えてあらかじめ保険料を積み立て、契約時に設定した年齢以降に私的な年金を受け取れる保険商品です。

将来受け取れる公的年金だけでは生活が不安、あるいは定年後も余裕を持って暮らしたいと考える人にとって、安定した収入源として活用できる保険として人気があります。

保険会社によって、掛け金の金額や払込期間、受取開始年齢、受取期間（終身・一定期間）などが選べるため、自分の資金計画やライフプランに合わせて柔軟に設計できます。

老後の生活設計を始めたいと考えている40代にとっては、早めに検討することで将来受け取れる年金額に余裕が生まれやすくなるでしょう。

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家族構成別｜40代に合った保険の考え方

次に、40代であっても、夫婦＋子どもがいる家庭、夫婦のみ、独身、未婚で子どもありなど、家族の状況によって必要な保障は大きく変わります。

また、現在、保険に加入しているか、そうでないかによって確認すべきポイントが異なるため、それぞれ考え方のポイントを整理していきます。

夫婦／子どもあり

子どもがいる家庭では、子どもの教育費や習い事、部活動など、これからますますコストがかかる時期に入るため、十分な死亡保障と医療保障を確保しておくことが大切です。

共働き家庭は、どちらか一方に万が一のことがあった場合、遺された家族の生活費や教育資金が圧迫される可能性が出てきます。

そのため、夫婦それぞれが死亡保障と医療保障を確保し、どちらに何があっても、経済的リスクをカバーできるような保障設計がのぞましいでしょう。

保険に加入中の場合

現在加入している保険が、子どもの成長や家庭の収入状況とマッチしているかを定期的に確認するようにしましょう。

生活環境の変化により、保障が過剰になっている場合や、逆に不足しているケースもあります。

特約の見直しや保障額の追加や減額など、柔軟なアップデートが効果的です。

保険未加入の場合

まずは、死亡保障や医療保障といった「生活を直撃するリスク」への備えを優先しましょう。

子育て世代は家計の余裕が少ないこともありますが、最低限の保障でも「いざというときの安心感」につながるため、無理のない範囲で保険加入を検討し、経済的なリスクに備えておくと安心です。

夫婦のみ

子どもがいない夫婦では、万一に備えた生活費の確保や老後資金の準備が保険選びのポイントになります。

特に、最近では、死亡保障を大きく設定するよりも、医療保険や就業不能保険など、自分たちの生活を支える保障に重点を置くケースが増えています。

また、共働きの場合は、各自の収入や支出に応じて、個別に必要な保障をしっかり整理しておくことが大切です。

保険に加入中の場合

加入している保険が、現在のライフスタイルに合っているかどうかを見直す機会を持ちましょう。

子どもがいない家庭では、死亡保障が必要以上に大きく設定されているケースも少なくありません。

特約や保障額を見直し、保険料の最適化（削減）を図ることが大切です。

保険未加入の場合

持ち家や住宅ローンがある場合には、まずは就業不能保険や医療保険から優先的に検討するのが現実的です。

死亡保障についても、残されたパートナーの生活費をどの程度カバーするかを基準に、必要最小限での加入を検討するとよいでしょう。

また、夫婦で計画的に貯蓄できている場合は、「保険＋貯蓄」のバランスを取りながらリスクに備える戦略も有効です。

独身

独身の場合、家族を養う責任はありませんが、自分自身の生活基盤を守るための保険の備えが非常に重要です。

特に、病気やケガで働けなくなったときに備える医療保険や就業不能保険は、優先度の高い保険といえます。

死亡保障については、両親や兄弟などの家族に経済的な支援が必要な場合を除けば、必要最低限に抑えるのが一般的です。

また、老後資金への不安がある場合には、個人年金保険などの積立型の保険を早めに検討しておくと、将来の安心感につながります。

保険に加入中の場合

すでに医療保険や死亡保障に加入している場合でも、保障内容と保険料のバランスが適正かどうかを見直すことが大切です。

独身でも、高額な死亡保障や不要な特約が付いているケースもあり、保障の過不足を整理して、将来のライフプランに合った保険に調整することをおすすめします。

保険未加入の場合

まずは、働けなくなったときの収入減少をカバーできる保険（就業不能保険や医療保険）から優先的に検討しましょう。

独身であっても、入院や長期療養により収入が途絶えた場合、自身の貯蓄だけでは対応できない可能性もあります。

公的制度だけに頼らず、民間保険を上手に組み合わせることで生活の安定を図ることが重要です。

未婚／子どもあり

シングルペアレントとして子どもを育てている場合、自分に万一のことが起きたときの家計への影響が非常に大きくなるため、保険の備えは特に重要です。

まずは、子どもの生活費や教育費を確保するための死亡保障をしっかり確保することが最優先です。

あわせて、自身の入院や治療で収入が減った場合に備えた医療保険や就業不能保険の検討も大切です。

自治体による支援制度や児童扶養手当、医療費助成など、公的制度と民間保険をバランスよく組み合わせることで、家計の安定につながります。

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保険に加入中の場合

現在加入中の保険が、子どもの年齢や生活に必要な費用に見合った保障内容になっているかを確認しましょう。

特に死亡保障については、教育費・生活費・養育にかかるコストをどこまでカバーできるかが大きな確認ポイントになります。

また、公的保障や貯蓄も含めて、総合的にバランスの取れたリスク対策ができているかを確認しておくと安心です。

保険未加入の場合

シングルペアレント家庭では、保護者に何かあった場合の影響がダイレクトに子どもに及ぶため、死亡保障は最優先で確保すべき項目です。

また、医療費や就業不能による収入減にも備えられるよう、無理のない範囲で医療保険・就業不能保険もあわせて検討するようにしましょう。

将来の安心のためにも、最低限の保障を早めに整えておくことをおすすめします。

40代こそ保険のプロに相談して最適な見直しを

40代は、子どもの進学や住宅ローンの返済、老後資金の準備など、家計環境や保障ニーズが大きく変化する時期です。

そのため、保険の新規加入や見直しを行うには最適なタイミングといえます。

こうした重要な判断を行う際には、保険の専門家やファイナンシャルプランナーに相談することが非常に効果的です。

相談でわかる「ムダの削減」と「必要な保障」

プロによる保険の見直しでは、重複している特約や、過剰に高く設定された死亡保障などが明確になります。

これらを整理するだけでも、無駄な保険料を削減でき、その分、必要な医療保障や就業不能保障に充てられるなど、全体のバランスを整えることができます。

自分だけでは気づきにくい過不足を洗い出し、保険設計を“必要なだけ・無理なく”整えられるのが、専門家に相談する大きなメリットといえるでしょう。

まとめ

40代の生命保険は、家族構成やライフステージによって必要性や保険料が大きく左右されます。

じっくり比較検討して自分に合った保険プランを選ぶことで、将来の不安を大幅に軽減できるでしょう。

ただ、保険商品は多岐にわたるため、専門家のアドバイスを活用することで、過不足なく、より的確な保障を選択できるでしょう。

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