教育資金の準備はどうする？学資保険と終身保険の違いやメリットを徹底解説

親にとって子どもの教育資金の確保は頭を悩ませる問題の一つです。

教育資金の準備としてもっとも一般的なのは学資保険ですが、その他にも終身保険を利用するという方法もあります。

どの家庭にも学資保険がBESTというわけではなく、自分達の状況に応じた方法を選択しなければいけません。

そのためにはしっかりと情報収集を行い、長期的な目線で無理のない計画を行う必要があります。

この記事では保険を利用して教育資金を準備する方法についてくわしく解説します。

保険で教育資金を準備するメリット

教育資金を準備する際に保険の利用をおすすめするメリットは複数ありますが、代表的なメリットを4つご紹介しましょう。

 

経済的な安定性の確保

教育資金を準備する保険は、保護者や家族が予期せぬ事態に備えて経済的な安定性を確保する助けとなります。

保険契約者（親・保護者）が亡くなった場合、保険金が受取人に支払われ、子供の教育資金として活用できることは大きなメリットです。

保険金の用途の柔軟性

教育資金保険は、保険金の受取人が教育資金として使う必要はなく、他の用途にも使うことができる場合があります。

保険金を使わなくても、契約期間が終了すれば一定の範囲でキャッシュバリューやリターンが得られるメリットもあります。

税制面の利点

保険は、条件によって税制上の優遇措置が受けられます。

保険料の一部が所得控除対象となることがあるため、税金の節約ができることがメリットといえるでしょう。

早期の計画が可能

保険での教育資金準備は、子供がまだ小さなうちから計画を立てることができます。

将来の教育費用を見据えて早めに保険を選ぶことで、長期間にわたる貯蓄が可能です。

学資保険に関する基礎知識

保険で教育資金を準備するもっともポピュラーな商品として学資保険が挙げられます。

名前は聞いたことがあるけれど、どんな保険商品なのかわからないという方のために、学資保険に関する基礎知識をご紹介します。

学資保険の主な目的は、子どもの教育資金を準備することです。

子どもの教育は非常に重要であり、高校・大学・専門学校などの学費や学用品、生活費などがかかります。

学資保険は、子どもが大学進学や専門教育を受ける際に必要な資金を準備するための手段として利用されるものです。

また、教育のコストは将来的に上昇する可能性があります。

学資保険は、将来のインフレや教育コストの上昇に備えて、十分な資金を用意する手段として準備するものです。

学資保険には、保険契約者（親）が亡くなった場合には死亡保険金が支払われる場合もあります。

保険契約者の突然の死亡などがあった際にも、子どもの教育資金を確保するための保障を提供する目的も含まれています。

学資保険のメリット

学資保険には多くのメリットがありますが、特に知っておきたいメリットを3つピックアップしてご紹介します。

 

運用利益

学資保険では、保険料の運用による成果が保険契約のキャッシュバリュー（現金価値）や将来の返戻金に影響を与えます。

運用成果がプラスとなることで、将来の教育資金が増加する可能性があります。

節税効果

学資保険によって準備される教育資金は、特定の条件を満たす場合には非課税の可能性があります。

将来的な教育費の準備において税金の負担を軽減することができることは大きなメリットです。

柔軟なプランの選択

学資保険にはさまざまなプランやオプションが提供されており、家族のニーズに合わせて柔軟な選択が可能です。

支払い期間や保障内容、運用方針などを調整し、最適なプランを選ぶことができます。

学資保険のデメリット

子どもの教育資金確保の手段として人気のある学資保険ですが、それなりのデメリットも存在します。

どんな点に注意すべきなのか、学資保険のデメリットをご紹介しましょう。

 

中途解約のリスク

一般的な学資保険は、長期の契約が前提です。

そのため途中で解約をしてしまうと、貯蓄性が低くなり、解約返戻金が払込保険料を下回ることがあります。

保障の限定

学資保険は主に教育資金の準備を目的としており、死亡保障や満期保険金が主な要素です。

そのため、純粋な投資目的や他のニーズには適さないことがあります。

リターンの不確実性

学資保険は運用成果によってリターンが左右されますが、そのリターンは保証されているわけではありません。

将来の運用成果が予想通りでない場合も考慮する必要があります。

終身保険（低解約返戻金型）に関する基礎知識

教育資金を準備するための保険には、学資保険だけではなく終身保険（低解約返戻金型）も該当します。

低解約返戻金型の保険は、一般の終身保険とは異なる点がありますので、しっかりと理解しておきましょう。

低解約返戻金型終身保険とは？

終身保険は生命保険の一種で、被保険者の一生涯にわたって保障を提供する保険商品です。

終身保険の中でも『低解約返戻金型終身保険』という保険商品は、教育資金などに活かすことができる保険です。

低解約返戻金型終身保険の特徴は、保険料のうち初期の支払いで手数料や費用が差し引かれることが多く、そのために初期の解約では返戻金が少ないことです。

そのため保険料を安く設定することができますが、契約を継続する限り解約返戻金は増えていきます。

一般的な終身保険よりも貯蓄性の高い保険として利用できるため、学資保険の代替策として利用することができる保険です。

低解約返戻金型終身保険のメリット

低解約返戻金型終身保険には以下のようなメリットがあります。

 

終身保障

低解約返戻金型終身保険は、被保険者の一生涯にわたる保障を得ることができる保険です。

保険契約が継続している限り、死亡時には必ず一定の死亡給付金が支払われるため、家族に安心感をもたらすことができます。

保険料の返戻

低解約返戻金型終身保険では、一定の保険料を支払った後に解約する場合でも、一定の金額が返戻されることがあります。

子供の成長に合わせたタイミングで解約をした際に、一定の金銭を受け取ることができることが大きなメリットです。

将来の資産形成

低解約返戻金型終身保険の契約を継続すると、保険料の一部が積み立てられてキャッシュバリューが形成されます。

保険を継続していくことで得られる資産を、将来的な教育資金として利用することができるため、貯蓄性のある保険であることを覚えておきましょう。

税制の優遇

低解約返戻金型終身保険によって準備される教育資金は、特定の条件を満たす場合には非課税の可能性があります。

将来的な教育費の準備において税金の負担を軽減することができることは大きなメリットです。

低解約返戻金型終身保険のデメリット

低解約返戻金型終身保険には他の保険と異なる特徴があるため、デメリットもしっかりと押さえた上で検討することが必要です。

 

低い投資リターン

低解約返戻金型終身保険は保険料の一部がキャッシュバリューとして積み立てられますが、他の商品に比べてリターンが低い場合があります。

その分保険料を抑えることはできますが、返戻率を抑えた商品であることを覚えておきましょう。

解約の際の損失

低解約返戻金型終身保険の契約初期段階では、キャッシュバリューが少ないため、解約すると損失を被る可能性があります。

払い込んだ保険料を下回ることもありますので、契約解除時には慎重な計算が必要です。

保険の複雑さ

低解約返戻金型終身保険は、保険料の返戻やキャッシュバリューの積み立てなど、複雑な仕組みを持っています。

契約内容を理解するのが難しい場合があり、細かな条件や制約に注意をしなければいけません。

学資保険と終身保険の違いを一覧表で解説

学資保険と終身保険（低解約返戻金型終身保険）は同じ保険ではありますが、異なった特徴を持っています。

どんな点が異なるのか、わかりやすく一覧表でまとめますので参考にしてください。

	学資保険	低解約返戻金型終身保険
商品の目的	教育資金の準備	契約者（親）死亡時の保障
加入のタイミング	対象となる子ども・契約者（親）共に年齢制限あり	特になし
受取のタイミング	満期時 ※お祝い金など節目で受取できる商品もあり	任意
返戻率	およそ100％以上	払込満了後に急上昇する
契約者（親）死亡時の場合	・ 保険料の払込免除 ・満期金の受け取りは可能	死亡保険金の受取

あなたはどっち？タイプ別保険の選び方

学資保険と低解約返戻金型終身保険は目的や特徴が異なりますが、どちらを選べば良いのかわからないという方もいらっしゃるでしょう。

そこで自分にはどちらが向いているのか、タイプ別の選び方をご紹介しますので、ぜひチェックしてみてください。

学資保険に向いている人

学資保険に向いている人は、以下のようなタイプの方です。

 

学資保険の最大の特徴は、契約者（親）に万が一のことがあったとき、保険料の払い込みが免除されることです。

死亡保険とは異なり、保険料の払い込みが免除されても、満期時には保険金を受け取ることができるため、長期的な保険としてはメリットがあります。

また学資保険の保険料は、契約者の年齢や加入者（子ども）の年齢によって大きく変わりますので、加入を検討されるのであれば子どもが産まれてすぐのタイミングが適しているでしょう。

終身保険（低解約返戻金型終身保険）に向いている人

終身保険（低解約返戻金型終身保険）に向いている人は、以下のようなケースに該当する方です。

 

終身保険（低解約返戻金型終身保険）の特徴は、保険契約を解約する際に返戻金（キャッシュバリュー）が比較的少なくなる可能性があることです。

その分保険料を安く抑えることは可能ですが、払込継続中の解約では返戻金が少ないことがあります。

終身保険（低解約返戻金型終身保険）の返戻率は、払込完了後に急上昇しますので、長期的に保険料の支払いが可能であることもポイントとして押さえておいてください。

教育費の準備方法でお悩みの方は、学資保険をはじめとした教育費の準備方法について、お得に相談できるサービスをまとめた記事も参考にしてみてください。
関連記事：学資保険の相談でプレゼントがもらえる？おすすめのキャンペーン一覧

まとめ

子どもの教育資金は、親の責任としてしっかりと準備しておきたいものです。

教育資金の準備は預貯金や投資信託など、他の方法でも可能ですが、リスクを抑えたい・計画的な貯金が苦手・投資の知識がないという場合は、学資保険や終身保険（低解約返戻金型終身保険）を利用することを検討してみてください。

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