シングルマザー（母子家庭）におすすめの生命保険は？入っていない場合のリスクや保険の選び方を解説

離婚や未婚、死別など様々な事情で現在シングルマザーやとして、子育てと仕事を両立しているという人もいらっしゃるかと思います。

シングルマザーやの場合、一家の大黒柱としての経済面と、子育てという生活面の両方を担うため、その責任は非常に大きくなりますので、自分や子供のためにも、日々を過ごしていく上で起こりうるリスクに対し、貯蓄や保険などの解決策を持っておくことがとても大切になります。

本記事では、シングルマザーを取り巻くリスクや準備すべき必要資金を一つひとつ確認していきながら、保険加入の必要性や保険加入のメリット・デメリット、賢い保険活用術を紹介していきます。

シングルマザーが抱えるリスクとは？

シングルマザーが直面する可能性のある経済的なリスクは次のとおりです。

 

リスクを十分に理解し、適切な対策を講じることで、子どもと自分自身の将来を守ることができるでしょう。

自分に万が一のことがあった時のリスク

シングルマザーが直面する可能性がある最大のリスクは、親である自分に万が一のことが起こった場合、子どもの生活費や教育費をまかなえなくなることです。

 

一般的に、両親がいる家庭では、片方の親が病気や事故などで働けなくなっても、もう一方の親が収入を支えることができます。

しかし、シングルマザーの場合はその選択肢がないため、子どもの生活が一気に不安定になる可能性があります。

子どもの教育費を捻出できなくなるリスク

シングルマザーの収入は一般的な夫婦世帯よりも低い傾向にあり、進学費用や教育費を計画的に準備することが難しいことが少なくありません。

特に高校や大学、専門学校への進学には大きな費用がかかるので負担が重くなる場合があります。

教育費用に関しては、それぞれの家庭で進ませたい進学コース、塾・習い事への取り組みなどにより金額が大きく異なります。

特に大きく費用が掛かるケースとしては、私立の学校に進学するケースが挙げられるでしょう。

私立の学校は、学校独自の取り組みや学校設備の充実などに期待できる分、入学金を始め、授業料や施設利用費、必要な学用品など、掛かる費用が高額になる傾向があります。

こうした進学費用を事前に準備しておかなければ、進学を諦めざるを得ない状況になるかもしれません。

母子家庭の生活費のシミュレーションをしたいという方は、マネソルさんの記事を参考にしてみてください。
母子家庭の生活費をシミュレーション！いくら稼げばいいか、活用できる公的制度も解説

自分や子どもが病気やケガをした時のリスク

自分や子どもが病気やケガをした際の医療費や、それに伴う収入減少も大きなリスクです。

特に、シングルマザーは突発的な医療費が家計を圧迫することが少なくありません。

例えば、子どもが病気や事故で入院や手術をする場合、治療費だけでなく、療養中に仕事を休む場合の生活費も必要です。

さらに、シングルマザーが自分自身の病気で働けなくなれば、収入が減少し家計全体が崩壊する可能性もあります。

シングルマザーは平均でどのくらい生命保険に加入している？

シングルマザーの生命保険加入状況を確認しておきましょう。

2019年に全労済協会が発表した「共済・保険に関する意識調査結果報告書」では、ひとり親世帯の加入率は74.9％で全体平均70.9％を上回っています。

50％以上の人が死亡保険や医療保険に加入しており、3割程度の人ががん保険に、2割程度の人が学資保険に加入しています。

また、生命保険文化センターの「令和3年度「生命保険に関する全国実態調査」」によれば、母子・父子世帯の年間払い込み保険料は33.7万円（月額2.8万円）です。

全体の平均は37.1万円なので、保険料負担は若干少なくなっています。

シングルマザーにおすすめの生命保険

 

収入保障保険

収入保障保険は、万が一の生活費に合理的に備える保険です。

この保険では、契約者が亡くなった場合、毎月決まった額が年金のように支払われます。

一括で保険金が支払われる通常の保険と異なり、毎月定額が支給されるため、遺された家族の生活が急激に変わることなく、安定して家計を支えることが可能です。

さらに、受け取る金額も必要な期間に応じて計画的に調整できるため、生活設計がしやすいのが特徴です。

収入保障保険については、こちらの記事で詳しい解説をしています。
収入保障保険はやめたほうがいい？デメリットや就業不能保険との違いも詳しく解説

学資保険

学資保険は、子どもの教育費を計画的に準備できる保険です。

子どもが高校や大学に進学する際にまとまった額が支給されるため、高額になりがちな教育費に備えることができます。

シングルマザーにとっては、毎月少額の保険料で将来の進学資金を積み立てられるため、家計の負担を軽減しつつ子どもの将来に備えられるできる点が魅力です。

また、満期時に元本以上の保険金が受け取れる場合もあります。

学資保険については、こちらの記事で詳しい解説をしています。
学資保険の選び方は？学資保険に加入するメリット・デメリットも解説！

終身保険

終身保険は、死亡保障と貯蓄性を兼ね備えた保険で、シングルマザーにもおすすめです。

終身保険に加入すると、加入時に決めた保険金額が一生涯にわたって保障されるので、遺族に確実に保険金を残せます。

また、解約した場合には解約返戻金が支払われるため、急に資金が必要な時にも対応可能です。

教育費や老後資金としても使えるため、ライフステージの変化に合わせて活用できる魅力があります。

終身保険については、こちらの記事で詳しい解説をしています。
「終身保険はいらない」って本当？必要性の高い人やメリット・デメリットを解説

医療保険

医療保険は、自分や子どもが病気やケガをしたときの医療費を補う保険です。

入院や手術にかかる費用が保障されるだけでなく、療養中に収入が減少した場合も対応できます。安心して治療に専念できる環境を整えられます。

医療保険については、こちらの記事で詳しい解説をしています。
終身医療保険はどんな人に必要か？メリットとデメリットから検証しよう

がん保険

がん保険は、治療費が高額になりがちながんに対して重点的に備える保険です。

がんは30〜40代から罹患率が上昇し始める傾向があり、実際に罹患すると、治療に多くの費用と時間がかかります。

がん治療は長期化することも多いため、がん保険でしっかり備えておくことで、治療中も家計に大きな負担をかけずに生活を維持できるでしょう。

がん保険については、こちらの記事で詳しい解説をしています。
がん保険に入っておけばよかったと後悔する例は？貯金があれば不要？

就業不能保険

就業不能保険は、病気やケガで長期間働けなくなった場合の収入減をカバーするための保険です。

シングルマザーは通常、家計の収入源が一つだけなので、働けなくなった場合の影響が大きくなります。

この保険では、就業不能になった際に毎月一定額の保険金が支払われるため、生活費や医療費を補うことが可能です。

さらに、療養が長引いた場合には、満期までは保険金が継続して支払われる商品もあります。

就業不能保険については、こちらの記事で詳しい解説をしています。
就業不能保険は支払条件が厳しいってホント？加入すべき人の特徴は？

シングルマザーが保険を選ぶ時のポイント

シングルマザーが保険に加入する際は、以下のポイントに注意しましょう。

公的な保障を確認してから保険を選ぶ

シングルマザーが保険を選ぶ際は、まず国や自治体から受けられる公的な保障を確認することが大切です。

それを踏まえたうえで、足りない部分を民間の保険で補うと、無駄な出費を抑えながら必要な保障を確保できます。

たとえば、死亡保険を選ぶ際、国から遺族年金が支給される場合があります。

この遺族年金は、配偶者が亡くなった場合に支給されるもので、年収や子どもの数によって支給額が異なります。

まずは、この年金でどれくらい生活費をカバーできるかを計算し、その不足分を民間の生命保険で補うようにすると効率的に備えられるでしょう。

また、シングルマザーが利用できる公的支援には「児童手当」や「住宅手当」などもあります。

たとえば、児童手当は子どもの人数や年齢に応じて毎月支給され、子どもの生活費や教育費の一部に充てることができます。

こうした公的な支援をうまく活用し、不足する部分だけを保険でカバーすれば、保険料の負担も軽減できるでしょう。

終身払いを選んで負担を軽くする

シングルマザーが保険を選ぶ際には、「終身払い」を選ぶと、月々の保険料を抑えることができ、家計の負担を軽減することができます。

終身払いとは、保険期間中ずっと保険料を支払い続ける方法ですが、毎月の支払いが少なく済むため、収入に余裕がない場合でも無理なく支払いができる点がメリットです。

また、終身払いは、ライフステージが変わったときに保険を見直しやすいというメリットもあります。

たとえば、子どもが独立したタイミングで、必要な保障額を減らし、保険料も下げることが可能です。

シングルマザーの場合、収入が減ったり、急な出費が必要になって家計が一時的に苦しくなることも考えられます。

しかし、終身払いを選ぶことで、家計に余裕を持たせながら将来のリスクに備えられるでしょう。

まとめ：生命保険への加入を検討しているならまずはプロに相談を！

シングルマザーが利用できる公的制度も各種ありますが、全てのリスクをカバーできるわけではありません。

公的保障は土台として構えつつ、上乗せが必要な資金に関しては、民間の保険会社の保険を賢く活用して家族を守るための万全の態勢を整えるとよいでしょう。

「自分に必要な保険がわからない」「自分だけで保険を選ぶ自信がない」と感じる場合は、プロのアドバイザーに一度確認しておくと安心です。

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