【初心者必見】生命保険は掛け捨てタイプと貯蓄タイプのどっちに入るべき？違いや向いている人の特徴を解説

生命保険に加入する際に「掛け捨てだともったいない」「貯蓄型の保険だと保障が不安」と悩んでしまい、決めきれない人も多いのではないでしょうか。

そこで今回は、掛け捨てタイプと貯蓄タイプのどちらの生命保険に入るべきなのか、それぞれの特徴などを踏まえながら向いている人の特徴を詳しく解説します。

保険選びに迷っている人はぜひ参考にしてください。

生命保険は掛け捨てタイプと貯蓄タイプのどっちに入るべき？

生命保険は、掛け捨てタイプと貯蓄タイプの2種類に分けられます。

以下はそれぞれの特徴をまとめた表です。

	掛け捨てタイプの生命保険	貯蓄タイプの生命保険
概要	解約返戻金や満期保険金がない、 保障に特化した保険	保障と貯蓄を両立できる保険
メリット	・割安な保険料で必要な保障を手軽に得られる ・シンプルな商品設計でわかりやすい ・保障内容の見直しが容易	・満期時や解約時にお金が受け取れる ・契約者貸付制度が利用できる場合がある ・一般的な預貯金よりも効率よくお金を貯められる商品がある
デメリット	・保険期間終了後に何も残らない ・給付金や保険金の支払い要件に該当しない場合、 受け取れるお金はない	・途中解約すると解約返戻金が払い込んだ保険料を下回る可能性がある ・利率固定型の商品はインフレに対応しにくい
代表的な保険商品	・定期保険 ・医療保険 ・収入保障保険 ・がん保険	・終身保険 ・養老保険 ・学資保険 ・個人年金保険

どちらにもメリット・デメリットがあり、生命保険の加入目的や予算などによっても最適な保険は異なります。

家計の状況やライフプランなどを考慮した上で、どちらの保険に加入するかを決めましょう。

掛け捨てタイプ・貯蓄タイプの保険のメリット・デメリットを詳しく知りたい人は以下の記事も参考にしてください。
・掛け捨て型の保険に入るのはもったいない？貯蓄型との違いやメリット・デメリットを解説
・【FPが比較】貯蓄性のある保険と貯蓄（預貯金）との比較！掛け捨ての保険との違いもあわせて紹介

掛け捨てタイプに加入した方がよい人の特徴

以下の特徴が当てはまる人は、掛け捨てタイプの保険に加入するのがおすすめです。

 

20〜30代の若い人や独身の人

20〜30代はライフステージの変化が多く、将来の見通しが不確定なことが多くなっています。

また、独身の人は大きな保障が必要ないケースがほとんどです。

そのため、20〜30代の若い人や独身の人は、低コストで必要な保障だけを確保できる掛け捨てタイプが適しています。

出費が多くなるべく保険料を抑えたい人

日々の出費が多く、保険にあまり予算を割けない人には掛け捨てタイプがぴったりです。

掛け捨てタイプは貯蓄型と比べて保険料が低い傾向にあるため、家計への負担を軽減できます。

特に子育て世代や住宅ローンなどで出費が多い家庭には、無駄なく保障を得る手段として適しているでしょう。

定期的に保障内容を見直したい人

ライフステージが変わる度に保障内容を見直したい人には、掛け捨てタイプが適しています。

たとえば、結婚や出産、子供の成長などに合わせて保障内容を柔軟に変更できるため、無駄な保障に加入することを避けられるでしょう。

定期的に見直すことで、常に最適な保障を維持できます。

保障と貯蓄を分けて考えたい人

保障と貯蓄を明確に分けて考えたい人には掛け捨てタイプが向いています。

保険で貯蓄をする場合、保障を維持するための手数料などがかかるため、一般的な金融商品を購入するよりも運用効率は下がることがほとんどです。

保障は掛け捨てタイプの保険、貯蓄は別の金融商品と分けることによって、保障や収益を効率よく確保できるでしょう。

少ない負担で充実した保障を求める人

掛け捨てタイプの生命保険は、低コストで高額な保障を得ることができます。

特に一定期間のみを保障する「定期保険」に加入した場合は、大きな保障を確保しやすくなるでしょう。

貯蓄タイプに加入した方がよい人の特徴

貯蓄タイプの生命保険は、保障だけでなく、将来的に一定の金額を受け取れる貯蓄機能も兼ね備えています。

長期的な視点で計画的に資産形成したい人に選ばれています。

 

ライフイベントに備えて計画的に貯蓄をしたい人

結婚や出産、子どもの教育費などのライフイベントに備えて計画的に貯蓄をしたい人には、貯蓄タイプの生命保険が適しています。

満期保険金や解約返戻金を活用して、まとまった金額を受け取れるため、将来の大きな支出に備えることが可能です。

貯金が苦手な人

自分で貯金をするのが苦手な人には、貯蓄タイプの生命保険が向いています。

毎月保険料を支払うだけで、自然と貯蓄ができるためです。

途中解約すると元本割れする商品も多く、貯蓄に対する強制力も働きやすくなっています。

自分で資産運用をする自信がない人

資産運用に関して自信がない人や、専門的な知識を持っていない人には、貯蓄タイプの生命保険が適しています。

株式や投資信託などを購入する場合と異なり、基本的に保険会社が運用を行うため、自分で銘柄選定や商品の売買などを行う必要がないからです。

これにより、リスクを抑えながら計画的に資産を増やすことができます。

ある程度の余裕資金がある人

外貨で運用する「外貨建て保険」や、保険金が運用実績によって変動する「変額保険」は、貯蓄タイプの生命保険の中でも投資性の強い商品です。

たとえば外貨建て保険では、為替レートの変動によって、実際に受け取る円ベースの保険金が大きく目減りする可能性があります。

また、変額保険では、特別勘定の運用が不調となった場合、解約返戻金が支払った保険料を下回るケースも少なくありません。

必ずしもお金が増えて戻ってくるとは限らないので、多少減っても生活に大きな影響を与えない「余裕資金」を用意できる人におすすめです。

掛け捨てと貯蓄の両方の機能を持つ保険もある

生命保険には、掛け捨てタイプと貯蓄タイプの両方の特徴を持つ保険も存在します。代表例が「定期保険特約付終身保険」です。

定期保険特約付終身保険とは、一生涯の死亡保障と貯蓄性を兼ね備えた「終身保険」に、保険料が安く一定期間のみを保障する「定期保険」を組み合わせた商品です。

この二つを組み合わせることで、必要な期間に十分な保障を確保しつつ、将来的には貯蓄もできるというメリットがあります。

定期保険特約付終身保険については、こちらの記事で詳しい解説をしています。
定期保険特約付終身保険とは？特徴やメリット・デメリットを解説！

掛け捨て型・貯蓄型保険に関するよくある質問

掛け捨て型・貯蓄型保険のどちらに入るべきか迷っている人は、以下の良くある質問と回答を確認しておきましょう。

生命保険は掛け捨て型と貯蓄型どっちがいい？

目的にもよるので一概には言えませんが、コストを重視するなら掛け捨て型、資産形成を考えるなら貯蓄型がおすすめです。

掛け捨て型は保険料が安く、純粋に保障を得たい人に向いています。

一方、貯蓄型は保険料が高いものの、満期や解約時にお金が戻るため、長期的な資産運用を考えている人に適しているでしょう。

生命保険は掛け捨てで十分？

保障のみに重点を置くなら掛け捨てで十分です。

掛け捨て型保険は、低コストで必要な保障をカバーできるため、特に若い世代や収入に余裕がない人にとって大きなメリットがあるでしょう。

ただし、貯金が苦手な人や、資産形成に興味はあるものの、自分で運用する自信がない人などは貯蓄型保険に加入するのも一つの手です。

掛け捨ての生命保険はもったいない？

万が一のことが起きなければ保険金や給付金を受け取れないので「掛け捨て＝もったいない」と感じる人も多いようです。

しかし、保険に加入していることで「経済的なリスクに備える保障がある」という安心感を得られます。

掛け捨ての生命保険は、少ない保険料で手厚い保障を得られるので、むしろ合理的にリスクに備える方法として最善の手段といえるでしょう。

掛け捨てじゃない生命保険のデメリットは？

保険料が高く、柔軟性が低いことがデメリットです。

貯蓄型は解約時に返戻金がありますが、早期解約だと返戻金が少ない場合があります。

また、掛け捨てに比べて毎月の保険料が高いため、家計に負担がかかることもあります。

掛け捨ての生命保険でおすすめはある？

掛け捨ての生命保険に何を求めるかによって、おすすめの保険は変わります。

低コストで必要最低限の保障を備えたいなら、保障内容がシンプルな商品や、保険料が安い傾向にあるネット保険の商品などを検討するとよいでしょう。

充実した保障を求める場合は、特約の種類が豊富でカスタマイズの自由度が高い商品を選ぶのがおすすめです。

入ってはいけない生命保険の特徴は？

掛け捨てで保険料が安かったとしても、以下のような特徴がある保険には加入しないほうが良いかもしれません。

• 必要な保障額が足りない
• リスクが高まる年代で満期を迎えて保障が終わる
• 更新時に保険料が一気に高くなる

また貯蓄型の保険であれば、以下のような特徴をもつ保険には注意しましょう。

• 解約時に手数料が大きく差し引かれる
• 満期まで継続しても元本割れする

こちらの記事もおすすめ
その保険加入、ちょっと待った！入ってはいけない保険ランキングとは！？

掛け捨てタイプと貯蓄タイプは人によって向き・不向きが異なる

生命保険に加入する際は、目的や予算に応じて掛け捨てタイプと貯蓄タイプのどちらにするかを決めることが大切です。

保険料を抑えたい人や保障を重視する人には掛け捨てタイプが適している可能性が高いでしょう。

貯金が苦手な人や自分で資産運用をする自信がない人には、貯蓄タイプの生命保険を検討することをおすすめします。

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